So Sánh Mức Lãi Suất Huy Động Tiền Việt Nam Đồng (Lãi Cuối Kỳ) Ngày

dưới 6 tháng giảm từ 7%/năm xuống 6%/năm. Mặc dù, theo quy định này lãi suất tại các ngân hàng thương mại đã giảm và hầu như không chênh lệch nhiều nhưng lãi suất huy động tại ngân hàng vẫn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiết kiệm.

Để đánh giá mức lãi suất huy động tại ngân hàng Đông Á, tác giả sẽ so sánh mức lãi suất huy động tiền VNĐ (loại tiền tệ chiếm tỷ trọng huy động vốn cao nhất tại các ngân hàng) giữa Ngân hàng Đông Á và một số Ngân hàng thương mại khác trong thời gian gần đây.

Bảng 2.4 So sánh mức lãi suất huy động tiền Việt Nam đồng (lãi cuối kỳ) ngày 30/06/2014 của ngân hàng Đông Á và một số ngân hàng TMCP khác

Đơn vị tính: %/ năm

Kì hạn

Ngân hàng

KKH	1 tháng	2 tháng	3 tháng	6 tháng	9 tháng	12 tháng	24 tháng	36 tháng
Đông Á	0.4	5.8	5.9	5.99	6.2	6.3	7.1	7.7	7.7
Sacombank	0.3	5.5	5.5	5.8	6	6.3	7	7.7	8
Á Châu	1	5.5	5.5	5.6	6.1	6.3	6.9	7.4	7.5
Vietcombank	0.8	5	5	5.6	5.9	7	7	7	7
BIDV	1	4.5	5	5.75	6	6.5	6.8	7	7
Phương Nam	1	6	6	6	7.7	7.7	8.4	8.4	8.4
Techcombank	0.5	5.8	5.94	5.94	6.44	6.64	7.42	7.86	7.86

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 122 trang tài liệu này.

(Nguồn:Tổng hợp từ khảo sát mức lãi suất huy động tại các ngân hàng thương mại)

Dựa vào bảng 2.4 -so sánh lãi suất giữa các ngân hàng cho thấy, mức lãi suất huy động tiền đồng tại DongA Bank tương đối cạnh tranh so với một số ngân hàng thương mại cổ phần khác. Mức lãi suất huy động tại DongA Bank được Phòng Nguồn Vốn của Ngân hàng công bố dựa trên mức lãi suất trần Ngân hàng Nhà Nước công bố, thị trường và nhu cầu vốn của ngân hàng vào mỗi thời kỳ. Do đó, mức lãi suất này thường phù hợp với nhu cầu thị trường mỗi thời điểm.

- Về Phí dịch vụ:

Khi khách hàng cá nhân khi đến với ngân hàng ngoài lãi suất tiết kiệm, khách hàng còn quan tâm đến mức phí khác mà họ phải trả khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng như: phí kiểm đếm, phí xác nhận số dư, phí chuyển đổi quyền sở hữu… Nhìn chung, hầu hết các mức phí liên quan đến tiền gửi tiết kiệm tại DongA Bank đều ở mức độ vừa phải, khách hàng có thể chấp nhận được và khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác (Tham khảo phụ lục 5- Biểu phí về dịch vụ tiền gửi tiết tiệm tại ngân hàng Đông Á).

- Về các chương trình khuyến mãi:

DongA Bank thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi, quay số trúng quà, tri ân khách hàng…dành cho khách hàng gửi tiết kiệm nhằm thu hút khách hàng mới cũng như giữ khách hàng cũ (Tham khảo phụ lục 6- Các chương trình khuyến mãi tại ngân hàng Đông Á trong thời gian gần đây).

Nhìn chung các chương trình khuyến mãi tại DongA Bank được thực hiện với quy mô tương đối lớn, số lượng các chương trình khuyến mãi được phân bố cả năm với cơ cấu giải thưởng đa dạng, hấp dẫn. Ngoài yếu tố lãi suất thì đây sẽ là một trong những điểm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm.

2.2.2.3 Nhân tố về Sự an toàn

Từ trước đến nay, gửi tiết kiệm ngân hàng được xem là kênh đầu tư khá an toàn của đa số khách hàng ưa thích sự ổn định. Do đó, khi lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm những khách hàng này luôn ưu tiên lựa chọn những ngân hàng có tình hình tài chính tốt dựa vào một số chỉ tiêu như: vốn điều lệ, lợi nhuận, tỷ lệ nợ xấu…

Xét về vốn điều lệ của DongA Bank tại thời điểm 31/07/2014 là 5.000 tỷ đồng, xếp thứ 16 về vốn điều lệ trong số 37 ngân hàng thương mại cổ phần. Bên cạnh đó từ năm 2012, tình hình tài chính của DongA Bank gặp nhiều khó khăn như lợi nhuận sau thuế giảm, nợ xấu tăng qua các năm (Tham khảo Bảng 2.1). Điều này ít nhiều sẽ ảnh hưởng đến tâm lý không an tâm của khách hàng trong giai đoạn ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn như hiện nay dẫn đến sự dịch chuyển nguồn

vốn của một số khách hàng đến những ngân hàng có góp vốn của Nhà Nước như: Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank...

Hiện nay, DongA Bank luôn có những quy tắc giao tiếp khách hàng dành cho nhân viên DongA Bank nhằm đáp ứng được nhu cầu khách hàng dựa trên cơ sở bảo mật, tạo cho khách hàng tâm lý an tâm khi giao dịch tại DongA Bank.

Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh với hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch bề thế, an ninh... DongA Bank ngày càng nâng cao sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ và triển khai nhiều loại hình sản phẩm mới. Bên cạnh đó, DongA Bank tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh số trụ sở chi nhánh mới theo hướng một trụ sở ngân hàng hiện đại tại các tỉnh thành trên cả nước. Các toà nhà khang trang, quy mô mang tên Đông Á đang góp phần thay đổi diện mạo của DongA Bank trong giai đoạn mới.

2.2.2.4 Nhân tố về Sự thuận tiện

DongA Bank đã và đang không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh và hệ thống ATM tại các vùng kinh tế trọng điểm trong cả nước, góp phần nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường. Năm 2014, mạng lưới chi nhánh của DongA Bank khá rộng, đã có mặt trên 48 tỉnh thành của cả nước, bao gồm 01 Hội sở, 01 Sở giao dịch, 46 Chi nhánh, 163 Phòng giao dịch, 17 Quỹ tiết kiệm và 01 Điểm giao dịch. So với các ngân hàng TMCP trong cả nước, DongA Bank xếp thứ 9 về mạng lưới giao dịch.

Năm 2014, DongA Bank có 1.116 máy ATM và 705 máy POS trên toàn quốc. Khách hàng cũng có thể sử dụng nhiều dịch vụ thông qua máy ATM của DongA Bank như rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản (trong hệ thống và ngoài hệ thống một số ngân hàng), kiểm tra số dư, mua thẻ cào… Đặc biệt, máy ATM thế hệ mới của DongA Bank có chức năng nhận gửi tiền VNĐ trực tiếp, báo có ngay lập tức cho khách hàng.

Ngoài ra, DongA Bank điện tử hiện nay khá phát triển. Đây là kênh giao dịch hiện đại có thể đáp ứng nhu cầu thông tin, giao dịch tài chính - ngân hàng của người

dân, khách hàng qua các phương tiện như điện thoại hoặc máy tính nối mạng Internet với các ưu điểm vượt trội như tiết kiệm thời gian đi lại, giao dịch nhanh chóng, giúp khách hàng làm chủ nguồn tài chính mọi lúc mọi nơi, đồng thời bảo mật và an toàn tuyệt đối.

Tháng 6/2014, hệ thống các trung tâm giao dịch 24h của DongA Bank phục vụ người dân, khách hàng của DongA Bank đầy đủ các dịch vụ 24/24 giờ đã giải thể. Điều này đã ảnh hưởng không ít đến thói quen giao dịch của một số khách hàng khi hiện nay phải giao dịch trong giờ hành chính.

2.2.2.5 Nhân tố về Sản phẩm và dịch vụ

DongA Bank đang sở hữu một mạng lưới khách hàng đa dạng từ cá nhân đến tổ chức, trải rộng trên toàn quốc với số lượng hơn 7 triệu khách hàng (Nguồn: Bảng cáo bạch ngân hàng Đông Á năm 2013). Dựa trên nền tảng công nghệ và hạ tầng DongA Bank có nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm với nhiều tiện ích khác nhau dưới đây là một số sản phẩm chủ yếu:

* Tiết kiệm cho tương lai.

Tiết kiệm cho tương lai là sản phẩm tiết kiệm tích lũy VNĐ: Khách hàng gửi tiền nhiều lần và đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định (1,2,3 năm…). Chỉ cần 200.000đ để mở sổ tiết kiệm, khách hàng hoàn toàn chủ động lựa chọn số tiền và thời gian gửi tiền tùy theo khả năng có thể chỉ định DongA Bank tự động trích tiền từ thẻ ATM vào sổ tiết kiệm mỗi tháng. Khách hàng có thể gửi tiền bất cứ lúc nào. Lãi suất bằng lãi suất kỳ hạn 6 tháng lãi cuối kỳ của khung lãi suất tiết kiệm Ưu Việt.

* Tiết kiệm Chắp cánh cho con yêu

Cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần và đều đặn để tích góp được số tiền lớn. Sổ tiết kiệm do bé đứng tên và thuộc quyền sở hữu của bé. Cha mẹ hoàn toàn chủ động lựa chọn số tiền và thời gian gửi tiền và chỉ định ngân hàng tự động trích tiền vào sổ tiết kiệm mỗi tháng, rất tiện lợi và tiết kiệm thời gian.

Đặc biệt, khoản tích lũy của cha mẹ được sinh lời tối đa để chuẩn bị cho bé yêu (sinh lời nhiều hơn so với tiết kiệm thông thường). Lãi suất bằng lãi suất kỳ hạn 6 tháng lãi cuối kỳ của khung lãi suất tiết kiệm Ưu Việt

* Tiết kiệm có kỳ hạn VND

Ngoài các tính năng thông thường của tài khoản tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thực hiện các giao dịch khác như: xác nhận khả năng tài chính, đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ tại DongA Bank, tra cứu số dư tài khoản qua Internet Banking, có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm đã mở (áp dụng từ lần gửi thứ hai trở đi).

* Tiết kiệm không kỳ hạn VND

Ngoài các tính năng thông thường của tài khoản tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể gửi tiền thêm, rút tiền một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ khi nào khách hàng muốn, xác nhận khả năng tài chính, đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ tại DongA Bank, có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm đã mở (áp dụng từ lần gửi thứ hai trở đi).

* Tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ

Loại tiền gửi: USD, EUR, AUD, CAD,...Ngoài các tính năng thông thường của tài khoản tiền gửi tiết kiệm, khách hàng có thể xác nhận khả năng tài chính, sử dụng sổ tiết kiệm để thực hiện các giao dịch khác như: đảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ tại DongA Bank, có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm (áp dụng từ lần gửi thứ hai trở đi)…

* Tiết kiệm không kỳ hạn ngoại tệ

Loại tiền gửi: USD. Đối với sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn ngoại tệ khách hàng có quyền gửi tiền thêm, rút tiền một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ khi nào khách hàng muốn. Ngoài ra khách hàng còn có thể xác nhận khả năng tài chính, sử dụng sổ tiết kiệm để thực hiện các giao dịch khác như: Đảm bảo

cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ tại DongA Bank, nhận tiền chuyển khoản (trong và ngoài nước),…

- Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng của một số nhóm khách hàng đặc thù như: thành viên Hội liên hiệp phụ nữ, đối tượng chính sách, cán bộ hưu trí… Trong năm 2012, khối khách hàng cá nhân cũng đã hoàn thiện các quy trình hướng dẫn và ban hành một số sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp đặc thù để phục vụ các nhóm khách hàng này.

Nhằm góp phần chăm sóc và phục vụ các khách hàng sử dụng thẻ đa năng/thẻ tín dụng DongA Bank được tốt hơn, khối khách hàng cá nhân đã triển khai thành công cộng đồng giảm giá dành cho chủ thẻ DongA Bank với hơn 100 điểm giảm giá và mức chiết khấu có nơi lên đến 40% (Nguồn: Bảng cáo bạch Ngân hàng Đông Á năm 2013)

- Tại DongA Bank, thủ tục mở sổ tiết kiệm khá đơn giản, khách hàng chỉ cần liên hệ với chi nhánh/ phòng giao dịch của DongA Bank gần nhất và điền thông tin vào “Giấy gửi tiết kiệm/ Giấy tờ có giá” (theo mẫu DongA Bank), kèm giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (chứng minh nhân dân, passport) là có thể hoàn thành thủ tục mở sổ tiết kiệm.

- Với phương châm “Thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”, DongA Bank đặc biệt quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, chú trọng đào tạo giao tiếp cho nhân viên giao dịch, cải tiến quy trình và chính sách đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng. Trung tâm Dịch vụ khách hàng chính thức đi vào hoạt động từ 15/06/2007 với chức năng tư vấn hỗ trợ khách hàng qua các kênh: tổng đài 1900545464, chuyên mục tư vấn trên website www.dongabank.com.vn. Tuy nhiên, do hạn chế về cơ sở vật chất nên đường dây hotline vẫn còn tín hiệu bận máy, không kết nối được trong những giờ cao điểm.

2.2.2.6 Nhân tố về Đội ngũ nhân viên

Ban lãnh đạo DongA Bank đã chú trọng đến phát triển nguồn nhân lực vì đây là nhân tố quan trọng, quyết định đến sự thành công của Ngân hàng. Với số lượng

hơn 56 người lúc mới khai trương hoạt động năm 1992, đến 31/12/2012 tổng số nhân sự là 4.728 người (chưa bao gồm các công ty con), trong đó trên 61,48% nữ, 38,52 % nam.

25%

11%

64%

Trình độ đại học và trên đại học

Trình độ cao đẳng và trung cấp Trình độ phổ thông và khác

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện trình độ học vấn của nhân viên DongA Bank

(Nguồn: Bảng cáo bạch Ngân hàng Đông Á năm 2013)

Nhìn chung, trình độ chuyên môn của nhân viên DongA Bank ở mức trung bình so với toàn ngành. Tuổi đời bình quân của nhân viên DongA Bank là 33 tuổi, trong đó nhân viên dưới 30 tuổi chiếm 51% tổng số lượng nhân viên. Do vậy, có thể nói DongA Bank đang có đội ngũ nhân viên khá trẻ, năng động, đầy nhiệt huyết... Bên cạnh đó, trang phục của nhân viên DongA Bank thống nhất trên toàn hệ thống luôn lịch sự, gọn gàng.

Tuy nhiên, công tác tuyển dụng và đào tạo nhân viên vẫn còn thiếu bài bản qua các khâu. Nhân viên ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Do đó, với đội ngũ nhân viên tiềm năng, nhiệt huyết là một trong những thế mạnh.

2.2.2.7 Nhân tố về Sự giới thiệu

DongA Bank luôn xác định khách hàng là kênh tiếp thị quan trọng đối với ngân hàng đặc biệt sự giới thiệu của người quen có thể giúp khách hàng tiếp cận thông tin nhanh chóng, dễ dàng hơn. Do đó, ngân hàng luôn luôn chú trọng đào tạo nhân viên phục vụ khách hàng tốt và nhờ sự giới thiệu để phát triển thêm khách hàng mới. Hiện nay, nhìn chung kênh tiếp thị thông qua các chương trình quảng cáo trên tivi, internet ...còn khá ít.

2.2.3 Đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Đông Á‌

2.2.3.1 Những mặt đạt được

Nhìn chung từ năm 2011 đến nay, hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại DongA Bank có những bước phát triển tích cực. Lượng tiền gửi tiết kiệm huy động được luôn tăng trưởng ổn định qua các năm cho thấy DongA Bank đã tạo được niềm tin sâu sắc trong lòng khách hàng tiết kiệm.

DongA Bank luôn đầu tư phát triển, quảng bá thương hiệu thông qua các hoạt động cộng đồng, chương trình tài trợ, học bổng…Đây là một trong những lợi thế giúp khách hàng biết đến DongA Bank nhiều hơn. Ngoài ra, DongA Bank có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, hệ thống ATM rộng khắp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch tại mỗi lúc, mỗi nơi.

Trong những năm qua với phương châm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, DongA Bank đã có những đổi mới về trang thiết bị, đào tạo nhân viên…nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại DongA Bank.

Hiện nay, DongA Bank cũng là ngân hàng nổi bật về công nghệ của máy ATM với những chức năng nổi trội như gửi tiền qua máy ATM báo có ngay, chuyển khoản liên ngân hàng báo có ngay lập tức,…Đây là một trong những lợi thế để thu hút khách hàng cá nhân của DongA Bank so với các ngân hàng khác.

2.2.3.2 Những mặt còn hạn chế

Qua việc phân tích tình hình hoạt động của DongA Bank cho thấy tài chính của DongA Bank vẫn còn nhiều hạn chế: nợ xấu tăng từ năm 2011 đến 2013, vốn điều lệ vẫn còn khá thấp…(Tham khảo phần 2.1). Điều này sẽ ít nhiều ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng khi chọn DongA Bank gửi tiền tiết kiệm.

Mặc dù đã có những cải tiến về đa dạng sản phẩm dịch vụ nhưng DongA Bank vẫn chưa có những sản phẩm tiết kiệm đặc thù và chưa có sản phẩm tiết kiệm online. Hiện nay đa số các sản phẩm tiết kiệm tại DongA Bank đều giống với sản