Tốc Độ Tăng Trưởng Nguồn Vốn Bình Quân Khách Hàng Cá Nhân

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn năm 2017-2019)

Dựa vào bảng 2.8 và biểu đồ 2.2. cho thấy:

Về phát hành giấy tờ có giá huy động khách hàng cá nhân, Vietinbank KCN Tiên Sơn chỉ đạt kết quả đối với chứng chỉ tiền gửi. Tuy nhiên, về quy mô hình thức huy động này chiếm tỷ trọng thấp trên tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân. Hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá này vẫn tăng qua các năm.

Nguyên nhân chính của việc phát hành giấy tờ có giá không có tính hấp dẫn hơn các hình thức huy động khác, do lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi, kỳ hạn không đa dạng, thói quen cả từ hai phía ngân hàng và khách hàng thích hình thức huy động vốn truyền thống hơn.

c, Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn tiền gửi huy động cá nhân

Trong 3 năm nguồn vốn bình quân cả chi nhánh nói chung và nguồn vốn từng phân khúc khách hàng nói riêng đều có sự tăng trưởng về mặt tuyệt đối qua các năm, nhưng về tốc độ tăng trưởng của cả 3 nguồn vốn lại có xu hướng giảm, đặc biệt là nguồn vốn KHCN liên tục giảm rất mạnh từ năm 2016 (từ 50% năm 2016 xuống còn 7% năm 2019).

Nguồn vốn bình quân KHCN

1800

1600

1400

1200

1000

800

600

400

200

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Nguồn vốn bình quân

Series 2

Tăng trưởng

Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân khách hàng cá nhân

Với phân khúc KHCN, ta thấy rằng nguồn vốn vẫn tăng đều đặn trên dưới 100 tỷ mỗi năm chứng tỏ nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân vẫn còn rất lớn và tiềm năng, nhưng tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này lại giảm đi rõ rệt. Điều này chỉ ra những hạn chế của Vietinbank KCN Tiên Sơn trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ bộ phận khách hàng này. Mặc dù, nguồn vốn phân khúc KHCN chỉ chiếm chưa đến 25% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, nhưng đây lại là nguồn vốn hết sức quan trọng, vì phần lớn lượng khách hàng của ngân hàng là cá nhân (76.976 khách hàng bán lẻ trong tổng số 77,472 tổng số lượng khách hàng tiền gửi, chiếm gần 99% lượng khách hàng tiền gửi). Số lượng khách hàng này đóng góp nguồn tiền gửi ổn định và lâu dài, do đó Vietinbank KCN Tiên Sơn cần chú trọng hơn nữa vào phân khúc khách hàng này, và cần có những giải pháp để tăng cường nguồn tiền gửi có kỳ hạn đối với các khách hàng cá nhân trên địa bàn.

d, Chính sách lãi suất và chi phí huy động vốn

Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ phần trăm giữa tiền vốn gửi vào hoặc cho vay với mức lãi trong một thời kỳ nhất định do ngân hàng quy định hoặc thỏa thuận phù hợp với hệ thống ngân hàng.Lãi suất là cơ sở để các cá nhân đưa ra các quyết định của mình: chi tiêu hoặc gửi tiết kiệm, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất hoặc gửi tiền vào ngân hàng, để dành cho những khoản đầu tư khác.

Bảng 2.9. Lãi suất huy động của một số ngân hàng tại tỉnh Bắc Ninh

ĐVT: %/năm

Ngân hàng

Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm
Không kỳ hạn	1 tháng	3 tháng	6 tháng	9 tháng	12 tháng	24 tháng
Vietinbank	0,1	4,5	5,0	5,5	5,5	7,0	6,8
Vietcombank	0,1	4,5	5,0	5,5	5,5	6,8	6,8
Agribank	0,2	4,5	5,0	5,5	5,6	6,8	6,8
BIDV	0,1	4,5	5,0	5,5	5,6	7,0	7,0
MB	0.3	4,9	5,5	6,5	6,5	7,5	7,7
SHB	0,5	5,3	5,5	6,9	7,0	7,1	7,4
Maritime bank	-	5,2	5,4	6,7	7,0	7,2	7,7
Sacombank	0.3	5,0	5,5	6,5	6,7	6,9	7,3

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 104 trang tài liệu này.

Nguồn: internet

Từ bảng trên ta nhận thấy rằng, lãi suất huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và của chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng không cao bằng các NHTM khác trên địa bàn. Mặc dù lãi suất tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thuộc nhóm có mức thấp nhất nhưng do uy tín của Ngân hàng và chất lượng phục vụ tốt nên lượng tiền gửi của dân cư vẫn tăng trưởng qua các năm.

Chính sách lãi suất là công cụ vô cùng quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng. Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi cũng như lãi suất là một phương pháp huy động vốn hiệu quả của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mà không tốn quá nhiều chi phí. Với việc phân chia các kỳ hạn gửi tiền từ ngắn hạn (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng) đến dài hạn (13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng), khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn trong việc gửi tiền để phù hợp với nhu cầu sử dụng của mình. Thực tế cho thấy rằng, địa bàn hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Tiên Sơn là khu vực đông dân cư với nhiều thành phần, địa bàn là nơi có nhiều làng nghề, khu công nghiệp phát triển mạnh, do đó thu nhập của dân cư ở mức cao, nhu cầu gửi tiền cũng đa dạng từ những người có nguồn tiền nhàn rỗi ngắn hạn cho đến những người có nhu cầu gửi tiền tích lũy. Vì vậy, Ngân hàng cũng có những tính toán và nghiên cứu về đặc điểm gửi và rút tiền của khách hàng để có phương án sử dụng vốn có hiệu quả nhất.

Trong nhiều năm trở lại đây, lãi suất của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được đánh giá là không cạnh tranh bằng lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn. Điều này có thể được lý giải là vì lãi suất của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thường mang tính tham khảo, thậm chí là cơ sở để các NHTM khác dùng làm định hướng cho chính sách của mình. Tuy nhiên, chính sách lãi suất của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng linh hoạt hơn để phù hợp với tình hình chung của ngành. Trong đó, phải kể đến chính sách cho phép các chi

nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được chủ động cộng thêm lãi suất cho những khách hàng thường xuyên có lượng tiền gửi lớn và khách hàng ưu tiên mang lại lợi nhuận lớn, với mức lãi suất 1 tháng tối đa là 5,0%, 3 tháng là 5,5%, 12 tháng là 7,5%. Cùng với đó là hàng loạt những chương trình dự thưởng hấp dẫn, tặng quà trực tiếp cho khách hàng gửi tiết kiệm với lượng tiền lớn, hoặc chương trình gửi tiết kiệm trực tuyến qua kênh ngân hàng điện tử với kỳ hạn từ 3 tháng trở lên sẽ được cộng thêm 0,15% lãi suất.

Bảng 2.10. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Năm

Chỉ tiêu

Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017		So sánh 2019/2018
Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Tuyệt đối	%	Tuyệt đối	%
1. Doanh thu	634	711	906	77	12,1	195	27,4
2. Chi phí	483	565	708	82	17	143	25,3
Chi trả lãi	186	255	325	69	37,1	70	27,5
Chi phí hoạt động	179	188	230	9	5,02	42	22,34
Chi phí khác	17	15	14	-2	-11,76	-1	-6,66
Chi phí dự phòng	101	107	139	6	5,9	32	29,9
3. Lợi nhuận	151	146	198	-5	-3,3	52	35,6

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn năm 2017-

2019)

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Chi phí huy động vốn

1000

900

800

700

600

500

400

300

200

100

Năm 2017

Năm 2018

Năm 2019

Doanh thu Chi phí Lợi nhuận

Biểu đồ 2.4. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2017-2019

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank KCN Tiên Sơn năm 2017-2019)

Chi phí trả lãi là khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 70 - 80% trong tổng chi phí huy động vốn và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường. Chi phí trả lãi qua các năm vẫn tăng cùng với doanh số huy động vẫn tăng đều qua các năm. Lãi suất cơ bản liên tục thay đổi khiến cho cuộc chạy đua huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại trở nên gay gắt. Tại thời điểm đó, Vietinbank KCN Tiên Sơn cũng là một trong những NHTM có mức lãi suất huy động cao làm cho lãi suất đầu vào bình quân năm 2019 cao hơn năm 2017, 2018, dẫn đến chi phí trả lãi năm 2019 cao. Tuy vậy, Vietinbank KCN Tiên Sơn vẫn duy trì được mức chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra khá ổn định, đảm bảo được hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Việc huy động vốn ngoài việc trả lãi cho khách hàng, ngân hàng còn chịu các chi phí ngoài lãi khác như: bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phòng rủi ro, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mãi dự thưởng,… Các loại chi phí chiếm khoảng 20%

trong tổng chi phí huy động vốn. Mặc dù trong quá trình huy động, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã cố gắng không ngừng giảm thiểu tối đa các loại chi phí liên quan, song trước áp lực của sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc huy động vốn đặc biệt từ năm 2017 đến nay, khi lãi suất huy động vốn bị khống chế bởi trần lãi suất của ngân hàng Nhà nước, việc tăng lãi suất trên mức lãi suất thỏa thuận không thực hiện được, Vietinbank KCN Tiên Sơn đã đưa ra các sản phẩm huy động vốn với nhiều hình thức khuyến mãi như du lịch cùng Vietinbank KCN Tiên Sơn, gửi tiền hôm nay nhận ngay quà lớn, đón tết vui xuân cùng Vietinbank KCN Tiên Sơn … làm cho chi phí ngoài lãi tăng lên.

2.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần Công thương Vi ệt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn

2.3.1. Kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2017-2019 hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại Vietinbank KCN Tiên Sơn đạt được nhiều thành tựu đáng kể, có thể kể đến một số thành tựu cơ bản sau đây:

- Nguồn tiền gửi của nhóm KHCN luôn ổn định và duy trì ở mức nhất định, mặc dù không lớn trong tổng số tiền gửi huy động từ các khách hàng nói chung nhưng vẫn khẳng định được vị trí của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng của Việt Nam. Với việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có hiệu quả, ngân hàng đã tạo được cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ vì vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng đã xây dựng được sự đa dạng về các loại hình sản phẩm với những tiện ích khác nhau mà khách hàng có thể sử dụng tạo nên sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ tại Vietinbank KCN Tiên Sơn. Khi Vietinbank KCN Tiên Sơn bắt tay vào xây dựng chiến lược bán lẻ, ngân hàng nhận thấy có nhiều yếu tố tác động vào việc phát triển chiến lược như về: sản phẩm, giá, dịch vụ, tiện ích… Qua quá trình tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, ngân hàng quyết định lựa chọn hai yếu tố dịch vụ và tiện ích làm cơ sở cho hoạt động bán lẻ. Đây là những giá trị định vị rất khó nhưng để đem được dịch vụ đến cho khách hàng và giúp khách hàng cảm thấy được chất lượng

dịch vụ của ngân hàng thì đây lại là yếu tố quan trọng để có được sự tin tưởng và yêu mến của khách hàng.

Nguồn vốn bằng ngoại tệ đã không ngừng tăng lên trong những năm gần đây, đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng có liên quan đến ngoại tệ như mở L/C, thanh toán cho các hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp có tài khoản tại ngân hàng.

- Thị phần khách hàng của Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn chiếm tỷ trọng khá cao so với các chi nhánh khác trên cùng địa bàn. Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn đã xây dựng được một chính sách dịch vụ khách hàng cá nhân, đặc biệt đối với khách hàng lâu năm và khách hàng lớn của Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn cụ thể là vào các dịp lễ lớn hay sinh nhật khách hàng, ngân hàng đều gửi tặng đến khách hàng những lời chúc tốt đẹp kèm theo tặng phẩm. Thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng dài lâu. Với các chương trình này, khách hàng sẽ có cơ hội nhận được các ưu đãi về vật chất và tinh thần, nhằm mang lại cho khách hàng nhiều cơ hội tận hưởng hạnh phúc trong cuộc sống. Chương trình là lời cảm ơn sâu sắc và chân thành nhất cho sự gắn kết vững bền của khách hàng với Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn trong hiện tại và tương lai.

Công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng đã có nhiều bước phát triển mới. Khách hàng có thể giao dịch “gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi” tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng để có thể thu hút vốn. Vì vậy, nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn trong khoảng thời gian này luôn giữ được tốc độ tăng trưởng và ổn định.

- Ngân hàng đã nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, quan tâm đào tạo mới và định kỳ nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên thành thạo về chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp, tận tụy với khách hàng... Đây là sợi dây vô hình kết nối giữa ngân hàng và các KHCN. Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn đã xây dựng được hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng. Với một đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, thái độ phục vụ ân cần đã luôn làm hài lòng các khách

hàng đến giao dịch. Qua đó đã xây dựng được uy tín của mình cũng như thương hiệu Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn.

Trong năm qua Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn cũng đã thu hút được nhiều nhân sự lãnh đạo cao cấp và cấp trung gian được đào tạo ở nước ngoài, có nhiều năm kinh nghiệm làm việc tại các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng có uy tín khác ở Việt Nam. Các nhân viên mới đều được tuyển dụng kỹ lưỡng theo các quy trình tuyển dụng chuẩn, sau khi tuyển dụng được tham dự các chương trình đào tạo nghiệp vụ, quy trình phục vụ khách hàng và kỹ năng giao tiếp trong thời gian thử việc.

- Bên cạnh đó, ngân hàng luôn tìm mọi biện pháp để tăng cường uy tín của mình như:

+ Xây dựng chính sách khách hàng đối với KHCN hợp lý, quan tâm tư vấn, hỗ trợ kịp thời đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, đồng thời có chính sách ưu đãi với từng khách hàng lớn để duy trì, gia tăng lượng tiền gửi và thu hút nhiều khách hàng khác đến gửi tiền tại ngân hàng.

+ Luôn tăng cường xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật như đổi mới công nghệ ngân hàng, mở rộng kênh phân phối thông qua mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch, phát triển các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại như hệ thống các máy rút tiền tự động, dịch vụ home banking, phone banking… đáp ứng phần lớn các nhu cầu của khách hàng cá nhân và góp phần gia tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng đã đầu tư, xây dựng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch khang trang, sạch đẹp thể hiện sự tôn trọng đối với khách hàng và sẵn sàng chào đón khách hàng.

- Ngoài ra, ngân hàng còn phát huy vai trò tích cực của hoạt động quảng cáo, tiếp thị trên các phương tiện thông tin đại chúng, các tờ rơi, báo chí, mạng internet, các băng rôn quảng cáo cho các sản phẩm HĐVTG mới dành cho các KHCN, các hình thức khuyến mãi vào các ngày lễ lớn. Thông qua hoạt động tiếp thị, ngân hàng đã quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng đến với các KHCN trong và ngoài nước. Điều này làm tăng giá trị thương hiệu, tạo thêm uy tín đối với KHCN