chi phí gần 5 tỷ đồng để tiến hành cứu hộ tàu Cửu Long 01 mắc cạn tại Đà Nẵng chỉ trong gang tấc mà nếu xảy ra thiệt hại sẽ lên tới hàng chục triệu USD và gây ô nhiễm nghiêm trọng khu vực biển Đà Nẵng, vụ đâm va tầu Petrolimex 01 với số tiền bồi thường 300 nghìn USD, bồi thường hàng chục tỷ đồng cho hàng trăm vụ tổn thất trên tuyến đường Hồ Chí Minh cũng như giải quyết bồi thường hàng vạn lượt xe cơ giới một cách nhanh chóng và thỏa đáng. Các khách hàng khi tham gia bảo hiểm tại PJICO hầu hết đều cảm thấy hài lòng về chất lượng phục vụ của công ty.
Cùng với sự tăng trưởng không ngừng thì thị phần của PJICO cũng có sự phát triển khá vững chắc. Trong khi năm 2003 thị phần của các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên thị trường giảm so với năm 2002 thì thị phần của PJICO lại tăng tới 2,55%, đây là một kết quả đáng trân trọng. Sự lựa chọn, chuyển dịch, tăng giảm của khách hàng là thước đo, là sự đánh giá chính xác nhất đối với doanh nghiệp kinh doanh trên thương trường. Thước đo kinh doanh thành đạt của PJICO không phải là tìm mọi cách để móc túi, điều tiết thu nhập của khách hàng mà là bằng mọi biện pháp tiếp cận tuyên truyền, hướng dẫn để khách hàng giảm bớt hoặc loại trừ rủi ro, tự nguyện đến với công ty, bảo đảm cả hai cùng có lợi. Thành quả đạt được trong thời gian qua của PJICO là kết quả tinh thần làm chủ phát huy hết nội lực của hơn 500 cán bộ, công nhân viên trong công ty, trước hết phải kể đến Hội đồng quản trị và Ban giám đốc điều hành năng động dám nghĩ, dám làm theo quy luật kinh tế thị trường cạnh tranh và hội nhập.
Về mặt xã hội, sự ra đời của PJICO đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng trăm lao động trên địa bàn Hà Nội và tại các địa phương mà công ty đặt chi nhánh, văn phòng. Đời sống của cán bộ nhân viên luôn được ban lãnh đạo quan tâm và ngày càng được cải thiện. Về mặt trình độ, PJICO có đội ngũ nhân viên trẻ có chuyên môn. Ngoài ra, công ty cũng thực hiện chính sách đưa cán bộ đi đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn ở nước ngoài và ở các công ty bảo hiểm lớn trong nước. Đến nay, hầu hết các cán bộ nhân viên đều qua phổ cập cơ bản về các nghiệp vụ bảo hiểm. Điều này rất quan trọng vì nó là tiền đề cho việc thúc đẩy các hoạt động kinh doanh bảo hiểm một cách có hiệu quả hơn, đem lại nguồn doanh thu cao hơn cho PJICO. Qua tìm hiểu được biết các nhân viên rất tin tưởng và yên tâm làm việc để đóng góp cho công ty. Năm 2003, thu nhập của người lao động gấp hơn 1,5 lần so với năm ngoái. Sức lao động của cán bộ nhân viên ở công ty không thua kém bất kì một công ty
nào nhưng bù lại thành quả của họ cũng rất được trân trọng, thu nhập của họ thuộc hàng cao nhất trong ngành bảo hiểm việt Nam.
3. Kết quả và hiệu quả kinh doanh của BHCN PNT
3.1 Vai trò của BHCN PNT
Ngay từ khi thành lập vào ngày 18/12/1995, loại hình bảo hiểm con người đã được PJICO đưa vào kinh doanh và coi đó là một trong những mũi nhọn phát triển. Mặc dù đây là các nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời nhằm phục vụ cho cộng đồng dân sinh: bảo hiểm con người, học sinh, giáo viên… song rất được ban lãnh đạo công ty đầu tư, chú trọng phát triển.
Một trong các khảo sát về nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong vòng 6 tháng đầu năm của 3 năm trở lại đây cho thấy lượng phí cao nhất thuộc về nghiệp vụ bảo hiểm ô tô và xe máy, kế đến đó là nghiệp vụ bảo hiểm con người và đứng thứ 3 là nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm con người có thể biểu hiện ở hình thức giảm mạnh phí bảo hiểm. Theo quy định của bộ tài chính, so với biểu phí mà các công ty được phê chuẩn được phép kinh doanh, khi xét thấy cần thiết, hàng năm công ty có thể điều chỉnh mức phí và mức trách nhiệm cho phù hợp với tình hình biến động giá cả thị trường (tăng, giảm khoảng 25%). Vận dụng linh hoạt quyết định đó của bộ tài chính, PJICO cũng có những kế hoạch phù hợp. Chẳng hạn như để tham gia vào thị trường bảo hiểm học sinh- vốn là mảnh đất độc quyền của Bảo Việt từ hơn chục năm nay- PJICO đã đến từng trường từ mầm non, mẫu giáo, tiểu học, cho đến trung học để đưa các bản chào phí bảo hiểm với giá ưu đãi hơn hẳn Bảo Việt. Kết quả là một phần thị trường bảo hiểm học sinh đã thuộc về PJICO. Với nguyên tắc bồi thường nhân đạo và thiện chí, PJICO đã tiến hành bồi thường cho các em nhanh chóng, đầy đủ và linh hoạt. Đồng nghĩa với việc đó là uy tín của PJICO cũng được khẳng định chắc chắn trên thị trường.
Năm 2003, doanh thu từ các nghiệp vụ bảo hiểm con người đạt trên 33 tỷ, chiếm 9,933% trong cơ cấu doanh thu,ss tăng trưởng 26,2% so với năm trước. Đây là một con số không nhỏ, góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng chung của công ty.
Với tỷ trọng như thế cùng với mục đích phục vụ cộng đồng dân sinh, mang tính chất nhân văn nhân đạo, bảo hiểm con ngừơi là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm chính mà
PJICO đang triển khai. Với số lượng khách hàng tham gia đông đảo, việc triển khai phát triển lĩnh vực này là một trong những cách giúp PJICO quảng bá thương hiệu của doanh nghiệp mình một cách hiệu quả nhất. ở một số vùng nông thôn đã quá quen với Bảo Việt trong bảo hiểm học sinh, cán bộ khai thác của PJICO đã phải chấp nhận cái tên gọi "Bảo Việt PJICO" chỉ để đáp ứng được mục đích của mình là bán được bảo hiểm và để các thầy cô giáo và phụ huynh học sinh hiểu được PJICO cũng là một công ty bảo hiểm. Thương hiệu PJICO sẽ tồn tại song hành cùng với sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp, khẳng định đẳng cấp sản phẩm của doanh nghiệp, cho phép doanh nghiệp tiếp cận với các loại khách hàng khác nhau, là nguồn củng cố khả năng cạnh tranh, giúp nâng cao uy tín cũng như lợi nhuận của doanh nghiệp. Do đó, việc đầu tư cho phát triển nghiệp vụ bảo hiểm con người là điều cần thiết và có ảnh hưởng tích cực đến sự thành công của PJICO.
3.2 Kết quả khai thác
Qua khoảng thời gian 5 năm, tình hình khai thác tại PJICO tỏ ra khá năng động, với tốc độ khai thác tăng trưởng trung bình là 20%, doanh thu phí từ các nghiệp vụ bảo hiểm con người không ngừng tăng lên. Ta có thể thấy rõ trong bảng sau:
Bảng 5: Tỷ trọng doanh thu phí từ các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO (1999-2003)
Đơn vị | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | |
Tổng doanh thu phí | Triệu dồng | 92.433 | 109.987 | 137.641 | 177.839 | 337.894 |
Doanh thu BHCN | Triệu | 12.945 | 15.864 | 19.839 | 24.756 | 33.565 |
PNT. Trong đó: | đồng | |||||
1.BHHS | 5.307 | 6.641 | 7.863 | 10.925 | 14.600 | |
2.BHKHCN | 3.805 | 4.709 | 5.056 | 6.728 | 8.468 | |
3.BHTNCN24/24 | 1.832 | 2.013 | 2.536 | 2.735 | 5.396 |
Có thể bạn quan tâm!
-
Nguyên Nhân Và Hậu Quả Của Trục Lợi Bảo Hiểm -
Các Biện Pháp Phòng Chống Trục Lợi Bảo Hiểm . -
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex PJICO - 5 -
Tiếp Nhận Thông Tin Khiếu Nại Từ Khách Hàng -
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex PJICO - 8 -
Một Số Vấn Đề Tồn Tại Trong Giải Quyết Khiếu Nại Bhcn Pnt Ở Pjico
Xem toàn bộ 116 trang tài liệu này.
636 | 872 | 1.368 | 1.000 | 1..208 | |||
5.BHTCNV&PT | 621 | 764 | 845 | 912 | 1.236 | ||
6 Các nghiệp | vụ | 1.364 | 1.628 | 2.171 | 2.456 | 2.657 | |
BHCN PNT khác | |||||||
Tỷ trọng | % | 14,00 | 14,42 | 14,41 | 13,92 | 9,933 | |
4.BHDL
(Nguồn: PJICO)
Nhìn vào bảng ta thấy năm 2002 doanh thu đạt là 24,756 tỷ, tăng trưởng so với năm 2001 là 19,86%. Có sự tham gia tăng nhanh đến như vậy là vì năm 2003, PJICO gặt hái được rất nhiều thành công trong các lĩnh vực: từ khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường, công tác quảng bá tiếp thị sản phẩm đã được chú trọng, đầu tư nên đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm. Số người tham gia đều đã góp phần quan trọng nâng cao doanh thu phí của PJICO lên, đạt trên 33 tỷ đồng.
Ta cũng thấy năm 2003 trong cơ cấu doanh thu, các nghiệp vụ bảo hiểm con người đạt 9,933% và có xu hướng giảm dần (năm 1999 là 14%). Điều này là do các nghiệp vụ bảo hiểm con người không có khả năng sinh lời nhiều, số lượng khách hàng tham gia đông nhưng tỷ lệ chi bồi thường đã chiếm một phần lớn trong doanh thu phí, lại thêm các khoản chi hoa hồng, chi quản lý, chi dự trữ … làm cho lợi nhuận thu được từ việc khai thác nghiệp vụ này không lớn bằng các nghiệp vụ khác. Tuy nhiên, với tỷ trọng 9,933% trong cơ cấu tổng doanh thu cũng là một con số không nhỏ đóng góp vào kết quả kinh doanh chung toàn công ty. Để quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín với khách hàng, trong những năm tới PJICO phải tiếp tục giữ vững thị phần hiện có của mình, đẩy mạnh việc khai thác các khách hàng tiềm năng vốn rất dồi dào trên thị trường.
Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ học sinh có doanh thu phí thu về cao nhất, chiếm 14,6 tỷ đồng. Hiện nay thị trường bảo hiểm học sinh đã được 3 công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ là Bảo Việt (70% thị phần) Bảo Minh (20% thị phần) và PJICO (10% thị phần). Sự cạnh tranh diễn ra khá gay gắt và số học sinh đến trường ngày một tăng, năm 2002 có 780.029 học sinh trên địa bàn Hà Nội với số học sinh tham gia bảo hiểm là
336.310 người (chiếm 43,11%). Đi liền với số học sinh gia tăng là nguồn thu phí cũng gia
tăng lên một cách nhanh chóng. Với 10% thị phần nhưng PJICO có tốc độ tăng trưởng mạnh (30%/ năm) và ngày càng được công chúng thừa nhận với phong cách phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo. Với hệ thống phí mà bộ tài chính phê duyệt, bảo hiểm học sinh có 2 mức phí là 20 nghìn đồng/học sinh/năm vùng dân cư có thu nhập trung bình trở lên hoặc 10 nghìn đồng/học sinh/năm đối với các vùng dân cư có thu nhập thấp. Đây quả là con số không nhỏ tính trên toàn thị trường bảo hiểm. Tuy nhiên các nhà bảo hiểm đều nói rằng tại thời điểm này, chiến lược kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm học sinh của công ty không đặt vấn đề lợi nhuận lên hàng đầu và thực tế đây là sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo, hơn nữa thực tế chi phí chỉ đủ bù đắp nếu không muốn nói là âm do việc đền bù cho bảo hiểm học sinh khá lớn. Năm 2003, tốc độ tăng trưởng bảo hiểm học sinh của PJICO đạt 25,17%.
Sau nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người cũng có sự gia tăng phí đáng kể, tốc độ gia tăng phí bảo hiểm là 20,54% với năm 2002. Lý do là ngày càng nhiều người dân, cán bộ nhân viên thấy được những ưu thế hơn hẳn của nghiệp vụ này so với các nghiệp vụ bảo hiểm con người như bảo hiểm trợ cấp và phẫu thuật, lại được sự quảng cáo của các cán bộ bảo hiểm trong công tác khai thác thực hiện tốt nên có số lượng người tham gia ngày một đông.
Năm 2003 cùng với việc ban hành bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, PJICO đã khai thác thêm một lượng đáng kể khách hàng mua bảo hiểm cho xe máy kèm theo bảo hiểm tai nạn người ngồi, làm cho bảo hiểm tai nạn con người tăng trưởng mạnh (49,3%), doanh thu phí đạt hơn 5 tỷ đồng .
Các nghiệp vụ còn lại đều có tốc độ tăng trưởng khá mạnh; bảo hiểm du lịch khai thác được nhiều khách hàng mới như công ty du lịch thương mại Đống Đa, chi nhánh du lịch Hạ Long, Dragon Travel… đạt trên 1,3 tỷ năm 2003; bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật đạt 1,236 tỷ; các nghiệp vụ BHCN PNT khác đạt 2,657 tỷ.
3.3 Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT
Mục đích hoạt động của bất cứ một doanh nghiệp nào trên thị trường là đảm bảo kinh doanh có lãi do đó họ tìm mọi cách phát triển doanh thu và giảm chi phí. Các khoản chi phải đảm bảo hết sức tiết kiệm, chi đúng mục đích và theo đúng quy định của Bộ Tài
Chính. Từ những con số thống kê về kết quả hoạt động có thể thấy được hoạt động của các nghiệp vụ BHCN PNT tại PJICO như sau:
Bảng 6:Hiệu quả kinh doanh các nghiệp vụ BHCN PNT (1999-2003)
Đơn vị: Triệu đồng
1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | |
Doanh thu phí nghiệp vụ | 12.945 | 15.864 | 19.839 | 24.756 | 33.565 |
Tổng chi phí nghiệp vụ | 10.202 | 12.893 | 15.870 | 19.448 | 25.819 |
1.BHHS | 4.965 | 5.890 | 6.743 | 8.950 | 12.405 |
2.BHKHCN | 2.426 | 3.935 | 4.438 | 5.524 | 6.125 |
3.BHTNCN24/24 | 1.264 | 1.490 | 2.044 | 2.141 | 3.885 |
4.BHDL | 343 | 315 | 588 | 600 | 689 |
5.BHTCNV&PT | 472 | 558 | 549 | 602 | 828 |
6.Các nghiệp vụ BHCN PNT khác | 732 | 905 | 1.508 | 1.631 | 1.889 |
Hd(đ/đ) | 1,22 | 1,23 | 1,25 | 1,27 | 1,30 |
(Nguồn : PJICO)
Trong đó: Chi phí bao gồm :
+ Chi trả tiền bảo hiểm.
+ Chi hoa hồng.
+ Chi lập các quỹ.
+ Chi quản lý.
+ Các khoản chi phí khác.
Hiệu quả theo doanh thu: Hd = Error!
Nhận xét:Qua các chỉ tiêu doanh thu phí, tổng chi phí nghiệp vụ và lợi nhuận
nghiệp vụ ta thấy trong thời gian 5 năm ta thấy cả doanh thu và tổng chi phí của các nghiệp vụ bảo hiểm con người đều tăng lên nhưng tốc độ tăng của doanh thu phí cao hơn tốc độ tăng của tổng chi do đó ta có thể thấy lợi nhuận của các nghiệp vụ này tăng lên qua các năm. Đặc biệt là năm 2003, lợi nhuận đạt hơn 7,3 tỷ đồng (tăng 27,68% so với năm 2002) có được điều này là do năm 2003 đã thực hiện tuyên truyền tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất, các khoản chi khác được thực hành tiết kiệm nên lợi nhuận tăng nhanh.
Về mặt hiệu quả: Để đánh giá chính xác kết quả hoạt động kinh doanh của các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, ta cần phải xem xét một số chỉ tiêu hiệu quả sau:
- Hiệu quả theo doanh thu: (Hd) phản ánh vốn một đồng chi phí bỏ ra sẽ góp phần tạo ra được bao nhiêu đồng doanh thu.
Ta thấy năm 1999 cứ 1 đồng chi phí bỏ ra sẽ góp phần tạo ra được 1,22 đồng doanh thu Đến năm 2003 cứ 1 đồng chi phí bỏ ra góp phần tạo ra 1,29 đồng doanh thu .
Như vậy đạt hiệu quả cao nhất trong 5 năm qua là năm 2003 cả về hiệu quả theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhuận. Trong năm này doanh thu phí thu về cao, số tiền bồi thường ở mức cho phép (70%), bên cạnh đó do thực hiện tốt các công tác khác nên đạt hiệu quả kinh doanh cao. Thực tế đặt ra là phải tiếp tục phát huy những kết quả đạt được trong năm 2003, ngoài ra tích cực tìm kiếm các biện pháp phát triển kinh doanh bằng cách tiết kiệm các chi phí, chi đúng mục đích. Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm con người, việc thực hiện tốt công tác khai thác, chi đề phòng hạn chế tổn thất có hiệu quả và thực hiện công tác giám định chi trả bảo hiểm chính xác, trung thực, khách quan là cách tốt nhất để giảm chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh.
III. Thực trạng giải quyết khiếu nại trong BHCN PNT ở PJICO
1. Đặc điểm công tác giải quyết khiếu nại trong BHCN PNT
Bảo hiểm con người là một loại hình của bảo hiểm thương mại nhưng do có đối tượng được bảo hiểm là con người nên có những đặc điểm khác biệt so với các nghiệp vụ
bảo hiểm khác. Do đó công tác giải quyết khiếu nại, nghiệp vụ này cũng có những điểm riêng, đòi hỏi được nghiên cứu để nhận thức rõ hơn về tính chất và vai trò của công tác này trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người:
Thứ nhất là: Với những rủi ro, tổn thất là tính mạng tình trạng sức khỏe của người tham gia hay các chi phí liên quan đến việc khám chữa bệnh, thường là sau khi đã khắc phục tổn thất hay chữa chạy thì người tham gia mới thông báo tổn thất cho nên việc giám định tình trạng tổn thất của người tham gia chủ yếu là công tác xác minh tính trung thực của hồ sơ khiếu nại. Trong đó tính trung thực của những giấy tờ liên quan đến quá trình khám chữa bệnh của bệnh viện hay biên bản khám nghiệm hiện trường của công an là quan trọng nhất.
Thứ hai là: Trong hồ sơ khiếu nại bồi thường phải có giấy chứng từ hay giấy chứng nhận thương tật, giấy khám bệnh và giấy ra viện của các cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp do rủi ro được bảo hiểm liên quan đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của con người. Cho nên, khi khiếu nại bồi thường người được bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm phải chứng minh được tổn thất của mình thông qua chứng nhận của những cơ quan y tế nơi người được bảo hiểm đến khám chữa bệnh.
Thứ ba là: Do đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng và sức khỏe con người cho nên phương án bồi thường là thanh toán bằng tiền và là một số tiền được ấn định từ trước trả cho người có quyền lợi bảo hiểm để bù đắp những thiệt hại tài chính của họ. Cần phải giải quyết khiếu nại nhanh chóng để chi trả cho người tham gia bảo hiểm kịp thời giúp họ ổn định về mặt tài chính cũng như về mặt tinh thần.
Thứ tư là: Trong bảo hiểm con người không áp dụng nguyên tắc thuế quyền người thứ ba truy đòi bồi thường cho nên trong công tác giám định bồi thường không cần phải quan tâm đến trách nhiệm người thứ ba.
2. Thực trạng công tác giám định các nghiệp vụ bảo hiểm con người tại PJICO
Mục đích chính của công tác giám định và bồi thường thiệt hại là xác định nguyên nhân gây ra tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không, tính toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền chi trả, bồi thường có thể thuộc trách nhiệm bảo hiểm để có cơ sở giải quyết khiếu nại nhanh chóng, chính xác va công bằng cho khách hàng. Ngoài ra