Kinh Nghiệm Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Của Một Số Nhtm

thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh trên thị trường các ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng. Tuy nhiên, ở hướng thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng tín dụng.

Môi trường kinh tế - xã hội

- Môi trường kinh tế: Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển cảu ngân hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này. Sự biến động cảu nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo. Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế. Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng.

- Môi trường chính trị - xã hội: Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các nhà đầu tư sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ giảm sút.

Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý cũng là yếu tố ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của các NHTM. Hoạt động tín dụng gắn chặt với quy định

về pháp lý, tất cả các cá nhân, tổ chức kinh tế phải căn cứ vào các quy định của pháp luật để hoạt động. Vì vậy, môi trường pháp lý không chặt chẽ nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Môi trường pháp lý không chặt chẽ và thiếu sự ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng. Ngược lại một hệ thống pháp luật ổn định, chặt chẽ, nghiêm minh là điều kiện đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh thuận lợi, sự ổn định chặt chẽ của pháp luật tạo điều kiện thuận cho doanh nghiệp trong kinh doanh đồng thời buộc mọi người vay vốn phải có ý thức trong sản xuất kinh doanh và hoàn trả vốn cho ngân hàng.

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM trong nước và bài học kinh nghiệm đối với LienVietPostBank

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 120 trang tài liệu này.

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số NHTM trong nước

Ngày 25/6 /2019, Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) chính thức công bố danh sách Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín và Top 10 Ngân hàng Thương mại cổ phần tư nhân uy tín năm 2019.. Bảng xếp hạng này là kết quả nghiên cứu độc lập và khách quan của Vietnam Report công bố thường niên từ năm 2016 dựa trên phương pháp Media Coding – mã hóa dữ liệu báo chí trên truyền thông kết hợp nghiên cứu chuyên sâu, trọng điểm, có tiềm năng cao: Bất động sản, xây dựng, bảo hiểm, du lịch, logistics, thực phẩm, công nghệ…

Kinh nghiệm từ ngân hàng BIDV

Chúng ta có thể thấy lãi suất vay ngân hàng kinh doanh ngân hàng BIDV đang ở mức lãi suất tốt nhất. Ngân hàng cũng là một ngân hàng lớn tại Việt

Nam với tiềm lực tài chính vững chắc và đội ngũ chăm sóc kinh nghiệm. Vì thế ngân hàng BIDV cũng là một lựa chọn tốt cho khách hàng đang băn khoăn chưa chọn được ngân hàng nào để vay vốn.

Thời gian qua, BIDV luôn tích cực triển khai đẩy mạnh các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng, đưa ra các gói tín dụng phục vụ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, đời sống của các doanh nghiệp và cộng đồng dân cư. Các gói tín dụng của BIDV đã nhận được sự hưởng ứng tích cực của khách hàng với doanh số giải ngân cho vay lớn. Với hành động thiết thực, BIDV cam kết tiếp tục đồng hành cùng doanh nghiệp với mức lãi suất cho vay doanh nghiệp BIDV đưa ra ở mức cực kỳ ưu đãi, thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.

Doanh nghiệp vay tại BIDV không chỉ được vay hạn mức cao mà còn nhận được nhiều chính sách ưu đãi khác như:

- Lãi suất cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp tại BIDV luôn cạnh tranh hơn so với lãi suất trên thị trường

- Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng

- Tỷ lệ vay vốn cao

- Khách hàng doanh nghiệp được ngân hàng hỗ trợ tư vấn đưa ra phương án sử dụng vốn vay hợp lý nhất.

Ngoài ra, BIDV còn chú trong đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ. BIDV đã đưa ra chính sách giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam có cơ hội rất lớn để tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp: Với các khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay chỉ 6%/năm cố định trong suốt thời gian vay, lên đến 07 năm.

Nguồn vốn ưu đãi này tập trung hướng đến đối tượng DNNVV trong các lĩnh vực được chú trọng như: khởi nghiệp sáng tạo, liên kết ngành, chuỗi giá

trị. Đây là một sự hỗ trợ tài chính lớn từ Chính phủ, giúp các doanh nghiệp hiện thực hóa các ý tưởng, mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh. Với cơ chế hỗ trợ lãi suất ưu đãi hơn trước đây, sự hợp tác giữa BIDV và Quỹ PTDNNVV hứa hẹn sẽ có hiệu quả vượt bậc, mang lại đà phát triển mạnh mẽ cho doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng, hướng tới mục tiêu cộng đồng 01 triệu doanh nghiệp Việt Nam trong thời gian tới như mục tiêu Chính phủ đề ra.

Với việc Quỹ PTDNNVV (Bộ KH&ĐT) chính thức triển khai hỗ trợ nguồn vốn từ năm 2016, lần đầu tiên tại Việt Nam có một Quỹ hỗ trợ nguồn vốn trung dài hạn cho DNNVV với lãi suất cho vay thấp, cố định trong toàn thời gian vay. BIDV hiện là ngân hàng triển khai tốt nhất nguồn vốn hỗ trợ của Quỹ với thị phần giải ngân chiếm đến 55% số vốn đã giải ngân của Quỹ. Các khoản vay, dự án do BIDV giải ngân đều có chất lượng tín dụng tốt, được cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa ghi nhận, tạo đà phát triển cho các DNNNV trong các năm qua.

Tính đến hết Quý III/2019, BIDV đã thiết lập quan hệ với 285.000 khách hàng SME, quy mô dư nợ khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 285.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40% dư nợ của BIDV. Những nỗ lực và sáng tạo của BIDV đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được nhiều đơn vị/tổ chức quốc tế ghi nhận, bình chọn là Ngân hàng phục vụ Khách hàng doanh nghiệp Nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam. Riêng trong năm 2019, BIDV đã đón nhận nhiều giải thưởng lớn, uy tín như giải thưởng “Giao dịch Tài trợ thương mại cho DN SME tốt nhất do Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) trao tặng; giải thưởng “Ngân hàng SME tiêu biểu tại Việt Nam 2019 và giải thưởng “Giải pháp Sản phẩm dịch vụ KHDN sáng tạo tốt nhất Việt Nam 2019 do Tạp chí Asian Banking & Finance trao tặng năm thứ 2 liên tiếp; giải “Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam do tạp chí ASEA trao tặng; giải thưởng Top 10 Doanh nghiệp phát triển bền vững 2019 trong lĩnh vực Thương mại - Dịch vụ

do Hội đồng Doanh nghiệp vì sự phát triển bền vững Việt Nam trao tặng; bên cạnh đó Dịch vụ Thu hộ học phí của BIDV cũng nhận được giải Top 10 Tin & Dùng Việt Nam… (Trích nguồn: Báo Vnexpress, 12/12/2019)

Kinh nghiệm từ Techcombank

Đáp ứng chủ trương của Ngân hàng Nhà nước thực hiện các giải pháp về lãi suất nh m góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, Techcombank đã công bố nhiều gói vay ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp nh m thúc đẩy nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

Cụ thể, với định hướng hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu nh m góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế thúc đẩy sản xuất, Techcombank sẽ dành khoảng

2.000 tỷ đồng để giảm tiếp lãi suất cho vay từ 0,5% – 1% cho nhóm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu.

Đồng thời, Techcombank áp dụng chính sách ưu đãi với mức lãi suất cho vay từ 5% đối với VND cho các khách hàng thuộc phân nhóm này và đáp ứng các điều kiện được hưởng ưu đãi của ngân hàng. Trước đó, Techcombank cũng đã hạ lãi suất cho vay VND 0,5% đối với các khoản vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cho nhóm khách hàng doanh nghiệp.

Ngoài ra, còn thay đổi áp dụng các xu thế cũng như công nghệ mới

trong các hoạt động của mình: Xu thế Fintech và định hướng chuyển đổi mô hình Ngân hàng số; ưu tiên ứng dụng công nghệ mới nhưng cần thận trọng để bảo vệ uy tín ngành ngân hàng. (Trích nguồn: Topbank.vn).

1.3.2 Bài học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với LienVietPostBank

Với phương châm ngân hàng Lienvietpostbank có mục tiêu xây dựng thương hiệu lành mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch và hướng về xã hội. Tuy xuất hiện muộn hơn các NHTMCP khác nhưng

Lienvietpostbank được biết đến là một ngân hàng có độ tín nhiệm cao, luôn thường trực trên các bảng xếp hạng ngân hàng tốt nhất Việt Nam.

Với thực trạng hiện tại của nền kinh tế với rất nhiều các NHTM trong nước và các ngân hàng nước ngoài đã tạo nên cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng về quy mô, chất lượng dịch vụ… điều đó đòi hỏi toàn bộ ban lãnh đạo và nhân viên ngân hàng phải hết sức cố gắng trong các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nh m đem lại lợi nhuận cao về cho ngân hàng nhưng cũng phải mang lại hiệu quả cho khách hàng. Chính vì vậy trong những năm qua Lienvietpostbank đã không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của mình.

Kết thúc năm 2019, tổng tài sản LienVietPostBank đạt gần 202.000 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay thị trường I đạt tới 140.000 tỷ đồng, huy động vốn từ thị trường I đạt trên 166.000 tỷ đồng, hoàn thành vượt mức kế hoạch năm, các chỉ số an toàn được đảm bảo theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Để có được các con số ấn tượng như vậy Lienvietpostbank đã triển khai:

- Tiếp tục tập trung phát triển mạng lưới giao dịch tới tận các huyện xã vùng sâu vùng xa trải rộng khắp cả nước. Trong năm 2019 LienVietPostBank đã hoàn thành đưa vào khai trương hoạt động thêm 147 Phòng Giao dịch và đầu tháng 1/2020 khai trương thêm 1 Phòng Giao dịch, nâng tổng số Chi nhánh, Phòng Giao dịch lên gần 540 điểm, là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới lớn nhất tại Việt Nam hiện nay. Dự kiến trong năm nay, Ngân hàng sẽ hoàn thành việc phủ sóng Phòng Giao dịch tới tất cả các huyện tại 63 tỉnh thành cả nước. Mở rộng quy mô cũng chính là mở rộng, thu hút thêm khách hàng, tăng lượng giao dịch, tăng lợi nhuận.

- Đổi mới, nâng cao cơ sở vật chất, công nghệ thông tin trong các hoạt động của mình. Nắm được xu hướng sử dụng internet và điện thoại thông

minh ngày càng cao, lãnh đạo Lienvietpostbank cho biết đang chú trọng xây dựng nền tảng ngân hàng số trở thành kênh giao dịch quan trọng. Lienvietpostbank liên kết chủ yếu với LienVietTech. LienVietTech là công ty công nghệ tài chính do những cựu nhân viên trong LienVietPostBank điều hành nh m chuyên môn, đa dạng hóa sản phẩm cho ngân hàng và các định chế tài chính khác. Lienvietpostbank cũng sử dụng sản phẩm của các Big Tech và hướng tới việc ứng dụng sản phẩm của một số công ty nhỏ khác. Phát triển các sản phẩm nh m đảm bảo số hóa toàn hệ thống như th , ví, phân tích dữ liệu, quản trị nguồn lực, kế toán, phòng ngừa rủi ro... Trong thời gian tới, LienVietPostBank đầu tư mạnh mẽ vào chuyển đổi số, cốt lõi là việc xây dựng hệ thống ngân hàng số hoàn chỉnh, các dịch vụ ngân hàng cơ bản tích hợp trên một app. Đồng thời, chuyển đổi số nh m nâng cao chất lượng quản trị, điều hành. Số hóa từ nhân lực, xây dựng chiến lược đến văn phòng không giấy, quản trị tập trung và chăm sóc khách hàng.

- Hoàn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu của ngân hàng cần xây dựng kho dữ liệu tập trung để lưu trữ tất cả thông tin về khách hàng, ngành, vĩ mô và thông tin về chính NHTM. Trong đó, việc xây kho dữ liệu tập trung, ngoài việc phải bảo đảm được tính hệ thống cao, còn cần phải dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và mang tính bảo mật cao.

- Chú trọng công tác đào tạo cán bộ có trình độ, chuyên môn, am hiểu luật pháp đặc biệt trong lĩnh vực tài chính để có thể tiếp cận, tư vấn và đưa ra các quyết định đúng đắn khi cho vay khách hàng.

- Luôn đảm bảo được lãi suất tốt nhất vì khi khách hàng đến với ngân hàng điều quan tâm trước nhất đối với họ là mức lãi suất phù hợp.

- Đối với sản phẩm cho vay KHDN phải hết sức thận trọng vì đây thường là những khoản vay lớn khác hẳn với cho vay khác hàng là cá nhân. Cần tránh được những rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện các giao dịch cho vay.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA LIENVIETPOSBANK

2.1. Tổng quan về LienVietPostBank

2.1.1. uá tr nh h nh thành và phát triển của LienVietPostBank

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đây chính là giai đoạn nhạy cảm nhất của nền kinh tế khi Việt Nam và thế giới đang đứng trước cơn bão khủng hoảng tài chính. Tuy nhiên, với uy tín sức mạnh của các cổ đông sáng lập như Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO), LienVietPostBank đã nhanh chóng trưởng thành và khẳng định vị thế của mình trên thương trường.

Trong chiến lược kinh doanh của mình, LienVietPostBank không hề giấu giếm khát vọng và hoài bão to lớn: quyết tâm trở thành ngân hàng số 01 Việt Nam về hiện đại hóa, chuyên nghiệp, năng động, đổi mới và chữ tín trong hoạt động và phấn đấu trở thành Tập đoàn Dịch vụ Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam. “Tất cả từ con người, vì con người , là giá trị cốt lõi, để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Đồng thời, LienVietPostBank cũng thực hiện chiến lược đại dương xanh: S n sàng hoạt động kinh doanh với mọi áp lực cao nhưng chỉ có đối tác, không có đối thủ, luôn tìm cho LienVietPostBank một đường đi riêng.

Cũng như nhiều đơn vị khác, LienVietPostBank luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và là tài sản quý giá của Ngân hàng. Chính sách nhân sự của LienVietPostBank được xây dựng với mục đích biến nguồn nhân lực trở