Cơ Cấu Tiền Gửi Theo Loại Tiền Tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017)

năm 2014 còn 26% năm 2017. Tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi khách hàng tổ chức giảm từ 38% năm 2015 xuống còn -10,32% năm 2017. Kết quả này cho thấy quá trình nỗ lực của Vietinbank Phú Yên trong việc chuyển dịch gia tăng tỷ trọng huy động vốn phân khúc bán lẻ nhằm bám sát mục tiêu hoạt động an toàn và bền vững qua các chính sách huy động, thu hút khách hàng tiền gửi cá nhân. Ngoài ra, việc đầu tư mở rộng mạng lưới, tăng số lượng máy ATM trên địa bàn, mở thêm PGD Tây Hòa cũng được chú trọng để khách hàng trên các địa bàn xa TP Tuy Hòa dễ tiếp cận dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy phát triển hoạt huy động vốn bền vững và ổn định.

- Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

Bảng 1.4: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017)‌

Đơn vị: tỷ đồng

Loại tiền

2014	Tỷ trọng	2015	Tỷ trọng	2016	Tỷ trọng	2017	Tỷ trọng
VNĐ	2.084	97,43%	2.815	97,51%	3.516	98,85%	3.405	99,30%
Ngoại tệ	55	2,57%	72	2,49%	41	1,15%	24	0,70%
Tổng cộng	2.139	100%	2.887	100%	3.557	100%	3.429	100%

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 123 trang tài liệu này.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2014-2017)

Tỷ trọng huy động tiền gửi bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao, tăng đều từ 97,43% năm 2014 lên tới 99,3% năm 2017 do khách hàng gửi tiền chủ yếu là khách hàng tại địa phương. Tỷ trọng tiền gửi bằng ngoại tệ khác như USD, JPY, EUR ngày càng giảm. Lượng tiền gửi ngoại tệ tại Phú Yên khá hạn chế, chủ yếu xuất phát từ nhu cầu nhận kiều hối từ người thân. Nguyên nhân là vì NHNN đã đưa các quy định hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, hạ lãi suất tiền gửi đồng USD xuống 0%/năm đối với khách hàng cá nhân ảnh hưởng đến lượng tiền gửi USD giảm. Ngoài ra, giá vàng và USD biến động qua các năm nên người dân có xu hướng chuyển sang VNĐ khi gửi tiền tại ngân hàng.

- Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn

Bảng 1.5 : Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn tại Vietinbank Phú Yên (2014-2017)

Đơn vị: tỷ đồng

Loại tiền

2014	Tỷ trọng	2015	Tỷ trọng	2016	Tỷ trọng	2017	Tỷ trọng
Có kỳ hạn	1.794	84%	2.591	90%	3.332	93%	3.076	90%
Không kỳ hạn	345	16%	296	10%	225	7%	353	10%
Tổng cộng	2.139	100%	2.887	100%	3.557	100%	3.429	100%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2014-2017)

Về cơ cấu tiền gửi huy động theo thời hạn: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn giai đoạn 2014-2017 có sự biến động thứ tự là 16%, 10%, 7% và 10% tổng tiền gửi huy động. Tiền gửi không kỳ hạn năm 2016 và năm 2015 có xu hướng giảm. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp có tính chất tạm thời và không ổn định bằng tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên nguồn vốn này mang lại lợi nhuận cao cho Vietinbank Phú Yên vì có chi phí huy động vốn thấp. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn liên tục giảm trong 2 năm 2015 và 2016, tăng nhẹ trở lại năm 2017 nhưng tỷ trọng vẫn còn khá thấp cho thấy Vietinbank Phú Yên chưa thực sự đưa ra các biện pháp chủ động cân đối nguồn vốn này phù hợp và ổn định để giảm thiểu chi phí huy động tiền gửi, còn phụ thuộc nhiều vào tiền gửi không kỳ hạn của các cơ quan hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp mà chưa thu hút nhiều các đối tượng khách hàng tổ chức khác trên địa bàn. Việc này dẫn tới lợi nhuận ngân hàng suy giảm khi nguồn vốn không kỳ hạn bị rút ra đột xuất.

Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng huy động tiền gửi, tăng cao nhất vào năm 2015 với tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn là 44% so với năm 2014, sang năm 2017, tiền gửi có kỳ hạn giảm hơn 8% so với năm 2016. Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, mục đích khách hàng gửi tiền là sinh lời là chính, xu hướng và nhu cầu tiết kiệm của

người dân ngày càng tăng nên vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao. Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn giảm liên tục qua 02 năm 2016 và 2017 cho thấy Vietinbank Phú Yên đang có xu hướng giảm dần nguồn vốn huy động, chưa có những chính sách huy động vốn thu hút và hấp dẫn khách hàng.

1.4.3 Lãi suất huy động tiền gửi‌

Bảng 1.6: So sánh lãi suất tiền gửi VNĐ của Vietinbank với các NHTM khác tháng 12/2017‌

Ngân hàng

Không kỳ hạn	01 tháng	3 tháng	6 tháng	12 tháng	24 tháng
Vietinbank	0,2%	4,3%	4,8%	5,3%	6,8%	6,9%
Vietcombank	0,2%	4,2%	4,7%	5,2%	6,5%	6,5%
BIDV	0,2%	4,3%	4,8%	5,3%	6,9%	6,9%
Agribank	0,2%	4,3%	4,8%	5,3%	6,6%	6,8%
Sacombank	0,3%	5,0%	5,38%	5,93%	6,6%	7,83%
Đông Á	0,3%	5,5%	5,5%	6,3%	7,1%	7,5%

(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Phú Yên năm 2017)

Nhìn chung, lãi suất huy động tiền gửi cuối năm 2017 của Vietinbank chưa thực sự cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn. Lãi suất tiền gửi được Vietinbank xây dựng dựa theo xu hướng thấp ở các kỳ hạn ngắn, kỳ hạn dài thì lãi suất tăng dần nhằm thu hút nguồn vốn ổn định, giúp cho Vietinbank Phú Yên có cơ sở chủ động trong hoạt động sử dụng vốn. Lãi suất huy động của Vietinbank thường bằng hoặc cao hơn 0,1%- 0,4% so với Vietcombank ở các kỳ hạn, cao hơn 0,2% so với ngân hàng Agribank, Sacombank ở kỳ hạn 12 tháng. Đối với các kỳ hạn ngắn và kỳ hạn dài còn lại, Vietinbank đều thấp hơn các ngân hàng khác. Cuối năm 2017, Vietinbank có điều chỉnh giảm lãi suất huy động các kỳ hạn ngắn và chi phí huy động vốn năm 2017 giảm so với năm 2016. Vietinbank Phú Yên cần có những chính sách lãi suất phù hợp để tiếp tục giảm bớt gánh nặng chi phí huy động vốn, mang lại lợi ích cho ngân hàng.

1.5 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên‌

Trong giai đoạn 2014 - 2017, hoạt động huy động vốn tiền gửi đã góp phần tích cực vào cân đối vốn chung, đóng góp lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Phú Yên. Bên cạnh đó vẫn còn nhiều tồn tại cần khắc phục để phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi hơn nữa.

1.5.1 Kết quả đạt được‌

Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại VietinBank Phú Yên giai đoạn 2014- 2017, cho thấy VietinBank Phú Yên đã đạt được nhiều kết quả nổi bật, đóng góp tích cực vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống, cụ thể như sau:

- Nhờ sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên, VietinBank Phú Yên đã tích cực thực hiện các biện pháp đẩy mạnh tăng trưởng qui mô và thị phần huy động vốn tiền gửi, cố gắng hoàn thành các kế hoạch, chỉ tiêu đặt ra. VietinBank Phú Yên đã duy trì được sự tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm, ngoại trừ năm 2017 và giữ được vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Phú Yên.

- Với tầm nhìn và định hướng chiến lược đúng đắn, NHTMCP Công Thương Việt Nam nói chung và VietinBank Phú Yên đã dịch chuyển thành công cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi sang phân khúc khách hàng bán lẻ nhằm tăng trưởng an toàn, bền vững và có hiệu quả. Đa dạng hóa nguồn vốn huy động thông qua nhiều kênh khác nhau, trong đó tăng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân, tránh phụ thuộc tập trung quá nhiều vào các khách hàng tổ chức, tăng độ ổn định của nền vốn của mình.

- Cơ sở vật chất, văn phòng làm việc của ngân hàng khá khang trang, nội ngoại thất được bày trí gọn gàng và chuyên nghiệp; trang thiết bị phục vụ khách hàng, hiện đại và thoải mái, chỗ để xe thuận tiện rộng rãi, được khách hàng đánh giá cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc và gặp gỡ khách hàng. Điều này củng cố niềm tin ở khách hàng, gia tăng hình ảnh quảng bá thương

hiệu đến khách hàng gửi tiền khi có các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển và mở rộng quy mô kinh doanh.

- Chính sách lãi suất huy động tiền gửi được xây dựng phù hợp với tình hình cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn, đảm bảo tăng thu nhập cho VietinBank Phú Yên. Chính sách lãi suất huy động được VietinBank Phú Yên áp dụng linh hoạt tùy thuộc từng thời kỳ và theo đối tượng khách hàng đa dạng nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định của Vietinbank và NHNN.

- VietinBank Phú Yên có sự chủ động hơn trong việc thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn khi thay đổi mô hình nhân sự thông qua sự tách bạch công việc giữa nhân viên hỗ trợ và nhân viên bán hàng. Qua đó, cán bộ có thể phát triển được kênh tư vấn bán hàng, tiếp thị bán chéo được nhiều sản phẩm, dịch vụ, tiện ích kèm theo sản phẩm tiền gửi của ngân hàng ra ngoài quầy giao dịch.

1.5.2 Những mặt còn tồn tại‌

Việc tìm hiểu các mặt tồn tại của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên nhằm tìm ra các giải pháp hữu hiệu thay đổi tích cực đối với hoạt động này. Một số tồn tại nổi bật cụ thể như sau:

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và thị phần huy động tiền gửi của Vietinbank Phú Yên chưa thực sự ổn định và có xu hướng giảm mạnh. Mặc dù chỉ tiêu này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan như môi trường kinh doanh, biến động thị trường kinh tế và các chính sách pháp luật nhưng việc suy giảm đáng kể quy mô huy động tiền gửi trong năm 2016 và 2017 là biểu hiện tiêu cực của hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Mức tăng trưởng nguồn vốn năm 2017 đang thấp hơn so với các NHTM khác trên Phú Yên như BIDV Phú Yên, Vietcombank Phú Yên, Sacombank Phú Yên và thấp hơn cả mức tăng trưởng bình quân của toàn hệ thống Vietinbank. Thị phần huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên cũng không áp đảo các ngân hàng khác trên địa bàn (BIDV Phú Yên, Sacombank Phú Yên, Vietcombank Phú Yên) quá nhiều trong khi tốc độ tăng trưởng huy động vốn của các ngân hàng này đang có xu hướng ngày càng cao hơn.

- Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa hợp lý. Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh đồng thời chi phí huy động vốn của Vietinbank Phú Yên tăng nhanh trong giai đoạn năm 2014-2016, dẫn đến chi phí hoạt động kinh doanh tăng và lợi nhuận giảm tương ứng. Tuy trong năm 2017, nguồn vốn không kỳ hạn có tăng trở lại nhưng chưa thực sự đủ lớn để cho thấy sẽ tiếp tục phục hồi và tăng trưởng trong thời gian tới. Trong khi các ngân hàng đang chú trọng tiết giảm chi phí huy động vốn thì Vietinbank Phú Yên chưa có sự kiểm soát hiệu quả và cân đối chi phí này một cách hợp lý. Đây được coi là một trong những chi phí quan trọng, ảnh hưởng lớn nhất trong cơ cấu chi phí khi mà hoạt động huy động vốn được xem là hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng. Mặt khác, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi liên tục giảm những năm liền kề cho thấy Vietinbank Phú Yên chưa thực sự đưa ra các biện pháp chủ động duy trì nguồn vốn này ổn định, gây ảnh hưởng tới chi phí huy động vốn khi nguồn vốn này được rút ra đột xuất.

- Về mặt quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Vietinbank Phú Yên còn chưa rõ nét, chưa có tính xuyên suốt, thống nhất đến sản phẩm dịch vụ. Mức độ quan tâm đến hoạt động truyền thông quảng cáo sản phẩm tại một số phòng giao dịch chưa thực hiện đầy đủ: một số phòng giao dịch vẫn còn sử dụng tờ rơi đã hết hạn và treo băng rôn chương trình khuyến mãi hết thời hạn trước điểm giao dịch.

- Các sản phẩm huy động vốn dù đa dạng nhưng còn mang nặng tính truyền thống, tính tiện ích và phù hợp chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp và chưa định hướng theo nhu cầu của khách hàng. Danh mục sản phẩm huy động vốn chưa có các sản phẩm tài chính cấp cao như tiền gửi gắn với các hình thức đầu tư khác nhau, số lượng sản phẩm của mỗi chủng loại còn ít; thường không cạnh tranh về lãi suất, và hình thức quà tặng. Kênh bán hàng chủ yếu vẫn là tại quầy giao dịch, chưa phát triển mạnh các kênh bán hàng bên ngoài như thông qua các đối tác của Vietinbank.

- Về mặt nhân viên ngân hàng, hoạt động đào tạo các kỹ năng marketing, tiếp thị khách hàng, tư vấn, bán sản phẩm dịch vụ chưa được dành nhiều thời gian triển khai đến cán bộ nhân viên của chi nhánh. Khả năng tư vấn sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng và kiến thức nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên của Vietinbank còn khá nhiều hạn chế. Qua các chương trình khảo sát sự hài lòng của khách hàng định kỳ hàng năm, thái độ, phong cách phục vụ và kỹ năng làm việc của nhân viên Vietinbank Phú Yên không được đánh giá cao so với các ngân hàng khác.

- Về chính sách khách hàng, mặc dù công tác chăm sóc khách hàng được thực hiện hàng năm thông qua các dịp lễ tết, sinh nhật, tuy nhiên đối tượng được hưởng chính sách chăm sóc khách hàng còn hạn chế. Chính sách thường xuyên thay đổi, chưa phù hợp với đặc điểm đối tượng khách hàng, chưa thực sự được quảng bá rộng rãi và thiết thực đối với khách hàng dẫn đến chưa thực sự cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi tại chi nhánh chưa chu đáo và khách hàng hiện hữu của ngân hàng dễ bị lôi kéo qua các ngân hàng khác.

- Phú Yên là một tỉnh thuần nông, các hoạt động sản xuất công nghiệp và dịch vụ chưa thực sự phát triển so với các tỉnh lân cận, dân cư chủ yếu có thói quen sử dụng tiền mặt, cất trữ tiền mặt hoặc vàng tại nhà. Đây là trở ngại lớn trong công tác huy động vốn của Vietinbank Phú Yên. Các khách hàng gửi tiền có tâm lý so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và dần dần sử dụng các sản phẩm dịch vụ của nhiều ngân hàng để so sánh, lựa chọn phù hợp.

1.6 Nguyên nhân những tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên‌

1.6.1 Nguyên nhân chủ quan‌

- Mặt bằng lãi suất huy động bình quân của thị trường tăng nên ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn của Vietinbank Phú Yên, đồng thời mức lãi suất này thấp hơn mức lãi suất của các NHTM khác với cùng loại sản phẩm và kỳ hạn gửi tiền. Điều này xuất phát từ hai phía, về phía Vietinbank lãi suất huy động thấp hơn so với

các NHTM khác, về phía NHNN chưa kiểm soát được các NHTM chi thêm lãi suất cho khách hàng, vượt trần lãi suất.

- Chưa chú trọng đa dạng hóa sản phẩm và nghiên cứu sản phẩm mới. Sản phầm tiền gửi còn đơn điệu, ít tiện ích, mang tính truyền thống.

- Hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ chưa đồng bộ, xuyên suốt và chưa được thực hiện thường xuyên.

- Trình độ cán bộ nhân viên bán hàng còn hạn chế. Tuyển dụng, bố trí sắp xếp nhân sự chưa phù hợp. Kỹ năng chăm sóc khách hàng, bán chéo sản phẩm chưa tốt. Hầu hết các cán bộ đều trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cũng như mối quan hệ và chưa nắm bắt kịp thời quy trình, quy định của ngân hàng, còn nhiều thiếu sót trong tư vấn, tiếp thị khách hàng.

- Chương trình khuyến mãi sản phẩm tiền gửi của Vietinbank Phú Yên lại ít hơn so với các NHTM trên địa bàn. Chính sách chăm sóc khách hàng chưa đồng đều, chưa có chiến lược thu hút mọi đối tượng khách hàng, cụ thể:

+ Vietinbank phân khách hàng làm 4 nhóm khách hàng trong chính sách khách hàng ưu tiên. Số lượng khách hàng hạng bạc và vàng khá lớn nên công tác chăm sóc khách hàng chưa thực sự chu đáo; chưa đồng đều tại các phòng giao dịch.

+ Chưa có không gian giao dịch dành riêng cho khách hàng ưu tiên tại Vietinbank Phú Yên, chưa mang đến cho khách hàng ưu tiên cảm nhận được giá trị sử dụng của sản phẩm, dịch vụ khác biệt.

1.6.2 Nguyên nhân khách quan‌

- Thị phần huy động vốn tiền gửi tại Phú Yên còn nhiều tiềm năng và đang bị chia nhỏ vì số lượng ngân hàng tham gia vào thị trường như MBBank- Chi nhánh Phú Yên, Lienviet Post Bank- Chi nhánh Phú Yên, Maritime Bank Phú Yên ngày càng nhiều. Các ngân hàng ngày càng cạnh tranh để thu hút khách hàng tiền gửi để nắm giữ vị trí trên thị trường. Sự tăng trưởng về quy mô và mạng lưới của các NHTM liên tục được mở rộng, các sản phẩm dịch vụ của các NHTM rất đa dạng, đồng đều tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn.