Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại của LienVietPostBank

3.2.1 Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của ngân hàng.

Lienvietpostbank có các hoạt động chính là nhận tiền gửi và cho vay. Lượng vốn (huy đông vốn) càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng càng cao. Để đạt được mục tiêu này ngân hàng cần có các chính sách để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, có các chiến lược nh m thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Ngoài tiền gửi tiết kiệm có thể mở rộng như: trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm, tiết kiệm hưu trí… huy động thêm các loại ngoại tệ như: USD, EUR, GBP …

Đa dạng hóa các phương thức và đối tượng cho vay: Trong bối cảnh các NHTM đang cạnh tranh với nhau cùng với sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức cho vay cũng như đối tượng cho vay. Không chỉ tập trung vào những doanh nghiệp lớn mà cần phải chú ý cả phân khúc cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể…

Việc mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch cũng làm tăng uy tín, quy mô của ngân hàng. Từ việc mở rộng này đồng nghĩa với việc mở rộng thêm địa bàn hoạt động từ đó tăng tính cạnh tranh, gia tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ.

Luôn xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng qua việc chăm sóc khách hàng thường xuyên, tổ chức các sự kiện, hội nghị nh m tri ân khách hàng.

3.2.2 Hoàn thiện chính sách của ngân hàng

Hoàn thiện các sản phẩm cho vay KHDN và những sản phẩm mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

Hiện nay, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng cao, để chiếm được thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Lienvietpostbank cần tiếp

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 120 trang tài liệu này.

tục xây dựng và hoàn thiện các cơ chế chính sách để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. Các sản phẩm, dịch vụ của các NHTM thường mang tính chất tương đồng và không có nhiều sự khác biệt do đó các ngân hàng có thể copy các dịch vụ của nhau. Muốn đa dạng hóa được các sản phẩm dịch vụ Lienvietpostbank cần phải có cho mình các sản phẩm mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có sự so sánh và quyết định lựa chọn sản phẩm của mình. Muốn làm được như vậy Lienvietpostbank cần có cuộc khảo sát thực tế, tìm hiểu thị trường từ đó đưa ra được các quyết sách về sản phẩm mới của mình.

Có thể thấy các sản phẩm hiện Lienvietpostbank đang thực hiện như:

- Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm cho cán bộ công chức, viên chức, lực lượng vũ trang.

- Gói cho vay khởi nghiệp.

- Gói cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay đầu tư cây giống mắc ca, cho vay nuôi tôm công nghệ cao

- Gói cho vay bảo trì đường bộ…

- Cho vay trả góp.

Cần có nhiều hơn nữa các sản phẩm cho vay để từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Ngoài ra, cần hoàn thiện quy trình cho vay KHDN theo hướng đơn giản hóa, rút ngắn thời gian cho vay đối với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính thống nhất trong toàn hệ thống. Sớm xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản về nghiệp vụ cho vay đối với KHDN tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng khi thực hiện chuyên môn, nghiệp vụ của mình.

- Lienvietpostbank cần thường xuyên nghiên cứu thị trường, kháo sát nhu cầu của thị trường và sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh để đưa ra các sản phẩm cho vay KHDN của mình. Điều này sẽ làm cho các dịch vụ của

mình mang tính cạnh tranh cao, thúc đẩy doanh số cho vay. Bên cạnh đó, Hội sở cần phát huy vai trò đầu mối trong vệc tiếp nhận và giải đáp các vướng mắc của chi nhánh trong quá trình triển khai các sản phẩm của mình được chuẩn hóa.

Xây dựng các chính sách lãi suất cho vay KHDN linh hoạt

Khi khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng vấn đề đầu tiên họ quan tâm là lãi suất. Chỉ cần tìm kiếm trên mạng họ có thể so sánh được lãi suất của các NHTM. Ngân hàng nào có mức lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được khách hàng nhiều hơn. Chính vì vậy cần có một biểu lãi suất linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau.

Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng , vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cường mối quan hệ với Lienvietpostbank , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng. Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những ưu đãi về lãi suất nh m kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển. Ngoài ra có thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay. Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.

vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cường mối quan hệ với Lienvietpostbank , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng. Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những ưu đãi về lãi suất nh m kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển. Ngoài ra có thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên có thể giảm lãi suất và có nhiều ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay. Đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.

Ngoài ra, ngân hàng cần linh hoạt trong các trường hợp như hạ lãi suất nếu khách hàng trả trước kỳ hạn, khách hàng lâu năm…

Cải tiến quy tr nh cho vay

Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay với phương châm càng nhanh càng tốt nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn khi cho vay. Thủ tục cho vay không nên quá cứng nhắc gây phiền hà cho doanh nghiệp.

Hoàn thiện quy trình cho vay KHDN theo hướng đơn giản hóa, rút ngắn thời gian cho vay đối với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính thống nhất trong toàn hệ thống. Sớm xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản về nghiệp vụ cho vay đối với KHDN tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng khi thực hiện chuyên môn, nghiệp vụ của mình.

3.2.3 Nâng cao tr nh độ, chất lượng nguồn nhân lực:

Nâng cao năng lực điều hành của bộ máy quản lý:

Hoạt động của ngân hàng có đi đúng hướng hay không phụ thuộc vào năng lực điều hành của bộ máy quản lý. Hiện nay, mô hình của tổ chức bộ máy quản lý của Lienvietbank cũng giống như mô hình truyền thống của các

NHTM ở Việt Nam. Để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao của thực tế bộ máy quản lý của Lienvietpostbank phải được tổ chức theo phương thức gọn, nhẹ, hiệu quả và phát huy được năng lực của từng vị trí.

Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng

Trong mọi lĩnh vực con người luôn là yếu tố quyết định. Việc đảm bảo chất lượng cho vay phụ thuộc vào cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo bài bản và có thời gian tích lũy kinh nghiệm để có thể đạt được hiệu quả cao trong công việc.

Trong hoạt động cho vay thẩm định tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng. Bởi vậy, để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì yêu cầu đặt ra đối với ngân hàng đó là phải tuyển dụng, đào tạo được một đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực chuyên môn tốt, có kinh nghiệm, có hiểu biết về pháp luật, tập quán kinh doanh và có phẩm chất đạo đức tốt.

Để có thể nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định, ngân hàng cần thực hiện tốt một số biện pháp sau :

- - Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, lớp học đào tạo nâng cao trình độ. Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ đương nhiệm nh m nâng cao hiểu biết về các kiến thức pháp luật, đặc biệt là luật tín dụng. Cần chú ý tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cho các cán bộ thẩm định của các chi nhánh và xây dựng chế độ đãi ngộ đối với những nhân viên giỏi, chính sách thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao nh m nâng cao chất lượng của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi thảo luận, học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng khác để áp dụng vào đơn vị mình. Cần đào tạo gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận dung kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế. Bên cạnh kiến thức chuyên môn các cán bộ ngân hàng còn phải được trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, kinh tế, tin học đồng thời còn phải chấn chỉnh về đạo đức, tác phong

nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, ứng xử văn minh.

- Có chính sách thu hút nhân tài hợp lý, tổ chức nghiêm túc việc tuyển dụng. Bên cạnh đó,ngân hàng cũng cần có chính sách khen thưởng đối với những cán bộ, chuyên gia giỏi để tránh hiện tượng chảy máu chất xám.

- Thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán bộ thẩm định, xem xét, thuyên chuyển những cán bộ thẩm định không đáp ứng được yêu cầu công việc, bố trí cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào những vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy hơn nữa thế mạnh về con người.

- Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tín dụng đối với các doanh nghiệp để từ đó thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay của ngân hàng. Mở rộng mối quan hệ với khách hàng với tinh thần hợp tác, cơ chế lãi suất thỏa thuận trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Mở rộng thêm nhiều gói vay cho KHDN trong đó có các loại hình doanh nghiệp mới, các tập đoàn, các doanh nghiêp vừa và nhỏ…

3.2.4 Tăng cường thu thập, xử lý và khai thác các nguồn thông tin phục vụ hoạt động cho vay

Thông tin là yếu tố đầu vào của quá trình thẩm định khách hàng nói chung và thẩm định tín dụng nói riêng. Chất lượng thẩm định tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp cũng như những thông tin mà cán bộ thẩm định thu thập được. Vì vậy, khi thu thập thông tin, cán bộ thẩm định cần lưu ý:Các thông tin do khách hàng cung cấp: Khi khách hàng đề nghị cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng một bộ hồ sơ khách hàng, trong đó có các báo cáo kết quả hoạt động của hộ kinh doanh 03 năm gần nhất, đới với các hộ kinh doanh lần đầu thì cần phải có giấy tờ chứng minh năng lực tài chính.Các thông tin qua tiếp xúc khách hàng: Cán bộ tín dụng không chỉ dựa vào hồ sơ do khách hàng cung cấp mà cần trực tiếp đến nơi sản xuất để tìm hiểu thực trạng hoạt động của khách

hàng và đánh giá xem tổ chức hoạt động kinh doanh của khách hàng đã hiệu quả chưa, điều kiện làm việc của các thành viên có tốt không. Các thông tin do ngân hàng lưu trữ: Ngân hàng cần lưu trữ các thông tin về khách hàng vay vốn một cách khoa học và chi tiết để khi vay món mới. Điều này tạo thuận lợi rất lớn cho khách hàng khi đến vay tại ngân hàng và cũng giúp cho ngân hàng giảm được thời gian và chi phí.Các nguồn thông tin khác: Ngoài những thông tin trên, ngân hàng nên thu thập thông tin từ các ngân hàng khác, các cơ quan chức năng có liên quan, thu thập thông tin về sản phẩm, mặt hàng mà các hộ sản xuất kinh doanh để nắm rõ năng lực hoạt động của khách hàng.

Để đạt hiệu quả cao nhất, chi nhánh cần liên kết với chi nhánh có thể thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ các thông tin về khách hàng, các thông tin về thị trường, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng hoặc liên kết với trung tâm thông tin tín dụng.

3.2.5 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ ngân hàng

Hiện nay, với sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ thì tác dụng của các công nghệ mới, các trang thiết bị hiện đại đối với mọi lĩnh vực nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng là không thể phủ nhận, nó giúp cho cán bộ thẩm định tiếp cận và xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác. Công nghệ và trang thiết bị chính là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để ngân hàng hội nhập vào nền kinh tế nói chung và tài chính của khu vực nói riêng. Hiện đại hóa công nghệ nh m nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng

Lienvietbank cần trang bị cho mình trang thiết bị hiện đại như ở chi nhánh và hội sở chính nh m tăng năng suất lao động, tăng chất lượng công việc và giảm thiểu các rủi ro về kỹ thuật. Công nghệ hiện đại sẽ tốn kém chi phí ban đầu nhưng sẽ đem lại lợi ích to lớn cho ngân hàng trong việc cập nhật,

xử lý, phân tích thông tin. Đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian cho khách hàng. Một hệ thống trang thiết bị hiện đại sẽ giúp cho việc giao dịch tại ngân hàng được nhanh chóng, an toàn, đảm bảo tính hiệu quả, giảm các chi phí không cần thiết. Điều đó làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác.

Cần có sự hỗ trợ về mặt tài chính, thông tin và công nghệ cho các Chi nhánh để Chi nhánh có thể thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay. Đẩy mạnh việc đầu tư mua sắm trang thiết bị hiện đại, phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định tín dụng để nâng cao tính chính xác giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng.

3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và đánh giá các khoản vay trước, trong và sau khi cho vay

Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa được những vi phạm và nâng cao ý thức cũng như thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ. Việc kiểm tra, kiểm soát đối với công tác thẩm định phải được thực hiện qua 3 giai đoạn:

- Kiểm soát trước: Kiểm tra để phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm định trước khi thực hiện, cụ thể: các điều kiện vay vốn đã đầy đủ và hợp lệ chưa, thông tin về dự án đã được thu thập đầy đủ chưa ...

- Kiểm soát trong: Tác dụng của giai đoạn này là giám sát quá trình thực hiện và hạn chế những biểu hiện thiếu sót, thực hiện không đúng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định… tránh những thiệt hại về sau.

- Kiểm soát sau: Được thực hiện khi nghiệp vụ thẩm định đã cơ bản hoàn thiện. Kiểm soát sau nh m kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, phát hiện ra các bất thường và đảm bảo tính đúng đắn khi ra quyết định cho vay.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: đây là một hoạt động quan trọng nh m đảm bảo chất lượng hoạt động của ngân hàng, công tác này có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. Bao gồm cả kiểm tra định