Mục Tiêu Và Định Hướng Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá

nghiêm trọng nhưng điêu này không đảm bảo trong tương lai những khoản nợ xấu khác cũng được xử lý.

3.5.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế

Chi nhánh ngay từ bước đầu lựa chọn khách hàng cũng chỉ thông qua các phân tích tài chính, dựa vào các bảng dữ liệu thông tin khách hàng cung cấp để tính toán các chỉ tiêu nhằm đưa ra quyết định. Các khách hàng không được đo lường mức độ rủi ro một cách chính xác thông qua các phương pháp hiện đại. Đặc biệt ở khâu nhận diện rủi ro tín dụng thông qua công cụ xếp hạng tín dụng, thông tin thu thập còn mang tín chủ quan, khâu giám sát còn lỏng lẻo nên kết quả xếp hạng chưa phản ánh được chính xác nhất mức độ rủi ro tín dụng của Khách hàng.

Áp lực về các chỉ tiêu tăng trưởng, phát triển nóng về dư nợ, nên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên đã chỉ tập trung vào kinh doanh mà chủ quan trong công tác xây dựng chính sách tín dụng để nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân.

Chuyên viên chưa được đào tạo bài bản trong công tác quản lý danh mục khách hàng, chưa biết sắp xếp công việc hợp lý để có thể quản lý hết lượng khách hàng được phân công. Mặt khác, cũng do sức ép về chỉ tiêu phát triển bán nên Chuyên viên tập trung tối đa nguồn lực vào kinh doanh mà chưa thực sự chú trọng trong công tác vận hành và quản lý khách hàng.

Bộ phận ban hành quy trình chưa thực hiện khảo sát và khai thác tối đa ý kiến từ chuyên viên quản lý khách hàng nên dẫn đến sản phẩm còn chưa sát với thực tế, còn nhiều điểm bất cập chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tại.

Chưa có nhiều công cụ đo lường và giám sát các chỉ tiêu về rủi ro tín dụng. Hiện tại, hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam mới chỉ cấp quyền cho Giám Đốc Chi nhánh có thể xem được các chỉ số về rủi ro tín dụng

dẫn đến điểm bất cập chuyên viên phụ thuộc quá nhiều vào Giám đốc, không theo dõi và bám sát được số liệu hàng ngày.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 157 trang tài liệu này.

Chương 4

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẢI NGUYÊN

4.1. Mục tiêu và Định hướng Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

4.1.1 Mục tiêu

Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam với tầm nhìn là trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại theo chuẩn quốc tế, với triết lý kinh doanh là an toàn, hiệu quả và bền vững.

Trên cơ sở Mục tiêu phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên xây dựng Mục tiêu phát triển phù hợp với địa bàn kinh doanh của mình.

Là tỉnh miền núi, việc phát triển các khách hàng lớn là hết sức khó khăn. Do đó Ngân hàng TMCP Kỹ tương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên xác định phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ theo chỉ đạo của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, thực hiện đa dạng hoá các nghiệp vụ để thu hút khách hàng.

Tăng trưởng nguồn vốn ổn định với lãi suất phù hợp: Tích cực thu hút các nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ. Các nguồn vốn có tính ổn định cao, giá rẻ của các tổ chức kinh tế, dân cư …Nắm bắt tình hình thị trường để có chính sách lãi suất phù hợp.

Phát triển các sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày một tốt hơn nhằm thu hút mọi thành phần trong khu vực sử dụng dịch vụ. Phấn đấu lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng chiếm tỷ trọng trên 30% trong

tổng lợi nhuận của chi nhánh.

Tập trung phát triển tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả. Là tỉnh miền núi, nên tập trung tín dụng tín dụng phát triển kinh tế gia đình, hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân trên địa bàn; tín dụng đa dạng hóa các ngành nghề và lĩnh vực nhằm đảm bảo việc phân tán rủi ro, an toàn và hiệu quả.

Thường xuyên rà soát, kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất việc khách hàng chuyển sang nợ xấu. Phấn đấu giảm tỷ lệ khách hàng có nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 xuống mức thấp.

Tích cực xử lý các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tồn đọng trước đây. Hiện nay, chi nhánh đang còn một số khoản nợ xấu và nợ xử lý rủi ro nhưng khách hàng cũng như bên có tài sản bảo đảm thể hiện thái độ thiếu hợp tác do đó đang xem xét, cân nhắc việc mua bán nợ hoặc tiến hành khởi kiện nhằm thu hồi nợ nhanh và đạt hiệu quả cao.

Trong thời gian qua, các rủi ro tín dụng do vấn đề liên quan đến đạo đức cán bộ tín dụng rất nhiều và hậu quả xảy ra cũng hết sức nặng nề. Do đó thường xuyên đào tạo nâng cao năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức cũng như kinh nghiệm cho cán bộ trong tác nghiệp, hạn chế các sai sót xảy ra trong tác nghiệp.

Chi nhánh đóng trên địa bàn có nền kinh tế phát triển chậm. Do đó để tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, Chi nhánh đã Mục tiêu mở rộng mạng lưới, thành lập thêm các phòng giao dịch ở trung tâm kinh tế phát triển của các huyện trong tỉnh.

4.1.2 Định hướng

Trên tinh thần cố gắng phấn đấu tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân phù hợp với kế hoạch đề ra nhưng vẫn phải đảm bảo được chất lượng tín dụng. Chi nhánh đưa ra một số định hướng hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân như sau:

 Kiên quyết giảm tỷ lệ nợ xấu nhóm 3,4,5. Cố gắng làm giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 5% trên tổng dư nợ KHCN. Tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, rà soát cụ thể các khoản nợ đã được xử lý, giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu đặc biệt là các khoản nợ đã được xử lý tới từng phòng, từng cán bộ tín dụng cá nhân, hàng tháng đánh giá kết quả đã thực hiện. Bên cạnh đó tăng cường thực hiện cơ chế động viên, các chính sách ưu đãi đối với khách hàng để nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất.

 Nỗ lực chủ động cùng khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ.

 Phấn đấu tiếp tục nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cá nhân theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trường. Cán bộ tín dụng phải chuyên sâu tác nghiệp, chủ động trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp, quản lý kiểm soát chặt chẽ sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.

 Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các phương án kinh doanh, sản phẩm đầu tư có tính khả thi, hiệu quả cao, nguồn tài trợ chắc chắn để xem xét tín dụng, đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng an toàn và hiệu quả. Đồng thời, giảm thấp và chấm dứt hợp đồng tín dụng đối với các KHCN kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả

4.2 Giải pháp tăng cường Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên , tôi xin đưa ra

giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng đối với KH cá nhân tại chi nhánh như sau:

4.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý vừa tăng trưởng vừa kiểm soát rủi ro tín dụng

Trước hết, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả thì ngân hàng cần thiết lập chính sách tín dụng hợp lý. Chính sách tín dụng ảnh hưởng tới quyết định tín dụng của cán bộ tín dụng. Một số danh mục tín dụng bao gồm nhiều khoản tín dụng khác nhau. Và việc lựa chọn phê duyệt các khoản vay phụ thuộc vào chính sách của Ngân hàng. Tiêu chuẩn về lợi nhuận và rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được. Chính sách tín dụng sẽ ảnh hưởng chất lượng tín dụng của chi nhánh. Nếu đó là chính sách tín dụng hợp lý, phù hợp với nền kinh tế - xã hội thì ngân hàng sẽ thực hiện tốt các mục tiêu và đảm bảo an toàn cho hoạt động cấp tín dụng cho các khách hàng cá nhân.

Một số chính sách tín dụng hợp lý phải đảm bảo những nội dung cơ bản sau:

 Tiêu chuẩn của chính sách đối với danh mục tín dụng phải rõ ràng, đầy đủ đối tượng, thời gian, quy mô hoạt động, các khoản vay có bị hạn chế, được khuyến khích hoặc phù hợp với thực tế kinh doanh từng thời điểm.

 Quy định rõ về quyền hạn và trách nhiệm của từng chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định, và chuyên gia phê duyệt của các khoản vay lớn hoặc khoản vay có mức độ rủi ro cao.

 Xây dựng các chính sách đánh giá chất lượng chuyên viên theo tháng, theo quý, theo năm dựa trên số liệu kinh doanh và chỉ tiêu nợ quá hạn từng thời điểm để đánh giá xếp loại nhân viên.

 Xây dựng checklits hồ sơ và hướng dẫn thẩm định, quy trình cụ thể từ khâu kiểm tra đánh giá hồ sơ khách hàng tới các biện pháp cụ thể để phát hiện và kiểm tra các khoản vay có vấn đề.

 Xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về việc, đánh giá và bảo quản tài sản thế chấp của khách hàng.

 Xác định hạn mức tín dụng và tỷ trọng dư nợ tối đa theo các ngành

nghề kinh tế và các thành phần kinh tế trên tổng dư nợ và tổng tài sản.

 Đưa ra các đánh giá về tình hình kinh tế - xã hội và đặc điểm địa bàn nơi ngân hàng hoạt động từ đó đánh giá thị trường tín dụng của ngân hàng- nhưng cơ hội và thách thức của từng thời điểm.

Để chính sách tín dụng của ngân hàng phát huy được hiệu quả trong việc xây dựng danh mục tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng thì chính sách này cần được phổ biến tới tất cả các cán bộ nhân viên. Đặc biệt là các chuyên viên khách hàng nhằm giúp nhân viên có định hướng và chủ động trong quá trình là việc.

4.2.2 Mở rộng các hình thức bảo đảm tín dụng đồng thời có biện pháp giám sát TSBĐ nghiêm túc

Hiện nay tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng chứa rất nhiều rủi ro. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường tín dụng có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…Các chuyên viên khách hàng cá nhân cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, thu nhập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm mua bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản. Để tăng tài sản đảm bảo trong tín dụng chi nhánh cần có biện pháp sau:

 Đối với khách hàng vay mục đích mua ô tô để đi lại hay kinh doanh cần yêu cầu 100% khách hàng vay mới và tiếp tục mua bảo hiểm TSBĐ nhằm hạn chế tối đa rủi ro đến từ việc phát sinh vấn đề liên quan đến quyền lợi bảo hiểm của khách hàng khi phát sinh tổn thất bồi thường để không ảnh hưởng đến giá trị của tài sản bảo đảm.

 Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB mặc dù TSBĐ