Đánh Giá Về Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Tại Donga Bank

này thể hiện cho vay tiều dùng cá nhân tăng trưởng tốt, chính sách cho vay thông thoáng, lãi suất khá linh hoạt, nhân viên nhiệt tình tận tâm, bên cạnh đó nghiên cứu cũng nêu ra những tồn tại về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân là tỷ lệ nợ xấu còn cao, hệ thống phòng giao dịch còn chưa phát triển đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng còn nhiều sai sót, chậm trễ.

Theo kết quả nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của Nguyễn Thị Thùy Nhung Trường Đại học kinh tế Huế năm 2019, về “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – CN Huế”, từ năm 2016-2018 đưa ra kết luận rằng chi nhánh đã từng bước mở rộng tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Mặc dù kết quả này chưa lớn nhưng điều mà chi nhánh đạt được là mở rộng khách hàng, đa dạng hóa các danh mục đầu tư, tạo niềm tin khách hàng và thực hiện tốt các điều khoản được ký kết. Nhưng bên cạnh đó, sản phẩm cho vay còn thiếu đa dạng phong phú, trùng lặp với nhiều ngân hàng khác trên địa bàn, chưa tạo được nhiều nổi bật để thu hút khách hàng về phía mình, sự cạnh tranh trên địa bàn làm giảm thị phần.

Từ hai nghiên cứu trên có thể cho thấy rằng DongA Bank – CN TP Huế đã có các chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả, trong ba năm qua, như: Chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao; đa dạng hóa các danh mục sản phẩm; chính sách cho vay và lãi suất ổn định, ngày càng mở rộng và tạo niềm tin đối với khách hàng nhưng còn nhiều mặt hạn chế như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn cao, các sản phẩm trùng lặp, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, chưa tạo được nhiều nổi bật để thu hút khách hàng.

2.3. Đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại DongA Bank

– CN TP Huế giai đoạn 2017-2019

2.3.1. Những kết quả đạt được

DongA Bank – CN TP Huế chịu nhiều áp lực từ phía đối thủ cạnh tranh và bất ổn nội bộ, nhưng hoạt động cho vay trong giai đoạn 2017-2019 có sự mở rộng và gia tăng về doanh số CVTD. Cho thấy, trong suốt thời gian qua, Dong A Bank CN TP Huế đã cố gắng nỗ lực rất nhiều để phát triển hoạt động cho vay TDCN, với

sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày càng đáp ứng nhu cầu khách hàng. Những nỗ lực đó, đã có kết quả đáng khích lệ:

- Cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng trong giai đoạn 2017-2019, từ số liệu chương 2, ta thấy doanh số CVTD tăng lên theo các năm. Trong đó, doanh số cho vay trung hạn với mục đích vay vốn để mua sắm trang thiết bị, tivi, tủ lạnh, điều hòa…. Chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng điều qua các năm. Vì vậy, ngân hàng Đông Á – CN TP Huế cần phải quan tâm hơn nữa và phát triển loại hình cho vay này.

- Mặc dù, doanh số CVTD tăng qua các năm nhưng công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, tình hình nợ quá hạn và nợ xấu còn cao và tăng qua các năm. Ngân hàng TMCP Đông Á rất quan tâm đến công tác thu hồi nợ, luôn muốn hạn chế rủi ro mang lại cho ngân hàng. Ngân hàng đã có các biện pháp để ngăn ngừa và giảm rủi ro cho vay như các khoản dự phòng rủi ro và bảo hiểm rủi ro, cũng chú trọng đến công tác thẩm định và thu hồi nợ, vì đây là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

- DongA Bank – CN TP Huế có đội ngũ nhân lực trẻ, năng động được đào tạo có chuyên môn cao và đảm bảo quy trình cho vay đúng quy định, đúng nguyên tắc và cụ thể cho từng nhóm khách hàng.

- Chi nhánh luôn đảm bảo quy trình thủ tục đầy đủ, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, an tâm, ngân hàng cũng có đầy đủ giấy tờ pháp lý khi có rủi ro xảy ra vừa đảm bảo cho ngân hàng và an tâm cho khách hàng.

Kết luận: Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đã đạt được những kết quả như gia tăng doanh số CVTD, đảm bảo thủ tục giấy tời rõ ràng, đội ngũ nhân viên trẻ năng động, đưa ra các biên pháp phòng ngừa rủi ro tốt hơn.

2.3.2. Những mặt còn hạn chế

Mặc dù trong thời gian qua DongA Bank – CN TP Huế đã cố gắng nỗ lực nhưng vẫn còn nhiều mặt hạn chế. Điều này làm cho hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn hạn chế so với tiềm năng trên địa bàn Tỉnh:

- Tình hình nợ quá hạn nớ xấu còn cao và tăng qua các năm.

- Quy trình, hồ sơ, thủ túc tín dụng khách hàng cá nhân được chi nhánh thực hiện khá tốt, đúng quy định, chặt chẽ. Tuy nhiên, các thủ tục hồ sơ thủ tục còn rườm rà, qua nhiều khâu xét duyệt.

- Chính sách lãi suất phụ thuộc nhiều vào DongA Bank Việt Nam nên lãi suất không được linh hoạt tại các thời điểm của nền kinh tế địa phương. - Không có hệ thống tin khách hàng tốt nên nợ xấu tăng, chính sách ưu đãi, khuyến mãi chưa được đúng đối tượng và ít thiết thực.

- Cán bộ công nhân viên trẻ năng động nhưng kèm theo đó là còn non trẻ thiếu kinh nghiệm.

- Hoạt động giảm rủi ro cho khách hàng như bảo hiểm, dự phòng rủi ro tốt nhưng công tác giải thích đến khách hàng vẫn chưa tốt, dẫn đến khách hàng dễ bị nhầm lẫn và chưa được giải đáp thắc mắc phù hợp.

- Số lượng điểm giao dịch đáp ứng hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Hoạt động CVTD có ưu điểm phục vụ được số lượng khách hàng lớn nên đây là hoạt động chủ yếu của mỗi ngân hàng, cho thấy đây là hoạt động tiềm năng và ngày càng chiếm nhiều vị thế, mạng lưới hoạt động của chi nhánh cũng ngày càng phát triển hơn.

- Thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào khai báo của chính khách hàng thông qua lời nói nên việc cập nhật thông tin khách hàng chưa đầy đủ và gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ pháp lý do khách hàng cung cấp nên nắm bắt thông tin về khách hàng chưa đầy đủ, chủ yếu là thông tin có lợi cho họ nên dẫn đến quyết định cho vay không chính xác.

2.3.3. Nguyên nhân

Có nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan khác nhau dẫn đến những hạn chế của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á - CN TP Huế:

Trên địa bàn hiện nay, nhiều ngân hàng và chi nhánh khác mọc lên, kèm theo là các công ty tín dụng cạnh tranh gay gắt, kèm theo là rất nhiều, đa dạng các chiến lược thu hút khách hàng. Do đó, Ngân hàng DongA Bank –CN TP Huế bị mất thị phần rất nhiều và trong nhiều lĩnh vực trong đó có cho vay tiêu dùng.

- Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, các sản phẩm không có sự đa dạng, trùng lặp với nhiều ngân hàng khác trên địa bàn, có nhiều sản phẩm vay thì còn hạn chế rất nhiều so với đối thủ. Từ đó, ít thu hút khách hàng đến với chi nhánh và ngày càng mất thị phần.

- Hệ thống thông tin khách hàng kém hiệu quả, thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp, đó là những thông tin có lợi cho khách hàng dẫn đến chất lượng tín dụng không được đảm bảo, gây ra tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn và rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

- Trình độ dân trí trên địa bàn tỉnh còn thấp nên chưa hiểu rõ về các điều kiện cho vay, pháp lý… Ý thức trả nợ của người dân cũng chưa cao thậm chí một số khách hàng không chịu trả nợ, từ đó gây nên tình trạng nợ xấu nợ quá hạn tăng lên.

- Công tác, thẩm định và xử lý nợ xấu chưa hiệu quả do thiếu quyết liệt trong việc xử lý nợ của các cán bộ trực tiếp quản lý hồ sơ cho vay.

- Giấy tờ, thủ tục vay vốn còn rườm rà và không linh hoạt giữa các sản phẩm.

CHƯƠNG 3. PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ

3.1. Mục tiêu phát triển cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

Năm 2017, tình hình kinh tế có sự phục hồi nhưng chưa vững chắc, tình hình sản xuất có sự tăng trưởng nhưng vẫn còn nhiều khó khăn, khách du lịch tăng 30% so với năm 2016, Năm 2018 tình hình kinh tế đạt 7,68% cao nhất trong 10 năm, tình hình kinh tế xã hội ngày càng phát triển, kèm theo là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng và còn được dự báo sẽ diễn ra phức tạp hơn. Năm 2019 môi trường kinh tế có nhiều biến động như dịch tả lợn châu Phi hoành hành gây ra nhiều hậu quả, dịch covid bắt đầu bùng phát, gây ảnh hướng đến nền kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, Việt Nam cũng có những chuyển biến tích cực ký kết hiệp định tư do thương mại với châu Âu EVFTA, đạt kỷ lục xuất siêu tăng trưởng 7-8%, lần đầu tiên xuất nhập khẩu đạt 500 tỷ USD, tổng kim ngạch xuất khấu đạt 263,45 tỷ USD tăng 8,1% so với năm 2018, kim ngạch nhập khẩu đạt 253,5 tỷ USD, tăng 7% so với năm 2018. Dự báo trong những năm tiếp theo nền kinh tế Việt Nam sẽ phát triển đa dạng và nhanh chóng theo mục tiêu phát triển đất nước phấn đấu đến năm 2025, cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, GDP bình quân đầu người đạt khoản 4.688 USD đưa Việt Nam gia nhập nhóm nước thu nhập trung bình cao. Khi thu nhập tăng, nhu cầu vay vốn TDCN người dân tăng lên.

Tại Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018, Thủ tướng Chính phủ cũng đã phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030. Trong đó, nêu rõ việc cần thiết phải đa dạng hóa các kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng; nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng; xây dựng và triển khai thực hiện chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện; triển khai hoạt động ngân hàng xanh thông qua việc gia tăng nhận thức, trách nhiệm đối với môi trường và xã hội của ngành Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.

Định hướng phát triển cho DongA Bank, cần tiếp tục tập trung, phát triển nguồn lực phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay TDCN, bên cạnh giữ được khách hàng hiện tại, ngân hàng cần tiếp tục thu hút khách hàng mới bằng cách tăng

cường công tác quảng bá, truyền thông đến khách hàng, đưa ra nhiều chính sách hơn nữa để phát triển hoạt động này. Cung ứng trọn gói, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa hệ thống phân phối cung ứng dịch vụ CVTD cá nhân, ứng dụng sự tiến bộ khoa học công nghệ từ đó nâng cao thu nhập cho ngân hàng tiến tới ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.

- Mục tiêu phát triển khách hàng cho vay cá nhân của DongA Bank – CN TP Huế

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân là vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển hoạt động này. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, trên địa bàn tỉnh thu nhập người dân tăng lên, mức sống tăng lên nhu cầu cho vay tiêu dùng cá nhân ngày càng nhiều nên hoạt động này lại càng được quan tâm.

Mở rộng tín dụng KHCN phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng KHCN bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn, hiệu quả. Tăng thị phần tín dụng KHCN thông qua các chính sách lãi suất hấp dẫn, giảm mức phí dịch vụ, chính sách ưu đãi phù hợp với khách hàng.

Tiếp tục và tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội như Hội nông dân, hội phụ nữ, hội hưu trí, cán bộ nhân viên nhà nước, giáo dục, công an quân đội… Cải tiến đơn giản hơn nữa các thủ tục vay vốn đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình… Đảm bảo khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn vay một cách thuận lợi nhất.

Tăng cường đổi mới và cải thiện, ứng dụng công nghệ sản phẩm, dịch vụ, củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiện có phù hợp với khách hàng.

Giảm tình trạng nợ xấu nợ, nợ quá hạn, đảm bảo tình hình nợ xấu nợ quá hạn

dưới mức trung bình của hệ thống DongA Bank trên cả nước.

Đảm bảo hằng năm, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu KHCN tiếp tục giảm đảm bảo

dưới mức trung bình của hệ thống DongA Bank.

Doanh số cho vay tiêu dùng là tiếp tục tăng trưởng, tỷ lệ trích dự phòng rủi ro ổn định đảm bảo đúng quy định và chủ động trong công tác dự phòng rủi ro của chi nhánh.

3.2. Giải pháp nâng cao hiêu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của

ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

3.2.1. Giải pháp về chính sách thu hút khách hàng

Ngân hàng cần bổ sung, tăng cường thêm hệ thống thông tin khách hàng để nắm bắt kịp thời thông tin, nhu cầu khách hàng một cách chính xác. Khắc phục những sai sót, đồng thời phát huy những điểm mạnh, từ đó, chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp. Cân nhắc với những khách hàng có thông tin cũng như trả nợ không tốt.

Liên kết phối hợp với các trung tâm thương mại, mua sắm như thế giới di động, các nhà phân phối điện lạnh, điện tử, xe máy… để đưa ra các khoản trả góp tại nơi mua sắm, đưa ra các khoản vay phù hợp.

Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức đoàn thể như hội phụ nữ, hưu trí, công nhân viên chức, các công đoàn tại các công ty nhà máy xí nghiệp…để đẩy mạnh thêm nhóm khách hàng này.

Hoạt động markeing thu hút khách hàng: DongA Bank – CN TP Huế cũng cần lựa chọn hình thức quảng bá phù hợp với tính hình kinh tế, văn hóa, xã hội của địa phương như đẩy mạnh các công tác quảng bá online trên trang web, mạng xã hội, trên báo chi, tạp chí, treo băng rôn, tranh, gửi thư trực tiếp đến khách hàng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng thông qua gọi điện trực tiếp, đối thoại trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng…nhằm tạo dựng hình ảnh và xây dựng thương hiệu đến với khách hàng. Tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng giúp khách hàng hiểu được hoạt động cũng như sự phát triển của ngân hàng, từng bước lấy lại lòng tin và sự tin tưởng của khách hàng với ngân hàng.

3.2.2. Giải pháp sản phẩm dịch vụ

Trong điều kiên kinh tế ngày càng phát triển, mức sống cũng như nhu cầu của người dân lại càng phong phú đa dạng, việc tăng cường về cải thiện, đổi mới cũng như đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng là rất cần thiết, giúp ngân hàng củng cố vị thế, mở rộng thị trường, là cơ sở để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác.

Sản phảm, dịch vụ cần áp dụng các công nghệ hiện đại, tiện ích cao. Tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng vay vốn như vay vốn từ xa, vay vốn online

Thủ thụ hồ sơ đơn của sản phẩm, dịch vụ cho vay TDCN cần đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện hơn. Đơn giản như vẫn đáp ứng đủ các điều kiện pháp lý và linh hoạt trên các thiết bị điện tử. Cần nghiên cứu hồ sơ biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu hơn, các hệ thống cần phối hợp ăn ý với nhau hơn đảm bảo thủ tục nhanh chóng khi khách hàng đến giải ngân, cải thiện thời gian từ khi cung cấp dịch vụ, từ khi nhận hồ sơ đến khi hoàn tất hồ sơ nhất là thời gian thẩm định vay, đẩy nhanh quá trình phục vụ khách hàng.

3.2.3. Giải pháp về tăng cường cơ sở vật chất và kênh phân phối

Trong thời đại hiện nay, khoa học công nghệ ngày càng có vai trò và vị trí quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong công tác kinh doanh của ngân hàng như thực hiện thanh toán, giải ngân diễn ra nhanh gọn, an toàn, nâng cao chất lượng và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Trong nghiệp vụ tín dụng, thì cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có số lượng khách hàng lớn. Do đó, nếu áp dụng các biện pháp thủ công sẽ mất nhiều thời gian, công sức, chi phí nhưng lại không phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất. Vì vây, chi nhánh cần phải tập trung vào việc tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đối mới công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quán lý hồ sơ tín dụng, hệ thống thông tin khách hàng, theo dõi quá trình thu nợ và nợ quá hạn, áp dụng hệ thống đồng bộ trong ngân hàng, đảm bảo và cập nhật cung cấp xử lý thông tin một cách chính xác và đầy đủ. Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và đạt hiệu quả cao.

Phát triển kênh phân phối qua các kênh giao dịch điện tử, khách hàng có thể gửi hồ sơ qua internet để cán bộ tín dụng kiểm tra trước, tránh mất thời gian của khách hàng và cán bộ tín dụng.

Mở rộng thêm vài điểm giao dịch có vị trí phù hợp với khách hàng của CN.