đến lượng thẻ phát hành, nhiều khách hàng mở thẻ Đông Á do khuyến mãi nhưng sau đó không sử dụng, gây nên lãng phí và ảnh hưởng đến doanh số của thẻ. Do đó, trong những năm tới, Ngân hàng cần chú ý đến vấn đề này.
3.3.3. Tình hình thanh toán lương qua thẻ:
Bảng 7: TÌNH HÌNH THANH TOÁN LƯƠNG QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 2005 - 2007
NĂM | CHÊNH LỆCH 2006/2005 | CHÊNH LỆCH 2007/2006 | |||||
2005 | 2006 | 2007 | +/- | % | +/- | % | |
Số đơn vị tham gia (đơn vị) | 0 | 15,00 | 35,00 | 15,00 | - | 20,00 | 133,33 |
Doanh số thanh toán (triệu đồng) | 0 | 5.228,00 | 12.870,00 | 5.228,00 | - | 7.642,00 | 146,17 |
Phí thu được (triệu đồng) | 0 | 4,34 | 10,50 | 4,34 | - | 6,16 | 141,94 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Giới Thiệu Tổng Quát Về Ngân Hàng Đông Á Chi Nhánh -
Giới Thiệu Quá Trình Phát Triển Thẻ Đa Năng Đông Á: -
Số Lượng Thẻ Đa Năng Phát Hành Tại Ngân Hàng Đông Á -
Tình Hình Phát Triển Kinh Tế Xã Hội Ở Địa Phương -
Giới Thiệu Sơ Lược Về Các Thương Hiệu Thẻ Của Vietcombank, Vietinbank, Agribank, Bidv -
Tiến Hàng Nghiên Cứu Nhu Cầu Của Khách Hàng Để Có Hướng Đầu Tư Cụ Thể Cho Từng Năm
Xem toàn bộ 92 trang tài liệu này.
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Nhận xét:
Trả lương qua tài khoản là hoạt động thanh toán rất thông thường và phổ biến ở các nước công nghiệp tiên tiến trên thế giới, và từ những năm gần đây, cũng không hoàn toàn xa lạ trong đời sống kinh tế - xã hội Việt Nam, cho dù nền kinh tế Việt Nam đến thời điểm hiện nay vẫn được coi là nền kinh tế tiền mặt với tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán luôn ở mức 2 con số so với mức 1 con số ở các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới. Vì vậy, những năm qua cho đến thời điểm hiện nay, đã có không ít Bộ, Ngành trung ương và các doanh nghiệp tại các thành phố lớn đã đi tiên phong trong việc trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua tài khoản như: Văn phòng Chủ tịch nước, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Kho bạc Nhà Nước Trung Ương cũng như Văn phòng Thành Uỷ, các Sở, Ban, Ngành Tài chính - Ngân
hàng, Y tế, Bảo hiểm xã hội, đông đảo các công ty, trường học, bệnh viện tại Hà Nội, TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng… nhưng việc triển khai này chủ yếu còn mang tính chất riêng lẻ, cá biệt, chưa được thực hiện đồng bộ, rộng rãi. Ví lý do đó, trong năm 2007, Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng chính phủ ra đời nhằm phát triển hoạt động trả lương qua tài khoản nhằm mục đích giảm tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của toàn xã hội.
Có thể nói đây là một cơ hội rất tốt để các Ngân hàng cạnh tranh quyền trả lương qua tài khoản của Ngân hàng mình. Tại Cần Thơ, có khá nhiều doanh nghiệp đã bắt đầu áp dụng hình thức này và tạo nên một cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng. Ngân hàng Đông Á với thuận lợi do có mối quan hệ khá tốt với các doanh nghiệp trên địa bàn nên đã huy động được khá nhiều doanh nghiệp áp dụng phương thức trả lương qua tài khoản thẻ Đông Á. Đến cuối năm 2007 Ngân hàng Đông Á đã thu hút được 35 đơn vị tham gia, với doanh số 12.870 triệu đồng, phí thu được là 10,5 triệu. Ta thấy mặc dù mức phí thu được của hoạt động này không đáng kể, do Ngân hàng Đông Á đã áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi miễn phí và giảm phí nhưng ta thấy Ngân hàng đã thu hút được nhiều đơn vị tham gia, qua đó làm tăng số lượng thẻ phát hành và thu hút được nhiều khách hàng hơn. Bên cạnh đó nguồn thu lớn nhất từ hoạt động thẻ không phải từ phí dịch vụ mà là từ nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng của chủ thẻ. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để đầu tư vào các hoạt động khác thu lãi.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2005, Ngân hàng chưa có hoạt động trả lương qua tài khoản do trong năm này việc trả lương qua tài khoản còn khá xa lạ với nhiều doanh nghiệp, công ty. Sang năm 2006, khi đã có nhiều đơn vị nhận thấy sự tiện lợi của hoạt động trả lương qua tài khoản thì đã có 15 đơn vị sử dụng dịch vụ này của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ, với doanh số thanh toán hơn 5 tỷ đồng, và phí thu được là trên 4 triệu đồng. Đây là một khởi đầu khá thành công của Ngân hàng Đông Á trong hoạt động này do uy tín của Thẻ Đông Á đến thời điểm này và do có nhiều khách hàng hài lòng với sản phẩm thẻ Đông Á, đồng thời do Ngân hàng Đông Á áp dụng nhiều chương trình ưu đãi cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này. Đến năm 2007 có thêm 20 đơn vị đăng ký dịch vụ trả lương qua tài khoản, nâng tổng số doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này lên 35 doanh nghiệp, với doanh số thanh toán là 12.870 triệu đồng, và phí thu
được tổng cộng là 10,5 triệu đồng, các chỉ tiêu này đều tăng trên 100% so với năm 2006. Do trong năm này, Chính phủ đã khuyến khích hoạt động trả lương qua tài khoản và Ngân hàng cũng đã chủ động tìm tới các doanh nghiệp giới thiệu các tiện ích của thẻ Đông Á, lợi ích của hoạt động trả lương qua tài khoản và đã áp dụng rất nhiều hình thức ưu đãi cho các doanh nghiệp như miễn phí mở thẻ, giảm phí thường niên, giải quyết hồ sơ mở thẻ nhanh chóng và chuyển lương vào tài khoản đúng hạn. Đồng thời lắp đặt thêm nhiều máy ATM, điểm POS để phục vụ khách hàng. Qua đó, ta thấy Ngân hàng Đông Á đã giữ vững được uy tín sản phẩm thẻ của mình, đem lại sự hài lòng cho khách hàng nên thu hút được nhiều đơn vị hơn nữa tham gia trả lương qua tài khoản Đông Á.
3.4. QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
3.4.1. Những rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ thẻ:
Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ có thể hiểu là khả năng tổn thất tài chính hoặc bị giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ, Ngân hàng hoặc đơn vị chấp nhận thẻ, kể cả khả năng mất cơ hội kinh doanh.
3.4.1.1. Rủi ro đối với Ngân hàng:
Có thể chia rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thành 2 loại chính: rủi ro giả mạo thẻ và rủi ro kĩ thuật
Rủi ro giả mạo:
Trước năm 2002, chiếc thẻ Ngân hàng vẫn còn khá xa lạ với người dân và ít được sử dụng rộng rãi, tình trạng giả mạo thẻ rất ít xảy ra, các vụ giả mạo nếu có cũng chỉ mang tính cá biệt, gây tổn thất không đáng kể đến hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng. Tuy nhiên, từ năm 2003 trở lại đây, khi chiếc thẻ Ngân hàng đã trở nên quen thuộc và phổ biến rộng rãi, tình hình giả mạo thẻ đã có dấu hiệu gia tăng đáng ngại, diễn ra ngày càng tinh vi và là hoạt động đã có tính tổ chức. Giả mạo thẻ chủ yếu dưới 2 hình thức: thẻ giả và giả mạo trong giao dịch không có sự xuất trình thẻ thanh toán: mail order, fax,…
Cuối năm 2003 và đầu năm 2004 là thời điểm tình trạng ăn cắp thông tin và lợi dụng tài khoản thẻ của người khác để sử dụng trên Internet diễn ra thường xuyên đối với các thẻ do Ngân hàng phát hành, đồng thời tình trạng thẻ giả, thẻ bị mất cấp, thẻ bị thất lạc diễn ra thường xuyên. Rất nhiều khiếu kiện của chủ thẻ về việc không thực hiện giao dịch mà vẫn bị trừ tiền trong tài khoản gây
ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của các Ngân hàng phát hành và tạo tâm lý e
ngại cho khách hàng đối với việc sử dụng thẻ.
Rủi ro kỹ thuật:
Sự tăng trưởng nhanh chóng khách hàng của các loại thẻ Ngân hàng và sự phát triển hệ thống ATM là dấu hiệu đáng mừng đối với hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trưởng cao nên hệ thống thẻ của một số Ngân hàng đã bắt đầu xuất hiện tình trạng quá tải. Vào những dịp như Lễ, Tết, ngày lĩnh lương,..đã xuất hiện tình trạng một số giao dịch qua thẻ không thực hiện được do lỗi đường truyền, do ngẽn mạch,…gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng của sản phẩm và dịch vụ thẻ mà các Ngân hàng cung cấp.
3.4.1.2. Rủi ro đối với chủ thẻ:
Trong thời gian gần đây xảy ra rất nhiều vụ khiếu kiện của chủ thẻ về việc mất tiền trong tài khoản ATM, máy ATM chi thiếu tiền,… Các sự kiện này đã khiến cho nhiều khách hàng không còn tin tưởng vào sự an toàn của chiếc thẻ và từ bỏ việc sử dụng thẻ.
Đối với trường hợp mất tiền trong tài khoản ATM, rủi ro này chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân khách hàng để lộ mã PIN, làm thất lạc thẻ, mất thẻ hay đưa thẻ cho người khác sử dụng. Người Việt Nam thường có thói quen lấy số pin trùng với ngày sinh, số xe hay số điện thoại, khi mất ví, trong đó có thẻ ATM kèm luôn các giấy tờ tuỳ thân khiến kẻ gian rất dễ lấy được tiền.
Đối với trường hợp máy ATM không chi tiền hay chi thiếu tiền, nguyên nhân có thể do khách hàng ra lệnh rút tiền, lệnh đó đưa về ghi lại ở trung tâm điều khiển và trừ tiền trên tài khoản. Khi lệnh chi tiền được truyền trở lại đến máy ATM, ở nơi đặt máy có sự cố như mất điện, khi điện được tái lập thì ATM không còn lưu lệnh chi tiền nữa và không chi tiền cho khách hàng.
3.4.1.3. Rủi ro đối với cơ sở chấp nhận thẻ (POS):
Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ, rủi ro là do không cẩn thận, chủ quan khi chấp nhận thẻ, không kiểm tra kỹ cho nên thẻ hết hiệu lực mà không phát hiện. Thực tế các cơ sở chấp nhận thẻ đã cho rằng mình chỉ chịu rủi ro ở phần vượt hạn mức, nên chấp nhận thanh toán nhiều thương vụ vượt hạn mức một tỷ lệ nhỏ mà không cần xin phép. Trong khi thực tế, Ngân hàng thanh toán sẽ từ chối thanh toán toàn bộ số tiền thương vụ chứ không chỉ phần vượt hạn mức.
3.4.2. Hoạt động quản lý rủi ro của Ngân hàng:
Từ năm 2004, trước sự gia tăng với tốc độ cao hoạt động giả mạo trong thanh toán và phát hàng thẻ, Ngân hàng đã chú trọng vào việc phát hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trong toàn hệ thống. Thực hiện phân loại rủi ro, đánh giá mức độ cũng như đề ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro rất hiệu quả.
Hiện nay, các máy ATM của Ngân hàng Đông Á đều được trang bị 3 máy camera để quan sát hoạt động của khách hàng trên máy ATM, từ đó sẽ có thể tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp xử lý thỏa đáng khi có các vụ tranh chấp liên quan đến tài khoản ATM xảy ra. Tuy nhiên, nhận thấy ở Việt Nam thời tiết nóng ẩm, nhiều khách hàng đội mũ, đeo kính và che kín mặt, khi vào rút tiền ngay bên đường họ chẳng bỏ ra, camera khi đó vô tác dụng nên Ngân hàng Đông Á thực hiện giải pháp: Sau mỗi lần giao dịch như rút, gửi tiền hay thanh toán cước taxi, mua hàng... các chủ thẻ ATM sẽ thực hiện lệnh khóa tài khoản bằng cách nhập một mã số (password), giao dịch tiếp theo phải có mã số này mới thực hiện được. Như vậy dù lấy cắp được thẻ và biết được số pin, kẻ xấu không thể lấy được tiền nếu không biết mã số truy nhập.
Hệ thống máy tính được lập trình với kĩ thuật cao nhằm giúp các cán bộ thẻ theo dõi, quản lý tài khoản thẻ, các điểm POS, ATM một cách hiệu quả và chính xác nhằm giúp Ngân hàng nhanh chóng phát hiện các trường hợp bất ổn và gian lận để có biện pháp xử lý kịp thời, từ đó xây dựng quy trình giải quyết các sự cố một cách hợp lý, thấu đáo, hạn chế rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng ở mức thấp nhất.
Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ thẻ của Ngân hàng luôn quan tâm đến việc hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ một cách an toàn và hiệu quả. Hiện nay, việc sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng không còn xa lạ đối với khách hàng, nhưng vẫn còn không ít khách hàng chưa hiểu thấu đáo về việc làm thế nào để sử dụng thẻ một cách an toàn mà không bị kẻ xấu lợi dụng, chính vì vậy công tác tư vấn và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ luôn được khách hàng quan tâm hàng đầu. Tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ luôn luôn có 02 nhân viên túc trực và tận tình hướng dẫn khách hàng, tiếp nhận thông tin và giải quyết các khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và thỏa đáng.
3.5. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN
HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.5.1. Đánh giá về các chức năng, tiện ích của Thẻ Đa năng Đông Á:
3.5.1.1. Ưu điểm:
- Thẻ Đa năng Đông Á là loại thẻ có nhiều tính năng nhất trong tất cả các sản phẩm thẻ trên thị trường hiện nay. Theo thống kê thì hiện nay Thẻ Đa năng Đông Á có khoảng hơn 15 tính năng như thanh toán cước điện thọai, tiền điện, nước, vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán tại các siêu thị, cửa hàng, khách sạn; phạm vi sử dụng trên toàn quốc, tính năng rút tiền, chuyển khoản, xem sao kê, nhận gửi tiền trực tiếp vào ATM, thanh toán phí sử dụng truyền hình cáp,....Trong khi đó, các thương hiệu thẻ thanh toán cạnh tranh với thẻ Đông Á hiện nay như: Connect 24 (Vietcombank), G-card (Vietinbank), Success (Agribank),....thì có ít tính năng hơn mặc dù hệ thống máy ATM của các thương hiệu thẻ này đang có mạng lưới rộng khắp ở tất cả các tỉnh trên toàn quốc.
- Trong tất cả các loại thẻ trên thị trường hiện nay, có thể nói thẻ Đa năng Đông Á là loại thẻ duy nhất có được tính năng vượt trội hơn các loại thẻ khác. Đó là tính năng nhận tiền trực tiếp qua thẻ. Đây là tính năng hiện được người sử dụng rất ưa chuộng và trở thành tính năng chính để cạnh tranh với các thương hiệu thẻ thanh toán khác. Người sử dụng không phải đến Ngân hàng để nạp tiền vào tài khoản của mình mà có thể nạp tiền trực tiếp vào máy ATM một cách nhanh chóng và tiện lợi. Bên cạnh đó thì tiện ích thấu chi cũng là một lợi thế cạnh tranh của thẻ Đa năng Đông Á. Với tiện ích này khách hàng sẽ được cấp một hạn mức nhất định để sử dụng, điều này khiến cho khách hàng rất hài lòng và thoải mái khi sử dụng thẻ.
- Bên cạnh việc đầu tư cho các tiện ích của chiếc thẻ, Ngân hàng Đông Á còn tốn rất nhiều chi phí để đầu tư vào máy ATM để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người sử dụng thẻ. Máy ATM của Đông Á là loại máy ATM duy nhất có giọng nói hướng dẫn khách hàng, có màn hình cảm ứng, rất tiện lợi cho khách hàng sử dụng.
- Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á còn mở rộng hạn mức rút tiền, cho phép khách hàng rút số tiền cao hơn các Ngân hàng khác là 10.000.000 đồng cho
một lần giao dịch. Trong khi các Ngân hàng khác chỉ cho phép hạn mức
2.000.000 đồng hoặc 3.500.000 đồng/ lần rút.
- Sử dụng thẻ Đông Á, khách hàng còn có thể rút tiền mặt trực tiếp tại các điểm POS trong các cửa hàng, siêu thị, khách sạn. Điều này tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng và cũng là một ưu điểm vượt trội của thẻ Đông Á.
3.5.1.2. Nhược điểm:
- Hiện nay, tuy đã tốn nhiều chi phí cho hoạt động thẻ, nhưng thẻ Đa năng Đông Á tuy có nhiều tiện ích vượt trội nhưng vẫn đang phải cạnh tranh gay gắt với các thương hiệu thẻ khác, mà vẫn chưa có một cuộc bức phá chiếm lĩnh thị phần vì hoạt động thẻ của Đông Á còn vướng một nhược điểm lớn là mạng lưới ATM, các điểm POS còn ít và chưa rộng khắp. Và chiếc thẻ Đông Á chỉ được chấp nhập trong hệ thống Vietnam Bank Card, nên khách hàng phải tốn rất nhiều thời gian cho việc đến giao dịch tại máy ATM trong hệ thống Vietnam Bank Card, trong khi đó một số thương hiệu thẻ mới xuất hiện sau này như thẻ Youcard của Ngân hàng An Bình thì được chấp nhận rộng rãi trên các máy ATM.
- Sử dụng thẻ Đông Á, chủ thẻ phải trả thêm một số khoản phí khi sử dụng thẻ: Ngoài phí thường niên 50.000 đồng/năm, khách hàng còn phải chịu phí 0.05%/Tổng số tiền rút khi rút trên 10.000.000 đồng /lần rút,...
- Một nhược điểm nữa của thẻ Đông Á là thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi nước Việt Nam, mà chưa được chấp nhận ở ngoài nước.
3.5.2. Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ:
3.5.2.1. Những thành quả đạt được:
- Đến nay, có thể nói thẻ Đa Năng của Ngân hàng Đông Á là loại thẻ có khả năng cạnh tranh rất cao trên thị trường thẻ Việt Nam nói chung và thị trường thẻ Cần Thơ nói riêng. Hiện nay, hoạt động thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ phát triển rất nhanh cả về số lượng thẻ phát hành đến doanh số giao dịch.
- Bên cạnh đó, hoạt động “Mang thẻ đến với khách hàng” của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị, mở thẻ cho các đơn vị, công ty, trường đại học đạt
hiệu quả rất cao. Hoạt động trên đã thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ, qua đó tạo nên uy tín cho hoạt động thẻ của Ngân hàng.
3.5.2.2. Hạn chế:
- Hoạt động marketing thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ chưa được quan tâm đúng mức. Tuy hiện nay tại Ngân hàng có phòng marketing chủ yếu phụ trách hoạt động phát triển sản phẩm thẻ nhưng vẫn chưa tách biệt được bộ phận marketing thẻ ra khỏi hoạt động marketing chung của toàn Ngân hàng. Vì thế bộ phận này không thể hoàn toàn tập trung vào việc marketing thẻ. Ngoài ra, bên cạnh các chương trình khuyến mãi mở thẻ miễn phí, Ngân hàng vẫn chưa có các chương trình khuyến mãi mới và khác biệt so với các Ngân hàng khác.
- Về công tác mở thẻ, do lượng khách hàng có nhu cầu ngày càng đông trong khi số lượng nhân viên không tăng. Do đó, không thể giải quyết hết các yêu cầu của khách hàng, không thể hướng dẫn khách hàng một cách đầy đủ về các tiện ích của thẻ, cách sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của dịch vụ thẻ.
- Bên cạnh đó, thu nhập từ thẻ của Ngân hàng chưa cao so với vốn đầu tư đã bỏ ra. Do chú trọng đem lại cho khách hàng rất nhiều tiện ích, dịch vụ nên chi phí bỏ ra rất lớn. Trong khi đa số khách hàng chỉ sử dụng các chức năng cơ bản như rút tiền, in sao kê, xem số dư, chuyển khoản, còn các tiện ích khác thì khách hàng không hiểu rõ và không sử dụng nhiều. Vì thế, nguồn thu từ thẻ bị ảnh hưởng.