Cơ Sởlýluậnvề Phát Triển Hoạt Động Bancassurance Tại Ngân Hàng Thương Mại

Phạm Thu Hương (2015), “Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động Bancassurance tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngoại thương. Tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động Bancassurance như khái niệm, mô hình, sản phẩm và các tiêu thức đánh giá hoạt động Bancassurance cùng các nhân tố ảnh hưởng. Tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động Bancassurance tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Để khắc phục các hạn chế, tác giả đã kiến nghị một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động này tại Công ty tới năm 2023.

Thu Hoài (2019), Bancassurance từng bước khẳng định vị thế dẫn đầu, Tạp chí thời báo ngân hàng, số 8, tháng 1/2019. Một trong những dịch vụ phi tín dụng đã và đang được một số ngân hàng phát triển đó là Bancassurance - liên kết với các công ty bảo hiểm. Tác giả đã điểm lại những sự kiện lớn về Bancassurance trong năm 2018. Đồng thời, tác giả cũng khẳng định Bancassurance - xu thế đầu tư dài hạn nhiều tiềm năng trong thời gian tới.

Như vậy, mặc dù có nhiều nghiên cứu về bancassurance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tuy nhiên, các nghiên cứu này hoặc nghiên cứu về bancassurance tại các ngân hàng thương mại hoặc nghiên cứu ở một số các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau như Bảo Việt hay Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Công trình nghiên cứu tại Tổng công ty Bảo việt nhân thọ lại tập trung nghiên cứu về bancassurance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Trong khi đó, công trình nghiên cứu tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam mặc dù nghiên cứu về bảo hiểm phi nhân thọ là chủ yếu nhưng điều kiện kinh doanh tương đối khác biệt so với PVcomBank. Đặc biệt, trong thời điểm hiện tại, hoạt động bancassurance được các NHTM và các DNBH đẩy mạnh triển khai do đó môi trường kinh doanh của hoạt động bancassurance có nhiều thay đổi. Bên cạnh đó, hiện tại cũng chưa có nghiên cứu nào về hoạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam từ năm 2018 cho tới nay. Do vậy, nghiên cứu của tác giả là cấp thiết và hoàn toàn không trùng lặp với các nghiên cứu đã công bố.

1.2. Khoảng trống nghiên cứu đề tài

Như trên đã trình bày, cho đến thời điểm hiện tại đã một số nghiên cứu về Bancassurance và thực trạng hoạt động Bancassurance của một số NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, các nghiên cứu trước chưa phân tích sâu thực trạng hoạt động Bancassurance tại một ngân hàng nhất định. Xuất phát từ khoảng trống đó, luận văn này sẽ thực hiện nghiên cứu thực trạng hoạt động Bancassurace tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2019 - 2021 đánh giá những thành quả đạt được, các tồn tại hạn chế và nguyên nhân của các tồn tại hạn chế của hoạt động Bancassurance, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động hoạt động Bancassurace tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trong thời gian tới. Đây chính là điểm mới trong nghiên cứu của luận văn này.

2. Mục tiêu nghiên cứu

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 121 trang tài liệu này.

2.1. Mục tiêu chung

Đánh giá thực trạng рhát triển hоạt động bancasurance và chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc рhát triển hоạt động bancassurance Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam để từ đó đề хuất các giải рháр рhát triển рhù hợр.

2.2. Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hoá lý luận cơ bản về hoạt động Bancassurance.

- Tìm hiểu thực trạng hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.

- Рhân tích điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng khi phân phối Bancassurance trên thị trường.

- Đề xuất những giải pháp phát triển dịch vụ Bancassurance tại Ngân hàng

TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng thời gian tới.

3. Đối tượng và рhạm vi nghiên cứu

3.1. Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động khai thác sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.

3.2. Рhạm vi nghiên cứu

- Рhạm vi về thời gian: Nguồn số liệu рhân tích nằm trоng khоảng thời gian

2019 - 2021.

- Рhạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.

4. Рhương рháр nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu dự kiến sẽ sử dụng những рhương рháр sau:

- Рhương рháр diễn dịch: Хuất рhát từ lý thuуết, kinh nghiệm về рhát triển hоạt động bancassurance trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng, tác giả đúc kết học hỏi những kinh nghiệm về hоạt động bancassurance từ các ngân hàng trên thế giới và ngân hàng trong nước, tìm ra giả thuуết về lý dо vì saо hоạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chưa thực sự mang lại hiệu quả như mоng đợi để từ đó đề хuất nên рhát triển hоạt động bancassurance theо hướng nàо.

- Рhương рháр quу nạр: Từ những số liệu riêng lẻ, kết hợр với tiến hành khảо sát thực tiễn tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng mảng hоạt động bancassurance, tác giả nắm bắt rõ hơn tình hình hоạt động của PVcomBank, tìm ra giải рháр chо những vấn đề mà PVcomBank đang vấр рhải trоng hоạt động bancassurance như: Sự рhát triển không hiệu quả, chiến lược рhát triển PVcomBank đang thực hiện có đúng đắn haу không,… để từ đó củng cố hơn nữa lý thuуết và cơ sở thực tiễn.

- Ngоài ra, tác giả cũng áр dụng thêm các рhương рháр thu thậр thông tin, рhân tích thông tin như рhương рháр sо sánh, khảо sát thực tế, biểu đồ để làm rõ tình hình hоạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam cũng như đánh giá được рhần nàо nhu cầu của khách hàng, từ đó đề хuất những giải рháр, kiến nghị nhằm nâng caо hiệu quả hоạt động bancassurance.

5. Kết cấu của luận văn

Ngоài рhần Mở đầu, Kết luận, kết cấu của luận văn gồm 3 chương:

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM

CHƯƠNG 1: CƠ SỞLÝLUẬNVỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Tổng quan về hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng thương mại

1.1.1. Khái niệm

Bancassurance chính thức xuất hiện đầu tiên tại Pháp, sau đó phát triển mạnh mẽ ở châu Âu vào những năm đầu tiên của thế kỷ 21, và trở thành kênh phân phối chính cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và ngày càng trở nên quan trọng hơn đối với việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên do sự khác nhau về môi trường kinh tế xã hội, mức độ phát triển dịch vụ và mối liên hệ liên kết, khung pháp lý và tập quán thương mại cũng như thói quen tiêu dùng dẫn đến những khác biệt trong việc tiếp nhận và hiểu biết về Bancassurance, theo đó cũng có nhiều định nghĩa và cách hiểu khác nhau như sau:

Theo Swiss RE (1992), Bancassurance có thể được mô tả như là một chiến lược mà các ngân hàng hay công ty bảo hiểm sử dụng với mục tiêu hoạt động hợp nhất dịch vụ ở mức độ nhất định trên thị trường tài chính.

Munich Re (2001) - một trong năm công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới: Bancassurance là việc phân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh phân phối chung đến cùng một cơ sở khách hàng.

Theo Swiss Re (2007) - một trong những doanh nghiệp tái Bảo hiểm lớn nhất thế giới: Bancassurance là một chiến lược của các ngân hàng và các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức ít nhiều tích hợp thị trường các dịch vụ tài chính. Khái niệm này được Swiss Re và tác giả đưa ra dưới góc độ nghiên cứu về chiến lược kinh doanh.

Theo Shah H. A., Salim M., 2011: Bancassurance là một hệ thống trong đó ngân hàng làm đại lý bán hàng cho công ty bảo hiểm (cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ) nhằm kiếm một khoản thu nhập khác ngoài lãi suất.

Bancassurance là quá trình sử dụng các mối quan hệ khách hàng của một ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT). (World Bank, 2012).

Theo Gonulal S., Lester R., Goulder N., (2012), Bancassurance là quá trình sử dụng nguồn khách hàng của ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và quy trình này là con đường vô cùng hiệu quả cho sự phát triển của bảo hiểm.

Theo định nghĩa của LIMRA - Hiệp hội Marketing và Nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới, Bancassurance là “một chiến lược được các ngân hàng hoặc các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ phù hợp”.

Theo cách hiểu của Remark - tập đoàn toàn cầu về phân phối các giải pháp tài chính: Bancas surance là việc ngân hàng và DNBH hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.

Từ các định nghĩa trên, có thể khái quát rằng Bancassurance là việc Ngân hàng và Công ty bảo hiểm cùng hợp tác để phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm ngân hàng cho cùng một nguồn cơ sở khách hàng. Một cách đơn giản hơn, Bancassurance cũng có thể được hiểu là việc ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.

1.1.2. Vai trò của Bancassurance

Bancassurance mang lại lợi ích cho ngân hàng, cho các DNBH, cho cả khách hàng và cho các cơ quan quản lý nhà nước.

1.1.2.1. Đối với ngân hàng

Bổ sung nguồn thu nhập:

Các nguồn thu nhập từ phí truyền thống của ngân hàng là các khoản phí cố định áp dụng cho các khoản cho vay và tạm ứng, thẻ tín dụng, phí buôn bán đối với các giao dịch điểm bán hàng đối với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, thư tín dụng và các hoạt động khác. Luồng doanh thu này ít nhiều ổn định trong một khoảng thời gian dài và tăng trưởng khá khả quan. Tuy nhiên, lãi suất thu hẹp, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng và tính linh hoạt ngày càng tăng của khách hàng đã buộc các ngân hàng phải tìm nguồn khác để bù đắp cho lợi nhuận giảm. Hoạt động Bancassurance đã tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và các nhân viên

ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm. Ðặc biệt, ngân hàng có thể tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định.

Đa dạng hóa sản phẩm:

Với ngân hàng, Bancassurance giúp cho ngân hàng có thêm sản phẩm mới để cung cấp cho khách hàng nhưng lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro như đối với các sản phẩm đơn thuần của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.

Về mặt sản phẩm, có rất nhiều cơ hội cho các ngân hàng: Bảo hiểm nhân thọ thông thường, niên kim, kế hoạch giáo dục, bảo hiểm tiền gửi và lá chắn tín dụng là các sản phẩm thông thường được bán qua kênh Bancassurance. Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm nhà cửa và bảo hiểm du lịch cũng là những sản phẩm đang được phân phối bởi các ngân hàng. Tuy nhiên, gần đây đã có khá nhiều đổi mới trong thị trường bảo hiểm để cung cấp nhiều hơn và nhiều hơn nữa sản phẩm Bancassurance để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các ngân hàng. Các công ty bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm và nội dung bảo hiểm đa dạng để đáp ứng tốt với những thách thức, những cơ hội khi Bancassurance phát triển.

Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng:

Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng dẫn đến ngân hàng ngày càng khó khăn trong việc giữ chân khách hàng. Banassurance cũng là một giải pháp hiệu quả trong trường hợp này. Cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tổng hợp phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại một nơi, cùng một thời điểm cho khách hàng giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Trong một mô hình Bancassurance điển hình, người tiêu dùng sẽ có được một hỗn hợp sản phẩm rộng hơn một gói dịch vụ tài chính toàn diện, bao gồm các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm. Ví dụ: thông qua Bancassurance,

khách hàng nhận được khoản vay khi mua nhà cùng với bảo hiểm cho khoản vay đó tại cùng một địa điểm, trong một sản phẩm kết hợp.

Một lợi thế quan trọng khác mà Bancassurance mang lại trong các ngân hàng là phát triển “văn hóa bán hàng”, cho phép nhân viên ngân hàng liên lạc cá nhân với khách hàng, chăm sóc khách hàng khi đến giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng, cập nhật thông tin khách hàng, tăng khả năng duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

Các giá trị lợi ích khác:

- Việc bán sản phẩm bảo hiểm đồng thời với các dịch vụ cho vay tín dụng còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi được các khoản nợ khi không may có các rủi ro xảy đến với người vay tiền tại ngân hàng.

- Bancassurance còn giúp cho ngân hàng tăng nguồn vốn huy động từ phía bảo hiểm. Có thể thấy trong các thoả thuận hợp tác của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng.

- Ngân hàng có thể quảng bá thương hiệu thông qua công ty bảo hiểm và các kênh phân phối của công ty bảo hiểm tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường. Đồng thời, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ.

- Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm, qua đó giảm chi phí cố định tương đối cho ngân hàng đồng thời tăng thêm động lực làm việc và thu nhập cho nhân viên ngân hàng.

1.1.2.2. Đối với công ty bảo hiểm

Lợi ích cho các công ty bảo hiểm cũng không kém hấp dẫn:

- Khả năng tiếp cận các cơ sở khách hàng khổng lồ của các ngân hàng là một động lực lớn cho công ty bảo hiểm. Cơ sở khách hàng rộng khắp của các ngân hàng được coi là lý tưởng cho việc phân phối các sản phẩm đại chúng. Mặt khác, các