Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Tiền Gửi Tại Bidv

Nhìn vào bảng 2.6 thu nhập huy động vốn tiền gửi của chi nhánh giai đoạn 2016-2020 ta thấy, thu nhập từ huy động vốn qua các năm tăng trưởng rõ rệt, cho thấy Ban lãnh đạo chi nhánh đã nỗ lực chỉ đạo khối kinh doanh trực tiếp mà cụ thể các phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp, các phòng giao dịch tích cực huy động vốn tiền gửi nhằm tăng thu nhập cho chi nhánh đóng góp vào kết quả kinh doanh của BIDV- chi nhánh Hai Bà Trưng.

Năm 2016 thu nhập từ huy động vốn tiền gửi là 63,8 tỷ chiếm 50% trên tổng thu của toàn chi nhánh nó cho ta thấy sự đóng góp đáng kể từ huy động vốn đối với kết quả kinh doanh của CN Hai Bà Trưng. Vẫn đà tăng trưởng mạnh đều qua các năm 2017 và 2018 và tăng đột biến vào năm 2018 đạt 133,6 tỷ là do chi nhánh huy động được nguồn tiền gửi dồi dào từ ngân hàng phát triển, sang năm 2019 tỷ lệ này đã sụt giảm do chính sách quy về một mối của BIDV HO. Cũng từ đây đã cơ cấu lại nguồn tiền gửi và đến năm 2020 thu nhập từ huy động vốn đã tăng trở lại đạt 117,9 tỷ và chiếm 58% tổng thu của cả chi nhánh.

Nhìn chung giai đoạn 2016 - 2020 thu nhập từ huy động vốn vẫn tăng trưởng mạnh với số tuyệt đối là 54,1 tỷ và tương đương với 84%, nó cho ta thấy thu nhập mang lại từ huy động vốn tiền gửi chiếm tỷ lệ quan trọng trong tổng thu của chi nhánh góp phần không nhỏ vào kết quả kinh doanh của chi nhánh cũng như của hệ thống NHTMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.

2.3. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng

2.3.1. Những kết quả đạt được

* Quy mô vốn huy động tăng trưởng khá trong thời gian qua. Tốc độ tăng trưởng về số lượng vốn nhanh. Nổi bật là tốc độ tăng trưởng của năm 2020 là 9,62%, đạt 108,56% kế hoạch đề ra. Đây là nỗ lực lớn của Chi nhánh trong thời

kỳ cạnh tranh gắt gắt giữa các ngân hàng như hiện nay. Để đạt được những kết quả đó, BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng không chỉ phát huy thế mạnh sẵn có với những phương pháp huy động linh hoạt, có sáng tạo mà còn thực hiện thành công việc đưa ra các gói sản phẩm mới vào thị trường. Đây là tín hiệu cho thấy BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đang dần khẳng định được uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính, cũng như lòng tin của khách hàng khi gửi tiền tại BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng. Một số chỉ tiêu thể hiện như:

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 105 trang tài liệu này.

- BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn tuân thủ các quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của NHNN và các văn bản hướng dẫn thi hành. Đặc biệt, không có hiện tượng “xé rào” vượt trần lãi suất để huy động vốn.

- Luôn đảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả đối với từng loại tiền theo đúng quy định của NHNN.

- Đảm bảo tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn theo Thông tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 của NHNN.

- Đảm bảo duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo đúng quy định tại NHNN.

Với những nỗ lực không ngừng, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã góp phần làm nên thương hiệu của BIDV trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín. Giai đoạn 2019-2021, BIDV đã liên tiếp nhận được hơn 20 giải thưởng trong nước và quốc tế thể hiện sự ghi nhận của các tổ chức uy tín đối với kết quả tăng trưởng ấn tượng của BIDV về mặt giá trị thương hiệu.

* Đa dạng hóa nguồn vốn huy động: BIDV hướng đến đa dạng hóa nguồn huy động với các sản phẩm huy động phong phú, đảm bảo nguồn vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tạo điều kiện cho tăng trưởng. Chiến lược về huy động luôn đi đôi chiến lược về cho vay và đầu tư, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có

hợp lý và an toàn. Nguồn huy động của BIDV rất dồi dào từ đối tượng khách hàng phong phú bao gồm: cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế. Năm 2021, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng tiếp tục đẩy mạnh huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá, củng cố nguồn vốn trung dài hạn, duy trì tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ở mức an toàn. Mặt khác, các chính sách huy động của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng rất linh hoạt, phản ánh kịp thời các thay đổi của thị trường, tình hình vĩ mô cũng như nhu cầu của Ngân hàng. Nhờ chiến lược toàn diện và bao quát, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng phù hợp với tiến độ tăng trưởng tài sản và cấu trúc tài sản, cơ cấu nguồn vốn lành mạnh hợp lý và hiệu quả, cung cấp đủ vốn trung dài hạn phục vụ tăng trưởng.

Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng luôn có hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng, với nhiều hình thức cho vay với các kỳ hạn khác nhau (1, 3, 6, 9, 12, 24...). Chi nhánh đã thiết kế được một số sản phẩm có nhiều tính năng hơn: tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, tiết kiệm 15 -24 (gửi kỳ hạn 15 tháng, hưởng lãi suất theo kỳ hạn 24 tháng, được quyền rút trước hạn toàn bộ với các mức lãi suất được hưởng ưu đãi khi rút trước hạn), tiết kiệm online, tiết kiệm đi kèm cùng các tiện ích khác... Với nhiều hình thức huy động nên Chi nhánh đã huy động được nguồn vốn đáng kể góp phần rất lớn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh cũng như toàn hệ thống ngân hàng thương mại. Chi nhánh luôn áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ. Với khách hàng lâu năm, có khối lượng tiền gửi lớn Chi nhánh có những mức lãi suất ưu đãi riêng.

* Cơ cấu vốn huy động chuyển dịch theo hướng có lợi cho chi nhánh: Cơ cấu huy động trong giai đoạn 2018-2020 tiếp tục ghi nhận sự dịch chuyển lớn theo hướng đa dạng và bền vững hơn, huy động từ tiền gửi truyền thống dịch chuyển sang huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá. Nhờ huy động từ phát hành giấy tờ có giá nguồn huy động dài hạn được củng cố, hỗ

trợ tăng trưởng tài sản dài hạn cũng như các tỷ lệ an toàn trong cơ cấu cho vay – huy động.

* Sự gia tăng các dịch vụ ngân hàng linh hoạt, hiện đại: Một ngân hàng có khả năng cung cấp các dịch vụ tiện ích, hiện đại, mạng lưới rộng khắp sẽ thu hút được nhiều tài khoản cá nhân đến với ngân hàng đó. Do đó, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đầu tư rất nhiều cho việc mở rộng mạng lưới, thiết kế không gian giao dịch, cải tiến chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại, và đưa ra những sản phẩm tối ưu cho từng đối tượng đặc thù nhằm mang đến sự thuận tiện nhất cho khách hàng. Những công tác này được BIDV khởi đầu bằng việc ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới, áp dụng mô hình kinh doanh mới... và hiện tại vẫn đang tiếp tục mở rộng. Không chỉ có đổi mới về diện mạo và sản phẩm, các thủ tục giao dịch cũng được ngân hàng đơn giản hóa, cắt bỏ những khẩu rườm rà, làm cho khách hàng bận rộn cảm thấy thoải mái hơn. Hơn thế nữa, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đưa ra chính sách giao dịch tại nhà đối với những khách hàng truyền thống có số lượng tiền gửi lớn tại Chi nhánh, do đó Chi nhánh đã làm hài lòng rất nhiều khách hàng bởi giao dịch của họ không bị gián đoạn. Kết quả nhận được là Chi nhánh đã nhận được phản hồi tốt từ 98% khách hàng đã gửi tiền và hưởng các sản phẩm tiện ích tại chi nhánh.

2.3.2. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân

2.3.2.1. Hạn chế

Bên cạnh những thành tích đã đạt được, công tác huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn còn nhiều hạn chế. Việc phân tích đúng đắn hạn chế này giúp Chi nhánh tìm ra định hướng phát triển ổn định, bền vững, tránh được những rủi ro trong huy động tiền gửi – một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu của ngân hàng. Một số những hạn chế tiêu biểu sau:

* Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tiền gửi chưa ổn định: Huy động tiền gửi giai đoạn này chưa có tính ổn định và sự tăng trưởng này phần

lớn phụ thuộc vào “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế - xã hội, thị hiếu của khách hàng và đặc biệt là diễn biến của đại dịch Covid-19 đang diễn ra hiện nay. Cụ thể trong 03 năm gần đây, từ 2018-2020, tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi biến động lúc tăng lúc giảm. Cụ thể năm 2019 tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi tăng nhẹ 4,12%, nhưng sang năm 2020, tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi giảm 10,23%

* Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý: Cơ cấu vốn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao. Đặc biệt, đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi tiền nhằm mục đích thanh toán, không gửi lãi suất, do đó khách hàng có thể rút hết bất kỳ lúc nào tùy thích, trong khi chi nhánh lại lấy nguồn vốn này để tài trợ cho các khoản vay có kỳ hạn, gây ra nhiều rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh.

Bên cạnh đó, số lượng vốn bằng ngoại tệ huy động được chiếm tỷ lệ thấp và chủ yếu là vốn không kỳ hạn. Các cá nhân tham gia vào ngân hàng với mục đích nhờ ngân hàng giữ hộ, khi nào cần thì rút về sử dụng, không muốn tham gia vào gói tiết kiệm với kỳ hạn ổn định. Do đó, phần lớn ngoại tệ có trong ngân hàng là của các cá nhân người nước ngoài, bởi vậy nguồn ngoại tệ của ngân hàng có thể sẽ bị giảm mạnh khi những cá nhân này có nhu cầu rút vốn sử dụng. Để tăng lượng vốn huy động bằng ngoại tệ Chi nhánh đã tham gia bán giấy tờ có giá bằng ngoại tệ với các kỳ hạn và mức lãi suất hấp dẫn song nguồn này vẫn rất hạn chế.

* Sản phẩm huy động vốn tiền gửi chưa thực sự đa dạng: Mặc dù, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng có nhiều sản phẩm có nhiều sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm đa năng rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm nhận lãi định kỳ, lãi trả trước, tiết kiệm tự động, tiết kiệm online, tiết kiệm đi kèm các tiện ích bảo hiểm... Ngoài những kênh thu hút vốn tiền gửi truyền thống, chi nhánh còn áp dụng một số các gói sản phẩm mới như: gói Tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp, gói gửi tiền tiết kiệm online tại

BIDV trúng ngay 01 tỷ đồng, gửi tiền tiết kiệm – trúng ngay kim cương 5,4 ly... song nhìn chung còn kém hiệu quả, chưa đáp ứng được nhu cầu vốn của Chi nhánh, so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn các sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh chưa thực sự hấp dẫn.

* Cơ sở vật chất và mạng lưới giao dịch của Chi nhánh chưa được chú trọng: BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng chỉ có số lượng phòng giao dịch ít, khiến độ phủ sóng của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng thấp, trong khi khách hàng có tâm lý gửi tiền gần khu vực mình sinh sống, làm hạn chế nguồn gửi tiền vào trong ngân hàng. Mặt khác, cơ sở hạ tầng của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng khá ít, như số máy ATM, phòng giao dịch, điều này khiến người dân e ngại bởi sự không thuận tiện khi tham gia gửi tiền vào chi nhánh. Bên cạnh đó, các tiện ích như mobile banking, internet banking của các ngân hàng khác có tính tiện ích mạnh trên các lĩnh vực thanh toán mua sắm, nạp thẻ... (ví dụ như Vietcombank, Vietinbank) hơn hẳn so với dịch vụ BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đang cung cấp cũng làm cản trở khách hàng tham gia gửi tiền vào chi nhánh. Bởi vậy, tốc độ huy động tiền gửi của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng còn chậm so với tiềm năng thực tế cũng như so với ngân hàng khác.

2.3.2.2. Nguyên nhân

* Thứ nhất, lãi suất huy động tiền gửi chưa thực sự hấp dẫn: Tại Chi nhánh lãi suất huy động tiền gửi được Chi nhánh áp dụng theo khung lãi suất quy định của BIDV trong từng thời kỳ. Khi có khách hàng gửi tiền với số tiền lớn, họ cần có cơ chế ưu đãi phù hợp, Chi nhánh phải xin ý kiến chỉ đạo của Hội Sở chính, gây chậm trễ trong phản hồi thông tin với khách hàng. Mặt khác, công tác thống kê, dự báo thị trường không thực sự sát sao, hiệu quả, do đó dẫn đến những biến động về lãi suất, về lượng tiền gửi nằm ngoài dự kiến của Ngân hàng, khiến chính sách lãi suất đối khi cứng nhắc và chậm trễ. Sự chậm trễ trong điều chỉnh lãi suất của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng khiến Ngân hàng

một mặt không giữ chân được khách hàng, mặt khác phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao.

* Thứ hai, chính sách marketing trong ngân hàng chưa được chú trọng: Việc huy động tiền gửi của ngân hàng chủ yếu dựa trên công cụ lãi suất. Khi lãi suất huy động tiền gửi giữa các ngân hàng gần giống nhau, cũng như các hình thức huy động dễ bị sao chép thì việc duy trì hình ảnh riêng biệt, độc đáo, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng lại là điểm nhấn để khách hàng tiếp tục tham gia gửi tiền cũng như giới thiệu những khách hàng tiềm năng đến với ngân hàng. Mặc dù BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã có nhiều công tác chú trọng chăm sóc khách hàng, song về cơ bản chưa được đầu tư thỏa đáng. Bởi để tạo ấn tượng cho khách hàng, chi nhánh phải thỏa mãn được: Dịch vụ cung cấp tốt hơn các ngân hàng khác trong địa bàn, thái độ phục vụ của nhân viên phải chuyên nghiệp hơn, chất lượng dịch vụ phải tốt hơn và chính sách lãi suất phải hấp dẫn hơn. Ngoài ra, việc chăm sóc phục vụ khách hàng còn hạn chế, vì đội quản lý khách hàng tại Chi nhánh còn mỏng, thời gian hoạt động chưa dài, đặc biệt nhiều doanh nghiệp còn chưa biết đến chi nhánh.

* Thứ ba, chính sách chăm sóc khách hàng chưa phát huy tác dụng. Các chính sách chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh chưa được linh hoạt hoàn thiện và đồng bộ. Chi nhánh có triển khai một số chương trình chăm sóc khách hàng nhân dịp các ngày lễ chung của đất nước, nhưng còn ít, còn phụ thuộc vào các chương trình chăm sóc của Hội sở chính là chủ yếu. Chăm sóc khách hàng chưa thực hiện theo từng đối tượng để khách hàng nhận thấy mình thực sự có được sự chăm sóc đặc biệt từ phía Chi nhánh, như chăm sóc thông qua những dịp quan trọng với khách hàng như ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm theo nghề nghiệp... Quà tặng khách hàng còn chưa thiết thực, chưa phù hợp, chưa được khách hàng đánh giá cao, vẫn còn đơn điệu chưa tạo được sự khác biệt dấu ấn riêng của Chi nhánh. Chi nhánh mới chỉ tập trung vào một số khách hàng tổ chức lớn, còn khách hàng cá nhân chưa được chú trọng chăm sóc. Chi nhánh

cũng chưa khuyến khích các khách hàng hỗ trợ Chi nhánh trong công tác HĐV như tặng thưởng cho khách hàng giới thiệu người gửi tiền đến ngân hàng.

* Thứ tư, chất lượng nguồn nhân lực của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng còn hạn chế: Đội ngũ nhân lực của Chi nhánh hiện nay đang có xu hướng già hóa, độ tuổi bình quân là 35 tuổi. Do đó, bên cạnh đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết, được trang bị kiến thức đầy đủ còn không ít cán bộ bất cập về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính, lại không được cập nhật, bổ sung kiến thức mới, và một tỷ lệ khá lớn cán bộ do cơ chế cũ để lại thiếu chuyên môn, độ tuổi lao động lớn, thu đồng trong công việc. Thiếu cán bộ, chuyên gia giỏi có khả năng đảm nhiệm các nghiệp vụ mới và lĩnh vực công nghệ cao, có khả năng phân tích thị trường, dự đoán tương lai... Đây là nguyên nhân thuộc về yếu tố con người nhưng lại có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.

* Thứ năm, cơ sở vật chất và công nghệ của Chi nhánh còn chưa đầu tư nhiều: Công nghệ thông tin trong công tác huy động vốn còn hạn chế do số lượng phòng giao dịch và mạng lưới rộng, chưa có khả năng cung cấp thông tin kịp thời và chính xác. Bên cạnh đó, trang thiết bị tin học còn thiếu thốn. Công tác quản trị mạng thường gặp sự cố, nghẽn đường truyền, lỗi làm ngưng trệ hệ thống giao dịch, làm ảnh hưởng đến quá trình giao dịch với khách hàng, gây ra tình trạng giao dịch nhập vào hệ thống bị lỗi, trễ và sai lệch. Khách hàng cảm thấy phiền và không hài lòng về dịch vụ của Vietinbank, điều này làm giảm hiệu quả của hoạt động huy động vốn.

* Thứ sáu, chi phí huy động còn cao hơn so với các ngân hàng khác: Thể hiện ở mức lãi suất mà BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng huy động luôn ở mức cao. Điều này làm tăng chi phí đầu vào, giảm lợi nhuận của ngân hàng, do đó làm giảm quá trình tái đầu tư từ lợi nhuận của chi nhánh.