Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của

sản phẩm khác nên được khách hàng gửi tiền tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình ưa chuộng.

2.2.3 Thuận lợi, khó khăn và nguyên nhân

2.2.3.1 Thuận lợi

Saigonbank chi nhánh Tân Bình được thành lập từ năm 1992, trải qua một quá trình hoạt động lâu dài thì hình ảnh thương hiệu Saigonbank đã được biết đến nhiều đối với người dân trong khu vực. Saigonbank chi nhánh Tân Bình đã có một lượng khách hàng trung thành, giao dịch với ngân hàng từ rất lâu. Đây là những khách hàng trung thành của Ngân hàng, tạo cơ sở tiền đề cho ngân hàng duy trì và phát triển khách hàng mới. Ngoài ra thì ngân hàng còn tạo được nhiều mối quan hệ với một lượng khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành khách hàng truyền thống.

Với tư cách là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam nên thương hiệu của Saigonbank cũng được nhiều tổ chức, cá nhân biết đến và giao dịch với ngân hàng. Tận dụng điều đó, Saigonbank chi nhánh Tân Bình có thể tự tin khẳng định với khách hàng về thương hiệu và uy tín của mình khi phục vụ khách hàng.

Saigonbank chi nhánh Tân Bình được đặt tại trung tâm của quận Tân Bình, nơi đây tập trung nhiều thành phần kinh tế có tiềm lực tài chính lớn. Nếu có thể phát huy được năng lực của mình thì Saigonbank có thể thu hút được sự quan tâm của các thành phần kinh tế này về giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó, lợi thế về vị trí cũng giúp cho Saigonbank chi nhánh Tân Bình thực hiện tốt công tác quảng cáo, tuyên truyền thương hiệu của mình đến với công chúng đồng thời cũng nhanh chóng nắm bắt được thông tin của khách hàng nhanh chóng để có chính sách điều chỉnh phù hợp.

2.2.3.2 Khó khăn

Nhìn chung, khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng đều là những người kinh doanh và công chức chiếm tỉ trọng lớn nên khả năng nhận thức và tiếp cận thông tin rất cao. Tuy nhiên, do thói quen một phần ít chủ động trong việc tìm kiếm thông tin, đồng

thời công tác thông tin từ phía ngân hàng thì vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy mà có nhiều thông tin về ngân hàng chưa được khách hàng biết đến nhiều gây ra nhầm lẫn. Thực tế hiện tại hiện nay có quá nhiều ngân hàng thương mại có tên giao dịch tương đối giống nhau nên vẫn có sự nhầm lẫn của khách hàng giữa ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương với các ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Sài Gòn, NH Công Thương,…Chính điều này đã gây khó khăn cho khách hàng rất là nhiều và làm ngân hàng mất đi một lượng khách hàng tiềm năng của mình.

Thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng chưa được hầu hết các khách hàng biết đến. Nguyên nhân chủ yếu là do mạng lưới hoạt động của ngân hàng còn ít so với các NHTM cổ phần lớn khác trong khu vực như ACB, Sacombank,…nên thông tin quảng bá về ngân hàng chưa được rộng rãi.

Hệ thống máy móc thiết bị của Saigonbank Chi nhánh Tân Bình dù được đánh giá cao nhưng trong quá trình làm việc vẫn xảy ra tình trạng lỗi hệ thống mạng , máy móc bị trục trặc và làm khách hàng phải chờ đợi.

Nhiều khách hàng gửi tiết kiệm với số tiền nhiều tuy nhiên họ phải mang lên ngân hàng. Điều này cũng gây ra rủi ro cho khách hàng trong quá trình đi đường có thể bị đánh cắp hoặc bị rơi mất. Saigonbank chi nhánh Tân Bình cũng hỗ trợ khách hàng trong việc xuống tận nhà khách hàng để thu tiền khi khách hàng gửi số tiền lớn nhưng có thể khách hàng phải chờ lâu vì số lượng nhân viên ngân hàng có hạn nên cần phải sắp xếp điều động người và xe mất thời gian, làm cho khách hàng không hài lòng.

Đối với các sản phẩm gửi tiết kiệm của Saigonbank chi nhánh Tân Bình thì hiện nay vẫn chưa đa dạng và phong phú, chưa có nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm gắn liền với bảo hiểm để cho khách hàng lựa chọn. Bên cạnh đó thì Saigonbank chi nhánh Tân Bình cũng chỉ nhận gửi tiền tiết kiệm những đồng ngoại tệ mạnh như Đô La, Eu rô, Bảng Anh, Đô la Canada,… Chính điều này cũng hạn chế khách hàng gửi tiết kiệm tại Saigonbank.

Ngoài ra còn có một số hạn chế mà do khách hàng đóng góp như: khi giao dịch thì còn có một số thủ tục còn rắc rối đối với những người hướng dẫn, cần được giải thích kỹ hơn. Ngoài ra có một số sự cố khi phát sinh thì nhân viên ngân hàng xử lý còn chậm chưa có linh hoạt cho khách hàng và một điều nữa là chưa xây dựng được một phong cách văn hóa riêng của ngân hàng phân biệt với các ngân hàng khác.

Bên cạnh những hạn chế thì tại Saigonbank chi nhánh Tân Bình hiện nay cũng còn gặp phải một số vấn đề khó khăn như các ngân hàng khác xuất hiện trong khu vực ngày càng nhiều với khả năng tài chính mạnh, chất lượng dịch vụ tốt, sản phẩm đa dạng, đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng đã tạo nên một áp lực cạnh tranh gay gắt cho Saigonbank. Người tiêu dùng ngày càng khó tính, yêu cầu chất lượng dịch vụ ngày càng cao trong khi nguồn nhân lực đủ trình độ đáp ứng thì vẫn còn thiếu.

Nhìn chung, tình hình huy động tiền gửi của Saigonbank hiện nay còn nhiều khó khăn vì cần phải cạnh tranh với những ngân hàng xung quanh trong khi lượng khách hàng trong khu vực thì dần trở nên bão hòa. Nhiệm vụ hiện nay là phải tận dụng những lợi thế sẵn có để giữ những khách hàng cũ cũng như thu hút thêm lượng khách hàng mới về giao dịch với Ngân hàng

2.2.3.3 Nguyên nhân

Các hình thức huy động vốn sản phẩm huy động của ngân hàng chưa được phong phú so với các ngân hàng khác, còn chậm trong việc triển khai sản phẩm, huy động mới, sản phẩm có tính độc quyền của ngân hàng,cũng chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng trên thị trường. Chính sách huy động vốn trung dài hạn của Ngân hàng chưa thực sự hấp dẫn người gửi, nhân dân chưa thực sự tin tưởng vào sự ổn định của tiền tệ, lãi suất tiền gửi dài hạn chưa bù đắp được sự trượt giá.

Trước áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mãi tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền

vững thị phần huy động vốn của mình thì Saigonbank mặc dù đã cố gắng song chưa có nhiều sản phẩm huy động nổi trội trên thị trường.

Công nghệ chưa được đầu tư theo chiều sâu, sự đầu tư mới chỉ diễn ra ở một số chi nhánh lớn, việc đầu tư chưa đồng bộ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng làm ảnh hưởng đến quá trình giao dịch của khách hàng.

Bên cạnh đó người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn là tiết kiệm đặc biệt là du lịch,mua sắm...phần nào làm giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng. Ngoài ra thì một số nhà đầu tư hứng thú với những khoản lợi nhuận thu được lớn gấp nhiều lần so với hình thức tiết kiệm truyền thống. Do đó hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng cũng lâm vào tình trạng khó khăn hơn. Xu thế hội nhập của nên kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới đã tạo nhiều cơ hội cho hệ thống ngân hàng nói chung và Saigonbank chi nhánhTân Bình nói riêng. Song bên cạnh đó ngân hàng cũng phải đối phó với không ít thách thức bên ngoài, sự gia nhập của tổ chức phi ngân hàng, quá trình mở rộng của các ngân hàng trong nước, tạo nên sự phát triển với hệ thống tài chính Việt Nam, nhưng mặt khác tạo sự cạnh tranh sâu sắc giữa các ngân hàng, nguồn tiền trong xã hội sẽ bị san sẻ, dòng vốn sẽ chảy vào các ngân hàng có uy tín, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, có công nghệ hiện đại…tất yếu sẽ xảy ra tình trạng có ngân hàng phát triển đi lên và tất nhiên cũng có những ngân hàng bị buộc phải phá sản. Ngoài ra còn phải kể đến sự thiếu hiểu biết của khách hàng về ngân hàng. Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt vẫn chiếm tỉ lệ lớn trong đại đa số dân cư, dẫn đến những hạn chế trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng

2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Tân Bình thông qua khảo sát.

2.3.1 Thiết kế nghiên cứu

2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Sau khi tìm hiểu một số tài liệu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định và cũng như tham khảo ý kiến sơ khởi của một số khách hàng gửi tiết kiệm cũng như nhân viên giao dịch và liên hệ thực tiễn, tác giả điều chỉnh các biến phù hợp với tình hình thực tế tại ngân hàng và xây dựng thang đo sơ bộ. Sau đó dùng kỹ thuật phỏng vấn sâu với khoảng 20 khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm nhằm tìm hiểu xem người được hỏi có hiểu đúng các biến trong thang đo, các thành phần trong thang đo có phù hợp không. Kết quả nghiên cứu định tính cho thấy hầu như các câu hỏi được hiểu tương đối rò ràng và người được phỏng vấn đều trả lời các vấn đề vừa thảo luận có ảnh hưởng đến việc đưa ra quyết định của mình‌‌

2.3.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Để hỗ trợ cho quá trình nghiên cứu của đề tài này, nhằm tránh sai sót cho quá trình nghiên cứu sau này, sau khi xem xét quá trình nghiên cứu định tính, bảng khảo sát được hoàn thiện để người trả lời có thể hiểu dễ dàng hơn. Sau khi hoàn thiện bảng câu hỏi tác giả tiến hành khảo sát trên diện rộng. Toàn bộ dữ liệu được sử lý bằng phần mềm SPSS 11.5 và hỗ trợ bởi Excel. Tác giả tiến hành các công cụ thống kê mô tả ( Discriptive Statistics), kiểm định độ tin cậy các thang đo (Cronbach’s alpha), phân tích nhân tố khám khá (EFA), phân tích hồi quy. Ngoài ra đề tài còn sử dụng thống kê, tổng hợp để có đánh giá chính xác hơn về vấn đề nghiên cứu.

2.3.2 Quy trình khảo sát

- Xây dựng bảng câu hỏi: dựa trên các thông tin thu thập được trong mô hình lý thuyết về các các nghiên cứu về tiến trình ra quyết định, có biến đổi cho phù hợp với tình hình thực tế tại ngân hàng.

- Số lượng mẫu cần thiết và thang đo cho việc khảo sát

Theo nhiều nhà nghiên cứu hiện nay thì kích thước mẫu là bao nhiêu là đủ thì cũng không xác định được rò ràng. Đồng thời kích thước mẫu cũng phụ thuộc vào các phương pháp. Đề tài này chọn số mẫu nghiên cứu là 185 mẫu là phù hợp.

Thang đo được sử dụng trong nghiên cứu là thang đo Likert 5 cấp độ từ 1: hoàn toàn không ảnh hưởng cho đến 5: rất ảnh hưởng.

Phiếu điều tra được phát trực tiếp tại quầy giao dịch với 200 phiếu điều tra. Trong đó phát tại trụ sở chi nhánh là 120 phiếu, phát tại 2 phòng giao dịch là 80 phiếu. Trong số phiếu thu thập lại được thì có 15 phiếu bị trả lời sai, không đánh giá hết mục hoặc không hiểu vấn đề thì bị loại ra

- Xử lý dữ liệu thông qua sử dụng công cụ phân tích SPSS 11.5

Sau khi đã tập hợp được hết các phiếu. Tiếp theo tác giả nhập liệu trên phần mềm SPSS 11.5 và tiến hành làm sạch dữ liệu

Sau khi có được dữ liệu sạch tiến hành phân tích dựa trên mục tiêu ban đầu gồm các phân tích cơ bản nhằm bổ trợ về mặt định lượng cho đề tài

Thống kê mô tả: Xác định đặc điểm của mẫu nghiên cứu, bảng chi tiết, đặc điểm mẫu nghiên cứu

Phân tích nhân tố khám phá EFA: xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm

Hồi quy: xác định nhân tố nào tác động mạnh đến quyết định gửi tiết kiệm

Hình 2.2: Mô tả quy trình tiến hành nghiên cứu

2.2.3 Thang đo

Dữ liệu bảng câu hỏi được thiết kế với 23 thang đo đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng

Mã hóa biến

Mức Lãi suất

LS1

Lãi suất ngân hàng rất cạnh tranh
LS2	Phương thức trả lãi phù hợp
LS3	Mức lãi suất được công bố rò rang

Có người quen giới thiệu
NQ2	Có người quen làm trong NH
NQ3	Có người quen gửi tiền tại NH

Thương hiệu NH được biết đến rộng rãi
TH2	NH hoạt động lâu năm
TH3	NH có nhiều hoạt động cộng đồng

Nhân viên niềm nở, thân thiện
NV2	Nhân viên nắm vững nghiệp vụ
NV3	Nhân viên có ngoại hình ưa nhìn
NV4	Nhân viên có trang phục bắt mắt

Bảo mật thông tin cao
CL2	Phục vụ nhanh chóng
CL3	Thủ tục đơn giản
CL4	Xử lý sự cố tốt

NH thường xuyên quảng cáo
QC2	NH có nhiều chương trình khuyến mãi
QC3	Có nhân viên đến nhà tư vấn