Báo Cáo Kết Quả Kinh Doanh Của Lpb Quảng Ninh Giai Đoạn 2016

Tình hình tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh LPB Quảng Ninh giai đoạn 20162019 được thể hiện cụ thể qua bảng sau:

Bảng 2.5.

Quảng Ninh

Tốc độ

tăng trưởng tín dụng giai đoạn 20162019 của LPB

Chỉ tiêu

Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Tổng dư nợ (tỷ đồng)	2.082	2.263	2.632	2.957
Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước (%)		9%	16%	12%
Tăng trưởng tuyệt đối (tỷ đồng)		181	368	325

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 108 trang tài liệu này.

(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Quảng Ninh từ năm 20162019)

Qua biểu trên cho thấy, giai đoạn 20162019, dư nợ tín dụng của LPB

Quảng Ninh không ngừng tăng trưởng qua các năm. Năm 2017 dư nợ tăng tuyệt đối so với năm 2016 là 181 tỷ đồng (tương ứng với tăng trưởng là 9% so với năm 2016), năm 2018 tăng 368 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng trưởng là 16% so với năm 2017), năm 2019 tăng tuyệt đối so với năm 2018 là 325 tỷ đồng (tương ứng với mức tăng trưởng 12%).

Phân tích dư nợ tín dụng của LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 2019 phân loại theo một số loại hình, cụ thể như sau:

Dư nợ phân theo đối tượng:

Qua bảng số liệu cho thấy, dư nợ đối với Tổ chức kinh tế hiện đang chiếm tỷ trọng chủ yếu tại LPB Quảng Ninh, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân (dư nợ bán lẻ) chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng tăng ổn định trong những năm qua.

Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh là khách hàng doanh

nghiệp (36 doanh nghiệp, dư nợ đạt 2.010 tỷ đồng, chiếm 68% tổng dư nợ). Đối với khách hàng doanh nghiệp, chủ yếu Chi nhánh LPB Quảng Ninh hợp tác vơí các đơn vị thuộc Tập đoàn lớn như: Công ty CP vui chơi giải trí thể thao Hà Nội, Công ty CP GOLF Vịnh Hạ Long và Công ty CP T và H Hạ Long; hiện tại tỷ lệ dư

nợ cho vay đôí vơí đối tượng khaćh haǹ g naỳ

chiếm 66,2% tổng dư nợ toaǹ

Chi

nhań h vơí chất lượng tiń dung tốt. Ngoài ra đây còn là những khách hàng có tiềm

năng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của LPB như: thanh toán trong nước, thẻ ATM, thẻ Master, trả lương qua tài khoản tại LPB, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, SMS banking… Trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn tiếp tục củng cố duy trì nền khách hàng cũ và mở rộng phát triển các khách hàng mới để đa dạng hơn nữa nền khách hàng, góp phần phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian qua bị hạn chế một phần do tác động của suy thoái kinh tế, một phần do Chi nhánh LPB Quảng Ninh đang trú trọng vào phát triển Khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nhu cầu vay tiền với giá trị lớn, độ an toàn cao. Tuy nhiên, do duy trì được lượng khách hàng truyền thống nên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2019 đạt 946,2 tỷ đồng chiếm 32% tổng dư nợ toàn chi nhánh, có sự tăng trưởng so với các năm trước đó. Các khách hàng cá nhân vay vốn tại LPB đa số là vay để

phục vụ

hoạt động sản xuất kinh doanh (chiếm 38,4% tổng dư nợ

cho vay

KHCN), cho vay phục vụ tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ cho

vay KHCN (chiếm 61,6%). Tổng số lượng khách hàng cá nhân tại thời điểm

31/12/2019 đạt 1.974 khách hàng. Các khách hàng bên cạnh việc sử dụng sản phẩm tín dụng còn được các chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân tư vấn sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như thẻ ATM, ibanking,…nên số khách hàng cá nhân sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác của LPB tăng lên nhanh chóng.

Phân theo thời gian:

Qua bảng số liệu cho thấy, ngược với Nguồn vốn huy động, thì Dư nợ

trung dài hạn hiện đang chiếm tỷ trọng chủ yếu. Việc dư nợ trung dài hạn của LPB Quảng Ninh hiện đang chiếm tỷ trọng cao là do đặc thù địa bàn hoạt động

của Chi nhánh. Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh chủ yếu là các doanh

nghiệp hoạt động trong lĩnh vực vận tải, cung ứng tàu biển và du lịch biển, với đặc thù các doanh nghiệp này nhu cầu đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận

tải phục vụ nhu cầu vận tải là rất lớn, do đó nhu cầu vốn chủ yếu là vốn trung dài hạn.

Năm 2016 dư nợ ngắn hạn đạt 437 tỷ đồng chiếm 21% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn đạt 1.645 tỷ đồng chiếm 79% tổng dư nợ. Đến năm 2019 dư nợ ngắn hạn là 798 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 27% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn là

2.159 tỷ đồng chiếm 73% tổng dư nợ. Như vậy, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ đã có chiều hướng tăng lên. Việc tăng trưởng tỷ lệ dư nợ Ngắn hạn trong tổng dư nợ sẽ giúp cải thiện khả năng thanh khoản của Ngân hàng, tiến tới việc cân bằng tỷ lệ nguồn vốn – sử dụng vốn do vốn của các TCTD hiện nay chủ yếu là vốn ngắn hạn.

Phân theo loại tiền tệ:

Hiện LPB Quảng Ninh ngoài dư nợ bằng VNĐ, còn có dư nợ ngoại tệ là USD. Đối với dư nợ ngoại tệ của Chi nhánh là cho vay đối với 03 tập đoàn lớn trên với mục đích nhập khẩu thiết bị nước ngoài để phục vụ thi công các hạn mục, công trình, và máy móc thiết bị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của 03 Công ty trên. Theo số liệu tại biểu trên cho thấy, từ năm 2016, dư nợ ngoại tệ tăng, giảm và giữ ở mức ổn định là 3% vào năm 2019. Việc dư nợ ngoại tệ của LPB Quảng Ninh tăng giảm ở mức bình quân 3 đến 4% và giữ ổn định 3% trong năm 2019 Chi nhánh đã cung cấp thường xuyên khoản vay ngoại tệ cho 3 tập đoàn lớn là: Công ty CP vui chơi giải trí thể thao Hà Nội, Công ty CP GOLF Vịnh Hạ Long và Công ty CP T và H Hạ Long. Để nhập khẩu một số thiết bị

phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Công ty nên việc phát sinh các

khoản vay cho vay bằng ngoại tệ thường xuyên ổn định.

2.1.3.3. Dịch vụ Ngân hàng‌

Các dịch vụ Ngân hàng đã luôn được LPB Quảng Ninh chú trọng phát triển trong những năm qua. Tuy nhiên, quy mô hoạt động dịch vụ vẫn còn tương đối hạn chế, nguồn thu từ dịch vụ mới chỉ chiếm 2% lợi nhuận hàng năm của LPB Quảng Ninh. Tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ thấp cũng là tình trạng chung của

các Ngân hàng Thương mại Việt Nam hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng trong việc phát triển dịch vụ, LPB đã luôn xây dựng, ban hành những sản phẩm dịch vụ mới tiện ích, hiện đại nhằm đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của Khách hàng. Bên cạnh đó, LPB Quảng Ninh đã rất quyết liệt chỉ đạo cán bộ nhân viên mở rộng việc giới thiệu, bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để thực hiện mục tiêu xây dựng một Chi nhánh Ngân hàng hiện đại theo chuẩn khu vực và Quốc tế.

Thanh toán trong nước:

Phí chuyển tiền trong nước của LPB khá cạnh tranh so với phí của các ngân

hàng trong cùng địa bàn tạo điêù kiện để LPB Quảng Ninh lôi kéo, thu hut́ khaćh

haǹ g từ các Ngân hàng bạn. Việc chuyển tiền qua các kênh diễn ra nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán khách hàng. Bên cạnh đó, LPB đang triển khai mạnh mẽ dịch vụ Ngân hàng điện tử với giao diện thân thiện, thao tác đơn giản dễ sử dụng, có tính bảo mật cao, cho phép người sử dụng có thể chuyển tiền qua Ngân hàng thanh toán tiền điện, nước, hóa đơn điện thoại, mua hàng hóa dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng và chính xác.

Kinh doanh ngoại tệ:

Doanh số kinh doanh ngoại tệ liên tục tăng trong những năm qua, năm 2019 đạt 10 triệu USD. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của LPB Quảng Ninh sẽ còn có những bước tăng trưởng cao hơn nữa trong những năm tới do Chi nhánh LPB Quảng Ninh đang triển khai việc hợp tác trong việc thanh toán biên mậu để thanh toán các hàng hóa dịch vụ qua biên giới Việt Trung. Với doanh số thanh toán Quốc tế ổn định, phí thanh toán cạnh tranh nhu cầu mua bán ngoại tệ của Khách hàng sẽ tăng lên tương ứng.

Dịch vụ thanh toán quốc tế:

Doanh số thanh toán quốc tế trong năm 2019 của Chi nhánh đạt 43,4 triệu USD, phí dịch vụ thu được là 286 triệu đồng. Sản phẩm chủ yếu là chuyển tiền điện tử và thanh toán LC. Doanh số thanh toán quốc tế năm 2019 tăng trưởng so với năm 2018 (tăng 3 triệu USD) là do trong năm 2019 Chi nhánh đã đẩy mạnh

hoạt động thanh toán LC góp phần tăng doanh số thanh toán quốc tế của toàn Chi

nhánh. Các khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền quốc tế và mở LC trong

những năm qua chủ yếu phát sinh từ các công ty lớn như: Công ty CP vui chơi

giải trí thể thao Hà Nội, Công ty CP GOLF Vịnh Hạ Long và Công ty CP T và H Hạ Long.

Dịch vụ Bảo lãnh:

Doanh số phát hành bảo lãnh của Chi nhánh LPB Quảng Ninh cũng đã tăng trưởng đều đặn trong những năm qua. Doanh số Bảo lãnh của Chi nhánh trong năm 2019 đạt 79,5 tỷ đồng, thu phí bảo lãnh đạt 351 tr.đồng. Trong đó: bảo lãnh thanh toán là 48,7 tỷ đồng, bảo lãnh bảo hành là 1,8 tỷ dồng, bảo lãnh dự thầu là 3,4 tỷ đồng, bảo lãnh thực hiện Hợp đồng là 18,7 tỷ đồng và bảo lãnh ứng trước là 6,9 tỷ đồng. Nhìn chung, hoạt động bảo lãnh cũng chưa xứng với tiềm năng. Nhận thức tầm quan trọng cũng như lợi ích từ dịch vụ phát hành bảo lãnh, LPB Quảng Ninh đã rất chú trọng tới loại hình dịch vụ này và đang có rất nhiều ưu đãi để phát triển khách hàng.

Dịch vụ thẻ

Từ năm 2017, LPB đẩy mạnh hoạt dịch vụ thẻ động việc phát hành thẻ trả lương hưu trí, thẻ thất nghiệp. Đến 31/12/2019, LPB Quảng Ninh có 10 Phòng giao dịch trực thuộc với 01 máy ATM, nhưng liên kết với mọi cây ATM của các ngân hàng, phí dịch vụ ưu đãi luôn sẵn sàng phục vụ nhu cầu rút tiền cũng như xử lý các vấn đề phát sinh của chủ thẻ. LPB đã tham gia vào 03 liên minh thẻ là Smartlink, Banknetvn và VNBC. Chủ thẻ của LPB không phải trả phí giao dịch trực tiếp cho các ngân hàng thành viên Smartlink, Banknetvn và VNBC ngoại trừ phí do ngân hàng phát hành thẻ quy định đối với các giao dịch ngoại mạng.

Trên cơ sở đó cùng với sự nỗ lực của Chi nhánh, trong năm 2019 Chi nhánh đã phát hành được 1.741 thẻ Solid, nâng tổng số thẻ phát hành lên 3.000 thẻ, số dư bình quân trên tài khoản đạt 1,1 triệu đồng/thẻ. Với số dư tiền gửi không kỳ hạn từ các tài khoản này đã giúp Chi nhánh LPB Quảng Ninh huy động được

nguồn vốn lãi suất thấp, tăng hiệu quả

hoạt động kinh doanh. Số

lượng thẻ

Master phát hành trong năm 2019 chiếm tỷ lệ quá thấp (>20 thẻ) do Chi nhánh LPB Quảng Ninh cũng như hội sở LPB mới bắt đầu triển khai lĩnh vực thẻ này. .

2.1.3.4. Kết quả hoạt động‌

Trong những năm qua, Chi nhánh LPB Quảng Ninh đã luôn hoạt động kinh doanh có lãi, đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của LPB. Kết quả hoạt động kinh doanh của LPB trong những năm qua cụ thể như sau:

Bảng 2.6. Báo cáo kết quả kinh doanh của LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 – 2019

Đơn vị: tr đồng

Chỉ tiêu	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
1	Tổng thu nhập	197.539	227.170	268.060	318.992
2	Tổng chi phí	168.020	193.223	228.003	264.761
3	Chênh lệch thu chi	29.519	33.947	40.057	54.231
4	Trích dự phòng rủi ro	2.309	1.664	2.298	2.333
5	Lợi nhuận trước thuế	27.210	32.283	37.759	51.898

(Nguồn: Báo cáo của LPB Quảng Ninh)

Đi đôi với tăng trưởng quy mô dư nợ, huy động vốn, tổng thu nhập và lợi nhuận trước thuế của LPB Quảng Ninh cũng tăng trưởng tốt qua các năm. Năm 2016 lợi nhuận trước thuế đạt 27,2 tỷ đồng, năm 2019 lợi nhuận trước thuế đạt 54,2 tỷ đồng, gần gấp gần 2 lần năm 2016. Với kết quả kinh doanh như trên,

LPB Quảng Ninh là Ngân hàng có mức tăng trưởng ổn định nhất trên địa bàn

Quảng Ninh. Đây là kết quả của đường lối đúng đắn trong quản trị điều hành và định hướng hoạt động của LPB nói chung, LPB Quảng Ninh nói riêng.

2.2. Thực trạng về hoạt động cho vay đối với DN và Cá nhân tại LPB Quảng Ninh‌

2.2.1. Chính sách cho vay đối với DN‌

Như đã trình bày ở phần trên, LPB có lợi thế là đối tác của Công ty CP vui chơi giải trí thể thao Hà Nội, Công ty CP GOLF Vịnh Hạ Long và Công ty CP T và H Hạ Long. Trong những năm qua, LPB Quảng Ninh đã tận dụng lợi thế này để phát triển, vươn lên thành Ngân hàng vị thế trên địa bàn trong thời gian rất ngắn. Tuy nhiên, dư nợ của LPB đã và đang tập trung rất nhiều vào 3 Đơn vị là Công ty CP vui chơi giải trí thể thao Hà Nội, Công ty CP GOLF Vịnh Hạ Long và Công ty CP T và H Hạ Long, lệ thuộc rất lớn vào một nhóm khách hàng và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi nhóm Khách hàng này gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Nhận thức rõ vấn đề này, LPB Quảng Ninh đã rất chú trọng mở rộng nền khách hàng, tăng cường hoạt động bán lẻ, đặc biệt là mở rộng quan hệ với các khách hàng DNNVV để cơ cấu lại tỷ lệ dư nợ. LPB đã ban hành nhiều chính sách, sản phẩm cho vay đối với các đối tượng khách hàng DNNVV và có nhiều ưu đãi về lãi suất, tài sản đảm bảo, thời hạn vay, tỷ lệ tài trợ cũng như cho các doanh nghiệp thi công các dự án có nguồn vốn ngân sách nhà nước không cần tài sản đảm bảo để lôi kéo Khách hàng. Từ năm 2010 đến nay, LPB đã liên tục ban hành các sản phẩm nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn Ngân hàng với lãi suất ưu đãi. Trong đó phải kể đến là sản phẩm “Đồng hành cùng doanh nghiệp, vươn tới thành công” với mục đích:

Hướng dẫn các Đơn vị kinh doanh cho khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu động đặc biệt chú trọng đối với DNNVV phục vụ phương án sản xuất kinh doanh.

Tạo điều kiện cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay thông thường nhằm đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế đất nước.

Góp phần vào nỗ lực hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước.

Nâng cao uy tín của LPB, mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới.

2.2.2 Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân

Cũng như tất cả các Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt nói chung và Chi nhánh LPB Quảng Ninh nói riêng đều phải tuân thủ theo các quy định chung của Ngân hàng nhà nước, quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng, quyết định số 407/2002/QĐNHNNHĐQT ngày 29/03/2002 về việc ban hành hướng dẫn quy chế cho vay đối với khách hàng cá nhân …

Bên cạnh đó Chi nhánh LPB Quảng Ninh cũng luôn thực hiện theo các quy định do Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ban hành nội bộ về các chính sách cho hoạt đông cho vay cá nhân như: Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà, nền nhà tại các dự án, khu dân cư, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp CBND, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay hưu trí … Các quy định này được thay đổi và cập nhật thường xuyên nhằm đảm bảo sự phù hợp, hợp lý giữa các sản phẩm tín dụng với chính sách phát triển của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân dần được chuẩn hòa và cụ thể hóa, giúp giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

LPB Chi nhánh quảng Ninh thực hiện cho vay khách hàng cá nhân dựa trên cơ sở chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt. Chính sách cho vay của Ngân hàng thường có sự thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện cụ thể trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh nhằm đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững. Với những quy định này trình tự cho vay khách hàng cá nhân, chính sách cấp tín dụng với từng nhóm đối tượng khách hàng cá nhân được quy định chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.

Tóm lại: Chính sách cho vay của Ngân hàng là những định hướng, hoạch định của ngân hàng liên quan đến hoạt động cho vay, bao gồm: