Giải Pháp Vận Dụng Tác Động Các Nhân Tố Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng

Sử dụng phần mềm SPSS ước lượng mô hình để phân tích đồng thời kết hợp với các tiêu chuẩn kiểm định thích hợp để đánh giá sự phù hợp và độ chính xác của hàm hồi quy Logistic.

Phân tích tác động biên của các yếu tố trong mô hình.

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VẬN DỤNG TÁC ĐỘNG CÁC NHÂN TỐ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

4.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam:

Mục tiêu chiến lược chung của Vietinbank đưa ra trong chương trình “5 đột phá và 2 phát huy” từ nay đến năm 2020 là:

 Thứ nhất: Đột phá về cơ cấu tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế; Kiện toàn cơ sở Đảng, quản lý thống nhất Tổ chức Đảng theo chiều dọc trên toàn hệ thống;

 Thứ hai: Đột phá về Cải thiện năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh;

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 120 trang tài liệu này.

 Thứ ba: Đột phá về Đổi mới phương thức Quản trị rủi ro, quản trị hiệu quả hoạt động;

 Thứ tư: Đột phá về Nền tảng và các giải pháp công nghệ hiện đại;

 Thứ năm: Đột phá về đổi mới cơ cấu nguồn nhân lực và giải pháp tiện ích sản phẩm.

 Thứ sáu: Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, lãnh đạo toàn diện hoạt động kinh doanh trên toàn hệ thống;

 Thứ bảy: Phát huy quyền làm chủ của tập thể cán bộ, người lao động.

Với sứ mệnh, tầm nhìn và mục tiêu đã đề ra, Vietinbank luôn coi sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng, đẩy mạnh về công nghệ thanh toán điện tử và đa dạng kênh phân phối là chiến lược cạnh tranh cốt lòi. Minh chứng rò nét nhất cho định hướng chiến lược này là việc triển khai hàng loạt chương trình khuyến mãi, ưu đãi khi mở và sử dụng các dòng sản phẩm thẻ tín dụng Cremium Visa, Mastercard và JCB của Vietinbank. Với uy tín, tiềm lực tài chính lớn mạnh, chất lượng sản phẩm - dịch vụ tiên tiến, hiện đại, VietinBank chú trọng hợp tác với các đơn vị kinh doanh trong và ngoài nước nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói

chung và sản phẩm thẻ tín dụng nói riêng để đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của mọi đối tượng khách hàng đồng thời góp phần nâng cao hình ảnh thương hiệu VietinBank trong hoạt động mở rộng ngân hàng đại lý và tổ chức thẻ quốc tế.

Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của ngân hàng, Trung tâm thẻ Vietinbank đã đề ra định hướng phát triển sản phẩm thẻ tín dụng bao gồm hoạt động đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng của Vietinbank, cho ra đời các sản phẩm thẻ mới để đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của từng phân khúc thị trường. Vietinbank cũng sẽ cần tăng cường phát triển mở rộng thị trường thẻ tín dụng quốc tế mà Vietinbank đang khai thác và vẫn còn có rất nhiều tiềm năng. Để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, Vietinbank sẽ luôn cập nhật, ứng dụng các công nghệ tiên tiến trên thế giới, nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục những tồn tại về hệ thống. Vietinbank sẽ cần phải đẩy mạnh hơn nữa các chính sách, các hoạt động marketing, quảng bá rộng rãi hơn nữa dịch vụ thanh toán toán bằng thẻ đến các tầng lớp người dân.

Hiện tại VietinBank đang dẫn đầu thị trường với gần 15 triệu chủ thẻ ghi nợ và thẻ quốc tế. Sở dĩ có được kết quả như vậy là vì bên cạnh việc phát triển sản phẩm đa dạng, xây dựng nhiều chương trình ưu đãi, phát triển các giá trị gia tăng thì VietinBank luôn bảo đảm an toàn cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Cùng với việc đầu tư hệ thống công nghệ cao tạo cơ sở để quản lý hoạt động an toàn, bảo đảm chuẩn quốc tế, về phía các chủ thẻ cũng thường xuyên được VietinBank tư vấn, hướng dẫn cách dùng thẻ và các biện pháp bảo vệ ngay từ khi đăng ký và trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ. Hiện nay VietinBank đã đưa vào sử dụng hệ thống hỗ trợ khách hàng như: Tổng đài tư vấn 24/7, hệ thống thông tin hướng dẫn trên website, qua email... Ngoài ra, 100% các đơn vị chấp nhận thẻ của VietinBank đều được tư vấn, hỗ trợ để bảo đảm an toàn giao dịch. Đặc biệt với công nghệ thẻ chip, VietinBank có thể bảo mật tối đa thông tin khách hàng khi thanh toán tại POS, ATM và giao dịch online.

Với những đột phá về công nghệ, VietinBank luôn được các tổ chức thẻ đánh giá cao. VietinBank được tổ chức thẻ Diner Club và Discover đánh giá là ngân hàng

tuân thủ nghiêm ngặt và đáp ứng đầy đủ chương trình bảo mật dữ liệu ngành công nghiệp thẻ thanh toán, một tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật dữ liệu thanh toán thẻ. Cũng theo đánh giá của tổ chức này, VietinBank là ngân hàng đi đầu tại Việt Nam đạt tiêu chuẩn quốc tế và đầy đủ kinh nghiệm, năng lực trong quản trị rủi ro cũng như bảo mật thông tin. Đây là ưu thế lớn của VietinBank trong việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng, đem đến cho khách hàng sự an toàn khi sử dụng dịch vụ.

Với định hướng chiến lược đúng đắn và bước đi phù hợp, VietinBank khẳng định vai trò đi đầu ở Việt Nam trong phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển ứng dụng khoa học công nghệ vào quản trị, điều hành và kiểm soát hoạt động thẻ tín dụng.

4.2. Giải pháp vận dụng tác động các nhân tố nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank:

4.2.1. Nhóm giải pháp về thu nhập:

Thu nhập có tác động khá lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, để đảm bảo nguồn trả nợ ổn định Vietinbank nên hướng đến đối tượng khách hàng là nhân viên văn phòng có mức thu nhập ổn định, có khả năng tiếp cận và sử dụng công nghệ hiện đại tốt.

Đối với phân khúc khách hàng là công chức, viên chức nhà nước: giảng viên, bác sĩ… có mức thu nhập ổn định, Vietinbank phát hành thẻ tín dụng nên dựa vào thu nhập thực tế của họ, có thể phát hành theo hình thức tín chấp dựa vào bảng sao kê lương 3 tháng gần nhất và cam kết của cơ quan về việc thanh toán thẻ tín dụng cho nhân viên.

Đối với đối tượng khách hàng có thu nhập cao: đây là đối tượng có nhu cầu chi tiêu thanh toán cao và khả năng thanh toán tốt. Vietinbank cần có những chính sách phù hợp, chế độ ưu đãi, khuyến mãi như phát hành thẻ miễn phí, giảm phí thường niên nhằm tiếp cận và phát hành thẻ cho các đối tượng nói trên.

Đối với khách hàng sinh viên năm cuối: thích sử dụng công nghệ cao, việc chi tiêu thẻ dễ tiếp cận, có thu nhập gần trong tương lai, Vietinbank chỉ nên áp dụng

mở thẻ tín dụng đối với sinh viên khá giỏi trở lên, có thành tích học tập tốt…vì đó là cơ sở xin được việc làm dễ dàng trong tương lai, những đối tượng khách hàng này là khách hàng tiềm năng trong tương lai.

Đối với khách hàng có thu nhập thấp Vietinbank cần có chính sách quy định cụ thể về hạn mức giao dịch, lãi, phí nhằm ngăn chặn việc chủ thẻ sử dụng một cách tùy tiện dẫn đến mất khả năng thanh toán, đồng thời thúc đẩy họ thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn nếu không muốn phát sinh các khoản lãi, phí…

4.2.2. Nhóm giải pháp về hạn mức tín dụng:

Đảm bảo kiểm soát hạn mức tín dụng hợp lý:

Thu nhập của khách hàng không cố định, thay đổi tùy theo tình hình, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, thay đổi theo chức vụ…và thu nhập chính là cơ sở để thanh toán thẻ tín dụng. Do đó, Vietinbank ngoài quyết định hạn mức tín dụng cho khách hàng khi mở thẻ tín dụng, cần thường xuyên đánh giá lại khả năng tài chính của khách hàng nhằm tăng/giảm hạn mức cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong từng thời điểm cụ thể nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro đối với thẻ tín dụng.

Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ:

Việc xây dựng hoàn thiện các văn bản pháp lý quy định về thẻ tín dụng tại Vietinbank là vấn đề hết sức cần thiết để thẻ tín dụng ngày càng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Hoàn thiện các văn bản quy trình, quy định phát hành thẻ tín dụng; cần có chính sách áp dụng riêng đối với từng đối tượng khách hàng: chính sách cấp hạn mức tín dụng riêng cho từng đối tượng khách hàng đảm bảo trong khả năng thanh toán của chủ thẻ nhằm để chủ thẻ kiểm soát việc sử dụng thẻ, không để chủ thẻ chi tiêu vượt quá thu nhập hàng tháng, khuyến khích chủ thẻ thanh toán đúng hạn để tránh tình trạng nợ quá hạn xảy ra. Chính sách tín dụng thẻ tại Vietinbank nên lưu tâm đến khả năng thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo mục tiêu gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ đồng thời kiểm soát được rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.

4.2.3. Nhóm giải pháp về tỷ lệ thanh toán thẻ:

Ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo công cụ nhắc nợ khách hàng tự động, thường xuyên:

Hiện nay mặc dù công nghệ đã phát triển cao, tuy nhiên việc đưa khách hàng tiếp cận công nghệ vẫn còn nhiều hạn chế, chưa có công cụ đắc lực hỗ trợ nhắc nợ khách hàng. Hiện nay công cụ nhắc nợ của khách hàng chủ yếu là sao kê thẻ tín dụng được gởi trực tiếp qua email, khách hàng có thể quên không đọc email, hoặc không có thói quen sử dụng email dẫn đến không thanh toán đúng hạn và đôi khi có tâm lý ngại sử dụng thẻ vì không quản lý được ngân sách của mình. Công cụ nhắc nợ qua điện thoại là công cụ hỗ trợ đắc lực nhất hiện nay vì đa phần khách hàng đều sử dụng điện thoại. Tuy nhiên trên thực tế khi khách hàng phải đăng kí dịch vụ SMS khách hàng phải chịu mức phí hàng tháng 8.800VNĐ mới được sử dụng dịch vụ, khách hàng không phát sinh giao dịch vẫn phải chịu phí hàng tháng nên phát sinh tâm lý không muốn đăng kí dịch vụ này. Do đó, Vietinbank cần cân nhắc việc tính phí của dịch vụ này, đề xuất tính phí dịch vụ trên từng tin nhắn mà họ nhận được nhằm đảm bảo lợi ích của khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Bên cạnh đó Vietinbank cần nghiên cứu tích hợp dịch vụ SMS thông báo nợ tự động cho khách hàng, tối thiểu 7 ngày 1 lần để họ có thể chủ động tài chính và thanh toán đúng hạn cho ngân hàng, càng gần đến thời hạn trả nợ càng phải thường xuyên thông báo nhắc nhở. Đảm bảo tất cả mọi khách hàng đều được tích hợp việc sử dụng SMS thông báo biến động số dư, dịch vụ nhắc nợ tự động thường xuyên khi sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank.

Bên cạnh đó đăng kí dịch vụ Ipay, SMS tài chính cho khách hàng khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, đảm bảo việc thanh toán thẻ nhanh chóng, tiện lợi, 24/24, khách hàng không phải đến ngân hàng, tăng thêm sự thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt là đối tượng nhân viên văn phòng không có nhiều thời gian để thực hiện giao dịch trực tiếp tại ngân hàng.

Xây dựng chính sách kiểm soát, giám sát hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng:

Xây dựng chính sách kiểm soát, giám sát hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng nhằm theo dòi quá trình thanh toán nợ của chủ thẻ để sớm phát hiện, đưa ra cảnh báo hoặc có biện pháp xử lý phù hợp đối với các chủ thẻ có nguy cơ không thanh toán được hoặc chậm thanh toán nợ thẻ tín dụng khi đến hạn. Khi có sự kiện bất thường xảy ra, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng; Vietinbank cần phải tăng cường thêm mật độ kiểm tra, thường xuyên đốc thúc khách hàng trả nợ, có thể thực hiện một hay một số các biện pháp theo thỏa thuận như sau: giảm hạn mức thẻ tín dụng, bổ sung tài sản đảm bảo, thu hồi nợ…

4.2.4. Tỷ lệ sử dụng thẻ và ứng tiền mặt:

Tăng cường chính sách khuyến khích sử dụng thẻ:

Tư vấn, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ thay vì thực hiện giao dịch rút tiền mặt. Nhu cầu rút tiền mặt tỉ lệ nghịch với khả năng thanh toán của khách hàng, khi nhu cầu rút tiền càng cao đồng nghĩa với khả năng thanh toán thẻ càng giảm. Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kỹ thuật công nghệ cao dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Khi người dân quen dần với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng thẻ tín dụng, họ sẽ ít có nhu cầu rút tiền mặt để chi tiêu thanh toán. Bên cạnh đó, hiện tại Vietinbank đang áp dụng mức phí rút tiền mặt là 4% rất cạnh tranh so với ngân hàng trong và ngoài nước, tuy nhiên thực trạng rút tiền mặt vẫn còn khá nhiều. Vietinbank cần xem xét lại mức phí rút tiền mặt hợp lý đối với thẻ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro thẻ tín dụng.

Đồng thời để tăng tính cạnh tranh, Vietinbank cần xây dựng và ban hành các cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợp như trích hoa hồng, chiết khấu đối với các điểm chấp nhận thẻ đạt doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng để khuyến khích các đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ tích cực chấp nhận thanh toán bằng thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để thanh toán mua

hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển thanh toán thẻ tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng thẻ.

Ngoài ra, Vietinbank cần chú trọng phát triển các điểm chấp nhận thẻ để giảm thanh toán bằng tiền mặt, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong người dân. Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ tín dụng, lắp đặt máy POS ở trường học, bệnh viện, siêu thị, cửa hàng tiện lợi, shop quần áo, nhà hàng…tạo điều kiện tối đa để khách hàng có thể sử dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng mà không phải chi tiêu bằng tiền mặt kể cả những nhu cầu thiết yếu hàng ngày. Có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng Vietinbank, giảm thiểu các mức phí khi khách hàng thanh toán và sử dụng thẻ từ đó kích thích chi tiêu thanh toán thẻ thường xuyên, dần dần sẽ tích lũy thành thói quen, gia tăng doanh số chi tiêu của khách hàng. Mặc dù Vietinbank đã nỗ lực thực hiện mở rộng mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ ở nhiều khu mua sắm, siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn…thực chất vẫn chưa triệt để, điển hình một số siêu thị lớn vẫn chưa được tiếp cận và lắp đặt máy POS như hệ thống siêu thị Coopmart, hệ thống điện thoại di động: FPT shop, Thế giới di động; hệ thống bệnh viện: bệnh viện Chợ Rẫy, bệnh viện Phạm Ngọc Thạch…; các khu vui chơi giải trí: Đầm Sen, Suối Tiên…Do đó trước hết Vietinbank cần tăng cường tiếp thị, lắp đặt thêm những địa điểm đầy tiềm năng này nhằm mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, nâng cao doanh số thanh toán thẻ tín dụng…

Tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ khách hàng:

Việc thực hiện tư vấn nhanh chóng, hiệu quả cho khách hàng trong suốt quá trình giao dịch sẽ giúp khách hàng tiếp cận, hiểu rò tiện ích khi sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank, góp phần làm cho sản phẩm thẻ tín dụng của Vietinbank có sức hấp dẫn hơn đối với các đối thủ cạnh tranh khác nhờ đó giúp Vietinbank giữ chân được khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng mới. Do vậy trong thời gian tới Vietinbank cần tập trung nguồn lực để triển khai dịch vụ tư vấn khách hàng, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, trong đó sự hiệu quả và tính chuyên nghiệp phải được đặt lên hàng đầu.