Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Tmcp

- Nguồn vốn cho vay đối với doanh nghiệp phát triển là cơ sở tiền đề cho chi nhánh mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Như các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.

- Mặc dù doanh số cho vay với doanh nghiệp còn thấp nhưng đội ngũ cán bộ tín dụng đã không ngừng trau dồi kiến thức, kinh nghiệm để từng bước tạo nên một quy trình cho vay chuyên nghiệp đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp trên địa bàn, gây dựng uy tín, lòng tin ở khách hàng.

2.3.2. Một số hạn chế chủ yếu

- Dư nợ đối với các doanh nghiệp còn chiếm tỉ trọng thấp và thiếu ổn định, còn quá khiêm tốn so với tiềm năng vốn huy động. Số lượng cho vay dự án còn thấp, đặc biệt các dự án trung và dài hạn còn hiếm. Đây là vấn đề nổi cộm trong hệ thống ngân hàng nói chung do các dự án có vốn quá lớn thì ngân hàng khó có khả năng cung cấp vốn và thường được thực hiện bởi nguồn vốn vay nước ngoài. Các dự án có vốn trung bình là sự cạnh tranh của rất nhiều ngân hàng khác nhau, do đó, các ngân hàng thường tập trung vào các dự án nhỏ, vốn ngắn ngày để dễ quay vòng vốn.

- Công tác thông tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt được những kết quả cao. Lượng khách hàng là các doanh nghiệp đã thu hút được chưa thực sự nhiều, thậm chí còn đánh mất bạn hàng truyền thống. Các phương thức truyền thông tỏ ra kém hiệu quả và phần nào lạc hậu so với các đối thủ cạnh tranh.

- Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn ở mức cao, một trong những lý do chính là năng lực của cán bộ vẫn còn hạn chế, trong quá trình thẩm định dự án, thẩm định sau cho vay vẫn còn thiếu chính xác. Do đó, có những dự án thiếu khả thi vẫn được cho vay vốn và có những khách hàng đã có quan hệ tín dụng xấu với chi nhánh hay các ngân hàng khác nhưng vẫn được vay vốn.

2.3.3. Nguyên nhân cơ bản

- Nguyên nhân chủ quan

+ Ngân hàng còn chủ quan trong khi cho vay, thể hiện ở trong một số trường hợp quan niệm cho rằng đối với khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thông tin doanh nghiệp đó cung cấp thay cho

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 105 trang tài liệu này.

những số liệu tài chính đáng tin cậỵ. Điều này được thể hiện qua bước thẩm định hồ sơ cho vay khi nhân viên phụ trách thẩm định hồ sơ chỉ thực hiện công việc dựa trên hồ sơ mà khách hàng cung cấp chứ không có mạng lưới thông tin để tìm kiếm thông tin một cách khách quan, ngoài phạm vi hồ sơ mà khách hàng cung cấp.

+ Việc chấp hành thể lệ cho vay còn chưa nghiêm, trong thực hiện quy trình cho vay còn có nhiều sơ hở, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của người cán bộ tín dụng. Có hợp đồng cho vay trong trường hợp vốn tư có của khách hàng quá nhỏ, tuy nhiên cán bộ thẩm định vẫn quyết định cho vay với số tiền lớn hơn gấp cả chục lần vốn tự có của khách hàng. Nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm đúng mức như trong xem xét thẩm định dự án, cán bộ tín dụng chưa quan tâm nhiều đến hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh, việc kiểm tra – kiểm soát cho vay còn mang tính hình thức, đối phó cho dù thủ tục quy định. Việc kiểm tra sau khi cho vay cũng chưa được chặt chẽ, đã có trường hợp vay vốn ngắn hạn bị sử dụng vào đầu tư xây dựng cơ bản.

- Nguyên nhân khách quan

+ Nền kinh tế nước ta trong những năm qua gặp nhiều khó khăn, thử thách khiến cho môi trường kinh doanh và đầu tư bị ảnh hưởng không nhỏ, phần nào gây khó khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng. Về mặt doanh nghiệp, lãi suất cho vay tăng, giá cả đầu vào tăng theo khiến cho giá sản phẩm tăng, trong khi đó cầu thị trường lại giảm áp lực với doanh nghiệp ngày càng lớn. Về phía ngân hàng lãi suất huy động tăng qua các khoản vay cũ thì vẫn giữ cho lãi vay cố định, lãi suất huy động tăng nên các doanh nghiệp cũng rút bớt các dự án kinh doanh.

+ Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Do đó trong quá trình hoạt động chủ trương chính sách vẫn còn nhiều bất cập.

+ Các doanh nghiệp trong nước chưa được bảo hộ thật sự, dẫn đến tình trạng hàng hóa trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập khẩu. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp thành lập không lâu bị phá sản do năng lực quá kém, chất lượng sản phẩm không thể cạnh tranh nổi với thị trường…

+ Môi trường pháp lý trong hoạt động ngân hàng chưa thực sự đồng bộ, còn tồn tại nhiều thiếu sót

+ Ở một số doanh nghiệp năng lực quản lý tài chính, trình độ kĩ thuật yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ. Mặt khác các doanh nghiệp không có đầy đủ về báo cáo tình hình tài chính sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiệp không đáp ứng được điều kiện này vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật và thiếu số liệu chính xác. Làm cho việc đánh giá, thẩm định gặp nhiều khó khăn.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẮC NINH

3.1. Định hướng phát triển và phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp

3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh

Mặc dù trong năm 2020, chi nhánh đã đạt được một số kết quả khá toàn diện nhưng vấn đề trước mắt là phải đối diện với những khó khăn thách thức mới của năm 2021. Những nội dung này đã được nêu rất rõ trong báo cáo của Ban giám đốc Ngân hàng Sacombank Bắc Ninh về kết quả hoạt động năm tài chính 2020 và kế hoạch kinh doanh năm tài chính 2021: những định hướng này được đề cập trong văn bản nào của Ngân hàng hay chi nhánh ngân hàng Sacombank? Em cần dẫn ra. không tự viết mà là của chi nhánh ngân hàng (hoặc ít ra cũng của ngân hàng Sacombank)

- Ảnh hưởng của dịch bệnh khiến cho thị trường bất động sản trở nên kém linh hoạt, dẫn tới việc thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn.

- Khối lượng công việc ngày càng nhiều, nhu cầu khách hàng ngày càng cao về chất lượng và số lượng, trong khi đó năng suất lao động và trình độ chuyên môn của một số cán bộ còn chưa đáp ứng được.

- Ảnh hưởng của dịch bệnh tiếp tục khiến nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp sụt giảm, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Bắc Ninh xây dụng phương hướng phát triển chung như sau:

- Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới mà chủ yếu là doanh nghiệp. Với phương châm “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp”, chi nhánh sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Chủ trương lâu dài của chi nhánh là tăng cường công tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lược khách hàng.

- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng. Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn khó đòi, không có lãi treo,… sẽ được chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng, kịp thời với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ. Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ nhận được ưu đãi tối thiểu vốn tự có, về ký quỹ đối với các dự án vay vốn.

- Nghiên cứu xem xét cho doanh nghiệp có nợ quá hạn được tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng hoạt đọng cho vay, thu nợ cũ cũng như tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đó chú trọng những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.

- Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay.

- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Như vậy, thực hiện tốt chính sách khách hàng, chi nhánh sẽ có lực lượng khách hàng hông đảo, đặc biệt các khách hàng có uy tín.

3.1.2. Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Bắc Ninh Với định hướng nói trên, ngân hàng Sacombank chi nhánh Bắc Ninh đề ra kế

hoạch phát triển tới năm 2025 với các mục tiêu cụ thể như sau:

Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, chi nhánh cần phải huy động thêm nguồn vốn, cụ thể là:

- Nguồn vốn huy động nội tệ đạt 8.653 tỷ đồng, tăng 3.765 tỷ đồng, tương ứng tăng 43,51% so với năm 2020. Ngân hàng sẽ cố gắng đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu theo đề án, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn thông qua gia tăng quy mô, hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ và tiền gửi dân cư.

- Nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 898 USD, tăng 456 USD, tương ứng tăng 50,77 % so với năm 2020.

- Tỷ trọng tiền gửi dân cư trên tổng cộng vốn nội tệ đạt trên 85%.

- Tổng dư nợ nền kinh tế đạt 2.765 đồng, tăng 378 tỷ đồng, tương ứng tăng 13,67% so với năm 2020. Trong đó:

+ Dư nợ khối doanh nghiệp là 6.578, tăng 1.863 đồng, tương ứng tăng 28,3% so với năm 2020. Tiếp tục tập trung vào tăng cường quy mô giao dịch với khách hàng truyền thống bằng cách gia tăng niềm tin cho khách hàng về thương hiệu Ngân hàng hiện đại – thân thiện, đồng thời mở rộng hướng tới tệp khách hàng mới thông qua quá trình truyền thông đa phương tiện.

+ Dư nợ khối khách hàng cá nhân và hộ gia đình là 5.987 đồng, tăng 3.887 đồng, tương ứng tăng 12% so với năm 2020. Nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của người dùng thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử. Tăng cường công tác đào tạo, đánh giá giao dịch viên và nhân viên tại các phòng giao dịch đảm bảo chuẩn mực trong giao tiếp, ứng xử với khách hàng.

- Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,3%. Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 678 tỷ đồng. Tiếp tục cải tiến quy trình – phương pháp điều hành hoạt động kinh doanh và quản trị ngân hàng kết hợp tăng cường quản trị rủi ro, giám sát toàn diện hoạt động ngân

hàng. Cùng với đó là nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn, kỹ năng mềm của người lao động đang làm việc tại ngân hàng.

- Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay đạt 17.896 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2020.

- Lãi đầu ra theo kết cấu đạt 1,21%, tăng 0,24% so với năm 2020.

3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh

3.2.1. Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Bắc Ninh

3.2.1.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp

Thứ nhất, Đa dạng hóa về loại hình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Như đã phân tích ở chương 2, khu vực doanh nghiệp rất đa dạng về quy mô,

ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi,… là không giống nhau. Chính vì vậy mà chi nhánh với phương châm “Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra những loại hình cho vay phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.

Một thực tế chi nhánh thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn để giúp các doanh nghiệp có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm có tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.

Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Vẫn biết việc cho các doanh nghiệp vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các doanh nghiệp đều làm ăn kém hiệu quả, đều đưa ra những phương án vay vốn không thuyết phục. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp để có thể cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp. Không phải tất cả các doanh nghiệp đều có tài sản thế chấp, nên chi nhánh cần căn cứ vào hiệu quả phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Nếu được, chi nhánh có thể tư vấn thiết lập phương án, cũng như thực hiện

phương án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.

Thứ hai, Đa dạng hóa hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các

doanh nghiệp, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay đối với doanh nghiệp. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, chi nhánh nên tìm cũng như phát triển các hình thức cho vay mới như:

- Cho vay bảo lãnh:

Hoạt động này chưa phát triển tại chi nhánh trong vài năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những doanh nghiệp thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn thì chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cho vay có rủi ro thấp, phù hợp cho vay đối với các doanh nghiệp nên chi nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng nguồn vốn vay.

- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu:

Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nhiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.

Thứ ba, Đa dạng hóa phương thức cho vay

Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm. Ngoài phương thức cho vay từng lần chi nhánh đang áp dụng phổ biến thì chi nhánh nên mở rộng thêm các phương thức cho vay khác đối với doanh nghiệp để them tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng.

Thứ tư, đổi mới cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp:

- Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn mong được vay nhanh vì vậy thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian nhanh nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc cho vay. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng để họ hiểu và thông cảm những khó khăn của ngân hàng. Tuy nhiên, cũng không nên vì đơn giản mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.

- Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn với từng loại doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn cho vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ.

- Về lãi suất cho vay: Lãi suất là một công cụ quan trọng trong các biện pháp cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế, việc xác định một mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản. Lãi suất đó phải đảm bảo trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận cho ngân hàng những cũng phải đảm bảo là thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà các doanh nghiệp đạt được. Tuy nhiên với sự non yếu của doanh nghiệp của nước ta hiện nay cần có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ phát triển.

- Ngoài việc đổi mới cho vay đối với các doanh nghiệp thì các phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú hơn để phù hợp nền kinh tế nhiều thanh phần của nước ta.

- Chi nhánh cũng nên chủ động mở rộng các lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử….cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết và ứng dụng.

3.2.1.2. Xây dựng, hoàn thiện các chương trình, chính sách cho vay khách hàngdoanh nghiệp hợp lý, phù hợp

Việc triển khai hoạt động cho vay tại Chi nhánh sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi xảy ra rủi ro, để hạn chế điều này chi nhánh cần xây dựng chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp hợp lý hơn như: