Thực Trạng Thu Hút Khách Hàng Đối Với Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân

Về Doanh thu:

Dựa vào bảng 2.4 ta thấy: Tổng doanh thu của DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 có sự biến động nhẹ. Trong đó, hoạt động chủ yếu của NH là khoản thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập trên 96%. Cụ thể, năm 2018 đạt 68.110 triệu đồng, tăng 2.751 triệu đồng, tương ứng tăng 4,21% so vối năm 2017. Năm 2019 giảm 2.356 triệu đồng, tương ứng giảm 3,46% so với năm trước. Còn xét về thu nhập từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ (DCTT&NQ) dù chiếm tỷ trọng không cao nhưng vẫn tăng ổn định từng năm, và nó cũng đem lại một khoản doanh thu tương đối cho chi nhánh nhờ vào hệ thống ATM được nâng cấp và hoàn thiện hơn với số lượng máy khá nhiều trên địa bàn thành phố. Thu nhập từ những hoạt động khác chỉ chiếm chưa đến 1% trong tổng doanh thu của ngân hàng nên sự biến động không đáng kể. Có được kết quả này do ngân hàng chú trọng đầu tư vào các sản phẩm cho vay với nhiều hinh thức khác nhau như: mua sửa chữa nhà, máy tính thiết bị điện tử, cho vay trả góp mua ô tô, dịch vụ mở thẻ thanh toán,… đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu của khách hàng đưa ra. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu về cho mình một số lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng giao dịch. Điều đó, cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt công tác này.

Về chi phí:

Tổng chi phí của ngân hàng tăng dần qua mỗi năm từ 41.849 triệu đồng năm 2017 tăng 6.460 triệu đồng, tức 48.309 triệu đồng năm 2018, tương ứng tăng 15,44% so với năm 2017. Năm 2019 tổng chi phí tiếp tục tăng nhưng không đáng kể chỉ tăng 1.08% so với năm 2018.

Hoạt động chính của ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng để cho vay nên chi phí chủ yếu là số tiền phải trả cho việc huy động vốn, tức là trả lãi tiền gửi. Vì vậy, khoản chi trả tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí. Cụ thể, năm 2018 tương ứng tăng 8,35%, đến năm 2019 giảm nhẹ 10 triệu đồng tức giảm 0,04% cho thấy tiền gửi khách hàng trong thời gian này giảm điều này phù hợp với tổng nguồn vốn trong giai đoạn này . Khoản chi cho hoạt động khác cũng có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng từ 20-35% trong cơ cấu chi phí. Điều này chứng tỏ trong giai đoạn 2017-2019 DongA Bank – CN TP Huế tăng cường chi hoạt động marketing, chi cho cán bộ công nhân viên, đầu tư máy móc thiết bị, cơ sở vật chất…

Về lợi nhuận:

Lợi nhuận của DongA Bank – CN TP Huế liên tục giảm qua các năm. Cụ thể năm 2017 đạt 25.385 triệu đồng nhưng đến năm 2018 lợi nhuận giảm đạt 21.941 triệu đồng, giảm 3.444 triệu đồng, tương ứng giảm 13,57%. Năm 2019 lợi nhuận của ngân hàng tiếp tục giảm, đạt 19.057 triệu đồng, giảm 2.884 triệu đồng, tương ứng giảm 13,14% so với năm 2018. Lợi nhuận của ngân hàng trong giai đoạn 2017- 2019 giảm bởi tốc độ tăng của chi phí lớn hơn tốc độ tăng của doanh thu. DongA Bank gia tăng các hoạt đông marketing, mua sắm trang thiết bị, cơ sở vật chất, kỹ thuật, nên chi phí tăng ảnh hưởng lợi nhuận hiện tại, nhưng là cơ sở để tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong những năm tới.

2.2. Thực trạng thu hút khách hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019

2.2.1. Phân loại khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân tại DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019

Trong hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh tài chính nói riêng thì khách hàng luôn là đối tượng mà mọi doanh nghiệp đều hướng tới. Bởi vì, đây là những đối tượng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, quyết định sự tồn vong của một ngân hàng. Chính vì thế, việc đáp ứng các nhu cầu khách hàng về sản phẩm cho vay TDCN luôn được chú ý, các sản phầm tín dụng dành cho khách hàng để đáp ứng được đông đảo nhu cầu của khách hàng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

+ Vay cầm cố sổ tiết kiệm: Để vay tiền cho các nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng bổ sung vốn đầu tư, bảo lãnh cho người thân vay ngân hàng, cho con cái đi du học,..

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Cá nhân sở hữu hợp pháp sổ tiết kiệm DongA Bank;

- Cá nhân được bên thứ 3 bảo lãnh trên cơ sở cầm cố sổ tiết kiệm DongA Bank;

- Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định của DongA Bank;

- Có tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm mở tại DongA Bank.

+ Vay tiêu dùng, sinh hoạt: Hỗ trợ bạn và gia đình những khoản chi cho các nhu cầu cần thiết trong đời sống, từ chi trả học phí, cưới hỏi, du lịch, mua laptop, mua xe, đến các chi phí phát sinh đột xuất khi đau ốm, điều trị bệnh…

Đối tượng và điều kiện vay vốn:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/tạm trú, cư trú cùng địa bàn hoặc địa bàn lân cận CN, phòng giao dịch DongA Bank có thực hiện cho vay tiêu dùng sinh hoạt;

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;

- Có mức thu nhập ổn định bảo đảm hoàn trả nợ vay;

- Có tài sản thế chấp, cầm cố của người vay hoặc của thân nhân bảo lãnh.

+ Vay trả góp chợ: Các tiểu thương này sẽ không còn chịu áp lực phải “vay nóng” khi cần thêm vốn kinh doanh. DongA Bank là ngân hàng duy nhất hiện nay giới thiệu dịch vụ này nhằm hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn của tiểu thương, với mức vay vốn tối ưu, thời gian vay ngắn và lãi suất cạnh tranh

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Tiểu thương tại các chợ (cùng địa bàn với các chi nhánh DongA Bank đang

thực hiện cho vay trả góp chợ).

- DongA Bank cho vay trực tiếp tới tiểu thương trên cơ sở có sự giám sát của Ban quản lý chợ.

+ Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng không cần tài sản thế chấp: Là sự lựa chọn đầy tiện lợi cho các nhu cầu cấp thiết trong đời sống mà không có dự tính trước.

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Cán bộ, công nhân viên của các đơn vị có liên kết với DongA Bank;

- Có hộ khẩu/tạm trú cùng địa bàn hoặc địa bàn lân cận của DongA Bank;

- Có mức thu nhập ổn định, đảm bảo hàng tháng trả góp không quá 70% tổng thu nhập;

- Không có nợ dài hạn tại DongA Bank và các tổ chức tín dụng khác tại thời

điểm xét duyệt cho vay;

- Hàng tháng đơn vị đồng ý trích lương người vay chuyển khoản cho DongA Bank.

+ Vay vốn sản xuất, kinh doanh: DongA Bank giúp bạn nhanh chóng mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh, thăng tiến trong sự nghiệp “làm chủ” mà không còn phải lo lắng về nguồn vốn lưu động.

Đối tượng và điều kiện vay vốn:

- Cá nhân là người Việt Nam có cơ sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương… Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh;

- Có mục đích kinh doanh rõ ràng, phương án kinh doanh khả thi;

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;

- Có khả năng tài chính hoàn trả nợ vay, có một phần vốn tham gia vào dự án;

- Có tài sản thế chấp cầm cố của người vay hoặc người bảo lãnh.

+ Vay du học: DongA Bank với tâm niệm luôn đồng hành cùng thể hệ trẻ trên mọi hành trình trau dồi kiến thức và phát triển bản thân, DongA Bank sẵn sàng hỗ trợ người thân bạn hoàn thành mơ ước du học, đầu tư cho tương lai thành đạt thông qua dịch vụ vay du học với mức vay du học trọn gói chi có tại DongA Bank.

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có hộ khẩu/tạm trú, cư trú cùng địa bàn lân cận DongA Bank;

- Cá nhân là thân nhân (ông, bà, cha, mẹ, anh, chị…) của người đi du học;

- Có khả năng trả nợ vay;

- Không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào;

- Có tài sản đảm bảo là tài sản của người vay hoặc của thân nhân bảo lãnh.

+ Vay xây dựng, sửa chữa nhà cửa: DongA Bank là khoản vay với hạn mức và thời gian trả nợ linh hoạt, lãi suất canh tranh sẽ đua bạn đến gần hơn với ngôi nhà mình hằng mơ ước, tận hưởng cuộc sống như ý bên người thân.

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/tạm trú, cư trú cùng địa bàn hoặc địa bàn lân cận với DongA Bank;

- Có nhu cầu cay vốn phù hợp với quy định của DongA Bank;

- Không có nợ quán hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào;

- Có tài sản đảm bảo là tài sản của người vay hoặc thân nhân bảo lãnh.

+ Vay mua nhà: Với nhiều hạn mức và thời gian trả nợ linh hoạt khách hàng có thể vay đến 70% giá trị tài sản

Đối tương và điều kiện cho vay:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có hộ khẩu/tạm trú, cư trú dùng địa bàn DongA Bank;

- Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định của DongA Bank;

- Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng;

- Có tài sản đảm bảo là tài sản người vay hoặc người bảo lãnh;

+ Vay mua ô tô: Ngày này nhu cầu mua ô tô ngày càng cao, Ngân hàng cũng đã đưa ra các hạn mức và thời gian trả nợ cho sản phẩm vay mua ô tô.

Đối tượng và điều kiện cho vay:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có hộ khẩu/tạm trú, cư trú dùng địa bạn DongA Bank;

- Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định của DongA Bank;

- Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng;

- Có tài sản đảm bảo là tài sản người vay hoặc người bảo lãnh.

2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân tại DongA Bank – CN TP Huế

Phần I: Tiếp nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ cho vay

Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn khách hàng về hồ sơ vay vốn

Để có thể hiểu rõ về nhu cầu vay vốn của khách hàng thì cán bộ tín dụng sẽ tiến hành gặp gỡ khách hàng, tư vấn khách hàng những thắc mắc về vấn đề cho vay tiêu dùng với các mục như: Hạn mức vay, phương thức hoàn trả, thời gian trả nợ định kỳ,…

- Một bộ hồ sơ CVTD trong đó bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn, CMND và hộ khẩu của khách hàng vay và các đối tượng liên quan trong hồ sơ.

+ Các giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc tài sản đảm bảo của ngươi vay và người bảo lãnh.

+ Các giấy tờ liên qua tới sản phẩm vay cụ thể theo yêu cầu của ngân hàng.

Quy trình cho vay tiêu dùng

Phần I: Tiếp nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ vay

Phần II: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ sau cho vay

Tiếp nhận, tư vấn khách hàng về hồ sơ vay vốn

Duyệt hợp đồng, kí hết hợp đồng và giải ngân hồ sơ cho vay

Tiếp nhận hồ sơ khách hàng

Giải ngân và chi vay cho

khách hàng

Thẩm định hồ sơ khách hàng

Lưu trữ và quản lí hồ sơ vay

Lãnh đạo phê duyệt hạn mức

cho vay

Giám sát khoản vay và thu nợ

hàng tháng

Tiếp nhận hồ sơ, thông báo hạn mức đã duyệt cho khách hàng

Tái thẩm định khách hàng

Nhập thông tin hồ sơ vay vào hệ thống thông tin tại DongA bank

Thanh lý hợp đồng

Soạn thảo hợp đồng tín dụng

Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại DongA Bank – CN TP Huế

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng

Sau khi hoàn tất bước 1 thì nhân viên phát triển kinh doanh sẽ tiến hành bước tiếp theo. Đó là tiếp nhận hồ sơ khách hàng, kiểm tra hồ sơ đã đầy đủ chưa, đã phù hợp với quy định của ngân hàng chưa. Nếu chưa thì yêu cầu khách hàng cung cấp lại cho đầy đủ đế đáp ứng điều kiện cho vay.

Bước 3: Thẩm định hồ sơ khách hàng

Nhân viên thẩm định khách hàng trực tiếp gặp khách hàng cùng mình để kiểm tra tính chính xác trong hồ sơ vay vốn. Kiểm tra về tình hình của khách hàng và người bảo lãnh để có thể nắm rõ hơn về khách hàng.

Bước 4: Lãnh đạo phê duyệt hạn mức cho vay

Sau khi thẩm đinh hồ sơ xong, nếu hồ sơ hợp lệ thì nhân viên thẩm định sẽ bổ sung thêm một số giấy tờ như: Giấy nhận nợ, lịch trả nợ và từ đó trình lên Giám đốc chi nhánh để xem xét khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.

Bước 5: Tiếp nhận hồ sơ, thông báo hạn mức đã duyệt cho khách hàng

Sau khi đã trình bày hồ sơ lên giám đốc CN và đã duyệt và được cung cấp tín dụng thì nhân viên phòng phát triển kinh doanh sẽ thông báo cho khách hàng của mình được biết về hạn mức, phương thức trả nợ và thời gian trả của khoản vay.

Bước 6: Nhập thông tin hồ sơ vay vào hệ thống thông tin tại DongA Bank

Nhân viên hỗ trợ tín dụng hoặc giao dịch viên điển đầy đủ hồ sơ vay vốn vào hệ thống thông tin của DongA Bank để báo cáo cho hội sở và cũng để thuận tiện hơn cho việc theo dõi các khoản nợ.

Bước 7: Soạn thảo hợp đồng tín dụng

Nhân viên hỗ trợ tín dụng sẽ soạn thảo hợp đồng tín dụng và điền đầy đủ thông tin để tiến hành ký với khách hàng.

Phần II: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ sau cho vay

Bước 8: Duyệt hợp đồng, ký kết hợp đồng và giải ngân hồ sơ cho vay

Hợp đồng tín dụng sẽ được trình lên giám đốc hoặc phó giảm đốc CN để duyệt và ký kết hợp đồng với khách hàng.

Bước 9: Giải ngân và chi vay cho khách hàng

Nhân viên hỗ trợ tín dụng, giao dịch viên sẽ tiến hành giải ngân cho khách

hàng vay bằng hình thức nhận tiền trực tiếp hoặc qua thẻ ATM tùy theo khách hàng mong muốn.

Bước 10: Lưu trữ và quản lý hồ sơ vay.

Sau khi giải ngân cho khách hàng, nhân viên hỗ trợ tín dụng hoặc giao dịch viên sẽ tiến hành lưu hồ sơ tại kho hồ sơ của khách hàng để tiện theo dõi khách hàng.

Bước 11: Giám sát khoản vay và thu nợ hàng tháng.

Sau khi giải ngân, các khoản vay sẽ được theo dõi xem thử có thực hiện đúng như mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng hay không. Cứ sau 1 tháng từ lúc giải ngân thì cán bộ tín dụng sẽ viết báo cáo cho vay, sau đó cứ mỗi 3 tháng lại lại viết báo cáo một lần để đánh giá về tình hình hiện tại của khách hàng vay. Cuối mỗi tháng, cán bộ tín dụng phải nhắc nhở khách hàng vay vốn của mình nộp tiền để thu hồi vốn là lãi về nộp cho ngân hàng.

Bước 12: Tái thẩm định khách hàng.

Nhân viên thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khách hàng vay. Để nắm rõ tình hình hiện tại của khách hàng và xem các khoản tiền mà khách hàng vay có trả nợ đúng hạn không. Từ đó, đảm bảo cho nguồn vón giải ngân của khách hàng vân có khả năng thu hồi.

Bước 13: Thanh lý hợp đồng

Khi khách hàng đã nộp đủ vốn gốc và lãi cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hàng làm các thủ tục thanh lý hợp đồng cho khách hàng, để trả lại tài sản đảm bảo của khách hàng nếu có và lưu hồ sơ và kết thúc giao dịch.

2.2.3. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019

a. Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn của DongA Bank – CN TP Huế giai

đoạn 2017-2019