Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Khách Hàng Cá Nhân Ở Agribank Chi Nhánh Thành Phố Bắc

 Phải có thu nhập tối thiểu là 10 triệu đồng tháng lương được chuyển khoản tại ngân hàng

 Đối với cấp quản lý cần có quyết định bổ nhiệm chức vụ. Còn đối với người lao động cần có hợp đồng lao động. Thời gian làm việc tại công ty hay cơ quan hiện tại ít nhất 12 tháng, kinh nghiệm công tác không dưới 24 tháng

 Độ tuổi vay vốn: nam từ 21 đến 60, nữ từ 21 đến 55 tính đến thời điểm hết hạn hợp đồng vay vốn.

 Có sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú tại địa bàn nơi có chi nhánh ngân hàng Agribank hoạt động.

Gói vay mua phương tiện đi lại

 Loại tiền vay: VND

 Hạn mức cho vay linh hoạt tùy thuộc vào thỏa thuận giữa bên khách hàng và ngân hàng nhưng tối đa không quá 85% tổng chi phí mua xe.

 Thời hạn khoản vay phân thành 3 mức là ngắn hạn, trung hạn và dài

hạn

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 114 trang tài liệu này.

 Lãi suất khoản vay cam kết nằm ở mức trung bình thấp so với thị

trường cố định và thả nổi nhằm đảm bảo tối đa lợi ích cho người tiêu dùng.

Vay hỗ trợ du học Agribank

 Loại tiền vay: VND hoặc ngoại tệ

 Hạn mức vay tối đa: có thể linh hoạt nhưng không quá 85% chi phí

 Thời hạn vay với 3 mức để khách hàng lựa chọn: vay ngắn hạn, vay trung hạn và vay dài hạn

 Lãi suất gói vay hấp dẫn: cố định và thả nổi.

 Giải ngân vốn vay một lần hoặc nhiều lần.

 Cách thức thanh toán khoản vay đảm bảo phù hợp với năng lực tài chính của đông đảo khách hàng: gốc trả một lần hoặc nhiều lần, lãi trả theo tháng hoặc theo kỳ.

 Ngân hàng áp dụng kênh phân phối trực tuyến E-banking và kênh phân phối trực tiếp tại ngân hàng để khách hàng lựa chọn.

 Tài sản đảm bảo có thể có hoặc không hoặc sử dụng bảo lãnh của bên thứ 3

2.2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ở Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh

Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân do Tổng giám đốc Agribank ban hành quy định về quy trình xử lý các bước trong quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính nhất quán trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, tuân thủ các quy định của pháp luật.

Quy trình cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng gồm 8 bước, nằm trong 2 giai đoạn chính, được thực hiện cụ thể tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh như sau:

KH: cung cấp các tài liệu và thông tin

Nhân viên tín dụng: tiếp xúc, hướng dẫn, phỏng vấn KH

Lập hồ sơ:

-Giấy đề nghị vay

- Hồ sơ pháp lý

-Phương án dự án

Tổ chức phân tích và thẩm định:

-Pháp lý

-Bảo đảm nợ vay

Quyết định tín dụng:

-Hội đồng phán quyết

- Cá nhân phán quyết

Từ chối

Giấy báo lý do

Chấp nhận

Kết quả ghi nhận

-Biên bản báo cáo

- Tờ ttrình

-Giấy tờ đảm ba

Thu thập thông tin qua phỏng vấn

Cập nhập thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý

Hợp đồng tín dụng:

-Đàm phán

-Ký kết HĐTD

-Ký kết HĐ phu khác

Giải ngân:

-Chuyển tiền vào tài khoản của KH

-Trả cho nhà cung cấp

Tổ chức giám sát:

-Nhân viên kế toán

-Nhân viên tín dụng

-Thanh tra kiểm soát

Thu nợ cả gốc và lãi

Không đủ, không đúng hạn

Đầy đủ và đúng hạn

Thanh lý HĐTD mặc nhiên

Biện pháp: cảnh cáo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét TD

Không đủ, không đúng hạn

Giám sát

Vi phạm

Thanh lý HĐTD bắt buộc

Xử lí:

Tòa án

Cơ quan có thẩm quyền

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho CVTDKHCN ở Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh

Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay

- Bước 1: Tìm kiếm, tư vấn khách hàng

Theo phân cấp, tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh, việc tìm kiếm, tư vấn khách hàng được giao cho các cán bộ tín dụng tại chi nhánh, phòng giao dịch. Trên thực tế, việc tìm kiếm phát triển khách hàng là việc chung của toàn chi nhánh Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. Được biết khoảng 60% các khách hàng đến vay thường là những người quen biết, có lịch sử tín dụng lâu dài, thường trú tại các địa bàn trung tâm như phường Ninh Xá, phường Tiền An… thuộc thành phố Bắc Ninh. Đối tượng khách hàng tiêu dùng khách hàng cá nhân hướng đến là những người công nhân viên chức tại thành phố, những người có thu nhập ổn định tại các đơn vị kinh doanh ổn định lâu dài như Công ty TNHH Môi trường đô thị một thành viên, Việt Tiên Sơn, Công ty Trúc Thôn,…Nên việc tìm kiếm khách hàng tại Agribank Thành phố Bắc Ninh được xây dựng thành hệ thống thông tin khách hàng cơ bản từ việc hình thành các hình thức kết hợp quan hệ có chiều sâu như giao lưu văn nghệ, đá bóng, hoạt động từ thiện với đơn vị có nhiều đối tượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. Khi những cá nhân đó phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng các cán bộ tín dụng tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh chỉ việc tiếp nhận và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn như sau:

 Hồ sơ pháp lý.

 CMND/CCCD/hộ chiếu;

 Sổ hộ khẩu/ Giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên;

 Giấy đăng ký kết hôn (Nếu đã kết hôn)/ Xác nhận tình trạng hôn nhân trong vòng 6 tháng, nếu độc thân.

 Hồ sơ khoản vay.

 Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn; Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn;

 Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương,...

 Hồ sơ tài sản bảo đảm.

 Các hồ sơ khác (Tùy thuộc vào từng loại khoản vay).

- Bước 2: Thẩm định khoản vay

Thẩm định khách hàng: Sau khi tiếp nhận khoản vay, dưới sự đề xuất của cán bộ tín dụng, sẽ hình thành một tổ công tác thẩm định bao gồm Phó giám đốc phụ trách; Trưởng phòng bán lẻ/Trưởng phòng giao dịch; cán bộ tín dụng tiếp nhận khoản vay thực hiện việc đi thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách của người vay. Việc thẩm định này hoàn toàn thông qua gặp gỡ tại Ngân hàng, nhà và nơi làm việc của người vay. Thông qua việc trao đổi, nói chuyện trực tiếp, tổ công tác xác người này có đủ hành vi dân sự và tư cách vay hay không?. Một số tổ công tác còn tiến hành xác minh năng lực hành vi tại phường xã nơi cư trú, làm việc của người vay.

Thẩm định mục đích vay: Đây là một trong những tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá khoản vay. Nguyên tắc căn bản cho cho vay là “ Cho vay đúng mục đích”. Vì khoản vay là tiêu dùng khách hàng cá nhân, mục đích vay thường là những tài sản hình thành sau khi vay vốn, như GCN QSD Đất, ô tô, nhà ở sau sửa chữa nhà, xây dựng. Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh luôn dựa vào các hợp đồng mua bán, được công chứng hay có xác nhận của phường xã, giấy phép xây dựng (xây dựng sửa chữa nhà).

+ Thẩm định nguồn trả nợ và khả năng trả nợ: Đối với khoản vay tiêu dùng cá nhân, về cơ bản các nguồn thu trả nợ đều từ lương tại các đơn vị người vay đang làm việc. Tổ công tác sẽ tiếp nhận Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương, xác nhận lương của thủ trưởng đơn vị. Nếu nguồn trả nợ là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh thì khách hàng gửi các báo cáo, sổ sách kinh doanh có tính pháp lý cao.

+ Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay: Tính pháp lý của tài sản đảm bảo, giá trị của tài sản đảm bảo. Việc thẩm định tài sản đảm bảo được phối hợp với các phòng công chứng trên địa bàn như phòng Công chứng số 2 Bắc Ninh….,cơ quan Tài nguyên môi trường thành phố Bắc Ninh. Từ đó tổ công tác nắm được tính pháp lý của tài sản, tranh chấp hay không?. Về việc định giá, vì các khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh thường dưới 2 tỷ đồng, nên các tài sản không cần phải thông qua các công ty định giá như AIA,AIC,AMC..các cán bộ tín dụng tự định giá. Giá trị tài sản đảm bảo thường được lấy chủ quan, thông qua trang Web giá mua bán, như đối với tài sản là ô tô, còn đối với bất động sản, cán bộ sẽ tham khảo khung giá đất nhà nước tại thành phố Bắc Ninh năm đó, và các giao dịch thực tế trên địa bàn.

Bước 3. Trình duyệt hồ sơ vay

Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ cùng tổ công tác thực hiện các thẩm định trên. Tiến hành chấm điểm người vay, điểm từ BBB trở nên mới đủ điều kiện vay vốn.

+ Đồng ý cho vay: Đầy đủ các hồ sơ đạt yêu cầu bao gồm; hồ sơ pháp lý, hồ sơ nguồn thu nhập, hồ sơ tài sản đảm bảo, chấm điểm nội bộ, CIC người vay (dư nợ đủ tiêu chuẩn, hoặc không có dư nợ), biên bản định giá tài sản, cán bộ trực tiếp đề xuất khoản vay cho Giám đốc/Phó giám đốc/ Trưởng phòng (người đứng đầu tổ công tác thẩm định) cho vay ghi rõ đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay nếu có, có thể ghi thêm yêu cầu và điều kiện trước khi giải ngân.

+ Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc/Phó giám đốc/Trưởng/ Phó phòng tại đơn vị cho vay ghi rõ lý do không đồng ý cho vay và chuyển lại cho cán bộ tín dụng để lập thông báo gửi người vay. Trên thực tế việc lập hồ sơ vay phải được thống nhất từ trước về chủ trương ngay khi

thẩm định. Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh thường tránh khi người vay gửi hồ sơ, tiến hành thẩm định, lập hồ sơ trình duyệt sau đó lại từ chối, điều này dễ gây khó chịu, ảnh hưởng uy tín, việc vay được hay không sẽ trực tiếp được trả lời ngay khi thẩm đinh. Hồ sơ vay bị từ chối khi lập trình duyệt chỉ xẩy ra với cán bộ tín dụng mới, thiếu kinh nghiệm hoặc không thực hiện nghiêm túc, đầy đủ, cố tình làm sai thiếu quy trình thẩm định trên. Và có thể là những rủi ro khách quan từ chính khách hàng được phát sinh sau lập hồ sơ.

Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay

Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng

Khi khoản vay được phê duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện có liên quan, cán bộ tín dụng trao đổi lại với người vay về các điều kiện, chủ động soạn thảo trước các Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng thế chấp cầm cố tài sản; Bảo lãnh bằng tài sản (vay có bảo đảm); Giấy nhận nợ (khế ước nhận nợ). Các văn bản này được soạn dựa trên quy chuẩn pháp chế của Ngân hàng Agribank, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh chỉ thực hiện khai báo các mục theo hướng dẫn. Và người vay phái chấp nhận hầu hết những điều khoản trong đó về cơ bản là có lợi cho Agribank. Hầu hết người vay chỉ quan tâm tới giá trị khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo, thời gian cho vay, cùng lịch trả nợ hàng tháng bao nhiêu? Thắc mắc chỉ xảy ra đối với phí phạt trả nợ trước hạn. Gần như toàn bộ quy trình này ngoại trừ những khoản vay tín chấp thì khách hàng sẽ đến Ngân hàng ký kết. Người vay chỉ việc đến Văn phòng Công chứng đã được định sẵn. Cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh đã chuẩn bị đầy đủ các văn bản trên với con dấu và chữ ký của người đại diện pháp lý. Tin tưởng sự có mặt của Công chứng viên khi ký kết, muốn được giải ngân sớm, người vay thực hiện ký hồ sơ mà không quá đọc hiểu chi tiết Hợp đồng, khế ước. Sau đó cán bộ tiến hành các thủ tục theo quy định của

pháp luật: đăng ký giao dịch bảo đảm (đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm). Đây được coi là một hình thức giúp đỡ tối đã cho người vay không phải đi lại, thực hiện thủ tục theo trình tự, mà các bước được gộp lại qua một buổi ký kết (thủ tục nhanh gọn để cạnh tranh về mặt dịch vụ với các ngân hàng khác). Nhưng nó tiềm ẩn nguy cơ rủi ro về sau này, khi người vay gần như không được tham khảo trước nội dung các văn bản ký kết.

Bước 5: Kiểm tra hồ sơ giải ngân và trình duyệt giải ngân Bước 6: Giải ngân

Theo quy định hồ sơ giải ngân bao gồm: Giấy nhận nợ, giấy xác nhận mục đích vay (Hóa đơn mua sắm, hợp đồng)ủy nhiệm chi. Tất cả văn bản này được người vay ký trực tiếp trước bộ phận thực hiện giải ngân – Kế toán viên. Tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh có một số trường hợp khách hàng vẫn không cần đến vì tiền chỉ chuyển khoản, chỉ cần ký vào văn bản, cán bộ tín dụng sẽ cầm đến và thực hiện giải ngân. Vì để đảm bảo, bộ phận kế toán sẽ kiểm tra thêm hồ sơ Tín Dụng, Thế Chấp, nhằm đảm bảo sự trung thực giữa các chữ ký của người vay, tránh trường hợp ký thay, giả mạo. Quy trình này rất dễ phát sinh rủi ro từ phía cán bộ tín dụng và bộ phận giải ngân nếu thực hiện thường xuyên. Thực chất, do sức ép từ việc phục vụ đang được khuyến khích từ các ngân hàng cổ phần ngoài khi người vay chỉ việc ở nhà, cán bộ ngân hàng và công chứng sẽ tới ký hồ sơ, thực hiện toàn bộ các việc giải ngân tiếp theo, thì Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh tuy vẫn thực hiện, nhưng vẫn còn hạn chế và có kiểm soát tốt từ lãnh đạo các bộ phận.

Bước 7: Giám sát và theo dõi khoản vay

Các khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, mục đích vay rất rõ ràng cụ thể như mua ô tô, mua nhà đất. Cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh chỉ kiểm tra mục đích sử dụng vốn bằng cách, sau khi đã giải ngân, các tài sản tiêu dùng đã thuộc quyền sở hữu người vay. Đôi với các