Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Khách Hàng Cá Nhân Của Agribank Chi Nhánh

dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, bảo hiểm… Đây được coi là mảng kinh doanh rất ít rủi ro và mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng.

Tóm lại, ưu thế vượt trội của mảng CVTDKHCN so với hình thức cho vay khác thể hiện trên nhiều phương diện, bao gồm:

- Tăng trưởng dư nợ nhanh hơn và ổn định hơn.

- Thu nhập cao hơn, hiệu quả sử dụng vốn tốt hơn.

- Chất lượng tín dụng tốt hơn, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn.

Có thể nói, hoạt động CVTDKHCN được coi là định hướng chiến lược trong hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. Tuy vậy, bên cạnh những thành quả đã đạt được, hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế.

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1. Hạn chế

Một số hạn chế trong hoạt động CVTDKHCN tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh có thể thấy thông qua những phân tích từ trên:

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 114 trang tài liệu này.

Thứ nhất, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank hiện nay chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống, đơn điệu, chưa thực sự hấp dẫn với nhiều nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng như bộ đội, giáo viên, công nhân trong các doanh nghiệp có thu nhập ổn định. Hoạt động CVTDKHCN chưa mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng. Các gói sản phẩm mà Agribank đưa ra vẫn chưa đáp ứng được đa dạng các nhu cầu của khách hàng về vay tiêu dùng, khách hàng vẫn chưa nhận thấy sự khác biệt trong sản phẩm CVTDKHCN của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

Thứ hai, quy trình kiểm tra, giám sát sau vay chưa đảm bảo độ chính xác dẫn đến việc đưa ra những quyết định chưa đúng đắn của quản lý ngân hàng,

làm ảnh hưởng đến một số khách hàng bị đánh giá sai. Công tác thẩm định còn lỏng lẻo nên tỷ trọng nợ quá hạn vẫn tăng.

Thứ ba, chưa khai thác được hết tiềm năng từ đối tượng khách hàng là công nhân, viên chức. Nhóm khách hàng này làm việc tại các doanh nghiệp, có nguồn thu nhập thường xuyên liên tục từ lương hoặc các khoản có tính chất lương và đặc biệt có nhận lương thông qua tài khoản mở tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh nhưng vẫn khó tiếp cận với hình thức vay tín chấp. Đây là phân khúc cần được nghiên cứu kỹ lưỡng hơn nhằm đưa ra những biện pháp cụ thể để khai thác tốt loại hình khách hàng này.

Thứ tư, kết quả CVTDKHCN chưa có những mức tăng trưởng đáng kể.

Mặc dù quy mô CVTDKHCN tăng trưởng đều đặn hàng năm và năm sau cao hơn năm trước tuy nhiên nếu xét tổng thể về thị trường tín dụng tại tỉnh Bắc Ninh nói riêng và Việt Nam nói chung thì mức tỷ lệ này vẫn có dư địa để phát triển hơn nữa.

Dù phát triển mạnh thị phần CVTDKHCN về dư nợ nhưng tốc độ phát triển mảng cho vay này của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh đang chỉ ở mức trung bình, còn gặp nhiều thách thức trên địa bàn thành phố Bắc Ninh. Nếu không tiếp tục đẩy mạnh hoạt động này thì sẽ xảy ra nguy cơ thụt lùi so với các Ngân hàng khác và dần đánh mất lợi thế về quy mô. Năm 2019 được đánh giá là năm thành công chung của hầu hết các Ngân hàng, tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh chưa thể hiện xứng tầm với điều kiện thuận lợi đấy.

Mặc dù hạn chế tối đa tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích nhưng vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng mua nhà phục vụ nhu cầu nhà ở nhưng thực chất lại dùng vào việc kinh doanh bất động sản.

2.3.2.2. Nguyên nhân

Qua phân tích và tìm hiểu, nguyên nhân của những hạn chế kể trên bao gồm cả những nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.

a. Nguyên nhân bên trong

Thứ nhất, chưa có những nghiên cứu cụ thể cũng như định hướng dài hạn trong hoạt động CVTDKHCN tại Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh. CVTDKHCN tăng trưởng là xu thế tất yếu của tín dụng trong tương lai gần tại Việt Nam, tuy nhiên để phát triển bền vững cũng cần xem xét thêm rất nhiều những vấn đề liên quan tới lĩnh vực này. Cần nắm được kinh tế địa bàn thành phố Bắc Ninh đang trong giai đoạn nào của phát triển tín dụng tiêu dùng, những nguy cơ tiềm ẩn từ việc tăng trưởng quá nhanh mảng kinh doanh này…

Thứ hai, số lượng và chất lượng cán bộ hiện chưa đáp ứng được trong việc khai thác những nhu cầu sẵn có trên địa bàn. Việc CVTDKHCN nếu muốn nâng cao chất lượng cần số lượng cán bộ tín dụng nhiều hơn. Đặc điểm của khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ dẫn đến số lượng khách hàng mỗi cán bộ quản lý là rất cao, cán bộ tín dụng vừa phải đảm bảo quản lý tốt các khách hàng cũ đồng thời phát triển thêm những khách hàng mới, do vậy dẫn đến tình trạng quá tải công việc. Các cán bộ tín dụng tại Agribank thành phố Bắc Ninh tuy có trình độ cao nhưng việc ứng dụng vào thực tiễn thì chưa linh hoạt và nhạy bén. Những cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động thì thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ về mọi mặt trong nền kinh tế, còn những cán bộ cố kinh nghiệm thì lại không tăng động và linh hoạt. Số lượng cán bộ cho vay tiêu dùng còn chưa nhiều và một cán bộ phải quản lý nhiều khách hàng, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, do đó thiếu sót là khó tránh khỏi.

Thứ ba, quá trình thẩm định, phân tích tín dụng, kiểm tra tài sản đảm bảo cầm cố, thế chấp tại chi nhánh còn nhiều tồn tại, nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu đầy đủ. Chính vì thế khi khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng. Công tác kiểm soát sau vay vẫn còn lỏng lẻo dẫn đến những rủi ro cho nhiều khoản vay phát sinh.

Thứ tư, hoạt động tiếp thị chưa phát huy được hết hiệu quả, tỉ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận và sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn tương đối thấp. Khi nhắc đến Agribank nói chung và Chi nhánh TP Bắc Ninh nói riêng, khách hàng thưởng nhớ ngay đến hoạt động thanh toán, cho vay kinh doanh nông nghiệp. Rất ít người khi được hỏi đề cập đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Rõ ràng, mặc dù ngân hàng đã có định hướng phát triển hoạt động bán lẻ, nhưng sự đầu tư cho hoạt động tiếp thị và quảng cáo cho các dịch vụ mới có hiệu quả không có. Những kênh thông tin này thực sự chưa gần gũi đối với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân ở khu vực thành phố Bắc Ninh và các địa bàn lân cận. Các hoạt động quảng bá khác như quảng cáo trên truyền hình, thông qua tờ rơi, các chiến dịch quảng cáo, roadshow... hầu như vẫn chưa được khai thác. Điều này làm hạn chế sự mở rộng về quy mô khách hàng của chi nhánh.

Thứ năm, mạng lưới phòng giao dịch còn hẹp, chưa bao phủ hết địa bàn toàn tỉnh gây cản trở cho việc phát triển tín dụng. Chi nhánh khó tiếp cận các khách hàng ở ngoài thành phố, các huyện, thị xã lân cận và đặc biệt các khu công nghiệp – những thị trường tiềm năng của CVTDKHCN.

Thứ sáu, mặc dù hệ thống Agribank đã thực hiện công nghệ hóa hiện đại hóa một số lĩnh vực nhưng ở trong bộ phận tín dụng nói chung và CVTDKHCN nói riêng tại chi nhánh thì vẫn chưa ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện công nghệ ngân hàng vào công tác tiếp cận, thu thập thông tin và quản lý khách hàng. Hơn nữa, việc quản lý, lưu trữ nợ và thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc quản lý, xem xét cũng như phân tích thông tin khách hàng. chưa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro. Hiện nay hoạt động CVTDKHCN tại Agribank thành phố Bắc Ninh vẫn thực hiện theo phương thức truyền thống: khách hàng có nhu cầu vay trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng tại ngân hàng, cung cấp các hồ sơ thống tin tín dụng, kiểm tra chất lượng hồ sơ, tiến hành giải ngân. Quá trình vay vốn khiến cho khách hàng phải mất nhiều thời gian công sức trong việc hoàn thiện hồ sơ, chờ đợi phê duyệt, nhiều khi ảnh hưởng đến công việc của khách hàng.

b. Nguyên nhân bên ngoài

Thứ nhất, do thói quen, tâm lý của người dẫn chưa thực sự quan với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Nhiều người khi có nhu cầu mua sắm, chữa nhà cửa hay tiêu dùng khác đều không nghĩ đến việc tìm đến ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu của mình. Đơn giản vì họ không thích vay ngân hàng hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Nguồn tài chính chủ yếu để xây dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu là các nguồn không chính thức bao gồm các khoản tiền gửi tiết kiệm, vay từ người thân trong gia đình và bạn bè.

Thứ hai, do những nhân tố bất lợi đến từ nền kinh tế: thị trường bất động

sản đã trở lại chu kỳ phát triển trong một thời gian tương đối lâu và giá bất động sản được đánh giá hiện đang ở mức cao. Điều này gây ra tâm lý e dè của người dân khi mua nhà để ở dẫn tới nhu cầu sở hữu nhà có xu hướng chậm

lại. Trong lĩnh vực vay mua ô tô, thị trường cho vay ô tô cũ nhập khẩu hiện đang đánh giá là chưa thực sự nhộn nhịp khi liên tiếp nhận được những thông tin bất lợi cụ thể là việc thống nhất mức tính thuế tuyệt đối, thuế hỗn hợp thì giá xe cũ loại 1.0L tại Việt Nam có thể tăng thêm 5.000 USD/xe, đối với các loại xe từ 1.0L đến 2.5L, ngoài mức thuế tuyệt đối 10.000 USD/xe, các loại xe này còn bị đánh thuế hỗn hợp số tiền hàng trăm triệu đồng. Đối với các dòng xe từ 2.5L trở lên, ngoài 15.000 USD thuế tuyệt đối, còn phải gánh thuế hỗn hợp hàng trăm triệu đồng.

Thứ ba,do mức độ cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các Ngân hàng. Lĩnh vực CVTDKHCN hiện đang là “con gà đẻ trứng vàng” của hầu hết các tổ chức tín dụng và đều được định hướng phát triển trong thời gian tới. Cạnh tranh về lãi suất là điều không thể tránh khỏi và điều này thực sự đang dần làm giảm tỷ lệ lợi nhuận trong hoạt động này.

CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC NINH

3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN của Agribank Thành phố Bắc Ninh

3.1.1. Định hướng chung

Năm 2021 được coi là năm bản lề duy trì và đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng đối với tất cả các lĩnh vực hoạt động của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh nói riêng nhằm mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn ngân hàng - tài chính mạnh của Việt Nam. Theo đó, định hướng phát triển chủ đạo của ngân hàng là “Tranh thủ thời cơ, tận dụng cơ hội, khắc phục các điểm yếu, phát huy lợi thế so sánh của Agribank và của các đối tác chiến lược trong và ngoài nước nhằm nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần, mở rộng lĩnh vực và quy mô hoạt động một cách hiệu quả và bền vững”.

Để thực hiện định hướng chung của ngân hàng, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh đặt mục tiêu tăng vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính, tăng khả năng đầu tư công nghệ cũng như sức cạnh tranh. Hoạt động tín dụng được phát triển trên cơ sở quản lý và kiểm soát rủi ro, tăng cường phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng sẽ tăng năng lực đầu tư tài chính, tăng cường việc liên doanh, liên kết, góp vốn, đầu tư.

Về tổ chức, ngân hàng sẽ tiến hàng cải tiến mô hình tổ chức bộ máy và quản trị, điều hành, cải tiến cơ chế phân cấp, phân quyền để việc ra quyết định phục vụ khách hàng được nhanh chóng, kịp thời, thực hiện việc quản lý hệ thống nhằm hướng đến mục tiêu khách hàng, từ đó, nhanh chóng mở rộng mạng lưới và quy mô hoạt động.

Về nhân sự, ngân hàng chủ trương cải tiến chính sách và chế độ tiền lương nhằm đảm bảo đủ nguồn nhân lực để phát triển và mở rộng quy mô hoạt động của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh.

3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

Năm 2021, Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh tiếp tục thực hiện định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng theo định hướng chung của Agribank:

Phát triển bền vững, tăng trưởng luôn gắn với an toàn, hiệu quả. Hoạt động huy động vốn tới năm 2025 dự kiến đạt 6.405 tỷ đồng, trong đó huy động vốn từ dân cư chiếm 75- 80%. Dư nợ cho vay đạt 4.100 tỷ, các chỉ tiêu về nợ xấu, nợ quá hạn nằm trong giới hạn quy định của Ngân hàng nhà nước, tiếp tục tăng dần tỷ trọng cho vay bán lẻ. Lợi nhuận ròng năm 2025 đạt ít nhất 120 tỷ đồng/năm. Về cơ cấu lợi nhuận, tăng dần tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ, giảm tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.

Từ định hướng của Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh giai đoạn 2021- 2025 kết hợp với tình hình hoạt động hiện tại, có thể đưa ra được các phương hướng chính cho hoạt động cho vay bán lẻ nói chung và CVTDKHCN nói riêng như sau:

+ Tăng nền khách hàng: Agribank chi nhánh thành phố Bắc Ninh không ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, ngoài những khách hàng cũ, Agribank chủ động tìm kiếm và đặt mối quan hệ với các khách hàng mới, đặc biệt là những đơn vị, công ty có số lượng nhân viên lớn vì đây là nguồn khách hàng tiềm năng lớn trong CVTDKHCN.

+ Đối tượng khách hàng: Đối tượng ưu tiên chú trọng là các khách hàng hiện hữu đang sử dụng các dịch vụ của Agribank. Đây là bộ phận khách hàng có khả năng sử dụng sản phẩm tín dụng của Agribank rất cao. Đối với