Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Và Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Hdbank Chi Nhánh Cần Thơ

4.1.2.1. Cơ hội,ưu điểm

Cơ hội: Khi Việt Nam là thành viên của WTO, môi trường kinh doanh của các ngân hàng trong nước có sự thay đổi lớn, bởi chúng ta phải thực hiện những cam kết quốc tế theo lộ trình ký kết. Sẽ có nhiều ngân hàng nước ngoài mọc lên và hoạt động tại thị trường Việt Nam trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng trong nước. Sự thay đổi đó, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn.Ngân hàng chúng ta đã được tham gia vào một sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính chuyên nghiệp cao nên việc canh tranh của các ngân hàng diễ ra mạnh mẽ hơn. Sự can thiệp của NHNN vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng giảm, sự bảo hộ cũng không còn. Nhà nước chủ yếu quản lý ở tầm vĩ mô thông qua cơ chế chính sách. Chính bối cảnh đó sẽ tạo nên một ngân hàng như ngày nay có sự năng động kinh doanh, có thể nói bắt buộc phải năng động để kinh doanh có hiệu quả và có lợi nhuận. Đây cũng là cơ hội để ngân hàng thể hiện năng lực và trình độ của mình. Các giao dịch thương mại sẽ tăng thêm nhanh chóng, các nhà đầu tư nước ngoài ngày càng nhiều, mở rộng thị trường, mở rộng sản pẩm dịch vụ cho ngân hàng. Không chỉ là trên địa bàn mà sự hội nhập còn tạo ra cho ngân hàng cơ hội mở rộng thị trường ra nước ngoài theo quy định của các cam kết quốc tế. Tạo nhiều kiện kiện thuận lợi cho NHTM nói chung và HDBANK nói riêng để phát triển, thành công hơn.Trên thị trường quốc tế, HDBank đã thiết lập quan hệ với hơn 300 ngân hàng, chi nhánh tại hơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ khác nhau.Hiện nay ngân hàng HDBank đã có hơn 220 điểm giao dịch,chi nhánh trên toàn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đồng Nai, Bình Dương, Bà Rịa - Vũng Tàu, Bình Phước, Tây Ninh, Đắk Lắk, Gia Lai, Kon Tum, Lâm Đồng, Bình Thuận, Khánh Hòa, Bình Định, Quảng Ngãi, Đà Nẵng, Thừa Thiên - Huế, Hà Tĩnh, Nghệ An, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Hải Phòng, Lạng Sơn, Bắc Ninh, Hải Dương, Lào Cai, Long An, Vĩnh Long, Cần Thơ, Sóc Trăng, Cà Mau, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang,...

Ưu điểm:Ngân hàng HDBANK chi nhánh Cần Thơ nằm ở vị trí vô cùng thuận lợi, ngay trung tâm thành phố Cần Thơ tại đường Trần Hưng Đạo có đủ điều kiện hoạt động kinh doanh phát triển.Thu nhập hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ rất cao (trên 50%) trong tổng thu nhâp của ngân hàng do hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay ngắn hạn tăng qua các năm góp phần làm tăng đáng kể thu nhập từ lãi cho chi nhánh tại ngân hàng. Nguồn vốn cho vay được dùng để đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vay vốn lưu động trên cơ sở thấu hiểu dòng tiền và kế hoạch sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng phục vụ đời sông,… của khách hàng giúp khách hàng làm ăn hiệu quả, phát triển hơn. Hầu hết cho vay của chi nhánh thì khách hàng phải có tài sản đảm bảo từ đó khả năng trả nợ của khách hàng sẽ rất cao. Thiết lập thời gian thu hồi nợ hợp lý, hàng tháng cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra dư nợ của khách hàng vay vốn bên cạnh đó công tác quản lý địa bàn của từng cán bộ tín dụng rất chặt chẽ và cũng đạt được chỉ tiêu mà cấp trên giao xuống. Tranh thủ giúp đỡ các chính quyền địa phương, trong việc thu thập thông tin ban đầu về khách hàng vay vốn, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không trả được nợ. Tham gia mạng lưới CIC của NHNN nhằm thu thập những thông tin cần thiết cho nhu cầu thường xuyên và đột xuất, tất cả các khách hàng trước khi đi vay đều được chi nhánh điều tra thông tin dư nợ từ các ngân hàng khác qua mạng lưới CIC, điều đó có thể tránh được sự cho vay trùng lặp, giảm thiểu rủi ro khi cho vay của Ngân hàng.Tập thể cán bộ ngân hàng là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ trong lĩnh vực công tác, có kinh nghiệm nhiều năm trong ngành, luôn gắn bó với công việc, thái độ làm việc rất nhiệt tình, thân thiện phong cách làm việc ngân hàng HDBANK Cần Thơ rất tốt tạo được lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng. Khách hàng của HDBANK chủ yếu là những khách hàng truyền thống, gắn bó với ngân hàng.

Tuy nhiên cơ hội và thách thức là 2 yếu tố đi liền nhau. Thách thức đặt ra cho ngân hàng VN nói chung và HDBANK nói riêng là không hề nhỏ

4.1.2.2. Thách thức

- Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng chung một “sân chơi”, nên các ngân hàng lớn mạnh về vốn, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn là các ngân hàng vừa và nhỏ (vốn ít, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, trình độ quản trị còn nhiều bất cập). Điển hình như HDBank Cần Thơ còn gặp nhiều khó khăn về vốn và công nghệ, các nghiệp vụ cung cấp dịch vụ còn hạn chế hơn các ngân hàng lớn xung quanh (Vietcombank, Viettinbank, sacombank,…) Nhưng Ngân hàng đang được cải tiến rất nhiều về các dịch vụ như: ngân hàng điện tử, mô giới kinh doanh, tư vấn,….

- Trên địa bàn hệ thống ngân hàng dày đặc, gây áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt, vì vậy khi cho vay chỉ chú trọng đến tài sản thế chấp mà không phân tích sâu tính hiệu quả của việc vay vốn, năng lực tài chính của khách hàng, phân tích dòng thu nhập

của khách hàng vẫn còn sơ sài. Do đó cũng phát sinh các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng.

Có thể bạn quan tâm!

• Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn Theo Ngành Kinh Tế
• Phân Tích Các Chỉ Tiêu Trong Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại Hdbank Cần Thơ Năm 2014 - 2016
• Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Tình Hình Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Hdbank Cần Thơ Trong 3 Năm 2014 - 2016
• Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng HD bank chi nhánh Cần Thơ - 20
• Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng HD bank chi nhánh Cần Thơ - 21

Xem toàn bộ 168 trang tài liệu này.

- Hiện nay việc cho vay ngắn hạn gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ. Do vậy, ngắn hạn mục đích là giảm thiếu hụt tạm thời, thời gian vay ngắn dưới 12 tháng nên khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng làm mất cân đối giữa dòng tiền ra và dòng tiền vào từ ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng vẫn còn phát sinh những sai phạm về quy chế, quy trình cho vay làm ảnh hưởng chất lượng khoản vay. Hoạt động của Ngân hàng còn chịu nhiều chi phối của tình hình kinh tế trên địa bàn và chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ của NHNN.

4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

Thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội, phát triển đát nước, chủ trương tiếp tục đổi mới hoàn thiện hệ thống tài chính ngân hàng và đề án cơ cấu lại ngân hàng HDBANK chi nhánh Cần Thơ trong những năm tới. Với mục tiêu phát triển của ngân hàng là: “Xây dựng ngân hàng HDBANK thành một ngân hàng cổ phần chủ lực và hiện đại của nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở khu vực”. Để thực hiện được mục tiêu này thì ngân hàng phải xây dựng chính sách tín dụng tìm kiếm lợi nhuận trên cơ sở đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng. Các chính sách tín dụng này phải đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn, hiệu quả cho ngân hàng cải thiện và nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng:

4.2.1. Chính sách nhân sự

Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro mà hậu quả do nó gây ra hết sức nặng nề, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động, thậm chí còn đe dọa đến sự tồn tại của ngân hàng. Vì vậy, hoạt động tín dụng trước hết chúng ta cần phải phòng ngừa, hạn chế các yếu tố có thể dẫn đến rủi ro và một trong các yếu tố đó chính là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.

Giải pháp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng:

- Đối với công tác quản lý cán bộ tín dụng:

Kiên quyết không sử dụng những cán bộ tín dụng thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, kém năng lực,…làm công tác tín dụng. Quản lý CBTD trong công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ khoa học. Có biện pháp chủ động, tích cực nhắc nhở CBTD không để CBTD bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, bị lôi cuốn của đồng tiền mà hạ nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm hại đến kinh tế và uy tín của ngân hàng.

- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Việc đào tạo CBTD được coi là thường xuyên, liên tục, công tác tuyển tín dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc.

+ Công tác đào tạo cần tập trung như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho CBTD nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển, hội nhập của ngân hàng. Tổ chức thi tay nghề hằng năm và có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến.

- Có chính sách sàn lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng:

Hằng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo,bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt đội ngũ CBTD. Đồng thời qua phân loại cán bộ tín dụng để thực hiện việc tiêu chuẩn hóa CBTD, tạo ra đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao.

Trong điều kiện cơ chế thị trường phải có chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương,… thì đội ngũ CBTD mới phát huy được khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tư vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Những cán bộ tín dụng quy phạm, quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc. Những cán bộ tín dụng có đạo đức tốt, yêu nghề, yêu ngành, có khả năng tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu quả cho ngân hàng thì chế độ khen thưởng xứng đáng như nâng lương.

- Tăng cường tính kỹ luật, tính kỹ cương đối với CBTD

Thường xuyên quán triệt cho CBTD về chức năng, vai trò, nhiệm vụ của mình đối với công tác. Tính kỹ luật, kỹ cương, được thực hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, nhà nước, của ngành của cơ quan đề ra. Thực hiện nghiêm các quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công. Nâng cao tính chủ động trong công tác, sự phối hợp với đồng nghiệp giải quyết công việc. Ngoài việc bản thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện, thì việc giáo dục của các đoàn thể, sự thắt chặt vấn đề quản lý cán bộ của lãnh đạo cơ quan cũng yếu tố quan trọng để hướng mọi hành vi cán bộ đi đúng hướng.

4.2.2. Nâng cao công tác huy động vốn

Trong những năm qua, mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng biến động qua từng năm. Nếu xét về tổng thể trong hệ thống ngân hàng thì con số này còn khá khiêm tốn khi đến cuối năm 2016, vốn huy động cả có kỳ hạn và không kỳ hạn chỉ đạt 544.684 triệu đồng. Chính vì thế mà ngân hàng cần nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn, cụ thể bằng các biện pháp sau:

- Đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi và các mức lãi suất linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng trong nền kinh tế, mở rộng thanh toán các giấy tờ có giá và hoạt động đúng theo khuôn khổ quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước.

- Triển khai nhiều chương trình ưu đãi và khuyến mãi như: quay số may mắn, quà tặng trực tiếp khi khách hàng đến gửi tiền bằng hiện vật hoặc trích trực tiếp trên số tiền khách hàng gửi,… nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền.

- Trên địa bàn có rất nhiều doanh nghiệp hoạt động và trong tình hình kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến. Chính vì thế, HDBank Cần Thơ cần tiến hành mở rộng và đa dạng hóa nhiều dịch vụ tiện ích cho các doanh nghiệp để các doanh nghiệp có thể đưa nguồn tiền của mình vào ngân hàng để tiến hành giao dịch thanh toán trong kinh doanh, đồng thời góp phần nâng cao nguồn tiền huy động cho ngân hàng. Mặt khác, đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp nên rất có lợi cho ngân hàng trong công tác giảm chi phí và tăng doanh thu.

- Ngân hàng cần giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có nhiều chính sách ưu đãi cũng như lắng nghe ý kiến của khách hàng để ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn, từ đó tạo được niềm tin trong khách hàng và nhờ lượng khách hàng này lôi kéo thêm được nhiều khách hàng tiềm năng cho ngân hàng.

- Hiện tại hệ thống ATM của ngân hàng rất ít, mặc dù ngân hàng đã hợp tác với nhiều ngân hàng khác trong công tác sử dụng dịch vụ Smartlink nhưng vẫn chưa được biết đến nhiều. Vì thế, ngân hàng cần mở thêm nhiều máy ATM hơn nữa để khách hàng sử dụng dễ dàng và đồng thời khi sử dụng thẻ ATM của ngân hàng thì tất nhiên ngân hàng cũng huy động thêm được nguồn vốn này với chi phí hoạt động rất thấp.

- Một điều nữa rất quan trọng đó là thái độ phục vụ của nhân viên: nhân viên ngân hàng cần tạo không khí vui vẻ, thân thiện, tạo cho khách hàng luôn có tâm trạng thoải mái khi đến giao dịch, đồng thời luôn tận tình trong công tác tư vấn và giải đáp thắc mắc khi khách hàng có yêu cầu, đây cũng là hình ảnh đưa ngân hàng gần hơn với công chúng và nâng cao niềm tin của khách hàng. Tất yếu sẽ dẫn đến tình hình nguồn vốn của ngân hàng từ đó được nâng lên đáng kể.

4.2.3. Nâng cao hiệu quả cho vay

Đây là vấn đề Ngân hàng quan tâm hàng đầu vì nó ảnh hưởng rất lớn đến vấn đề chất lượng tín dụng của Ngân hàng, đồng thời cũng tác động đến lợi nhuận của Ngân

hàng trong tương lai. Trong các năm qua mặc dù dư nợ cho vay và vốn huy động có nhiều biến động nhưng tình hình huy động vốn lại thấp hơn so với dư nợ, chính vì thế gây ra áp lực cho Ngân hàng trong khâu chi phí huy động. Từ thực tế này, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay nhằm bù đắp chi phí cũng như nâng cao thu nhập cho Ngân hàng. Những giải pháp cụ thể Ngân hàng cần thực hiện:

- Trước tiên, để thực hiện được chiến lược này thì HDBank Cần Thơ cần phải đề ra kế hoạch cụ thể, phù hợp với các đối tượng mà Ngân hàng hướng đến cũng như điều kiện cụ thể của nền kinh tế trong từng thời kỳ.

- Hiện tại HDBank Cần Thơ hoạt động tín dụng dựa trên phương diện có đảm bảo hoặc thế chấp bằng tài sản nên vẫn còn một lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng vẫn không được đáp ứng. Chính vì thế, Ngân hàng cần mở rộng việc cho vay thông qua hình thức tín chấp hoặc đối với một số khách hàng có nguồn thu nhập ổn định thì Ngân hàng cần tiến hành xem xét, đánh giá khả năng trả nợ để cho nhóm đối tượng này dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng, làm cho khả năng cho vay của Ngân hàng tăng lên.

- Bên cạnh những khách hàng truyền thống của Ngân hàng thì HDBank Cần Thơ cần tiến hành tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng mới bằng các biện pháp như: Nhờ những khách hàng truyền thống giới thiệu khách hàng tiềm năng đang cần vay vốn để sản xuất kinh doanh để Ngân hàng có thể tiếp cận và giới thiệu thêm nhiều dịch vụ tiện ích khi khách hàng đến vay vốn, đồng thời Ngân hàng cần tiến hành công tác đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên để nhân viên HDBank hoàn thành tốt công tác được giao.

- Tích cực quảng bá hình ảnh của Ngân hàng qua các kênh truyền thông, truyền hình, mạng internet,… để giới thiệu hình ảnh cũng như các dịch vụ cho vay tiện ích đến với khách hàng.

4.2.4. Hạn chế tình hình nợ xấu

Trong năm 2014, 2015, 2016 tình hình nợ xấu ngắn hạn của HDBank Cần Thơ có chiều hướng giảm dần qua từng năm như năm 2014 là 5.587 triệu đồng, năm 2015 là 8.570 triệu đồng và cuối năm 2016 giảm xuống 7.887 triệu đồng. Nhưng tình hình nợ xấu giảm qua từng năm chưa cao, chỉ giảm tỷ lệ nhỏ. Để giảm thiểu hơn nữa tình trạng nợ xấu trong khi Ngân hàng còn non trẻ để tạo uy tín với khách hàng. Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giải quyết tình trạng này nhằm hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất có thể. Những biện pháp cụ thể được đề ra như sau:

- Trong công tác thẩm định cho vay khách hàng thì cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải đánh giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo, xem xét tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả hoặc giá trị tài sản đảm bảo không đáp ứng đủ nhu cầu trả nợ khi khách hàng

mất khả năng trả nợ. Từ đó, làm cho nợ xấu giảm xuống, cũng như nếu khi xảy ra thì ngân hàng còn có thêm nguồn thu để bù đắp thiệt hại.

- Áp dụng những quy trình thẩm định khác nhau đối với những khách hàng khác nhau vì họ có đặc thù sản xuất kinh doanh cũng như điều kiện kinh tế khác nhau. Áp dụng như vậy để quá trình thẩm định được thực hiện một cách chính xác, hạn chế xảy ra rủi ro đến mức thấp nhất và từ đó cũng hạn chế nợ xấu xảy ra.

- Quy trình thẩm định không được nghiêng về những khách hàng truyền thống, mặc dù đây là những khách hàng lâu năm nhưng cũng tùy vào điều kiện và hoàn cảnh mà có phương án thẩm định phù hợp. Tránh tình trạng quen biết nên Ngân hàng thẩm định qua loa, rất dễ dẫn đến tình trạng nợ xấu xảy ra khi khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả.

- Cán bộ tín dụng cần theo dõi sát những món nợ đã giải ngân cho khách hàng, đặc biệt là những khách hàng mới giao dịch với Ngân hàng để kịp thời nắm bắt được tình hình và có biện pháp xử lý kịp thời khi thấy có dấu hiệu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hoặc sử dụng không hiệu quả để Ngân hàng có thể tiến hành tư vấn phương án sản xuất hiệu quả, cũng như thu hồi vốn trước hạn, tránh tình trạng dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu xảy ra.

- Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lí do vì sao dẫn đến hiện tượng nợ quá hạn hoặc nợ xấu của khách hàng để có biện pháp xử lý hoặc hỗ trợ khách hàng khắc phục. Nguyên nhân có thể là chủ quan của khách hàng nhưng cũng có một số nguyên nhân khách quan. Chẳng hạn như khách hàng sản xuất hàng hóa xong, chuẩn bị xuất kho giao hàng hoặc đưa ra thị trường nhưng thiếu hụt nguồn tiền vận chuyển, thuế quan… dẫn đến chậm trễ trong khâu trả nợ, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay thêm hoặc giãn nợ cho khách hàng để khách hàng giải quyết khó khăn trước mắt và có thu nhập trả nợ cho Ngân hàng. Từ đây, cũng làm cho nợ xấu giảm xuống. Tuy nhiên, Ngân hàng cần xem xét cụ thể nên áp dụng đối với khách hàng như thế nào để tránh tình trạng tiếp tục cho vay nhưng vẫn không thu hồi được vốn, làm rủi ro tín dụng cao lên, chất lượng tín dụng của Ngân hàng ngày càng sụt giảm nghiêm trọng.

- Đối với những khoản nợ khách hàng không có khả năng chi trả mà vẫn còn được bảo đảm bởi tài sản vay vốn thì Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương nhanh chóng xúc tiến quá trình phát mãi tài sản để thu lại nợ nhằm giảm gánh nặng nợ xấu của Ngân hàng.

4.2.5. Chính sách hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn về tài chính

Những khách hàng vay vốn của HDBANK Cần Thơ thuộc đối tượng bị khó khăn về tài chính khó có khả năng trả lãi vay cho Ngân hàng, thì Ngân hàng nên đẩy mạnh hơn chính sách hỗ trợ xử lý nợ tồn động của khách hàng, tạo điều kiện cho

khách hàng duy trì sản xuất kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng và khuyến khích khách hàng tập trung mọi nguồn thu có thể trả nợ.

- Về khả năng hỗ trợ như miễn giảm lãi vay thì ngân hàng xây dựng mức phê duyệt phù hợp với khả năng tài chính và chi xét đối với phần nợ lãi Ngân hàng chưa thu được. Chỉ áp dụng với khách hàng có điều kiện miễn giảm lãi như sau:

+ Sử dụng vay vốn đúng mục đích và chấp hành tốt các thỏa thuận với Ngân hàng nêu trong hợp đồng tín dụng;

+ Bị thiệt hại về tài sản dẫn đến khó khăn về tài chính. Khách hàng có nợ lãi tồn động mà không có tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ;

+ Khách hàng là doanh nghiệp nhà nước đang thực hiện chuyển đổi hình thức sở hữu (Cổ phần hóa) đang gặp khó khăn về tài chính.