PHỤ LỤC 3
MẪU: PHIẾU KHẢO SÁT
RỦI RO CHO VAY NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Xin kính chào Quý Ông / Bà!
Tôi là Nguyễn Minh Thảo, nghiên cứu sinh của Trường Đại học Thương mại. Hiện nay, tôi đang thực hiện một nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân đang của BIDV. Song thực tế thị trường bất động nói chung và thị trường nhà ở nói riêng tại Việt nam còn đang diễn biến rất phức tạp và chưa thoát khỏi suy thoái, khiến cho khả năng an toàn của món vay phục vụ đầu tư bất động sản nhà ở có thể bị ảnh hưởng. Điều này đã khiến cho việc phát triển hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu nhà ở tại ngân hàng chưa được khởi sắc. Kính mong Quý ông (bà) dành chút thời gian để trả lời một số câu hỏi sau đây.
Tất cả các quan điểm của Quý ông (bà) đều có giá trị cho nghiên cứu của NCS và NCS cam kết sử dụng các thông tin do Quý ông (bà) cung cấp chỉ sử dụng trong công tác nghiên cứu phục vụ cho đào tạo.
Rất mong nhận được sự giúp đỡ của Quý Ông /Bà!
Tên chi nhánh:……………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………
Xin Ông (Bà) cho biết quan điểm của mình về các vấn đề dưới đây:
Câu 1: Theo Ông (Bà) các yếu tố sau có mức độ quan trọng như thế nào tới rủi ro bất động sản nhà ở?
Lưu ý: Đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm 5 với
MT01 | Thu nhập bình quân đầu người giảm | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT02 | Khả năng tìm kiếm việc làm ít | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT03 | Tỷ lệ thất nghiệp cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT04 | Mức lạm phát cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Với Chính Phủ Và Các Cơ Quan Quản Lý Có Liên Quan -
Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - 22 -
Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - 23 -
/ Mức Độ Rủi Ro Cho Vay Nhà Ở Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Và Đánh Giá Của Ngân Hàng Về Các Yếu Tố Gây Rủi Ro. -
Hoàn Toàn Không Đồng Ý; 2- Không Đồng Ý; 3- Bình Thường (Trung Lập); 4 – Đồng Ý; 5- Hoàn Toàn Đồng Ý -
/ Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Cá Nhân Vay Vốn Hình Thành Nhà Ở Và Đánh Giá Của Khách Hàng Cá Nhân Về Các Tiêu Chí Chất Lượng Dịch Vụ Cho Vay Nhà Ở
Xem toàn bộ 244 trang tài liệu này.
1 là hoàn toàn không quan trọng 5 là hoàn toàn quan trọng
Chính sách ưu đãi đặc biệt của Chính phủ ít, hạn chế | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
MT06 | Quy định, cơ chế cho vay trong lĩnh vực BĐS nhà ở khuyến khích | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT07 | Các thức triển khai, thực hiện chính sách đơn giản | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT08 | Chi phí quản lý thực hiện để thụ hưởng các ưu đãi thấp | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT09 | Chính sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
MT10 | Công tác quản lý hoạt động tín dụng | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Câu 2: Ông (Bà) đánh giá như thế nào về mức độ quan trọng của các yếu tố sau đối với công tác phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng nhà ở tại NHTM?
Lưu ý: Đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm 5 với
NN01 | Nguồn vốn tự có | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN02 | Sự ổn định của các khoản ký thác | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN03 | Khả năng sử dụng vốn vay | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN04 | Chi phí sử dụng vốn | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN05 | Thời hạn của nguồn vốn sử dụng | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN06 | Trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN07 | Mức độ công nghệ hiện đại sử dụng trong quản trị rủi ro | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NN08 | Quy trình quản lý rủi ro | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
1 là hoàn toàn không quan trọng 5 là hoàn toàn quan trọng
Câu 3:Khi thẩm định khách hàng vay vốn là cá nhân/ hộ gia đình, Ông (Bà) thường quan tâm như thế nào tới các yếu tố sau:
Lưu ý: Đánh giá mức độ quan tâm theo thang điểm 5 với
1 là hoàn toàn không quan tâm 5 là rất quan tâm
Mức lương | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
NC02 | Các thu nhập khác | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC03 | Tính ổn định của thu nhập | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC04 | Trình độ chuyên môn | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC05 | Tính ổn định của công việc | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC06 | Kinh nghiệm công tác | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC07 | Tài sản hiện có | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC08 | Tuổi đời | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC09 | Chi tiêu cuộc sống | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
NC10 | Các khoản nợ nần khác đang phát sinh | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Câu 4: Ông (Bà) đánh giá như thế nào về mức độ xảy ra rủi ro tín dụng nhà ở với các khoản vay có các yếu tố sau:
Lưu ý: Đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm 5 với
1 là hoàn toàn không quan trọng 5 là hoàn toàn quan trọng
Quy mô khoản vay lớn | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
KV02 | Hạn mức cho vay cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV03 | Kỳ hạn cho vay dài | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV04 | Lãi suất cho vay cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV05 | Khả năng kiểm soát khoản vay thấp | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV06 | Giá trị tài sản làm đảm bảo thấp | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
KV08 | Tính thanh khoản của tài sản đảm bảo thấp | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV09 | Tính pháp lý của tài sản đảm bảo hạn chế | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
KV10 | Khả năng xử lý tài sản đảm bảo khó khăn | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Câu 5:Ông (Bà) vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình với nhận định sau đối với khoản tín dụng nhà ở cấp cho khách hàng cá nhân/hộ gia đình
Lưu ý: Đánh giá mức độ đồng ý theo thang điểm 5 với
1 là hoàn toàn không đồng ý 5 là hoàn toàn đồng ý
Đây là thị trường tiềm năng | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
RRC1 | Mang lại lợi nhuận cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
RRC2 | Tính an toàn cao | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
RRC3 | Khả năng xảy ra rủi ro thấp | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
TNC2 | Rất quan tâm đến phân khúc tín dụng này | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Xin vui lòng cho biết thông tin của Quý ông /bà:
Họ - tên:…………………………………….Chức vụ:……………………………. Chân thành cảm ơn Quý ông / bà đã dành thời gian hỗ trợ NCS!
Kết quả nghiên cứu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro cho vay nhà ở đối với cá nhân tại BIDV
1/ Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
H2
Mô hình nghiên cứu xem xét ảnh hưởng của 4 nhóm nhân tố đến RRTDNO đối với khách hàng cá nhân/hộ gia đình bao gồm: (1) nhóm các nhân tố thuộc về môi trường, (2) nhóm các nhân tố thuộc về năng lực ngân hàng, (3) nhóm các nhân tố thuộc về năng lực khách hàng và (4) nhóm các nhân tố thuộc về nội tại của mỗi khoản vay. Mô hình nghiên cứu được đề xuất như sau:
Môi trường kinh doanh
gây rủi ro
H1
H2
Năng lực ngân hàng gây
rủi ro
H3
Năng lực khách hàng gây
rủi ro
Rủi ro tín dụng nhà ở (khoản vay
của cá nhân/hộ gia đình)
H4
Nôi tại khoản vay gây rủi
ro
Hình P3.1. Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến RRTDNO
Giả thuyết nghiên cứu:
(1) Môi trường kinh doanh gây rủi ro là những chính sách của Chính phủ và NHNN không phù hợp, môi trường pháp lý không đồng bộ, các thông tin trên thị trường tài chính không minh bạch, thị trường BĐS nhà ở đóng băng…có tác động tới khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng giảm sút. Vì vậy nghiên cứu đưa ra giả thuyết:
H1: Nhân tố môi trường kinh doanh gây rủi ro có tác động dương tới RRCVNO
(2) Năng lực ngân hàng gây rủi ro là các vấn đề về trình độ nguồn nhân lực của cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý, hoạt động kiểm soát lỏng lẻo, vấn đề đạo đức của nhân viên ngân hàng, cạnh tranh thị phần… cũng có những tác động không nhỏ tới khả năng lựa chọn nghịch và có sự quan tâm không đầy đủ. Vì vậy nghiên cứu này đưa ra giả thuyết:
H2: Nhân tố năng lực ngân hàng gây rủi ro có tác động dương tới RRCVNO
(3) Năng lực khách hàng gây rủi ro là các vấn đề phát sinh từ phía khách hàng như khả năng tự chủ tài chính thấp, khả năng kiểm soát khoản đi vay thấp, gian lận…sẽ gây những tác hại đáng kể tới khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng với NHTM. Vì vậy nghiên cứu này đưa ra giả thuyết:
H3: Nhân tố năng lực khách hàng gây rủi ro có tác động dương tới RRCVNO
(4) Nội tại khoản vay gây rủi ro là những nội dung cơ bản của khoản vay vốn dĩ đã tiềm ẩn sẵn khả năng xảy ra RRCVNO nếu NHTM không quan tâm đúng mức như: lãi suất cho vay cao, thời gian cho vay dài, các vấn đề liên quan tới tài sản làm đảm bảo của khoản vay. Vì vậy nghiên cứu này đưa ra giả thuyết:
H4: Nhân tố nội tại khoản vay gây rủi ro có tác động dương tới RRCVNO
2/ Phương pháp nghiên cứu
2.1/ Phát triển bảng hỏi và lựa chọn thang đo
Các biến quan sát trong từng nhân tố của mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên việc phỏng vấn chuyên giacác giảng viên - nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng thuộc Đại học Thương mại và Học viện Tài chính. Theo đó, người nghiên cứu sẽ thực hiện phỏng vấn chuyên gia lần lượt theo từng chủ đề (nhóm yếu tố tác động đến RRCVNO). Cuộc phỏng vấn sẽ dừng hỏi với chủ đề đó khi có 3 chuyên gia liên tiếp không đưa ra được khía cạnh mới. Sau khi có được bảng hỏi (phác thảo), nhóm nghiên cứu thực hiện thảo luận “tay đôi” với lãnh đạo của BIDV về tính phù hợp của các biến trong danh sách bảng hỏi (dự thảo). Cuối cùng, bảng hỏi được hoàn thiện và thực hiện điều tra thử nhằm giúp phát hiện lỗi trong diễn đạt để hiệu chỉnh thành bản khảo sát chính thức.
Thang đo đánh giá các biến quan sát được lựa chọn là thang đo Likert 5 điểm. Nội dung các biến quan sát trong từng nhân tố và biến phụ thuộc sau điều chỉnh như sau:
Bảng P3.1. Các biến quan sát
Nội dung | |
Yếu tố môi trường gây ra rủi ro tín dụng nhà ở dân dụng | |
MT1 | Chính sách tiền tệ không phù hợp |
MT2 | Tính đồng bộ của môi trường pháp lý yếu |
MT3 | Thông tin trên thị trường tài chính thiếu minh bạch |
Nội dung | |
MT4 | Mức lạm phát tăng |
MT5 | Tốc độ tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người giảm |
MT6 | Thị trường bất động sản nhà ở đóng băng |
Yếu tố năng lực ngân hàng gây ra rủi ro tín dụng nhà ở dân dụng | |
NN1 | Trình độ nhân viên tín dụng |
NN2 | Trình độ quản lý rủi ro tín dụng |
NN3 | Quy trình kiểm soát, giám sát chưa chặt chẽ |
NN4 | Vấn đề đạo đức trong thẩm định tín dụng của nhân viên |
NN5 | Nhân viên không được cung cấp đủ thông tin về khách hàng |
NN6 | Ngân hàng “chạy” theo lợi nhuận |
NN7 | Cạnh tranh trong cho vay với các TCTD khác |
NN8 | Thời hạn khai thác nguồn vốn huy động phục vụ cho vay ngắn |
Yếu tố năng lực khách hàng cá nhân/hộ gia đình gây ra rủi ro tín dụng nhà ở | |
NC1 | Gian lận trong chứng minh tài chính |
NC2 | Mức thu nhập thấp |
NC3 | Tính ổn định của thu nhập thấp |
NC4 | Phát sinh nhiều khoản nợ trong cùng thời gian vay vốn |
NC5 | Trình độ chuyên môn thấp |
NC6 | Mức chi tiêu cho sinh hoạt lớn |
NC7 | Khả năng tích lũy thấp |
Yếu tố thuộc về bên trong khoản vay | |
KC1 | Giá trị tài sản đảm bảo thấp |
KC2 | Tài sản được dùng làm đảm bảo cho nhiều món vay |
KC3 | Tính thanh khoản của tài sản đảm bảo thấp |
KC4 | Tính pháp lý của tài sản đảm bảo hạn chế |
Nội dung | |
KC5 | Lãi suất cho vay cao |
KC6 | Quy mô khoản vay lớn |
KC7 | Kỳ hạn cho vay dài |
Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng nhà ở dân dụng | |
RC1 | Mức độ trả nợ và lãi thấp |
RC2 | Tính an toàn thấp |
RC3 | Khả năng phát mại tài sản đảm bảo yếu |
RC4 | Không có tiềm năng phát triển |
2.2/ Tổng thể, mẫu nghiên cứu và phương pháp thu thập dữ liệu
- Tổng thể và mẫu nghiên cứu
Tổng thể nghiên cứu là các chi nhánh của BIDV có thực hiện hoạt động cấp tín dụng nhà ở cho khách hàng cá nhân/hộ gia đình. Mẫu nghiên cứu được rút ra từ tổng thể nghiên cứu này. Để sử dụng phân tích khám phá (EFA) chúng ta cần kích thước mẫu lớn, nhưng việc xác định kích thước mẫu phù hợp là việc phức tạp. Các nhà nghiên cứu thường dựa theo kinh nghiệm. Trong EFA, kích thước mẫu thường được xác định dựa vào “kích thước tối thiểu” và “số lượng biến đo lường đưa vào phân tích”. Chính vì thế khi nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới RRTDNO nhóm khách hàng cá nhân/ hộ gia đình, việc xác định kích thước mẫu được dựa trên các khuyến nghị của các chuyên gia về phân tích nhân tố sau đây:
(a) Hair và cộng sự (2008) cho rằng để sử dụng EFA kích thước mẫu tối thiểu phải là 50, cố gắng tối đa hóa tỷ lệ trên mỗi biến đo lường là 5:1.
(b) Steven (2002), Habing (2003) cho rằng một nhân tố được coi là tin cậy nếu nhân tố này có từ 3 biến đo lường trở lên.
(c) Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) cho rằng số lượng quan sát (cỡ mẫu) ít nhất phải gấp 4 đến 5 lần số biến trong phân tích nhân tố.
Dựa trên các khuyến nghị đó, nghiên cứu đã xây dựng các bảng hỏi theo khuyến nghị của Steven và Habing với số lượng các biến đo lường trong 4 nhóm nhân tố thuộc mô hình các nhân tố ảnh hưởng tới RRTDNO (hình P3.1) đều lớn hơn 3 (xem bảng P3.1). Kích thước mẫu tối thiểu phải đạt được là 155 quan sát (31 x 5).