Hoàn thiện mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Phụ lục 02

Phụ lục 02: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân E & Y

Điểm	Xếp hạng	Đánh giá xếp hạng	Mức độ rủi ro. Phân loại theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN
100	A+	Thượng hạng	Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
94	A	Xuất sắc	Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
89	A-	Rất tốt	Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1.
84	B+	Tốt	Thấp. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
79	B	Trung bình	Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
69	B-	Thỏa đáng	Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2.
59	C+	Dưới trung bình	Trung bình. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3.
49	C	Dưới chuẩn	Cao. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3.
39	C-	Khả năng không thu hồi cao	Cao. Nợ nghi ngờ thuộc nhóm 4.
35	D	Khả năng không thu hồi rất cao	Cao. Nợ có khả năng mất vốn thuộc nhóm 5.

Có thể bạn quan tâm!

So Sánh Tiêu Chuẩn Phân Bổ Cá Thể Mô Hình Xhtd Cá Nhân Hiện Tại Của Scb Và Mô Hình Hồi Quy Binary Logistic Đề Xuất
Chỉ Tiêu Kế Hoạch Hoạt Động Kinh Doanh Năm 2013 Của Scb
Hoàn thiện mô hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - 11

Xem toàn bộ 99 trang tài liệu này.

(Nguồn: Công ty TNHH Ernst & Young Việt Nam) Phụ lục 03

Phụ lục 03: Các chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân của Vietcombank

Phần I : Chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân
1	Tuổi	18 – 25 tuổi	25 – 40 tuổi	40 – 60 tuổi	> 60 tuổi
1	Tuổi	5	15	20	10
2	Trình độ học vấn	Trên đại học	Đại học/Cao đẳng	Trung học	Dưới trung học
2	Trình độ học vấn	20	15	5	-5
3	Nghề nghiệp	Chuyên môn	Thư ký	Kinh doanh	Nghỉ hưu
3	Nghề nghiệp	25	15	5	0
4	Thời gian công tác	< 6 tháng	6 tháng – 1 năm	1 – 5 năm	> 5 năm
4	Thời gian công tác	5	10	15	20
5	Thời gian làm công	< 6 tháng	6 tháng – 1 năm	1 – 5 năm	> 5 năm
5	Thời gian làm công	5	10	15	20

việc hiện tại
6	Tình trạng cư trú	Chủ/Tự mua	Thuê	Với gia đình	Khác
6	Tình trạng cư trú	30	12	5	0
7	Cơ cấu gia đình	Hạt nhân	Sống với cha mẹ	Sống với 1 gia đình khác	Sống với > 1 gia đình
7	Cơ cấu gia đình	20	5	0	-5
8	Số người ăn theo	Độc thân	< 3 người	3 – 5 người	> 5 người
8	Số người ăn theo	0	10	5	-5
9	Thu nhập cá nhân/năm	> 120 triệu đồng	36 – 120 triệu đồng	12 – 36 triệu đồng	< 12 triệu đồng
9	Thu nhập cá nhân/năm	40	30	15	-5
10	Thu nhập gia đình/năm	> 240 triệu đồng	72 – 240 triệu đồng	24 – 72 triệu đồng	< 24 triệu đồng
10	Thu nhập gia đình/năm	40	30	15	-5
Phần II : Các chỉ tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng
1	Tình hình trả nợ với ngân hàng	Chưa giao dịch	Chưa bao giờ quá hạn	Quá hạn < 30 ngày	Quá hạn > 30 ngày
1	Tình hình trả nợ với ngân hàng	0	40	10	-5
2	Tình hình chậm trả lãi	Chưa giao dịch	Chưa bao giờ chậm trả lãi	Chưa bị chậm trả lãi trong 2 năm gần đây	Có lần chậm lãi trong 2 năm gần đây
2	Tình hình chậm trả lãi	0	40	20	-5
3	Tổng nợ hiện tại	< 100 triệu đồng	100 – 500 triệu đồng	500 – 1000 triệu đồng	> 1 tỷ đồng
3	Tổng nợ hiện tại	25	10	5	-5
4	Các dịch vụ sử dụng	Chỉ gửi tiết kiệm	Chỉ sử dụng thẻ	Tiết kiệm và thẻ	Không
4	Các dịch vụ sử dụng	15	5	25	-5
5	Số dư tiền gửi tiết kiệm năm trước	> 500 triệu đồng	100 – 500 triệu đồng	20 – 100 triệu đồng	< 20 triệu đồng
5	Số dư tiền gửi tiết kiệm năm trước	40	25	10	0

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam) Phụ lục 04

Phụ lục 04: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân của Vietcombank

Điểm	Xếp loại	Mức độ rủi ro
>= 400	A+	Thấp	Cấp tín dụng ở mức tối đa
351 – 400	A		Cấp tín dụng ở mức tối đa
301 – 350	A-		Cấp tín dụng ở mức tối đa

251 – 300

B+		Cấp tín dụng theo phương án đảm bảo
201 – 250	B	Trung bình	Có thể cấp tín dụng với việc xem xét hiệu quả phương án vay vốn và đảm bảo tiền vay
151 – 200	B-		Tập trung thu hồi nợ
101 – 150	C+		Từ chối cấp tín dụng
51 – 100	C-	Cao	Từ chối cấp tín dụng
01 – 50	C
< 0	D

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam) Phụ lục 05

Phụ lục 05: Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân của BIDV

Chỉ tiêu		Điểm ban đầu					Trọng số
Chỉ tiêu		100	75	50	25	0
Phần I: Thông tin về nhân thân
1	Tuổi	36 – 55 tuổi	26 – 35 tuổi	56 – 60 tuổi	20 – 25 tuổi	> 60 tuổi hoặc 18 – 20 tuổi	10%
2	Trình độ học vấn	Trên đại học	Đại học	Cao đẳng	Trung học	Dưới trung học	10%
3	Tiền án, tiền sự	Không				Có	10%
4	Tình trạng cư trú	Chủ sở hữu	Nhà chung cư	Với gia đình	Thuê	Khác	10%
5	Số người ăn theo	< 3 người	3 người	4 người	5 người	Trên 5 người	10%
6	Cơ cấu gia đình	Hạt nhân	Sống với cha mẹ	Sống cùng gia đình khác	Khác		10%
7	Bảo hiểm nhân mạng	> 100 triệu	50 – 100 triệu	30 – 50 triệu	< 30 triệu		10%
8	Tính chất công việc hiện tại	Quản lý, điều hành	Chuyên môn	Lao động được đào tạo nghề	Lao động thời vụ	Thất nghiệp	10%
9	Thời gian làm công việc hiện tại	> 7 năm	5 – 7 năm	3 – 5 năm	1 – 3 năm	< 1 năm	10%
10	Rủi ro nghề nghiệp	Thấp		Trung bình		Cao	10%
Phần II: Quan hệ với ngân hàng
1	Thu nhập ổn	> 10 triệu	5 – 10 triệu	3 – 5 triệu	1 – 3 triệu	< 1 triệu đồng	30%

định hàng

tháng

đồng

Tỷ lệ số tiền phải trả/Thu

nhập

< 30%

30 – 45%

45 – 60%

60 – 75%

> 75%

30%

Tình hình trả nợ gốc và lãi

Luôn trả nợ đúng hạn

Đã bị gia hạn nợ, hiện trả nợ tốt

Đã có nợ quá hạn/Khách hàng mới

Đã có nợ quá hạn, khả năng trả nợ không ổn

định

Hiện đang có nợ quá hạn

25%

Các dịch vụ sử dụng

Tiền gửi và

các dịch vụ khác

Chỉ sử dụng thanh toán

Không sử dụng

15%

(Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam)

Phụ lục 06

Phụ lục 06: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của BIDV

Điểm	Xếp hạng	Đánh giá xếp hạng
95 – 100	AAA	Rủi ro thấp
90 – 94	AA
85 – 89	A
80 – 84	BBB	Rủi ro trung bình
70 – 79	BB
60 – 69	B
50 – 59	CCC	Rủi ro cao
40 – 49	CC
35 – 39	C
< 35	D

(Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam) Phụ lục 07

Phụ lục 07: Các chỉ tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo của BIDV

Chỉ tiêu

Điểm

100

Loại tài sản

đảm bảo

Tài khoản

tiền gửi,

Giấy tờ có

giá do tổ

Bất động

sản (Nhà ở)

Bất động

sản

Không có

tài sản đảm

giấy tờ có giá do Chính Phủ hoặc BIDV

phát hành

chức phát hành (trừ cổ phiếu)

(Không phải nhà ở), động sản, cổ

phiếu

bảo

Giá trị tài sản

đảm bảo/Tổng nợ vay

> 200%

150 – 200%

100 – 150%

70 – 100%

< 70%

Rủi ro giảm giá tài sản đảm bảo trong 2 năm

gần đây

0% hoặc có xu hướng tăng

1 – 10%

10 – 30%

30 – 50%

> 50%

(Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam)

Phụ lục 08

Phụ lục 08: Ma trận kết hợp giữa kết quả XHTD với kết quả đánh giá tài sản đảm

bảo của BIDV

Đánh giá TSĐB XHTD	A	B	C
AAA	Xuất sắc	Tốt	Trung Bình
AA
A
BBB	Tốt	Trung bình	Trung bình / Từ chối
BB
B
CCC	Trung bình / Từ chối	Từ chối
CC
C
D

(Nguồn: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam) Phụ lục 09

Phụ lục 09: Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản đảm bảo của BIDV

Điểm	Mức xếp loại	Đánh giá tài sản đảm bảo
225 – 300	A	Mạnh
75 – 224	B	Trung bình
< 75	C	Thấp

(Nguồn: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam) Phụ lục 10

Phụ lục 10: Các chỉ tiêu chấm điểm XHTD cá nhân của Vietinbank

Phần I: Các chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân
1	Thời gian làm công việc hiện tại	< 6 tháng	6 tháng – 1 năm	1 – 5 năm	> 5 năm
1	Thời gian làm công việc hiện tại	5	10	15	20
2	Tình trạng nhà ở	Sở hữu riêng	Thuê	Chung với gia đình	Khác
2	Tình trạng nhà ở	30	12	5	10
3	Cơ cấu gia đình	Hạt nhân	Sống với cha mẹ	Sồng cùng một gia đình khác	Sống cùng 1 số gia đình
3	Cơ cấu gia đình	20	5	0	-5
4	Số người phụ thuộc	Độc thân	< 3 người	3 – 5 người	> 5 người
4	Số người phụ thuộc	0	10	5	-5
5	Thu nhập cá nhân hàng năm	> 120 triệu đồng	36 – 120 triệu đồng	12 – 36 triệu đồng	< 12 triệu đồng
5	Thu nhập cá nhân hàng năm	40	30	15	-5
6	Thu nhập gia đình hằng năm	> 240 triệu đồng	72 – 240 triệu đồng	24 – 72 triệu đồng	< 24 triệu đồng
6	Thu nhập gia đình hằng năm	40	30	15	-5
Phần II: Quan hệ với ngân hàng

Tình hình trả nợ gốc	Khách hàng mới	Chưa bao giờ quá hạn	Thời gian quá hạn < 30 ngày	Thời gian quá hạn > 30 ngày
Tình hình trả nợ gốc	0	40	10	-5
2	Tình hình trả lãi	Khách hàng mới	Chưa bao giờ chậm trả	Chưa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đây	Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây
2	Tình hình trả lãi	0	40	20	-5
3	Tổng dư nợ	< 100 triệu đồng	100 – 500 triệu đồng	500 triệu đồng – 1 tỷ đồng	> 1 tỷ đồng
3	Tổng dư nợ	0	40	10	-5
4	Các dịch vụ khác	Chỉ gửi tiết kiệm	Chỉ sử dụng thẻ	Tiết kiệm và thẻ	Không sử dụng
4	Các dịch vụ khác	15	5	25	-5
5	Số dư tiền gửi tiết kiệm	> 500 triệu đồng	100 – 500 triệu đồng	20 – 100 triệu đồng	< 20 triệu dồng
5	Số dư tiền gửi tiết kiệm	40	25	10	0

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam) Phụ lục 11

Phụ lục 11: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của Vietinbank

Điểm	Xếp hạng	Đánh giá xếp hạng
>= 401	Aa+	Rủi ro thấp
351 – 400	Aa
301 – 350	Aa-
251 – 300	Bb+
201 – 250	Bb	Rủi ro trung bình

151 – 200

Bb-
101 – 150		Cc+
51 – 100	Cc	Rủi ro cao
0 – 50	Cc-
< 0	C

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam)