Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

tín dụng của mỗi ngân hàng.

Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Trong thời đại ngày nay, muốn thành công trong kinh doanh cần có những thông tin hữu ích. Khi mà tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì yêu cầu thiết lập kho dữ liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh là hết sức cần thiết. Mặc dù trong những năm gầy đây Trung tâm CIC của NHNN đã có nhiều nỗ lực trong tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, ít có tính dự báo, đưa ra các giải pháp phòng ngừa và không phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội tại địa phương. Do đó, khả năng sử dụng các thông tin này cho công tác thẩm định tín dụng chưa cao và chưa đáp ứng được yêu cầu phòng ngừa rủi ro. Để nâng cao tính hiệu quả và thúc đẩy động lực làm việc, có thể nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức một công ty cổ phần có sự góp vốn của các ngân hàng thương mại. Nghiên cứu và cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín dụng độc lập ở Việt nam để hỗ trợ cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các công ty xếp hạng tín dụng trên thế giới.

Đề nghị với NHNN phối hợp với Bộ Tư Pháp, Bộ Công an nghiên cứu sửa đổi các quy định của pháp luật theo hướng giảm bớt các thủ tục hành chính liên quan đến việc phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng vì với những quy định pháp luật hiện hành, để có thể xử lý xong được việc phát mại TSBĐ của một khoản vay các ngân hàng mất rất nhiều thời gian và chi phí từ khâu khởi kiện ra tòa, thi hành án, thực hiện đấu giá bán tài sản…vv Thông thường để giải quyết xong các bước đó phải mất hàng tháng, thậm chí hàng năm. Thời gian xử lý kéo dài vừa làm cho số nợ gốc

lãi của khách hàng tăng lên, vừa làm cho giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút, gây ra nhiều rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng

4.3.3. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Để tách biệt về chức năng quản trị rủi ro tín dụng với lợi ích của Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng một cách khách quan trung thực nhất thì cần thiết thực hiện việc là phải xây dựng hoàn thiện hơn các quy định nội bộ liên quan đến việc quản lý, kiểm soát rủi ro trên toàn hệ thống một cách hiệu quả, kịp thời. Tuy Techcombank đã thành lập Khối Quản trị rủi ro nhưng hoạt động của khối này chưa thực sự hiệu quả, chưa tham mưu đề xuất cho ban điều hành được nhiều giải pháp quản trị rủi ro cũng như chưa giúp cho lãnh đạo các chi nhánh kiểm soát được rủi ro tín dụng tại chi nhánh của mình.

 Việc chuyển chức năng đòi nợ các khoản nợ xấu từ chi nhánh sang bộ phận thu hồi nợ của Hội Sở tuy đã góp phần giải phóng thời gian để chi nhánh có nhiều thời gian hơn dành cho việc kinh doanh, phát triển thị trường. Tuy nhiên có thể thấy rằng mô hình đòi nợ này hiệu quả vẫn còn thấp không được như mong muốn vì hình thức đòi nợ chủ yếu là gọi điện thoại thúc giục khách hàng. Thực tiễn cho thấy việc xử lý được các khoản nợ nhất là nợ xấu ngoài việc ngân hàng cùng chung tay chia sẻ tìm các giải pháp tháo gỡ khó khăn giúp đỡ khách hàng thì muốn thu được nợ công tác đòi nợ phải quyết liệt bám sát địa bàn. Các khoản nợ xấu càng để lâu thì càng khó xử lý.

 Các chính sách về tín dụng của Techcombank thời gian vừa qua ban hành mới và thay đổi quá nhiều làm cho đội ngũ cán bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn, lúng túng khi áp dụng cho các khoản vay dẫn đến vi phạm quy trình, quy chế tín dụng. Trong thời gian tới Techcombank cần phải xây dựng hoàn thiện và ổn định những quy định cốt lõi về chính sách tín dụng.

 Techcombank đã và đang triển khai hình thức phê duyệt cấp tín dụng tập trung, tuy nhiên có một số chuyên gia phê duyệt còn thiếu tính thực tế, không hiểu

hết được tính thời sự tại các địa phương do đó đã đưa ra các ý kiến phê duyệt máy móc, cứng nhắc… Vì vậy các chuyên gia phê duyệt cần phải am hiểu thực tế, am hiểu ngành nghề, am hiểu được tình hình kinh tế tại các địa phương để đưa ra các ý kiến phê duyệt phù hợp nhất. Có như vậy mới cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống.

 Thường xuyên đưa ra các thông tin, cảnh báo về những lĩnh vực, ngành hàng đang tiềm ẩn rủi ro để các đơn vị kinh doanh chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro.

 Techcombank cần hoàn thiện hơn nữa các quy định hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay nhất là đối với các tài sản thế chấp là kho hàng, quyền đòi nợ, hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị đặc chủng chặt chẽ và dễ áp dụng để vừa bảo đảm hạn chế rủi ro, vừa có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh.

 Công tác kiểm toán nội bộ không chỉ là kiểm tra giám sát việc tuân thủ các quy trình quy chế của ngân hàng mà cần phải thông qua hoạt động giám sát từ xa, chủ động cảnh báo những sai sót trong hoạt động tín dụng tại các chi nhánh kịp thời để có thể xử lý ngay các rủi ro từ khi mới phát sinh

 Cập nhật và bổ sung thường xuyên Cẩm nang tín dụng: cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán bộ những vấn đề cơ bản trong tác nghiệp. Bởi đặc thù của hoạt động tín dụng là dựa vào các quy định của Pháp luật, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, do đó nó luôn luôn biến động và cần cập nhật một cách kịp thời. Từ 2010 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Từ đó đến nay, mặc dù đã có nhiều thay đổi về quy trình tín dụng, văn bản pháp lý, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng mới … nhưng vẫn chưa có sự cập nhật và thay đổi, bổ sung kịp thời. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống và nắm bắt các vấn đề mới trong nghiệp vụ tín dụng của cán bộ. Do đó cần thực hiện việc rà soát, tái bản có điều chỉnh sổ tay tín dụng, 06 tháng lần đề cập các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, mẫu biểu mới đáp ứng

các yêu cầu về đào tạo và nghiên cứu chuyên môn.

 Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng cần phải được thêm nhiều yếu tố về tính địa phương của từng vùng. Có như vậy mới phản ánh được hết mức độ rủi ro tổng quát của từng khách hàng.

 Bổ sung nhân lực, vật lực cho Khối Quản trị rủi ro của ngân hàng để xây dựng khối này thành một đơn vị chủ lực trong việc phòng ngừa, giải quyết xử lý các rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

KẾT LUẬN

Quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân trong hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính của các Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế là một chủ trương lớn của Đảng và nhà nước ta đã và đang chỉ đạo toàn ngành Ngân hàng thực hiện. Đề tài luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” được chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề quan trọng, cấp bách đối với hệ thống các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng.

Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học và phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, về cơ bản luận văn đã hoàn thành được các nhiệm vụ sau:

- Luận văn khái quát hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về Quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

- Luận văn đã xây dựng hệ thống các phương pháp nghiên cứu để thực hiện đánh giá, đo lường và tìm ra giải pháp khắc phục quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.

- Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng. Bao gồm khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên; phân tích thực trạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên; phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên; phân tích một số yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng đối với

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên. Qua đố đánh giá chung về công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.

- Từ đó Đưa ra giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Cosin D.H Pirotte (2001), Advanced credit risk analysis p30 -

35.(dịch tiếng việt).

2. Diệu Hồ Diệu (2016), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê,

Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Hà Phan Thị Thu Hà (2018), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà

xuất bản giao thông vận tải.

4. Hà Trần Thị Thái Hà (2017), Các thị trường và định chế tài chính,

Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Hà Nội.

5. Hiển Phí Trọng Hiển (2018), "Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý

thuyết, thách thức thực tiễn và giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề, trang 8-13.

6. Hoa Nguyễn Thị Liên Hoa (2008), "Hiệp ước Basel mới và vấn đề kiểm soát rủi ro trong Ngân hàng thương mại", Tạp chí phân tích

kinh tế.

7. Hưng Tô Ngọc Hưng (2017), "Thực trạng xử lý nợ xấu của ngành

Ngân hàng Việt Nam năm 2016 - 2018 và một số khuyến nghị chính sách", Tạp chí Ngân hàng.

8. Kiều Nguyễn Minh Kiều (2018), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản

thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh.

9. Lai Nguyễn Đại Lai (2018), "Kinh nghiệm về xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của một số nước trong khu vực", Tạp chí ngân hàng,

Số chuyên đề, trang 41-45.

10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-

NHNN, ngày 22/4/2005 của NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động ngân hàng