Bài Học Kinh Nghi Ệm Về Quản Lý Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Số Chi

1.5. Bài học kinh nghi ệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại

1.5.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Hà Tĩnh

Với vai trò trụ cột, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank Hà Tĩnh có số lượng khách hàng cá nhân đông đảo, mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank Hà Tĩnh trong việc nâng cao sức cạnh tranh.

Để đạt được kết quả như vậy, Agribank Hà Tĩnh đã thực hiện những thay đổi lớn về công tác quản trị với một kế hoạch dài hơi để có những bước tiến vững chắc, mạnh mẽ cho sự phát triển hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể:

Đầu tiên phải kể đến việc Ban Giám đốc cần coi trọng vai trò công tác phân tích, dự báo kinh tế phục vụ cho việc hoạch định chính sách kinh tế và các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN nhằm phát triển kinh tế xã hội một cách toàn diện và vững chắc. Với sự phân đoạn thị trường phù hợp, các sản phẩm vay vốn đó đã tiếp cận được với thị trường, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng cũng như bảo đảm quản trị rủi ro một cách hiệu quả.

Trong những năm qua, Agribank Hà Tĩnh luôn đảm bảo thực hiện đúng quy định, quy chế cho vay cá nhân. Thứ nhất đảm bảo dựa trên những Thông tư, Nghị định mà NHNN quy định trong hoạt động cho vay của TCTD. Thứ hai, đảm bảo quy chế của Agribank đưa ra về đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân

Trong điều hành hoạt động kinh doanh, Agribank Hà Tĩnh luôn quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự điều chỉnh cho phù hợp. Vấn đề này được thực hiện thường xuyên và sâu sát trong công tác quản lý, coi trọng việc kiểm tra chấp hành thể lệ, chế độ về tín dụng và những quy chế phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay lớn. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cả về số và chất lượng mới đủ điểu kiện để thực hiện tốt các hoạt động giám định, bảo vệ tài sản của đơn vị.

Agribank Hà Tĩnh đã không ngừng đẩy mạnh đầu tư, mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN nhằm tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Bộ

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 128 trang tài liệu này.

mặt giao dịch hiện đại theo nhận diện thương hiệu mới với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có thái độ cởi mở, nhiệt tình chính là nhân tố cốt lõi thu hút khách hàng đến giao dịch tại Agribank Hà Tĩnh. Đồng thời các thủ tục giao dịch cũng được cải tiến theo hướng thân thiện, nhanh gọn kèm theo chính sách giá cạnh tranh, chất lượng dịch vụ tốt đã giúp nâng cao độ trung thành của khách hàng với hoạt động cho vay KHCN của Agribank Hà Tĩnh.

Với một định hướng chiến lược nhất quán và toàn diện, Agribank Hà Tĩnh đang đứng trước cơ hội lớn để khẳng định vị thế, thực hiện những mục tiêu đầy tham vọng trong lĩnh vực cho vay KHCN nói riêng và hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung.

1.5.2. Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank Hà Nam

Hiện nay, Vietcombank Hà Nam đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú. Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank Hà Nam đã tổ chức thực hiện một số biện pháp sau đây:

Việc quản lý hoạt động cho vay các KHCN tại Vietcombank Hà Nam hiện tại cũng được phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, độc lập trong quá trình giải quyết và giảm sát các khoản cấp tín dụng. Hoạch định chính sách cho vay nhất quán.

Các sản phẩm cho vay KHCN đang được đẩy mạnh triển khai ngày càng phong phú. Trong quá trình cho vay đối với KHCN, Vietcombank Hà Nam đã kết hợp được với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác và áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, chú trọng đến các sản phẩm cho vay KHCN mới của Vietcombank Hà Nam.

Công tác tiếp thị phát triển khách hàng được quan tâm thực hiện và quán triệt đến tư tưởng của mỗi cán bộ. Công tác tiếp thị phát triển khách hàng tại Vietcombank Hà Nam được thực hiện theo hai cách: trực tiếp và gián tiếp. Ngoài ra, xác định được ý nghĩa của việc mở rộng mạng lưới có ảnh hưởng tích cực đến việc

mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Chi nhánh chú trọng việc phát triển mạng lưới. Các phòng giao dịch được đặt tại những vị trí đẹp, khang trang với hệ thống trang thiết bị hiện đại, thu hút khách hàng.

Công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng đối với cho vay KHCN được đầu tư đúng mực. Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay đối với KHCN của Hội sở chính, hạn chế cho vay ở những lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, làm tốt công tác thu hồi nợ đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong lĩnh vực cho vay KHCN không vượt quá giới hạn cho phép. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tăng cường quản lý rủi ro.

1.5.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

Hoạt động cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn ngày càng phát triển, nhiều ngân hàng đã xác định cho vay KHCN là một bộ phận quan trọng trong việc phát triển kinh doanh của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ bán lẻ nói riêng. Thông qua kinh nghiệm quản lý cho vay KHCN của Agribank Hà Tĩnh và Vietcombank Hà Nam, từ đó rút ra được bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đó là:

Một là, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần có chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đảm bảo công bằng xã hội. Điều này cũng có nghĩa là hiệu quả công tác quản lý tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của Ngân hàng có đúng đắn không. Do vậy, bất cứ một NHTM nào muốn có công tác quản lý tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp.

Hai là, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi nhận được đơn vay vốn của khách hàng, thẩm định các điều kiện vay vốn, tiến hành giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện

cho vốn tín dụng được luân chuyển theo đúng kế hoạch đã định, từ đó đảm bảo được chất lượng tín dụng.

Ba là, Ban lãnh đạo cần coi trọng vai trò công tác phân tích, dự báo kinh tế phục vụ cho việc hoạch định chính sách kinh tế và các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN nhằm phát triển kinh tế xã hội một cách toàn diện và vững chắc.

Bốn là, Trong điều hành hoạt động kinh doanh, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự điều chỉnh cho phù hợp. Vấn đề này phải được thực hiện thường xuyên và sâu sát trong công tác quản lý, coi trọng việc kiểm tra chấp hành thể lệ, chế độ về tín dụng và những quy chế phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay lớn. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cả về số và chất lượng mới đủ điểu kiện để thực hiện tốt các hoạt động giám định, bảo vệ tài sản của đơn vị. Thực hiện tốt việc kiểm soát nội bộ sẽ góp phần làm tăng chất lượng và hiệu quả các hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng như tín dụng nói riêng.

Năm là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay. Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định, cán bộ quản lý nợ với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng.

Sáu là, thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ. Để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích RRTD cho cán bộ thẩm định RRTD, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản lý tín dụng vì theo kinh nghiệm của Ngân hàng lớn thì không có phương pháp phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá của chuyên môn về quản trị rủi ro.

Bảy là, chú trọng hơn việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin. Công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động Ngân hàng. Tuy nhiên, tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh, do đó cần chú trọng hơn nữa đến việc đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tích cực hơn cho việc phân tích, đánh giá, đo lường RRTD, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, chú trọng thực hiện phân.

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM

2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Năm 1988, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Đến năm 1996, được Thủ tướng Chính phủ quyết định đổi tên thành ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank). Agirbank là NHTM mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.

Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam là thành viên trực thuộc của Agribank Việt Nam được thành lập từ tháng 01/1997 được thành lập trên cơ sở tách tỉnh Nam hà thành 02 tỉnh Hà Nam và Nam Định.

Trong thời kỳ mới thành lập, ngân hàng đứng trước những khó khăn thử thách lớn như: Số lượng khách hàng ít; khách hàng lớn hầu như không có, chủ yếu là khách hàng hộ sản xuất và cá nhân; sự cạnh tranh rất lớn của các NHTM Nhà nước khác trên địa bàn... Song bằng ý chí quyết tâm vươn lên, bằng khả năng chăm sóc khách hàng và trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cố gắng của toàn thể cán bộ viên chức lao động, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam thực sự vươn lên một tầm cao mới, có vị thế so với các NHTM khác đóng trên địa bàn tỉnh Hà Nam.

Bước sang thế kỷ mới, hoạt động trong điều kiện kinh tế thị trường ngày càng

phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã kiên trì đường lối đổi mới với chủ trương bám sát nông nghiệp, nông thôn, sắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giảm bộ máy, phát triển kinh doanh theo hướng đa năng, vượt qua khó khăn từng bước phát triển. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã bước sang một tầm cao mới, trở thành lá cờ đầu trong hệ thống Agribank Việt Nam, được Đảng và Nhà nước tặng thưởng nhiều danh hiệu cao quý.

Với tiềm lực mạnh mẽ, mạng lưới sâu rộng và truyền thống bề dày thành tích cho vay nông nghiệp nông thôn, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã giành được niềm tin của khách hàng, xây dựng được một vị thế vững chắc trong kinh doanh. Hiệu quả từ hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã góp phần to lớn vào phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

Đầu năm 2019 Agribank thực hiện điều chỉnh lại mạng lưới Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Hà Nam theo Quyết định số 97/QĐ-HĐTV của Hội đồng thành viên, kể từ ngày 01/04/2019 trên địa bàn tỉnh Hà Nam có 02 chi nhánh loại I trực thuộc Agribank; Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam với cơ cấu tổ chức gồm Hội sở, 03 Chi nhánh loại II và 04 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh loại II; mạng lưới t được phân bố trên khắp địa bàn tỉnh Hà Nam nên hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam luôn đóng vai trò chủ đạo trong việc huy động vốn, cho vay trên địa bàn tỉnh Hà Nam. Tính đến hết năm 2019, thị phần hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam chiếm bình quân khoảng 11,7% thị phần của hệ thống NHTM trên địa bàn.

2.1.2 Phạm vi hoạt động

Phạm vi hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam: Trên địa bàn tỉnh Hà Nam

2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ

2.1.3.1. Chức năng:

- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank.

- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng thành viên và Tổng giám đốc.

giao.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng thành viên, hoặc Tổng giám đốc

2.1.3.2. Nhiệm vụ:

- Huy động vốn:

+ Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác

trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của Agribank.

+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của Agribank;

+ Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc cho phép bằng văn bản;

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank ;

+ Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của Agribank.

- Cho vay:

Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Agribank.

- Kinh doanh ngoại hối:

Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và của Agribank.

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán;

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng;

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;

+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank.

- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của Agribank.

- Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Agribank.

- Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản thanh, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định của Agribank.

- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Agribank.

- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Agribank.

- Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Agribank liên quan đến hoạt động của các chi nhánh.

- Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Agribank và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương.

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của Agribank.

- Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, uỷ quyền của Agribank.

- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc giao.

2.1.4. Cơ cấu tổ chức

Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam được bố trí theo mô hình trực tuyến chức năng. Đứng đầu là Giám đốc, là người lãnh đạo cao nhất, trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Hội đồng thành viên Agribank về mọi hoạt động của ngân hàng. Giám đốc điều hành công việc hàng ngày thông qua các bộ phân giúp việc với 08 phòng chuyên môn, 03 Chi nhánh loại 02 và 04 phòng giao dịch. Dưới quyền trực tiếp Giám đốc có 03 Phó Giám đốc phụ trách, là những người trợ giúp Giám đốc trong quản trị điều hành một số công việc thuộc lĩnh vực được phân công và cùng với Giám đốc chịu trách nhiệm chung toàn