Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Kinh Doanh, Giảm Thiểu Chi Phí Hoạt Động, Cải

kiểm toán và ban kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay cũng như đầu tư Vietinbank

Thường xuyên cấu trúc lại danh mục khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, khả năng, uy tín trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Kiên quyết sàng lọc, cơ cấu lại, chấm dứt quan hệ tín dụng, thu hồi sớm hết mọi nghĩa vụ nợ đối với khách hàng yếu kém bằng mọi cách thức trước khi khách hàng đổ vỡ, phát sinh nợ xấu .

 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quản lý khách hàng và kiểm soát sau Kết quả thẩm định phải đảm bảo kỹ, sâu, sát thực tế về tư cách, năng lực quản

trị, tổ chức thực hiện của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, phương án, dự án, TSBĐ,… Trong đó thẩm định tư cách , uy tín khách hàng là quan trọng nhất.. Các chi nhánh phải xác minh thông qua nhiều kênh khác nhau để đánh giá đúng, thật về khách hàng như trình độ, uy tín, tư cách đạo đức, vị thế trên thương trường,… đảm bảo quyết định tín dụng đúng, hoạt động sản xuất kinh doanh có thực, tài chính mạnh và có khả năng trả nợ.

Trong quá trình giải ngân, các chi nhánh phải kiểm định lại thông tin về giá trị hàng hóa trên chứng từ như tham khảo giá thị trường của hàng hóa tương tự, tham khảo lãi suất đầu tư của dự án tương đương, không được giải ngân cao hơn nhu cầu thực. Bên cạnh đó chỉ giải ngân khi khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, đối với cho vay dự án đầu tư phải yêu cầu khách hàng bỏ vốn tự có trước hoặc song song với vốn vay ngân hàng theo tỷ lệ, giải ngân vốn vay phải căn cứ vào tiến độ triển khai dự án và phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu

Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế về khách hàng. Công việc này phải được thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục địch trong tầm kiểm soát của ngân hàng và tạo nguồn trả nợ khi đến hạn, đối với cho vay dự án đầu tư phải kiểm tra thực tế tiến độ dự án tại công trình.

Theo dòi diễn biến thị trường, tình hình thông tin trong và ngoài nước để đưa ra các chiến lược kinh doanh trong thời gian dài , phù hợp với từng giai đoạn cụ thể

Có phương án chiến lược kinh doanh trong dài hạn một cách rò ràng , đồng bộ phối

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 98 trang tài liệu này.

hợp linh hoạt giữa các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng

Hoàn thiện và nâng cao năng lực tài chính , nâng cao hoạt động kinh doanh và cải tiến , nâng cao chất lượng mọi mặt của ngân hàng , xây dựng thành một ngân hàng hiện đại , giàu sức cạnh tranh , hoạt động kinh doanh hiệu quả

3.2.3. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề

Bên cạnh việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì xử lý nợ có vấn đề cũng là một việc làm quan trọng

Vì vậy việc phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng cần được thực hiện theo chuẩn quốc tế để đảm bảo khả năng ứng phó với những rủi ro xảy ra trong quá trình cung cấp vốn cho khách hàng. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu để giảm tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng và ngăn chặn nợ xấu phát sinh như:

- Đa dạng hóa danh mục khách hàng, ngành hàng hạn chế tối đa rủi ro tập trung tín dụng vào một khách hàng, nhóm khách hàng liên quan hoặc một ngành hàng, lĩnh vực. Các chi nhánh phải chú trọng khai thác phân khúc khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài và mảng ngân hàng bán lẻ

- Ngân hàng cần chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, được đánh giá có khả năng trả nợ theo thời gian cơ cấu lại nợ.

- Tăng cường trích lập, sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu để thu hồi vốn.

- Chấm dứt việc cho vay mới đối với bên vay có nợ nần chồng chất, dây dưa, chây ỳ hoặc cho vay không có tài sản thế chấp

- Khi phát sinh khoản nợ có vấn đề các chi nhánh phải rà soát khoản vay, làm việc cụ thể với khách hàng, phân tích, đánh giá tình trạng, nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề , tình hình tài chính, thái độ hợp tác trong việc trả nợ của khách hàng, từ đó xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp, có thể áp dụng một hoặc kết hợp nhiều biện pháp xử lý nợ như yêu cầu bổ sung TSBĐ, cơ cấu lại nợ, xử lý TSBĐ, khởi kiện.

- Áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ như yêu cầu

khách hàng bán TSBĐ để trả nợ, nếu khách hàng có thái độ không hợp tác đề nghị cơ quan công an hỗ trợ làm việc với khách hàng, theo dòi không cho bên có TSBĐ bán khi chưa trả nợ vay, phối hợp với các bên liên quan, chính quyền, tòa án đẩy nhanh tiến độ xét xử, trường hợp TSBĐ khó kiểm soát cần áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời giao tài sản cho ngân hàng quản lý, phát mại thu hồi nợ.

- Trong quá trình xử lý nợ có vấn đề, phải xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thể với đặc thù từng khách hàng.

- Bán nợ cho các tổ chức có chức năng mua-bán nợ chuyên nghiệp, đây là phương án xử lý nợ nhanh nhất giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới , nhằm cải thiện tình hình tài chính

- Một hướng đi mới trong việc xử lý nợ xấu là chuyển nợ thành vốn góp gắn liền với tái cấu trúc DN.

Để việc thu hồi, xử lý nợ xấu hiệu quả hơn , ng n h ng c thể tập trung thực hiện những biện pháp sau:

- Trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay , không nhất thiết chỉ bằng con đường kiện tụng mà nên khai thông phương thức xử lý như thỏa thuận trong hợp đồng

, ngân hàng cần phải hết sức cẩn trọng , chặt chẽ từ khâu lập, thẩm định tính pháp lý hồ sơ, thủ tục, soạn thảo , ký kết các loại hợp đồng

- Thành lập công ty có nhân lực chuyên sâu về xử lý tài sản đảm bảo , có đủ trình độ pháp lý , nghiệp vụ mua bán nợ trực thuộc ngân hàng nhằm giúp ngân hàng ứng phó tốt hơn với nợ xấu , đồng thời cần tích cực chủ động phối hợp với các ngân hàng khác để xử lý các khoản nợ phức tạp, khắc phục tình trọng ngân hàng đơn lẻ xử lý nợ xấu

- Khi tiến hành phải xây dựng các tiêu chí cụ thể để kiểm soát ,quản trị các rủi ro trong quá trình mua-bán nợ hoặc mua –bán nợ gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp khách nợ. Bên cạnh đó phải hết sức thận trọng lựa chọn chặt chẽ khi quyết định chuyển nợ xấu thành vốn góp tại doanh nghiệp , phải căn cứ vào năng lực của ngân hàng và khả năng phục hồi của khách hàng. Đồng thời, phải nghiên cứu kỹ mọi phương án kinh doanh mua bán nợ và tái cấu trúc doanh nghiệp để đảm bảo được hiệu quả cao nhất, không để xảy ra tình trạng DN tiếp tục hoạt động không hiệu quả sau

khi được cơ cấu lại.

3.2.4. Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh, giảm thiểu chi phí hoạt động, cải tiến công nghệ ngân hàng

3.2.4.1. Nâng cao hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn là điều kiện đầu tiên để ngân hàng mở rộng thị trường, phân chia các khoản mục đầu tư trong tài sản có. Hay nói cách khác có huy động vốn thì ngân hàng mới có thể đa dạng các hình thức kinh doanh. Ngân hàng cần đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh , tăng trưởng ổn định,an toàn, hạn chế rủi ro thanh khoản.

Về hoạt động huy động vốn cá nhân

- Nghiên cứu, triển khai nhiều sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng. Đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phục vụ khách hàng , đáp ứng được nhu cầu các phân khúc cá nhân, phù hợp với tình hình thị trường. Trong đó , đặc biệt chú trọng đến huy động vốn bằng tiền gửi các kỳ hạn dài, có các chính sách và khuyến mãi hấp dẫn dành cho đối tượng này. Ngoài ra, rút ngắn quy trình hoạt động, giảm bớt các thủ tục không cần thiết tránh gây sự phiền lòng cho khách hàng, chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp phục vụ của nhân viên giao dịch. Đây cũng là những yếu tố quan trọng hàng đầu để thu hút khách hàng các nhân gửi tiền , tăng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.

- Thực hiện chế độ lương thưởng theo doanh số phù hợp cho toàn bộ nhân viên ngân hàng, giao chỉ tiêu cụ thể cho các nhân viên từng bộ phận và động viên, khen thưởng hấp dẫn cho những nhân viên hoàn thành chỉ tiêu.

Về hoạt động huy động vốn doanh nghiệp

- Nắm rò đặc thù , diễn biến thị trường của từng địa bàn hoạt động để chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả. Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có thể tối ưu hóa các sản phầm của mình, đồng thời phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ thanh toán, tạo ra sự tiện ích cho khách hàng doanh nghiệp nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ khách hàng doanh nghiệp.

- Trong quá trình giao dịch với các khách hàng , ngân hàng cần phải chọn lọc , thu

hút và khai thác nguồn vốn từ các khách hàng truyền thống có nguồn gửi tiền lớn để cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư.

- Phát huy lợi thế và tiềm năng của từng địa bàn để đẩy mạnh cho vay phân tán có trọng điểm

- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo đúng kế hoạch đề ra nhưng phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại mỗi đơn vị. Tiếp tục rà soát lại, tái cơ cấu hệ khách hàng và danh mục cho vay cho phù hợp với định hướng và đặc thù của từng vùng, miền nhằm đảm bảo tính bền vững, hiệu quả.

- Tuân thủ nghiêm túc các quy định và chính sách của CP và NHNN trong điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo các tỷ lệ an toàn của ngành và chuẩn mực quốc tế.

3.2.4.2. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ

- Rà soát, đánh giá để cải tiến hệ thống sản phẩm hiện hữu, song song nghiên cứu xây dựng các sản phẩm mới phù hợp với đặc thù vùng miền, mang tính cạnh tranh cao đặc biệt là tại các thị trường mới như Lào, Campuchia…

- Tăng cường nghiên cứu, xây dựng và triển khai sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm về thẻ, Ngân hàng điện tử, quản lý tài sản,.. nhằm tăng tỷ trọng doanh thu dịch vụ.

- Tích cực hoàn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hoá, tăng tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của từng đối tư ợng khách hàng theo ngành nghề, quy mô và địa bàn kinh doanh gắn với cải tiến quy trình bán sản phẩm ngày càng tinh gọn, chính xác đáp ứng đầy đủ các yêu cầu quản trị rủi ro đảm bảo phát triển an toàn, ổn định và bền vững.

- Ưu tiên các nguồn lực tập trung đầu tư nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, duy trì và tạo lợi thế đi trước đón đầu thị trường đảm bảo vị thế của ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam.

3.2.4.3. Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp

Trong môi trường cạnh tranh quyết liệt bởi sự ra đời của hàng loạt các ngân hàng TMCP, nhất là sự có mặt của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Vietinbank cần có những chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt và hiệu quả

- Trước hết ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng. Đây là hoạt động không thể thiếu nhằm giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao số lượng khách hàng đến với mình. Tiếp theo ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, tăng cường tư vấn và đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáp để củng cố khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng tiềm năng

- Mặt khác, ngân hàng cần phân tích và nắm rò các đối thủ cạnh tranh của mình . Từ đó đưa ra các biện pháp hơn hẳn để thu hút khách hàng. Đồng thời ngân hàng cần phải tự xét thấy các mặt ưu nhược điểm của mình để phát huy đồng thời khắc phục những yếu kém còn tồn tại. Ngân hàng cũng cần quan tâm mở rộng mạng lưới quan hệ đại lý với các ngân hàng đại lý trên thế giới tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động thanh toán quốc tế, ngoại hối từ đó nâng cao chất lượng và phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tiếp thu ghi nhận ý kiến của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên cơ sở đó kịp thời có các giải pháp tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng

3.2.4.4. Đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng

Theo như kết quả nghiên cứu đã được phân tích ở trên, chi phí hoạt động có mức độ ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để giảm thiểu chi phí hoạt động trước tiên cần tập trung đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng phát triển hệ thống CNTT trở thành lĩnh vực then chốt tạo sự phát triển đổi mới và đột phá trong hoạt động kinh doanh. Ngân hàng hiện đại hóa công nghệ sẽ làm đơn giản hóa và nâng cao hiệu quả công việc của nhân viên, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động và rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Để đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, Vietinbank cần thực hiện các nội dung sau:

- Đầu tư hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ Cao, tiện ích như: ngân hàng điện tử, ATM, các ứng dụng trên điện thoại di động….

- Đầu tư phát triển và hoàn thiện ứng dụng quản trị nội bộ góp phần , giảm thiểu chi phí quản lý và giám sát

- Nâng cao năng lực cơ sở hạ tầng đầu tư hệ thống công nghệ cốt lòi cho các đơn vị thành viên như chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính, đảm bảo hiệu quả công tác quản trị điều hành của mô hình quản trị công ty mẹ-con.

- Đầu tư, đẩy mạnh Phát triển hệ thống công nghệ thông tin để tăng năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao và hỗ trợ thông tin quản lý và phát triện mạng diện rộng CNTT với một sự đồng nhất và bảo mật

- Đầu tư mạnh mẽ vào những hệ thống công nghệ tiên tiến hàng đầu gắn chặt với chiến lược kinh doanh của ngân hàng , phát triển nguồn nhân sự có chuyên môn cao về công nghệ để có thể vận hành , ứng dụng,triển khai hệ thống công nghệ mới.

- Tập trung xem xét, phê duyệt các đề án trang bị kỹ thuật cần thiết để thực hiện kết nối các module nghiệp vụ mới (thẻ tín dụng, POS) với hệ thống hiện hành

- Triển khai hệ thống quản lý, chăm sóc khách hàng trên nền tảng công nghệ cao dự đoán những nhu cầu của khách hàng để đưa ra các dịch vụ, sản phẩm phù hợp.

- Ngân hàng phải đầu tư nâng cao tính an toàn thông tin hệ thống ngân hàng và ở tất cả các sản phẩm ,ứng dụng của ngân hàng , đồng thời đẩy mạnh công tác tư tưởng đạo đức với các nhân viên liên quan đến hệ thống công nghệ , thông tin của ngân hàng. Ngân hàng càng tạo ra sự tiện lợi, an toàn, bảo mật cho khách hàng giao dịch sẽ tạo ra niềm tin, thương hiệu gia tăng tính cạnh tranh của ngân hàng và sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn

3.2.4.5. Cải tiến cơ cấu tổ chức, chính sách quản lý

Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, gồm nhiều khối, phòng ban làm phát sinh nhiều chi phí, ngân hàng cần phải kiểm soát được chi phí quản lý, chi phí hoạt động…tránh gây tình trạng lãng phí, hiệu suất làm việc không cao. Chi phí quản lý của ngân hàng trong thời gian gần đây chiếm tỷ trọng rất cao,điều này làm sụt giảm lợi nhuận cho ngân hàng. Như vậy muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chuyên môn hóa các bộ phận, phòng ban phải có sự liên kết , phối hợp linh hoạt tránh tình trạng mạnh ai nấy làm , không hợp tác ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bộ phận quản lý phải tách bạch với bộ phận kinh doanh để hạn chế tiêu cực trong

hoạt động kinh doanh của tường phòng ban

Ban quản trị và điều hành ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với các khối, phòng ban nhằm bao quát toàn diện hoạt động của Ngân hàng, từ đó có thể đưa ra chiến lược hoạt động phù hợp với tình hình thực tế

Quản trị điều hành phải gắn liền với với quản lý nhân lực và đào tạo vì trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng , nguồn nhân lực đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Các quyết định dù đúng đắn , hơp lý đến đâu nhưng nguồn nhân lực không có trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức thì cũng khó có thể hoàn thành kế hoạch, phương án đã đề ra. Vì vậy, Vietinbank phải chú trọng đến công tác tuyển chọn , bồi dưỡng cán bộ nhân viên , xây dựng đội ngũ nhân viên có đủ đạo đức và kỹ năng cần thiết để hoàn thành các chỉ tiêu, kế hoạch đề ra.

3.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực của ngân hàng

Việc nâng cao chất lượng quản lý và sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả là những vấn đề then chốt cho sự thành công của ngân hàng. Bởi lẽ, tất cả hệ thống XHTDNB , mô hình quản trị rủi ro hiện đại hay những giải pháp công nghệ tiên tiến thì cũng cần phải có nguồn nhân lực để thực hiện và triển khai các biện pháp đó nhằm đem lại hiệu quả cuối cùng , nhất là trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ như ngân hàng . Hơn nữa, năng lực và kinh nghiệm đánh giá rủi ro của các cán bộ quản lý và nhân viên nghiệp vụ ngân hàng cũng là một yếu tố hết sức cần thiết khi mà hệ thống đánh giá XHTDNB của các NHTM còn nhiều vấn đề như hiện nay. Vì vậy, để có thể tăng trưởng một cách hiệu quả, ngân hàng cần nâng cao năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo. Đây là yêu cầu cần thiết khi ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động. Việc tăng vốn điều lệ, tăng quy mô tài sản của ngân hàng nhưng hiệu quả sử dụng vốn không tăng ,trình độ quản lý, nguồn nhân lực không theo kịp sự phát triển của quy mô sẽ dẫn đến nhiều rủi ro hơn và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

Vì vậy đội ngủ nhân viên cũng cần phải được nâng cao chất lượng để phù hợp với xu hướng phát triển của ngân hàng. Ngân hàng cần phân bổ nguồn nhân lực hợp lý, tạo điều kiện để nhân viên phát huy năng lực, nâng cao hiệu quả công việc. Việc xây dựng tinh thần, thái độ làm việc tích cực sẽ tạo một nét văn hóa riêng cho ngân hàng, góp