Phân tích hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD ETown

3.1.2. Định hướng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ tại Sacombank - PGD ETown:

Từ tình hình phát triển của Sacombank - PGD ETown trong thời gian vừa qua, có thể thấy ngân hàng đang từng bước, từng bước đạt đến mục tiêu mà toàn hệ thống Sacombank đang vươn tới trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất.

Xuất phát từ chiến lược chung của toàn Sacombank, ban lãnh đạo ngân hàng đã đề ra chiến lược cho vay để đảm bảo cho vay vẫn là hoạt động thế mạnh của ngân hàng và có thể cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong nước:

- Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 30% đến 40% hàng năm.

- Ưu tiên tập trung vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Có hính sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định và thực hiện ưu đãi, thực hiện lợi ích chung giữa ngân hàng và khách hàng.

- Chú trọng công tác trích lập dự phòng rủi ro khi cho vay từ lợi nhuận giữ lại của năm trước.

- Hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn mới và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 1%, phấn đấu giảm các khoản nợ xấu xuống mức 0,5% một năm.

- Qui định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các nhân viên tín dụng khi cấp một khoản vay.

- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát, khi cho vay, tổ chức và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ vay.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 93 trang tài liệu này.

- Tăng cường đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của nhân viên tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ, khẳng định phong cách Sacombank "tận tình, chu đáo, chính xác, nhanh chóng".

- Mở rộng dịch vụ ngân hàng và xây dựng phương án phát triển nghiệp vụ thế chấp, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động, thẻ thanh toán… áp dụng công nghệ tiên tiến của một ngân hàng hiện đại.

3.2. Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N tại Sacombank - PGD ETown:

3.2.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay:

Cơ sở giải pháp:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta rất nhiều, nó đa dạng về ngành nghề kinh doanh, vì thế nhu cầu vay vốn, số tiền vay, thời hạn vay và phương thức trả lãi của từng doanh nghiệp cũng khác nhau. Để có thể thu hút được nhiều hơn khách hàng là DNV&N thì PGD cần đưa ra những loại hình cho vay phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

Phần thực trạng thì chúng ta đã thấy dư nợ cho vay đối với DNV&N chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ, tuy nhiên dư nợ cho vay đối với DNV&N chủ yếu là ở ngắn hạn, chiếm gần 60% và chỉ có 40% là thuộc trung - dài hạn. Hiện nay, đa phần các DNV&N đều có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để có thể mua thêm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất. Vì thế, PGD nên đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn trong năm tới thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.

Thực hiện giải pháp:

PGD nên mở rộng dịch vụ bao thanh toán là cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu, các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Dịch vụ này sẽ giúp các doanh nghiệp có tiền trước để xoay vòng vốn mà không phải chờ đợi các khoản phải thu từ khách hàng.

Đối với doanh nghiệp nhập khẩu vừa và nhỏ PGD nên mở rộng cung cấp hình thức tài trợ nhập khẩu bao trọn gói như mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, cho vay ứng trước một phần để thanh toán tiền hàng cho người bán…nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp như thanh toán nhập khẩu nguyên vật liệu, vật tư, hàng hóa. Bên cạnh đó, PGD cũng nên mở rộng hình thức tài trợ xuất khẩu cho DNV&N giúp doanh nghiệp có tiền để thu mua nguyên vật liệu sản xuất để xuất khẩu.

PGD nên linh hoạt hơn thời gian trả nợ cho doanh nghiệp, đưa ra các kỳ hạn trả nợ phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp điều này sẽ

giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong việc trả nợ. Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn hoặc lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn thì doanh nghiệp sẽ chưa có nguồn để trả hoặc ứ đọng vốn, có thể dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích và có thể gặp rủi ro. Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, cung cấp những sản phẩm mới phù hợp nhằm giữ được khách hàng.

Kết quả dự kiến của giải pháp:

Tại PGD các khách hàng nói chung DNV&N nói riêng sẽ có thêm nhiều cơ hội lựa chọn các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu và cũng giúp PGD phân tán rủi ro. PGD sẽ thu hút nhiều đối tượng DNV&N, tăng năng suất làm việc và đạt được nhiều hiệu quả, lợi nhuận của PGD sẽ ngày một tăng cao.

3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin:

Cơ sở của giải pháp:

Phân tích tín dụng là một quá trình thu thập và xử lý thông tin để phục vụ cho việc ra quyết định. Do đó, vấn đề quan trọng thiết yếu đầu tiên khi thực hiện phân tích tín dụng là vấn đề thu thập thông tin có chất lượng. Chất lượng thông tin đưa vào phân tích có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả phân tích, qua đó ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng. Chất lượng thông tin được thể hiện ở ba thuộc tính sau: đầy đủ, kịp thời và chính xác. Chỉ khi nào thông tin được thu thập với đầy đủ ba thuộc tính này thì mới được xem là thông tin có chất lượng và là thông tin hữu ích cho quá trình phân tích.

Thực hiện giải pháp:

Để có được thông tin có chất lượng, hữu ích cho quá trình phân tích, bên cạnh các thông tin do chính khách hàng cung cấp và những thông tin lấy từ CIC ngân hàng cần phải tích cực thu thập thông tin từ các nguồn khác như thu thập thông tin từ ừ đối thủ cạnh tranh, từ cơ quan thuế, từ các văn bản kinh tế, báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác. Một mặt để kiểm tra lại độ chính xác và tính cập nhật của những thông tin đã thu thập được, mặt khác để bổ sung thêm những thông tin chưa được khách hàng cung cấp cũng như không thể thu thập được từ CIC. Từ đó giúp cho kết quả phân tích tín dụng được chính xác hơn, giúp người có thẩm quyền đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn tránh được hai loại sai ấu và từ ốt

Ngoài ra, sau khi giải ngân, PGD ETown cũng cần phải theo dõi thường xuyên tình hình hoạt động của khách hàng để có thể nhận ra những thay đổi theo chiều hướng xấu có thể dẫn đến rủi ro đối với khoản tín dụng, giúp PGD ETown nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp và kịp thời. Nguồn thông tin quan trọng nhất giúp PGD ETown có có thể nhận ra những thay đổi theo chiều hướng xấu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân là các báo cáo tài chính của khách hàng. Vì vậy, PGD cần có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính cho PGD đối với các khách hàng doanh nghiệp. Và xem việc gửi các báo cáo tài chính đúng thời gian quy định và đảm bảo tính chính xác của các báo cáo tài chính này là một điều kiện bắt buộc để khách hàng được tiếp tục quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Kết quả dự kiến của giải pháp:

PGD biết được các thông tin một cách chính xác, khoa học. Cho thấy sự làm việc chuyên nghiệp và thận trọng trong công việc của đội ngũ nhân viên, tạo được lòng tin nơi khách hàng khi giao dịch với PGD. Đồng thời giúp PGD xử lý kịp thời nhanh chóng các tình huống xấu xảy ra, tránh được những rủi ro không mong muốn.

3.2.3. Về công tác thẩm định phương án:

Cơ sơ của giải pháp:

Để công tác thẩm định phương án đạt hiệu quả cao, Sacombank – PGD ETown nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định phương án.

Thực hiện giải pháp:

Bộ phận này có trách nhiệm thẩm định một cách chi tiết các nội dung cơ bản về: thị trường, kỹ thuật–công nghệ, tổ chức quản lý và nhân sự, tài chính và hiệu quả kinh tế - xã hội của phương án. Để từ đó có thể đánh giá một cách chính xác về tính khả thi của dự án, qua đó xác định được khả năng sinh lời từ dự án và nguồn trả nợ chính của khách hàng.

3.2.4

Cơ sở của giải pháp:

Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay

được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của PGD ETown. Do đó tất cả các khoản vay tại Sacombank – PGD ETown đều phải được giám sát một cách chặt chẽ để có thể góp phần hạn chế

Thực hiện giải pháp:

Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, PGD ETown cần có quy định về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi về PGD ETown các chứng từ sử dụng vốn vay. Ví dụ như: phiếu thu, phiếu chi, hợp đồng, hóa đơn, phiếu nhập kho, phiếu xuất kho, bảng kê thu mua, bộ chứng từ nhập khẩu,… đối với khách hàng vay vố

ải kiểm tra cẩn thận về tính trung thực và

hợp lý của các chứng từ này. Đồng ải kiểm tra thực tế tồn kho nguyên liệu, thành phẩm, hàng hóa,…xem có phù hợp với các chứng từ mà khách hàng cung cấp cho PGD ETown không và có cân đối với giá trị vốn vay mà PGD ETown đã giải ngân hay không. Nếu làm tốt được các công việ

ẽ dễ dàng phát hiện được khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích để có thể đưa ra biện pháp xử lý kịp thời (trong trường hợp này, PGD ETown cần phải kiên quyết buộc khách hàng trả nợ ngay cho ngân hàng).

Bên cạnh đó, PGD ETown cũng cần phải theo dõi thường xuyên tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể nhận ra những thay đổi theo chiều hướng xấu có thể dẫn đến rủi ro đối với khoản tín dụng, giúp PGD ETown nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp và kịp thời.

Định kỳ 3 ần phải phân tích

tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính mà khách hàng gửi về ủ

quan chỉ nhìn vào lợi nhuận mà đánh giá tình hình hoạt động

ần xem xét, phân tích kỹ các báo cáo tài chính để

đánh giá xem lợi nhuận từ các báo cáo tài chính này là từ đâu mà có và có hợp lý hay không.

Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ tại cơ sở sản xuất kinh doanh củ

ần phải có những đợt kiểm tra đột xuất đối với tất cả các khoản vay chứ không nên đợi đến khi khoản vay đã trở thành khoản nợ quá hạn thì mới có những đợt kiểm tra đột xuất. Làm tốt điều này sẽ

ề tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bởi vì qua những lần kiểm tra đột xuất này, khách hàng sẽ không có sự chuẩn bị trước để đối phó với việc kiểm tra của chuyên ờ ể phát hiện sớm những khó

khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Bên ần phải thường xuyên

giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng khoản tiền gửi và tiền vay sẽ phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Việc biến động bất thường của tài khoả ẽ phản ánh những khó khăn trong quản trị tài chính của khách hàng. Qua đó tùy theo các dấu hiệu mà PGD ETown có hướng kiểm soát trọng tâm để có thể đưa ra những biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao chât lượng cho vay.

ệc kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có tốt không. PGD ETown còn phải đặc biệt chú trọng đến khâu giám sát tài sản đảm bảo vì đây là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng khi khoản vay xảy ra rủ

ần tiến hành theo dõi thường xuyên hoặc đột xuất bằng cách trực tiếp đến xem hiện trạng của tài sản đảm bảo để đảm bảo tình trạng tài sản đảm bảo vẫn đáp ứng các điều kiện trong hợp đồng bảo đảm tài sản.

Kết quả dự của kiến giải pháp:

Thông qua công tác kiểm tra, giám sát PGD có thể phát hiện ra những sai sót về hồ sơ, cách thức thẩm định để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời và giúp PGD quản lý tốt khách hàng của mình. Đồng thời PGD có thể hiểu rõ về tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng nhằm đưa ra những phương pháp cho vay và thu hồi nợ phù hợp. Ngăn ngừa và hạn chế những rủi ro và giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay.

3.2.5. Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên:

Cơ sở của giải pháp:

Trong hoạt động ngân hàng nói riêng cũng như trong các hoạt động khác của nền kinh tế nói chung thì yếu tố con người giữ vai trò quan trọng hàng đầu. Nó quyết định sự thành công hay thất bại trong mọi hoạt động. Chính vì vậy nó là yếu tố luôn cần được quan tâm hàng đầu và phải có những chính sách thích hợp để không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên. Bên cạnh đó thì hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển do vậy đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân sự ngày càng cao phù hợp với sự phát triển không ngừng của nghiệp vụ để có thể giải quyết được những công việc với tính phức tạp ngày càng gia tăng. Vì thế, PGD cần chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đặc biệt là cán bộ tín dụng.

Thực hiện giải pháp:

+ PGD cần xây dựng đội ngũ nhân viên mang tính kế thừa để từ đó có đội ngũ nhân viên hùng hậu. Đồng thời, PGD nên thường xuyên trao dồi nghiệp vụ cho các nhân viên qua các buổi tập huấn nghiệp vụ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ để họ có thể học hỏi kinh nghiệm từ những cán bộ có thâm niên, có kinh nghiệm.

+ Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng thì cần phải nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, luôn cập nhật kiến thức, nghiệp vụ mới một cách thường xuyên, liên tục. Nhất là khả năng ngoại ngữ và tin học, khả năng phán đoán và tính chủ động trong việc đón nhận cái mới. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao trong công việc, dám nghĩ, dám làm. Việc giỏi nghiệp vụ chuyên môn là một đòi hỏi cần thiết đối với người cán bộ tín dụng không chỉ trong giai đoạn hiện nay mà là đòi hỏi trong bất cứ lúc nào. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng còn phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội nhất là chính sách tiền tệ, có những hiểu biết về pháp luật (luật Dân sự, luật hình sự, luật các tổ chức tín dụng) nhằm giúp cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có những sai phạm mang tính vi phạm pháp luật.

+ Ngoài việc nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì cán bộ nhân viên cần rèn luyện phẩm chất đạo đức, tính trung thực để hạn chế mặt trái của mỗi người. PGD nên có những biện pháp nghiêm khắc để xử lý những cán bộ vi

phạm về vấn đề này để góp phần răn đe cũng như tạo được lòng tin trong khách hàng của ngân hàng.

+ Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng cơ chế lương thưởng gắn với chất lượng và hiệu quả của công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán bộ tâm huyết với nghề.

Kết quả dự kiến của giải pháp:

PGD sẽ có được một đội ngũ cán bộ nhân viên đạt trình độ cao, giỏi chuyên môn, làm việc hiệu quả, tạo được niềm tin nơi khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến với PGD hơn. Điều này đem lại rất nhiều lợi ích cho PGD, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của PGD và tạo mọi điều kiện để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng cụ thể là PGD ETown trên thị trường hiện nay.

3.2.6. Tăng cường hoạt động marketing của ngân hàng:

Cơ sở của giải pháp:

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào marketing luôn được xem là một trong những hoạt động được chú trọng nhất và ngân hàng cũng không ngoại lệ. Như chúng ta đã biết, khách hàng đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng. Khách hàng và ngân hàng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau, khách hàng phát triển thì ngân hàng phát triển và ngược lại, nhưng hiện nay PGD vẫn còn tình trạng chờ khách hàng đến gửi và vay tiền. Đây là phương án đầy bị động vì chạy theo khách hàng nên dễ dẫn đến rủi ro khó thu hồi nợ. Hơn nữa với đối tượng là các DNV&N thì sự am hiểu về hoạt động cho vay cũng như quy trình vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế nên các DNV&N rất ngần ngại và sợ mất nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này và để khách hàng đến giao dịch với mình nhiều hơn, bên cạnh những ưu thế sẵn có của mình thì PGD cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động marketing để thu hút khách hàng. Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng cùng với những ưu đãi của ngân hàng so với những ngân hàng khác.

Thực hiện giải pháp:

+ Để giúp khách hàng có các thông tin về các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng, đặc biệt là về lĩnh vực cho vay, ngân hàng cần thực hiện cung cấp thông tin, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, internet.