Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân Không Tài Sản Bảo Đảm Tại Trung Tâm Cho

hiện đại còn giúp cho việc thu nhập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.

- Tính cạnh tranh về giá

Khách hàng sẽ luôn quan tâm đến lãi suất cho vay và các khoản phí khi sử dụng các dịch vụ được cung cấp. Nắm bắt được tâm lý này của khách hàng nên các ngân hàng luôn đưa ra những ưu đãi cho khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh của mình đối với các đối thủ. Chính vì vậy mà giá cũng chính là một nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.

1.3.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

- Các yếu tố chính trị

Mọi hoạt động kinh tế muốn hoạt động tốt cần phải có một nền chính trị ổn định. Những biến động của tình hình chính trị quốc gia sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến mọi hoạt động kinh tế, kiến cho nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng trở nên khó khăn hơn. Điều này còn làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị gián đoạn và chi phối đến khả năng hoạt động hiệu quả. Trong những năm vừa qua, tình hình chính trị trong và ngoài nước tương đối ổn định. Do đó tình hình cho vay ở ngân hàng tương đối ổn định.

- Các yếu tố kinh tế

Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng như những thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của con người. Tình hình lạm phát kiến cho đồng tiền trở nên mất giá hơn, thu nhập tối thiểu của người lao động tăng lên nhưng không đủ để trang trải mức sống hiện tại. Điều này kích thích nhu cầu vay vốn trong phần lớn khách hàng cá nhân hiện nay. Đây là tín hiệu tốt, giúp ngân hàng bảo đảm được mục tiêu về lượng KH có nhu cầu vay. Việc gia tăng số lượng KH trong thời điểm nhạy cảm của nền kinh tế bên

cạnh gia tăng lợi ích hiện tại và tương lai của ngân hàng còn ẩn chứa nhiều rủi ro về khả năng chi trả đúng hạn và đầy đủ cho ngân hàng.

- Các yếu tố văn hóa - xã hội

Môi trường văn hoá - xã hội cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng. Mỗi vùng có một tập quán, thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng. Khách hàng là nhân tố đặc trưng nhất cho thấy rõ tác động của văn hóa - xã hội đến chất lượng cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm. Phần lớn khách hàng có xu hướng sử dụng sản phẩm tín chấp bởi nó ít bị ràng buộc và thủ tục đơn giản hơn so với vay có tài sản thế chấp đi kèm. Người dân miền Bắc có xu hướng tiêu dùng tiêt kiệm và quyết định vay lâu hơn so với người dân miền Nam. Do đó sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản ở miền Bắc có phần khó khăn hơn. Hơn nữa việc cho vay không tài sản bảo đảm đối với KH cá nhân sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Điều này xuất phát từ việc đạo đức cũng như việc chấp hành tuân thủ quy định về vay vốn và pháp luật của khách hàng. Bên cạnh những hồ sơ ký kết giữa ngân hàng và khách hàng để làm căn cứ vay vốn, phần lớn cho vay không TSĐB đến từ niềm tin và cách nhìn nhận khách hàng của ngân hàng. Do vậy nếu khách hàng không vay không có ý định trả nợ thì việc trùy hồi gặp không ít khó khăn và có thể sẽ khó thu hồi được đúng theo thời gian đã quy ước.

- Các yếu tố công nghệ

Môi trường khoa học công nghệ tác động lớn đến các hoạt động của ngân hàng, trong đó có cho vay tiêu dùng. Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi trong việc chào bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Các tiến bộ kỹ thuật còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng của ngân hàng trong việc vay và trả tiền, giúp ngân

hàng đưa ra được các sản phẩm dịch vụ đáp ứng được yêu cầu của khách hàng ví dụ như tín dụng tiêu dùng qua thẻ, tín dụng tiêu dùng thấu chi…

- Các yếu tố pháp lý

Tất cả các hoạt động trong xã hội đều chịu sự chi phối của một hệ thống pháp luật. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - là một ngành kinh doanh tiền tệ nên chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơ quan của Chính phủ. Môi trường pháp luật sẽ tạo cho ngân hàng những cơ hội và không ít những thách thức. Những quy định liên quan đến hoạt động cho vay giúp Ngân hàng giới hạn được phạm vi cho vay cũng như đối tượng KH cần hướng tới, giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro trong quá trình vay vốn cũng như góp phần bảo đảm tính tuân thủ về việc thực hiện các quy định về pháp luật trong toàn xã hội. Tuy nhiên thực tế hiện nay những quy định pháp luật ban hành cho lĩnh vực ngân hàng còn ẩn chứa nhiều lỗ hổng, chưa đi sâu vào việc ứng dụng cho từng đối tượng KH cụ thể dẫn đến tình trạng lách luật cũng như phát sinh rủi ro đặc biệt là cho vay không TSĐB từ phía ngân hàng.

- Các yếu tố môi trường cạnh tranh

Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại đang ngày một gia tăng. Hiện tại, không chỉ có các ngân hàng mới thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà cả các công ty tài chính, công ty bảo hiểm… cũng tham gia vào lĩnh vực này. Hiện nay cùng với uy tín và sự phát triển của lĩnh vực cho vay tiêu dùng không TSĐB, nhiều ngân hàng cũng có các chính sách thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm này với lãi suất và thủ tục hấp dẫn như Shinhan, TPBank, HD Bank…đây là những ngân hàng mới gia nhập vào thị trường tín dụng ở Việt Nam nhưng sức cạnh tranh là không hề nhỏ.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK

2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (trước đây là Ngân hàng TMCP Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh, viết tắt VPBank) là một ngân hàng ở Việt Nam được thành lập ngày 12 tháng 08 năm 1993. Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 25.000 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên

7.000 cán bộ nhân viên.

Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng trong giai đoạn 2012 - 2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn McKinsey. Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.

VPBank giành được các giải thưởng: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do CitiBank, Ngân hàng New York trao tặng; giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất; Thương hiệu quốc gia 2012; Top 10 ngân hàng Việt Nam, Top 300 ngân hàng tốt nhất thế giới (do công ty tư vấn định giá thương hiệu hàng đầu thế giới brand finance công bố tháng 2/2020); Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.

-Tên công ty

:	NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
-Tên tiếng Anh	:	VIETNAM PROSPEITY JOINT STOCK COMMERCIAL
-Tên giao dịch	:	VPBANK
-Trụ sở	:	Số 89 Láng Hạ, Quận Đống Đa, TP Hà Nội
-Loại hình	:	Tài Chính
-Vốn điều lệ	:	25 tỷ đồng (http://www.cafef.vn)

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 85 trang tài liệu này.

-Ngày thành lập: 12/08/1993

*Giới thiệu về Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc.

Thành lập từ năm 2014 tại tầng 3, 4 tòa nhà Việt Á số 9 Duy Tân Cầu Giấy Hà Nội.

Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc nằm trên vị trí thuận lợi về giao thông đi lại cũng như khu dân cư đông đúc, sau 5 năm thành lập và đi vào hoạt động Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc không ngừng được phát triển.Từ mức vốn đầu tư ban đầu 177 tỷ đồng,đến nay.

2.1.2. Chức năng,nhiệm vụ cơ bản của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

2.1.2.1. Chức năng

-Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

-Tham mưu cho Ban giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại địa bàn hoạt động của Trung tâm

2.1.2.2. Nhiệm vụ.

Tiếp nhận vốn từ hội sở trung tâm cho vay tiêu dùng cá nhân miền Bắc của VPBank nằm trong danh mục khách hàng cá nhân vay không có tài sản bảo đảm bao gồm các sản phẩm vay tiêu dùng và thẻ tín dụng.

Triển khai bán sản phẩm cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng dưa theo quy định của phòng sản phẩm và kết hợp với phòng sản phẩm bổ sung sửa dổi các chính sách phù hợp với khách hàng. Kết hợp với các phòng ban khác như phòng vận hành, phòng thu nợ, phòng nhân sự để hoạt động của trung tâm được trơn tru để đạt được các chỉ tiêu của Hội sở đặt ra.

2.1.3. Mô hình tổ chức của của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

2.1.3.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền

Bắc

Tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank

được thiết kế theo mô hình tập trung, người đứng đầu là giám đốc trung tâm, theo sau là các trưởng phó phòng đảm nhiệm các nhiệm vụ riêng biệt như sau:

Giám đốc trung tâm

Trưởng phòng DN1

Trưởng phòng DN2

Trưởng phòng HTTD

Trưởng phòng DN3

Trưởng nhóm kinh doanh (06)

-CV Khách hàng cá nhân (143)

- Cộng tác viên khách hàng cá nhân (13)

-CV Hỗ trợ TD (06)

-CV Hành chính (04)

Trưởng nhóm kinh doanh (06)

-CV Khách hàng cá nhân (148)

- Cộng tác viên khách hàng cá nhân (35)

Trưởng nhóm kinh doanh (06)

-CV Khách hàng cá nhân (145)

- Cộng tác viên khách hàng cá nhân (26)

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

2.1.3.2. Chức năng,nhiệm vụ của các phòng ban

STT

Phòng/Ban	Số lượng	Chức năng,nhiệm vụ
1	Giám đốc	01	 Tổ chức,kiểm soát và điều hành các hoạt động của Trung tâm  Chịu trách nhiệm trước lãnh đạo cấp trên về hoạt động của bộ phận.
2	Phòng vận hành	10	 Đề xuất và thực hiện các công việc liên quan đến công tác hỗ trợ vận hành, xử lí,lưu trữ hồ sơ  Theo dõi chế độ bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội cho nhân viên, kiểm soát số lượng nhân viên, quản lý chấm công
3	Phòng KHCN	509	 Quản lí, phát triển dịch vụ khách hàng cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng.  Quản lí công tác chăm sóc khách hàng,quan hệ khách hàng và hoạt động của khách hàng  Xử lí các khiếu nại của khách hàng

2.1.4. Các nguồn lực của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc

2.1.4.1. Tình hình lao động

Hướng đến mục tiêu phát triển và vươn mình trở thành ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam. Những năm vừa qua số lượng lao động của trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc cũng như toàn hệ thống ngân hàng VPBank đều tăng. Cụ thể tình hình lao động ở Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc như sau: