Mở Rộng Mạng Lưới Giao Dịch, Tiếp Tục Hiện Đại Hoá Công Nghệ Ngân Hàng

3.3.9. Mở rộng mạng lưới giao dịch, tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và mở rộng phát hành thẻ quốc tế, cũng như hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế

+ Hiện nay các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng đã có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch đang hoạt động tại các địa bàn. Đến nay, hầu hết các huyện, thành phố, thị xã trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng đều đã có các ngân hàng thương mại đang hoạt động, qua đó phần nào đã đáp ứng nhu cầu vay vốn, gửi tiền và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng khác của người dân. Tuy nhiên, như đã trình bày ở trên, Lâm Đồng là một tỉnh miền núi, có diện tích tự nhiên khá rộng, dân cư phân bố không đều, nên việc tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng là hết sức cần thiết. Các ngân hàng thương mại nghiên cứu mở rộng mạng lưới ở các địa bàn như:

- Tiếp tục mở rộng mạng lưới ở các khu tập trung dân cư như: thị trấn, trung tâm xã, khu đô thị mới, khu công nghiệp và những khu đang có khu lịch, doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ phục vụ du lịch phát triển.

- Nghiên cứu mở rộng mạng lưới trên các địa bàn dân cư ở xa đô thị, dân cư tương đối tập trung, dân cư có thu nhập ổn định và những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế trong tương lai. Đây là những vùng mà trước đây chưa có ngân hàng, nên khi có tiền dư họ thường tích lũy dưới hình thức tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ để tích luỹ nên việc mở rộng mạng lưới giao dịch ở những nơi này sẽ có nhiều cơ hội để thu hút nguồn vốn. Việc mở rộng mạng lưới cũng sẽ tạo điều kiện để người dân vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nói chung, kinh doanh sản phẩm dịch vụ du lịch nói riêng, qua đó sẽ tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của du khách.

+ Xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trên thế giới là ngày càng ứng dụng công nghệ ngân hàng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình được tốt hơn. Ở nước ta, các ngân hàng thương mại trong nước đã có nhiều tiến bộ trong việc đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động kinh doanh, song nhìn chung công nghệ ngân hàng vẫn còn khá lạc hậu so với nhiều nước trên thế giới. Để

phục vụ cho khách hàng trong nước và du khách quốc tế, các ngân hàng thương mại cần tiếp tục đổi mới công nghệ, từ đó đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngành du lịch nói riêng, ngành kinh tế khác nói chung.

+ Có rất nhiều du khách trong và ngoài nước đến Lâm Đồng rất than phiền về các dịch vụ thanh toán, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế; có thể nói hiện nay du khách phải đỏ mắt mới tìm ra một điểm chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế. Do có rất ít các điểm chấp nhận thanh toán thẻ, nên du khách chủ yếu phải thanh toán hàng hoá và dịch vụ bằng tiền mặt nên rất bất tiện, nhiều khi muốn sử dụng hàng hoá và dịch vụ nhưng chưa chuẩn bị tiền mặt sẵn, du khách cũng không thể mua sắm, sử dụng hàng hoá và dịch vụ được. Như vậy, nếu không có giải pháp để mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thì mặc nhiên ngành du lịch Lâm Đồng mất một nguồn thu rất lớn mà đáng lẽ ra không đáng mất. Để giải quyết vấn đề này, theo chúng tôi các ngân hàng thương mại nên:

- Mở rộng việc phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế đến nhiều người dân trong tỉnh bằng cách: quảng cáo giới thiệu tiện ích từ việc sử dụng thẻ, miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên của các loại thẻ và không thu phí giao dịch trên máy rút tiền tự động và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS); phối kết hợp với các công ty: điện lực, cấp nước, bưu chính viễn thông, trung tâm thương mại…thực hiện thanh toán qua thẻ.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 241 trang tài liệu này.

- Thực hiện ngay việc lắp đặc hệ thống ATM, POS,… đến những điểm thuận lợi cho người dân và du khách như: chợ, trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng, các điểm tham quan du lịch tại những địa bàn, những điểm có khối lượng du khách tham quan, mua sắm lớn.

- Ở những nơi xa, có địa hình phức tạp, nhưng có lượng du khách lớn thì các ngân hàng cần nghiên cứu, trang bị hệ thống rút tiền, hệ thống thanh toán lưu động để đáp ứng nhu cầu rút tiền, chi trả của du khách.

3.3.10. Nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp và có chính sách đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ tín dụng

Trên thực tế từ hoạt động của các ngân hàng thì nguồn sinh lợi chủ yếu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng vẫn là từ nghiệp vụ tín dụng, trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng thì nguồn này vẫn chiếm trên 98% và như vậy đội ngũ cán bộ tín dụng có yếu tố quan trọng trong việc làm tăng, hoặc giảm lợi nhuận cho các ngân hàng. Tài trợ cho vay đối với các tổ chức, cá nhân kinh doanh ngành du lịch thường là số tiền lớn, nhiều dự án có độ phức tạp cao, đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ, am hiểu về lĩnh vực du lịch…thì mới có thể thẩm định được dự án. Hiện nay, đội ngũ cán bộ tín dụng trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng có trình độ chưa đồng đều, kiến thức chuyên môn của phần lớn cán bộ không đáp ứng được yêu cầu; phần lớn cán bộ chỉ được học tại chức, học chắp vá hay đào tạo ở các chuyên ngành khác, trên thực tế việc thẩm định cho vay phần lớn dựa vào tài sản đảm bảo để đề xuất cho vay, đây là một trong những trở ngại đối với việc mở rộng tín dụng nói chung, đầu tư tín dụng cho ngành du lịch nói riêng. Ngoài ra, chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng và việc giáo dục nâng cao ý thức nghề nghiệp của các ngân hàng còn chưa được quan tâm đúng mức. Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng cần có các giải pháp sau:

- Rà soát lại toàn bộ đội ngũ cán bộ tín dụng, theo đó những cán bộ nào chưa qua đào tạo, hoặc đào tạo không đúng chuyên ngành thì cho đi đào tạo trình độ đại học, cao đẳng cho đúng chuyên ngành. Đối với cán bộ đã qua đào tạo chuyên ngành nhưng đào tạo thời gian đã lâu thì tiếp tục cho đi các lớp đào tạo chuyên sâu ngắn ngày; cán bộ tín dụng yếu về lĩnh vực nào thì tập trung đào tạo về lĩnh vực đó, không đào tạo tràn lan, nhằm tránh lãng phí tiền bạc, thời gian cho ngân hàng và cá nhân. Các ngân hàng nên đặt hàng tại các trường, viện nghiên cứu để đào tạo chuyên sâu các mặt nghiệp vụ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, luật, kiến thức cơ bản về du lịch, kỹ năng giao tiếp khách hàng và marketing ngân hàng; cần kết hợp giữa đào tạo lý thuyết và thực tế.

- Cùng với việc nâng cao trình độ, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên giáo dục nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, như thường xuyên biểu dương những tấm gương sáng về đạo đức trong ngành ngân hàng, học tập và làm việc theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh,…Thường xuyên kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay nhằm phát hiện, ngăn ngừa những sai phạm của cán bộ để có giải pháp xử lý kịp thời.

- Có cơ chế đãi ngộ với đội ngũ cán bộ tín dụng, chính sách đãi ngộ cần được thể hiện trên cả hai mặt vật chất và tinh thần. Về vật chất nên có chính sách riêng về cơ chế tiền lương, thưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, bên cạnh đó có chính sách thưởng cho cán bộ tín dụng nào luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Còn về tinh thần đối với cán bộ nào thường xuyên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ thì có thể cho đi tham quan, nghỉ dưỡng, đi học chuyên sâu, cân nhắc đề bạt bổ nhiệm cán bộ…

Mở rộng tín dụng nhằm phát triển ngành du lịch nói riêng, các ngành kinh tế nói chung đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải có tâm sáng, trí thông, làm việc vì mục tiêu cho sự nghiệp phát triển chung của nền kinh tế và của ngành. Nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng tinh thông về kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, am hiểu về mặt luật pháp…và trong sáng về mặt đạo đức thì khó lòng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với ngành du lịch.

3.3.1.1. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng đến các tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch

Cho đến nay, có rất nhiều tổ chức, cá nhân kinh doanh du lịch vẫn thiếu thông tin về hoạt động cho vay, tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng khác của các NHTM trên địa bàn. Chính vì thiếu thông tin nên rất dễ dẫn tới nhiều tổ chức, cá nhân không biết được các chính sách vay vốn từ các NHTM. Theo tìm hiểu của chúng tôi, có nhiều tổ chức, cá nhân khi được hỏi anh, chị có biết gì về thông tin dịch vụ cho vay của các NHTM, thì có rất nhiều người trả lời rằng chỉ nghe thông tin được qua người quen nói, nên nhiều khi cứ nghĩ rằng vay được đồng vốn ngân hàng thì chắc là gặp nhiều khó khăn, thủ tục vay vốn rườm rà, số tiền vay được ít, phải đi đi lại lại nhiều lần mất

nhiều thời gian mới có thể được ngân hàng giải ngân…chính những thông tin nhiều khi méo mó như vậy làm cho số lượng khách hàng kinh doanh du lịch tự tìm đến ngân hàng còn chưa cao. Do vậy, các NHTM trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng cần đẩy mạnh hoạt động Marketing đến với khách hàng, làm cho khách hàng biết và hiểu rõ về hoạt động cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác của các NHTM, từ đó khách hàng sẽ đến với các ngân hàng nhiều hơn. Các NHTM cần đưa ra nhiều hình thức tiếp thị, dưới đây là một số hình thức mà các NHTM có thể áp dụng:

Thứ nhất, trên cơ sở tiếp nhận thông tin từ Sở Kế hoạch và Đầu tư, phòng Công thương (những đơn vị cấp giấy phép kinh doanh), danh bạ điện thoại và các thông tin khác; cán bộ tín dụng tiến hành sàng lọc ra những tổ chức, cá nhân nào đã đăng ký kinh doanh du lịch và trên cơ sở danh sách sẵn có này, lãnh đạo chi nhánh phân công cho từng cán bộ xuống tận địa chỉ đăng ký kinh doanh của các tổ chức, cá nhân để giới thiệu cho các tổ chức, cá nhân nắm rõ về các điều kiện vay vốn ở đơn vị mình và các chính sách ưu đãi (nếu có), giải đáp những thắc mắc của khách hàng liên quan đến hoạt động cho vay, tư vấn cho khách hàng biết về các dịch vụ ngân hàng tại đơn vị mình…

Thứ hai, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền ở các kênh thông tin đại chúng để giới thiệu cho khách hàng hiểu rõ về điều kiện vay vốn, mức cho vay, lãi suất cho vay…và giới thiệu các dịch vụ ngân hàng. Cần chú trọng các kênh thông tin có số lượng người theo dõi lớn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng, chẳng hạn như: truyền hình, internet, phát thanh (trung ương, địa phương, phường, xã), tờ rơi…

Chính việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng hiểu rõ về ngân hàng, nhờ đó mà ngân hàng tăng được khối lượng khách hàng, bên cạnh đó có điều kiện để sàng lọc khách hàng từ đó nâng cao được chất lượng tín dụng. Mặt khác, nhờ hoạt động marketing ngân hàng nên nhiều khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư phát triển kinh doanh du lịch, từ đó đưa ngành du lịch Lâm Đồng ngày càng phát triển tốt hơn.

3.3.12. Nâng cao vai trò, chất lượng tư vấn tài chính cho khách hàng và tăng cường kiểm tra kiểm soát

+ Hiện nay, các khách hàng của hệ thống các NHTM nói chung, khách hàng ngành du lịch nói riêng rất cần được các NHTM tư vấn về tài chính doanh nghiệp, cũng như tài chính của các dự án xin vay để nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực tài chính của mình. Các vấn đề về tài chính như: xem xét, xử lý các khó khăn vướng mắc trong hoạt động tài chính của khách hàng; xây dựng kế hoạch tài chính; lập kế hoạch và thu xếp vốn theo yêu cầu của khách hàng; phân tích, đánh giá hiệu quả kinh tế của dự án, năng lực của các nguồn tài trợ…là những vấn đề cần được các MHTM tư vấn. Qua tư vấn sẽ giúp cho khách hàng xây dựng kế hoạch, cơ cấu và sử dụng nguồn tài chính một cách tiết kiệm, hiệu quả, hợp lý nhất. Để nâng cao vai trò, chất lượng tư vấn tài chính cho khách hàng, thiết nghĩ các NHTM trên địa bàn cần bố trí đủ các bộ có năng lực trình độ và kinh nghiệm trong tư vấn tài chính để tư vấn tài chính cho khách hàng; nhân viên tư vấn cần nhiệt tình, niềm nở khi tư vấn cho khách hàng và miễn phí hoặc chỉ thu một mức phí thấp nhất mà mọi khách hàng đều có thể chấp nhận được…

+ Mở rộng cho vay các ngành kinh tế nói chung, ngành du lịch nói riêng cần phải đi đôi với chất lượng, hiệu quả tín dụng. Để đạt được điều đó thì công tác kiểm tra, kiểm soát là một trong những yếu tố then chốt cần được các NHTM quan tâm. Trường hợp các NHTM không chú trọng đến công tác kiểm tra kiểm soát các khoản vay thì rất dễ dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích; sử dụng vốn vay lãng phí, kém hiệu quả hoặc cho vay đối với những những khách hàng không đủ năng lực để thực hiện dự án…từ đó dẫn đến chất lượng tín dụng không được đảm bảo, hoặc dự án không đem lại hiệu quả kinh tế- xã hội, ảnh hưởng đến sự phát triển chung của ngành du lịch cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát phải được thực hiện tốt cả khâu trước, trong và sau khi cho vay, cụ thể:

- Kiểm tra trước khi cho vay : trước khi cho vay, cán bộ ngân hàng cần thẩm định kỹ các yếu tố như: kiểm tra xem khách hàng có đủ năng lực tài chính, năng lực chuyên môn để thực hiện dự án hay không; uy tín của khách hàng trong giao dịch trước đây như thế nào; kiểm tra tính pháp lý của dự án; nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào và thị trường đầu ra của dự án; hiệu quả kinh tế-xã hội mang lại từ dự án; tài sản đảm bảo cho khoản vay…

- Kiểm tra trong khi cho vay: đây cũng là một khâu khá quan trọng trong công tác tín dụng; trong khi cho vay, cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay xem có khớp đúng với hợp đồng tín dụng mà hai bên đã thoả thuận hay chưa (xem hoá đơn tài chính, các hợp đồng kinh tế, hàng hoá tồn kho…); kết hợp kiểm tra trên sổ sách và kiểm tra thực địa…

- Kiểm tra sau khi cho vay: công tác kiểm tra sau khi cho vay được thể hiện ở các mặt như: đôn đốc khách hàng đẩy mạnh thực hiện dự án; đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi vay; rà soát lại hồ sơ xem còn thiếu hoặc sai sót những gì, qua đó có thể chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp với các văn bản pháp qui; đối chiếu dư nợ, số lãi đã thu xem có khớp đúng giữa số liệu trong ngân hàng và khách hàng hay không, qua đối chiếu sẽ kịp thời phát hiện ra những khoản tiền bị chiếm dụng để có biện pháp xử lý kịp thời đối với cán bộ sai phạm; kiểm tra khả năng thực hiện dự án xem dự án triển khai có đảm bảo thực hiện như dự kiến ban đầu hay không, qua đó có biện pháp điều chỉnh kịp thời, như: tiếp tục mở rộng đầu tư, thu hồi vốn vay trước hạn, cơ cấu lại thời hạn trả nợ…

3.4. GIẢI PHÁP BỔ TRỢ

3.4.1. Đa dạng hóa nguồn vốn phục vụ cho phát triển du lịch Lâm Đồng

- Giải pháp phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty: cơ sở kinh doanh du lịch là các đơn vị trực tiếp kinh doanh du lịch nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của du khách nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho chính các cơ sở kinh doanh. Để thu hút nguồn tối đa nguồn vốn trong xã hội, mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm thì ngoài nguồn

vốn tài trợ từ các ngân hàng thương mại, các chủ thể kinh doanh du lịch có thể phát triển nguồn vốn của mình dưới các hình thức sau:

Đối với các doanh nghiệp cổ phần thì nghiên cứu phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu để huy động vốn:

Phát hành cổ phiếu: cổ phiếu là chứng khoán vốn do công ty cổ phần phát hành, qua đó xác nhận quyền sở hữu về tài sản của chủ sở hữu cổ phiếu đối với công ty cổ phần. Theo đó, các công ty cổ phần kinh doanh du lịch trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng cần nghiên cứu phát hành thêm cổ phiếu ra công chúng để huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, đây là một kênh phát triển nguồn vốn chủ sở hữu khá hiệu quả và có nhiều tiềm năng để huy động được nguồn vốn lớn từ công chúng. Điển hình ở hình thức phát triển nguồn vốn này là vào thời điểm năm 2008, Công ty dịch vụ Du lịch Lâm Đồng khi đó cần phát hành cổ phiếu để đầu tư khách sạn 3 sao tại Đà Lạt và chỉ trong thời gian ngắn đã bán hết số cổ phiếu ra công chúng để thu về một nguồn vốn lớn đủ để thực hiện mục đích kinh doanh của mình. Ưu điểm của hình thức huy động vốn này là doanh nghiệp cổ phần có thể huy động vốn rộng rãi từ các tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài nước và nguồn vốn huy động được chính là nguồn vốn của công ty nên có thể sử dụng lâu dài để đầu tư vào các công trình, dự án quan trọng mang tính chiến lược trong việc phát triển của công ty.

Phát hành trái phiếu công ty: trái phiếu công ty là một loại chứng khoán nợ do công ty phát hành xác nhận quyền của người cho vay được hoàn trả số tiền gốc đã cho vay và được thanh toán lãi theo thời hạn, điều kiện ghi trên trái phiếu. Các doanh nghiệp trên địa bàn căn cứ vào nhu cầu đầu tư, hiệu quả kinh doanh của từng dự án và tiến hành phát hành trái phiếu doanh nghiệp để huy động vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư. Việc phát hành trái phiếu để đầu tư phát triển du lịch cần tính toán kỹ tổng nhu cầu vốn cần huy động, hiệu quả đầu tư mang lại, thời gian hoàn trả gốc, lãi và đưa ra một mức lãi suất huy động thật hấp dẫn đối với người mua trái phiếu. Bên cạnh đó, cần xây dựng phương án trả nợ một cách khoa học để có thể thanh toán nợ đúng hạn cho khách hàng mua trái phiếu, từ đó sẽ nâng cao uy tín, vị thế của tổ chức phát hành.