Thực Trạng Quản Trị Hoạt Động Tín Dụng Tại Nhtm Lào

trên các nghiên cứu trước đây. Các biến độc lập được định nghĩa và diễn giải ở bảng Bảng 3.3: Bảng mô tả các biến trong mô hình

Ký hiệu

Tên biến	Công thức	Dấu kỳ vọng
X1	Thu nhập của hộ gia đình sau khi vay		+
X2	Lãi suất phải trả của hộ gia đình cho TCTD		-
X3	Số tuổi của chủ hộ gia đình đi vay		-
X4	Ngành nghề chính tạo ra thu nhập của hộ gia đình		+
X5	Số thành viên trong gia đình có thu nhập		+
X6	Trình độ học vấn của chủ hộ gia đình.		+

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 224 trang tài liệu này.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3:

Trong chương 3, luận án trình bày về các phương pháp phân tích nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu, trong đó phân ra làm hai phương pháp chính là phương pháp định tính và phân tích định lượng. Thêm vào đó, dựa vào các nghiên cứu trước đó, luận án tiến hành thiết kế nghiên cứu và xây dựng các mô hình nghiên cứu cho phù hợp với yêu cầu đặt ra của mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu.

CHƯƠNG 4. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM LÀO

4.1. Tổng quan về NHTM Lào

4.1.1. Sự hình thành của các NHTM Lào

Tháng 03/1988, Nghị định 11 về cải cách hệ thống ngân hàng tách chức năng NHTM khỏi các chức năng NHTW. Chi nhánh Viêng Chăn của Ngân hàng Nhà nước cũ (Banque d'État de la République Démocratique Populaire du Lào), trở thành cơ quan tiền tệ trung ương. Tháng 06/1990, Luật NHTW được thông qua, NHTW nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào được thành lập thay thế Ngân hàng Nhà nước trước đây. NHTW chịu trách nhiệm giám sát các NHTM, duy trì dự trữ ngoại hối, phát hành và giám sát tiền trong lưu thông; cấp phép, quy định và giám sát các dịch vụ tài chính và quản lý tiền tệ tín dụng trong cả nước. NHTW có chín mươi chi nhánh khu vực; Chính phủ đang xem xét việc phân nhóm các chi nhánh vào ba ngân hàng khu vực phục vụ, khu vực phía Bắc, Trung và Nam Bộ.

Các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước trước đây được chuyển đổi thành NHTM độc lập để thúc đẩy đầu tư tư nhân. Các NHTM chịu trách nhiệm nhận tiền gửi tiết kiệm từ các DN, cơ quan chính phủ và cá nhân, và cấp tín dụng cho các tổ chức nhà nước, liên doanh, cá nhân đầu tư vốn và kinh doanh, mới thành lập hoặc mở rộng. NHTM không cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế đang thâm hụt hay thua lỗ; nếu bị phát hiện, các ngân hàng này không được Chính phủ hổ trợ, dù họ phải đóng góp 60% lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước.

Lào có tám NHTM, bao gồm: Ngân hàng Phát triển Lào, Ngân hàng Liên doanh Lào-Thái Lan, và sáu ngân hàng TMCP tư nhân. Chính phủ Lào khuyến khích tư nhân hóa các NHTM. Tuy nhiên, sự ra đời chậm trể của Luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng và một phần quy mô nền kinh tế Lào còn nhỏ bé nên Lào không hấp dẫn nước ngoài đầu tư vào ngành ngân hàng.

Ngân hàng Ngoại thương (Banque pour le Commerce Extérieur du Lào- BCEL), là một chi nhánh của NHTW kinh doanh về ngoại hối và giao dịch với nước ngoài. Theo Nghị định 48, 7/1989, NHTW được phân công lập và quản lý tỷ

giá hối đoái. BCEL đã được giao quyền tự chủ trong tháng 11/1989 và được giao xử lý các giao dịch liên quan đến ngoại thương.

Từ 1991, BCEL đã có quan hệ đại lý với 64 ngân hàng ở các nước. Tuy nhiên, ngay sau năm 1991, Chính phủ cho phép các NHTM được kinh doanh ngoại hối cho bản thân, loại bỏ độc quyền của BCEL.

4.1.2. Cơ cấu tổ chức của các NHTM ở Lào

4.1.2.1. Sơ đồ tổ chức

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức các NHTM ở Lào năm 2010.

Tổng giám đốc

Giám đốc

- Trưởng ban giúp việc Hội

đồng Quản trị

- Phòng tổ chức cán bộ

Phó giám đốc

- Chánh văn phòng

- các Chi nhánh

- Phòng tổng hợp

Phó giám đốc

- Phòng quản lý

các chi nhánh

Phó giám đốc

- Phòng quản lý vốn

và dịch vụ nước ngoài

- kho bạc

Phó giám đốc

- Quản lý tín dụng

- Trung tâm IT

(Nguồn: Bộ máy tổ chức NHTM Đầu tư & Phát triển Lào)

4.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ

Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh

- Thực hiện nhiệm vụ marketing, bao gồm thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các dịch vụ hiện có của ngân hàng.

- Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán… với khách hàng theo quy định.

- Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác bằng đồng kíp, ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức theo quy định.

- Cho vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do các NHTM Lào phát hành và các giấy tờ có giá khác theo quy định của NHTW Lào.

- Cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định của pháp luật, của NHTM Lào và trong hạn mức cho vay, bảo lãnh khách hàng bằng đồng Kíp hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương.

- Thực hiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và dịch vụ ngân quỹ; chi trả kiều hối; mua bán, thu đổi ngoại tệ theo quy định.

4.2. Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng tại NHTM Lào

4.2.1. Quản trị vốn và nguồn vốn

4.2.1.1. Vốn điều lệ

Một trong những điều quan trọng trong hoạt động ngân hàng nhất là trong hội nhập là năng lực vốn. Nhận thức rõ điều đó, các NHTM Lào đã có những cố gắng trong thực hiện định hướng của NHNN là tăng cường nâng cao nguồn vốn của mình và đã đạt được những kết quả nhất định (xem bảng 2.1)

Mức vốn pháp định đối với NHTM thành lập tại Lào là 300 tỉ kíp, Ngân hàng liên doanh 100 tỉ kíp.

ĐƠN VỊ TÍNH: Tỷ KÍP

Bảng 4.1: Bảng vốn điều lệ của các NHTM ở Lào năm 2013

Nhóm NHTM nhà nước

Tên tiếng anh	Vốn điều lệ
1	Ngân hàng ngoại thương lào	Banque pour le Commerce Exterieur Lao	682
2	Ngân hàng phát triển Lào	Lao Development Bank	300
3	Ngân hàng phát triển nông nghiệp	Agriculture Promotion Bank	300
NHTM nhà nước liên doanh
4	Liên doanh Lào - Việt	Lao Viet Bank	300
5	Liên doanh Lào - Pháp	Banque Franco Œlao Ltd	300
6	Lào - trung quốc	Lao china bank co, ltd	300
Nhóm NHTM tư nhân
7	Ngân hàng hợp tác phát triển	Joint Development Bank	300
8	Ngân hàng Phông sa văn	Phongsavanh Bank Ltd	300
9	Ngân hàng ST	ST Bank Ltd	300
10	Ngân hàng Đông Dương	Indochina Bank Ltd	300
11	Ngân hàng Bu Yong Lào	Booyong Lao Bank Ltd	300
12	Ngân hàng xây dựng	Lao Construction Bank	300
13	Ngân hàng Ma Ru Han Nhật bản	Maruhan Japan Bank Lao Co.,ltd	300
Nhóm NHTM là hđ dưới dạng công ty con của NH Ngoại thương
14	Ngân hàng ANZ Lào	ANZ Bank (Lao) Ltd	100
15	Ngân hàng Ê C Ly Đa Lào	ACLEDA Bank Lao Ltd	100
16	NHTM quốc tế Lào	International Commerce Bank Lao Ltd	100
Nhóm chi nhánh ngân hàng nước ngoài
17	Ngân hàng bang kok	BangKok Bank Pcl , Vientiane Branch	100

Ngân hàng Krung Thái	Krung Thai Bank Pcl, Vientiane Branch	100
19	Ngân hàng Krung sy r yud tha ya	Bank of Ayudha Pcl Vientiane Branch	100
20	Ngân hàng quân đội Thái	Thai Military Bank pcl Vientiane Branch	100
21	NHTM Thái	Siam Commercial Bank Pcl Vientiane Branch	100
22	Ngân hàng Đại chúng Berhad.	Public Berhad Bank Ltd , Vientiane Branch	100
23	Ngân hàng Đại chúng chi nhánh See Khai	Public Berhad Bank Ltd , Sikhai Branch	100
24	Ngân hàng Đại chúng chi nhánh Sa văn Nạ khệt	Public Berhad Bank Ltd , Savannakhet Branch	100
25	Ngân hàng Krung sy r yud tha ya chi nhánh Sạ Văn Nạ Khệt	Bank of Ayudha Pcl Savannakhet Branch	100
26	Chi nhánh Ngân hàng thương tín	Sacom Bank , Lao Branch	100
27	Ngân hàng Quân đội cổ phần	Military Commercial Joint StockBank-Lao Branch	100
28	Ngân hàng công nghiệp và thương mại (ICBC)	Industrial and Commercial Bank of China Limited Vientiane Branch	100
29	Ngân hàng Việt tín	Vietin Bank Vientiane Branch	100
30	NHTM Sài Gòn - Hà nội	Saigon-Hanoi Commercial Joint Stock Bank-lao Branch	100
31	Ngân hàng Đại chúng chi nhánh Pak sê	Public bank Pakse Branch	100
32	Ngân hàng May Bank	May Bank Branch	100

( Nguồn: Ngân hàng nhà nước Lào )

Nhìn cụ thể vào tình hình vốn điều lệ thì phần lớn các ngân hàng đều có vốn điều lệ bằng những quy định này, chỉ có NHTM Lào là có mức vốn pháp định 682 tỷ KÍP, gấp hơn hai lần số vốn điều lệ so với quy định.

4.2.1.2. Quản trị nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu 1: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động vừa là yếu tố chính quyết định quy mô kinh doanh vừa quyết định việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng của các NHTM, quyết định sự sống còn của ngân hàng.

Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của NHTM Lào luôn tăng trưởng ổn định, với mức bình quân gần 13%/năm. Tổng nguồn vốn huy động tăng hàng năm, năm 2008 đạt 10,075.12 Tỷ KÍP và năm 2013 đạt 32,781,67Tỷ KÍP, được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 4.2:Tổng nguồn vốn huy động các NHTM Lào 2008-2013

Đơn vị tính: Tỷ KÍP

Năm

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Tổng vốn huy

động

10,075.1

12,078.23

17,287.77

21,490.86

29,684.15

32,781,67

Tốc độ tăng

trưởng (%)

19.88

43.13

24.31

38.12

10.43

(Nguồn: Ngân hàng Trung ương Lào)

Hình 4.1:Tỏng vốn huy động qua các năm

Nguồn vốn huy động qua các năm tăng ổn định, bình quân năm là 27.17%, trong đó, năm 2009 đạt 12,078.23 Tỷ KÍP, tăng 20% (2,003.11 Tỷ KÍP) so với 2008, năm 2010, tăng 43.1% so với 2009; năm 2012, tăng 38.1% (8,193.29 Tỷ KÍP)

so với năm 2011; năm 2013, tăng 10.43% ( 3,097.25 tỷ KÍP) so với năm 2012.

Chỉ tiêu 2: Thị phần nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào các ngân hàng nhà nước Lào, ngân hàng liên doanh, ngân hàng tư nhân và các chi nhánh của ngân hàng nước ngoài, trong đó, ngân hàng nhà nước Lào luôn chiếp tỷ trọng cao nhất.

Bảng 4.3:Tổng nguồn vốn huy động theo từng loại hình ngân hàng ở Lào

Đơn vị tính: Tỷ KÍP

Năm

2008

2009

2010

2011

2012

2013

Ngân hàng

Nhà nước

7,090.54

(70.37%)

8,805.55

(72.90%)

11,653.63

(67.4%)

14,219.62

(66.16%)

19,072.68

(64.25%)

20,239.4

(61.74%)

Ngân hàng

liên doanh

1,916.00

(19.02%)

1,130.21

(9.36%)

1,247.65

(7.22%)

1,235.60

(5.75%)

2,135.36

(7.19%)

3,127.37

(9.54%)

Ngân hàng tư

nhân

458.47

(4.55%)

1,145.23

(9.48%)

3,401.32

(19.67%)

4,935.83

(22.97%)

6,431.05

(21.66%)

6,612.06

(20.17%)

Chi nhánh

nước ngoài

610.11

(6.06%)

997.24

(8.26%)

985.17

(5.71%)

1,099.81

(5.12%)

2,045.06

(6.9%)

2,802.83

(8.55%)

Tổng cộng

10,075.12

12,078.23

17,287.77

21,490.86

29,684.15

32,781.67

(Nguồn: Ngân hàng Trung ương Lào)

Hình 4.2: Nguồn vốn huy động qua các năm.

35000

30000

25000

20000

15000

10000

5000

Chi nhánh nước ngoài

Ngân hàng tư nhân

1 2 3 4 5

Ngân hàng liên doanh

Ngân hàng nhà nước