Phân Tích Thực Trạng Rủi Ro Trong Quá Trình Hoạt Động Của Gp.bank Vũng Tàu.

2.1. Các dịch vụ của GP. Bank Vũng Tàu

GP. Bank Vũng tàu là một chi nhánh của GP. Bank nên cung cấp các sản phẩm dịch vụ trong danh mục các dịch vụ do hệ thống GP. Bank triển khai trên toàn quốc. Vì vậy sản phẩm dịch vụ của ngân hàng GP. Bank Vũng Tàu cũng đa dạng và phong phú bao gồm các dịch vụ sau:

Dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân.

Dịch vụ tài chính cho khách hàng doanh nghiệp. Dịch vụ ngân hàng điện tử.

Dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân

+ Cho vay

Khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng GP. Bank Vũng Tàu có thể lựa

chọn một trong những sản phẩm cho vay sau:

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 139 trang tài liệu này.

Cho vay điện tử: Là dịch vụ mà GP. Bank cho khách hàng vay tiền khoản vay được bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tiết kiệm do GP.Bank phát hành và thực hiện trên trang ngân hàng điện tử https:www//ib.gpbank.com.vn/.

Cho vay mua ô tô: Sản phẩm cho vay mua ô tô đáp ứng tốt nhu cầu sở hữu xe hơi mà khách hàng yêu thích với nhiều tiện ích và sự đơn giản, khách hàng có thể sử dụng chính chiếc xe hơi của mình làm tài sản thế chấp hoặc tài sản bảo đảm khác.

Cho vay sửa chữa nhà, xây dựng, mua nhà: GP.Bank đáp ứng nhu cầu vay mua nhà của KH nhanh chóng và tiện lợi. KH có thể sớm trở thành chủ sở hữu và sống trong ngôi nhà mà mình mong ước.

Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể: KH cá nhân có nhu cầu vay bổ sung vốn kinh doanh GP. Bank có thể tài trợ vốn cho khách hàng lên tới 70% nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá: Mức cho vay lên tới 95%

giá trị của sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.

Cho vay du học nước ngoài: Khách hàng được hỗ trợ chi phí phát sinh cho toàn bộ khóa học bao gồm tiền học phí, tiền vé máy bay, tiền ký quỹ, tiền ăn ở trong quá trình học.

Cho vay chứng minh khả năng tài chính: Sản phẩm phục vụ nhu cầu chứng minh tài chính, bổ túc hồ sơ cho người đi du học nước ngoài và người đi xuất khẩu lao động.

Cho vay cán bộ nhân viên GP. Bank & của tổ chức: Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn sử dụng cho sinh hoạt, tiêu dùng bao gồm cả việc mua sắm phương tiện, nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà của bản thân và gia đình cán bộ nhân viên GP. Bank.

Cho vay cán bộ viên chức của tổ chức: Sản phẩm được thiết kế cho cán bộ công nhân viên của tổ chức có ký kết thỏa thuận hợp tác cho vay CBNV với GP. Bank.

Thấu chi tài khỏan cá nhân: Là dịch vụ GP. Bank cung cấp cho khách hàng, theo đó KH được chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi mở tại GP. Bank trong một hạn mức nhất định nhằm mục đích chi tiêu cá nhân. Khách hàng phải trả lãi trên số tiền chi tiêu vượt quá và hoàn trả số tiền chi tiêu vượt quá trong thời gian nhất định.

Chiết khấu chứng từ có giá: Giao dịch một lần duy nhất cho toàn bộ số tiền

và thời gian còn lại trên giấy tờ có giá.

Dịch vụ thẻ cho khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ tại ngân hàng GP. Bank có thể lựa

chọn những sản phẩm sau đây:

Thẻ trúc – Thẻ liên kết: Là thẻ liên kết giữa GP. Bank và đối tác là các trường Đại Học/ Cao Đẳng, các công ty, hiệp hội, tổ chức… có nhu cầu phát hàn thẻ nhận diện, thẻ đại diện… cho các cán bộ/ học viên/ hội viên… của tổ chức. Thẻ chúc vừa là thẻ thanh toán ngân hàng vừa là thẻ liên kết với đối tác có đầy đủ tính năng của một thẻ ghi nợ nội địa điểm khác biệt là thẻ được

gắn thêm logo của đối tác, mặt trước thẻ được thiết kế theo yêu cầu của đối tác và được sử dụng như thẻ của hội viên, sinh viên, nhân viên

Thẻ My Style – Thẻ thanh toán đa năng: Thẻ thanh toán đa năng My Style được sản xuất trên nền công nghệ bảo mật tiên tiến cho phép khách hàng thể hiện cá tính khi lựa chọn hình ảnh yêu thích, những khoảnh khắc riêng, Đáng nhớ bên gia Đình người thân để in trên toàn bộ mặt trước của thẻ. Với My Style khách hàng có thể thanh toán ở tất cả các điểm chấp nhận thẻ thuộc liên minh thẻ Banknetvn và Smartlink.

Thẻ Mai – Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ Mai nằm trong bộ sưu tập Thẻ Hộ Chiếu Tài Chính của GP. Bank với 3 hạng thẻ: Mai Xanh, Mai Vàng và Mai Bạch Kim là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi VNĐ của khách hàng tại GP. Bank cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM và thanh toán tại cá điểm POS và các kênh thanh toán khác của GP. Bank cũng như của các ngân hàng trong liên minh mà GP. Bank là thành viên.

Chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ ATM: Là dịch vụ do GP. Bank phối hợp cùng Công Ty Cổ Phần dịch vụ thẻ Smartlink gia tăng tiện ích cho khách hàng là chủ thẻ ghi nợ do GP. Bank phát hành có khả năng thanh toán đa dạng ( Chuyển khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, chi phí điên nước, điện thoại…) của khách hàng.

Dịch vụ tài chính cho khách hàng doanh nghiệp

+ Thanh toán trong nước

Chuyển tiền đi: GP. Bank cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán đi cho khách hàng (Thanh toán chuyển tiền mặt, thanh toán bằng séc chuyển khoản, séc bảo chi…)

Nhận tiền đến: GP. Bank cung cấp các dịch vụ thanh toán đến cho khách hàng (Thanh toán đến trực tiếp bằng tiền mặt, thanh toán đến qua ủy nhiệm thu, thanh toán đến bằng séc chuyển khoản…) các giao dịch thanh toán đến được ghi có vào tài khoản hoặc thông báo ngay cho khách hàng.

+ Sản phẩm cho vay

Cho vay vốn lưu động: Khách hàng có thể chủ động nguồn vốn để trả tiền mua hàng hóa, nguyên vật liệu trong và ngoài nước, thanh toán thuế và các khoản chi phí khác nhờ nguồn vốn vay của NH, giúp khách hàng ổn định và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

Cho vay vốn mua sắm tài sản cố định: Giúp doanh nghiệp dễ dàng trong việc quyết định mua sắm tài sản cố định phục vụ cho nhu cầu sản xuất.

Cho vay đầu tư dự án: Nhằm hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp thực hiện đầu tư các dự án mới, các dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động của doanh nghiệp.

Chiết khấu giấy tờ có giá

+ Sản phẩm ngoại hối

Mua bán ngoại tệ kỳ hạn: Là giao dịch hai bên cam kết sẽ mua, bán với nhau một lượng ngoại tệ theo một mức tỷ giá xác định và việc thanh toán sẽ được thực hiện vào thời điểm xác định trong tương lai. Kỳ hạn của hình thức này nằm trong khoảng từ 3 ngày đến 365 ngày.

Hoán đổi ngoại tệ: Khi sử dụng giao dịch này, khách hàng được mua giao ngay ngoại tệ này đồng thời bán kỳ hạn ngoại tệ này cho ngân hàng vào ngày hiệu lực thanh toán kỳ hạn và ngược lại. Dịch vụ này cũng giúp khách hàng bảo hiểm rủi ro biến động tỷ giá và đảm bảo thanh khoản nguồn vốn kinh doanh của mình.

Quyền chọn ngoại tệ: Để hạn chế rủi ro, khách hàng cũng có thể thực hiện giao dịch quyền chọn. Ngân hàng sẽ bán cho khách hàng quyền được mua (hoặc quyền được bán) một loại tiền này để thanh toán bằng một loại tiền khác với số tiền giao dịch và tỷ giá xác định ngay tại thời điểm ký hợp đồng trong một khoảng thời gian hoặc vào một ngày ấn định trong tương lai.

Mua bán ngoại tệ giao ngay: Là loại giao dịch mua hoặc bán một số lượng

ngoại tệ giữa hai bên theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch và kết thúc

thanh toán trong vòng hai ngày làm việc tiếp theo kể từ ngày cam kết mua

bán.

+ Thanh toán quốc tế

Thanh toán hàng xuất khẩu

- Thư tín dụng xuất khấu: Khách hàng cần xuất khẩu hàng hóa và muốn được bảo đảm thanh toán. Hãy đề nghị đối tác phát hành L/C và chọn GP. Bank làm ngân hàng thông báo và ngân hàng xác nhận ( nếu cần). GP. Bank sẽ nhận ( nếu có yêu cầu) và thông báo L/C đến khách hàng trong thời gian nhanh nhất với chi phí tiết kiệm nhất. Sau khi khách hàng xuất khẩu hàng hóa, bộ chứng từ sẽ được GP. Bank hỗ trợ kiểm tra, hướng dẫn sửa chữa cho hợp lệ, chiết khấu ( nếu có nhu cầu) và gửi đi nước ngòai yêu cầu thanh toán.

- Nhờ thu xuất khẩu: Sau khi xuất khẩu hàng hóa ra nước ngòai, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ nhờ thu tại GP. Bank. GP. Bank sẽ chuyển bộ chứng từ ra nước ngoài nhờ thu hộ, theo dõi, nhắc nhở thanh toán, chuyển tiền vào tài khoản và thông báo cho khách hàng khi đối tác nước ngoài thanh toán. Trường hợp trong hợp đồng không chỉ định rõ ngân hàng thu hộ, khách hàng sẽ được giới thiệu một trong những ngân hàng có uy tín, có quan hệ đại lý với GP. Bank tại nước nhập khẩu để chọn lựa.

Thanh toán hàng nhập khẩu

- Thư tín dụng nhập khẩu: Khách hàng nhập khẩu hàng hóa và phía đối tác muốn chọn một phương thức thanh toán đảm bảo, GP. Bank sẽ phát hành L/C cho khách hàng và thực hiện thanh toán cho nước ngoài khi nhận bộ chứng từ giao hàng hợp lệ. GP. Bank có thể chuyển L/C đến đối tác của khách hàng với thời gian nhanh nhất và chi phí tiết kiệm nhất.

Nhờ thu nhập khẩu: Khách hàng nhập khẩu hàng hóa theo phương thức nhờ thu và muốn lựa chọn ngân hàng thu hộ để tiếp nhận bộ chứng từ nước ngoài chuyển về, thông báo cho khách hàng và thực hiện thanh toán cho nước ngòai theo chỉ định. GP. Bank sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất.

Chuyển tiền quốc tế: Khách hàng muốn chuyển ngoại tệ ra nước ngoài cho các mục đích học tập, chữa bệnh, đi công tác, du lịch, thanh toán tiền hàng nhập khẩu, phí dịch vụ, hoa hồng cho đối tác hay muốn chuyển lợi nhuận, thu nhập… GP. Bank sẽ đáp ứng tốt nhất các nhu cầu thông qua việc xử lý các lệnh chuyển tiền một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn với thủ tục đơn giản và mức phí hấp dẫn.

Bảo lãnh: Khách hàng chuẩn bị tham gia đấu thầu ký kết một hợp đồng kinh tế cần một ngân hàng có uy tín để bảo đảm nghĩa vụ với bên mời thầu, bảo đảm việc thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng sản phẩm do mình sản xuất như đã cam kết với đối tác hay bảo đảm việc hòan trả tiền ứng trước theo hợp đồng đã ký kết. GP. Bank sẽ cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh trong nước như: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.

Khách hàng là các tổ chức chuyên cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho đối tác nước ngòai đang cần một ngân hàng để cam kết với đối tác của mình về việc thanh toán trong trường hợp họ vi phạm các nghĩa vụ đã thỏa thuận GP. Bank sẽ tư vấn các sản phẩm bảo lãnh nước ngoài giúp họ có phương án bảo lãnh nước ngòai hợp lý nhất.

Dịch vụ ngân hàng điện tử

Là dịch vụ ngân hàng hiện đại của GP. Bank bao gồm các dịch vụ sau đây:

Internet Banking (IB): Là kênh giao dịch tài chính, ngân hàng thông qua Internet. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng với độ bảo mật và an toàn cao chỉ với một chiếc máy tính có kết nối Internet và mã truy cập vào Website: https://ib.gpbank.com.vn do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể: Tra cứu số dư, xem sao kê tài khoản thanh toán; Chuyển khoản nội trong hệ thống GP. Bank; chuyển khỏan liên ngân hàng tới bất kỳ ngân hàng nào tại Việt Nam; Chuyển khoản ngân hàng qua số thẻ; Nạp tiền cho di động trả trước, thanh toán cho thuê bao trả sau; Gửi tiền tiếp kiệm điện tử và cho vay điện tử…

GP. Mobile: Giúp khách hàng có thể truy vấn các thông tin về tài khoản, thông tin ngân hàng cũng như nạp tiền và thanh toán cước điện thoại di động. Đây là một dịch vụ tiện ích đem đến dự tiện lợi, thỏai mái và tiết kiệm nhiều thời gian cho

khách hàng trong giao dịch với ngân hàng. Người sử dụng có thể quản lý dễ dàng hiệu quả của việc sử dụng điện thọai cá nhân với chi phí hợp lý, đồng thời biến chiếc điện thoại di động trở thành một trong những phương thức thanh toán tiện lợi và hiệu quả. GP. Mobile bao gồm 2 dịch vụ sau:

- SMS Banking: Giao dịch qua tin nhắn điện thoại.

- Mobile Banking: Giao dịch qua điện thoại di động

Phone Banking: Là dịch vụ ngân hàng điện thoại khách hàng sẽ kết nối với ngân hàng qua số điện thoại cố định để truy cập tự động các thông tin về tỷ giá, lãi suất, số dư và giao dịch tài khỏan … 24/24 giờ, 7 ngày/tuần.

Chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ ATM: Chuyển tiền qua thẻ là dịch vụ do GP. Bank phối hợp cùng Công Ty Cổ Phần Dịch Vụ Thẻ Smartlink triển khai nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng là chủ thẻ ghi nợ nội địa do GP. Bank phát hành, khách hàng có thể chuyển tiền mọi lúc, mọi nơi một cách an toàn mà không cần phải tới quầy giao dịch

GP. Ecom: Là dịch vụ cho phép khách hàng của GP. Bank sử dụng thẻ ghi

nợ nội địa để mua sắm, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các website.

2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA GP.BANK VŨNG TÀU.

2.2.1. Phân tích rủi ro tín dụng.

2.2.1.1. Phân tích chung tình hình hoạt động tín dụng của GP.Bank Vũng Tàu

Hoạt động tín dụng hiện nay của GP.Bank Vũng Tàu là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NH, luôn chiếm tỷ trọng cao thường chiếm trên 75% trong tổng nguồn thu của NH, mặc dù hoạt động này mang nhiều tiềm ẩn rủi ro xong do là một ngân hàng nhỏ, các họat động kinh doanh dịch vụ khác chiếm ít thị phần nên hoạt động này luôn được chú trọng hàng đầu. Là một ngân hàng bán lẻ, GP.Bank chú trọng đầu tư cho phát triển các hoạt động cho vay nhỏ lẻ, các dự án tầm cỡ quốc gia hạn chế cho vay, chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng và cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Mặc dù vậy hoạt động tín dụng của GP.Bank Vũng Tàu

vẫn còn có một số điểm hạn chế, tồn tại đó là GP.Bank Vũng Tàu chủ yếu tập trung cho vay các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, dư nợ cho vay các dự án lớn và các doanh nghiệp lớn còn thấp, chiếm tỷ lệ nhỏ, các sản phẩm bán lẻ chưa phát triển rộng rãi còn yếu so với các ngân hàng TMCP khác.

Hiện nay, các NHTM nói chung đều có xu hướng mở rộng các hoạt động sang phát triển các dịch vụ phi tín dụng và bán chéo sản phẩm song có thể nói trong khoảng thời gian trước mắt nguồn thu chính của NH vẫn là từ tín dụng.

Tổng dư nợ của GP.Bank Vũng Tàu có tăng nhưng tốc độ không cao do đây là giai đoạn GP.Bank Vũng Tàu thực hiện theo chính sách tín dụng: Kiểm soát tăng trưởng tín dụng trên cơ sở bền vững, phát triển các khách hàng đa lĩnh vực đa ngành nghề, thu hẹp quan hệ với các khách hàng có tiềm ẩn rủi ro trong việc hoàn trả nợ. Chính vì thế cơ cấu tín dụng của GP.Bank Vũng Tàu có những biến đổi rõ rệt.

Qua bảng 2.4 ta thấy, dư nợ đối với các doanh nghiệp quốc doanh là không có vì GP.Bank Vũng Tàu là NH sinh sau đẻ muộn nên để tiếp cận và cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh trên địa bàn là rất khó. Hơn nữa, trong những năm qua, kinh tế quốc doanh đang dần không theo kịp với diễn biến nhanh của nền kinh tế thị trường, phương thức quản lý lạc hậu. Trong khi các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh được hỗ trợ mạnh nhu cầu về vốn cho sự phát triển. Khối ngoài quốc doanh thể hiện phương thức kinh doanh năng động, sáng tạo và có tư duy đổi mới để tồn tại và phát triển, đang dần chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường. Khách hàng của GP.Bank Vũng Tàu luôn được chú trọng đến là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân, hộ gia đình. Bên cạnh đó, tín dụng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có xu hướng tăng nhẹ từ 102.852 triệu đồng năm 2012 tăng lên 102.827 tỷ cuối năm 2013. Hiện tại GP.Bank Vũng Tàu đã xây dựng cho mình lượng khách hàng đông đảo, đa dạng, vững mạnh và gắn bó với NH.

GP.Bank Vũng Tàu cũng chỉ tập trung vào cho vay bằng VND là chủ yếu, đối với ngoại tệ như USD thì cho vay theo hình thức du học và bảo lãnh thanh toán, vì vậy chỉ số về cho vay bằng USD là rất thấp.