Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam

cường mở rộng mạng lưới các NH đại lý trên toàn cầu cũng như chủ trương thành lập các chi nhánh tại Singapore, Nga, văn phòng đại diện tại Mỹ, và nâng cấp, mở rộng hoạt động của công ty tài chính Việt Nam Vinafico tại Hồng Kông, phát triển hơn nữa các dịch vụ NH quốc tế, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong và ngoài nước.

Để có thể đạt được những mục tiêu đề ra, từ nay đến năm 2010, NHNTVN phấn đấu giữ vững thế mạnh hàng đầu về nguồn vốn, nhất là về nguồn vốn ngoại tệ trong hệ thống NH Việt Nam. Chiến lược vốn cần phải đối phó được với thách thức của việc thị trường chứng khoán ra đời và đi vào hoạt động, của tiến trình hội nhập của Việt Nam và hoạt động tài chính trên trường quốc tế.

Trong thời gian qua, tuy NHNTVN đã giữ được thế mạnh về nguồn vốn, song quy mô vốn này còn chưa đáp ứng được yêu cầu của quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhiều dự án quốc gia sẽ cần vốn ngoại tệ từ hàng trăm triệu USD trở lên. NHNTVN phải là NH đi đầu trong việc cung cấp vốn cho các dự án lớn, cho các ngành và các tổ chức kinh tế mũi nhọn của nhà nước. So với các NH trong khu vực và trên thế giới, tổng nguồn vốn hiện nay của NHNTVN còn rất nhỏ. Vì vậy việc tăng cường thế mạnh về nguồn vốn trong tương lai là điều kiện tiên quyết để NHNTVN giữ vững được vị thế của một NHTM chủ đạo lớn nhất ở Việt Nam trong thập niên tới.

Với định hướng mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHNTVN tăng cường huy động vốn VND, cải thiện cơ cấu vốn ngoại tệ và VND. Bên cạnh đó, do chưa có sự phát triển của thị trường tài chính, NHNTVN cần phải đảm nhận vai trò cho vay trung và dài hạn. Do đó, nguồn vốn có luỹ hạn cũng cần phải gia tăng cả về quy mô và kỳ hạn, để đảm bảo tính ổn định trong nguồn vốn sử dụng để cho vay, từ đó hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Các kế hoạch đặt ra để phát triển hoạt động huy động vốn của NHNTVN trong những năm săp tới là:

- Tiếp tục phát triển các phương thức huy động vốn đã có như tiền gửi doanh nghiệp, tiết kiệm dân cư, tiền gửi liên ngân hàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

- Đẩy mạnh quan hệ vốn có với các NH trong và ngoài nước. Thực hiện vay vốn nước ngoài dưới các hình thức tài trợ vốn, tài trợ xuất nhập khẩu, vay theo hạn mức tín dụng...

- Chuẩn bị các điều kiện tham gia thị trường chứng khoán, tăng khả năng huy động vốn trung và dài hạn. Đào tạo cán bộ có trình độ chuyên sâu để thực hiện nhiệm vụ môi giới và trực tiếp kinh doanh chứng khoán.

- Phấn đấu mức tăng trưởng vốn huy động hàng năm đạt từ 15% đến 18% trên cơ sở đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.

- Coi sự thành công của hoạt động NH được bắt nguồn từ những kết quả hoạt động của mọi đối tượng khách hàng. Sự biến động của nền kinh tế, thực trạng hoạt động của khách hàng luôn luôn là nhịp đập của NH. Vì vậy, cần có chính sách khách hàng hấp dẫn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi của các thành phần kinh tế. Đẩy mạnh tiến bộ về công nghệ, mở rộng hình thức mở tài khoản cá nhân, thanh toán bằng thẻ nhựa, rút tiền tự động qua mạng ATM nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp xã hội vào NH.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 118 trang tài liệu này.

Trên cơ sở định hướng và kế hoạch cho công tác huy động vốn, NHNTVN đã xây dựng nên một số chỉ tiêu huy động vốn cho đến năm 2010 như sau:

- Chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn từ dân cư đến năm 2010: tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 30 - 40%. Số dư tiền gửi tiết kiệm đến năm 2010 đạt khoảng 54.000 tỷ đồng, chiếm trên 40% vốn huy động từ thị trường 1(thị trường dân cư và các TCKT)

- Chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế: dự kiến trong những năm tới khi hoạt động kinh tế sôi động trở lại, nguồn vốn này sẽ tăng với tốc độ khoảng 10%/năm. Đến năm 2010, nguồn vốn này ước khoảng đạt 80.000 tỷ đồng, chiếm gần 60% vốn huy động trên thị trường 1.

- Chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng: dự kiến đến năm 2010, số dư tiền gửi của các tổ chức tín dụng tại NHNTVN đạt mức 8.000 tỷ đồng.

II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành NH nói riêng đã có những chuyển biến mạnh mẽ trong những năm gần đây. Việt Nam được các tổ chức quốc tế, các nhà đầu tư đánh giá như một nước triển vọng của khu vực trong các thập niên tới. Điều này dẫn đến hàng loạt các tổ chức, các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào thị trường Việt Nam ở mọi lĩnh vực phát triển kinh tế. Chính vì vậy, các doanh nghiệp trong nước cần phải nâng cao sức cạnh tranh của mình để giữ vững và phát huy vị thế của mình trong thị trường nội địa. Nhận thức được điều này, các NHTMVN nói riêng cũng đang hết sức nỗ lực để tăng vốn, hiện đại hoá NH, mở rộng hoạt động nhằm chống lại sức ép cạnh tranh ngày càng lớn từ các doanh nghiệp nước ngoài.

Tăng cường huy động vốn là điều kiện tiên quyết để giữ vững vị thế của một NHTM quốc doanh hàng đầu. Trên cơ sở phân tích và dự đoán tình hình phát triển kinh tế của đất nước, xác định tỷ lệ vốn huy động kỳ vọng của thị trường trong nước, thị trường ngoài nước, đánh giá đúng điểm mạnh, điểm yếu của mình trong bối cảnh có nhiều loại hình NH cùng hoạt động, NHNTVN cần có những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn trên nguyên tắc “ nguồn vốn tăng trưởng ổn định, huy động cả nội lực tài chính của mình lẫn các nguồn lực bên ngoài, tăng cường huy động vốn có kỳ hạn và vốn VND để cải thiện cơ cấu nguồn vốn. ” Chính vì vậy, khoá luận xin đề

xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho NHNTVN như sau:

1. Giải pháp đối với NHNTVN

Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền

Nhiệm vụ của hoạt động NH là thu hút được một khối lượng lớn khách hàng thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau nên việc ứng dụng các nguyên tắc Marketing trong quản lý quan hệ khách hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của NH và sự hài lòng tối đa của khách hàng.

Tuy nhiên, trên thực tế, không chỉ riêng NHNTVN mà còn cả các NHTM khác của Việt Nam đều chưa thực hiện thật tốt công tác Marketing. Không chỉ riêng huy động vốn là cần đến Marketing, mà Marketing còn đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các dịch vụ khác của NH và các dịch vụ này sẽ hỗ trợ nhau cùng phát triển. Do vậy, để làm tốt công tác Marketing, NHNTVN cần thực hiện những biện pháp sau:

- Hình thành một bộ phận Marketing chuyên trách tại Hội sở chính. Bộ phận này có trách nhiệm tham mưu cho ban lãnh đạo trong việc hoạch định chiến lược Marketing của toàn hệ thống. Bộ phận này là đầu mối thu thập, xử lý thông tin từ môi trường trong và ngoài nước để từ đó đề ra các kế hoạch Marketing cho toàn hệ thống. Đây cũng là đầu mối trong công tác phát triển quan hệ với công chúng, xây dựng thương hiệu, xây dựng văn hoá NHNTVN. Tại các chi nhánh và đơn vị thành viên có thể không thành lập các bộ phận Marketing chuyên trách song tại các đơn vị phòng trực tiếp kinh doanh như phòng tín dụng, phòng thanh toán quốc tế, phòng giao dịch khách hàng cần bố trí các cán bộ trực tiếp làm công tác Marketing. Hoạt động của bộ phận Marketing chuyên trách, của các bộ phận nghiệp vụ tại Hội sở chính và của

các đơn vị thành viên cần có sự liên kết chặt chẽ, bổ sung cho nhau thông qua việc thể chế hoá các hoạt động nghiệp vụ Marketing bằng các quy chế, quy định và quy trình trong toàn hệ thống.

- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm tạo một hình ảnh uy tín về NH trong công chúng. Quảng cáo, phổ biến các dịch vụ NH, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gủi… để đông đảo dân chúng biết đến các dịch vụ đó. Thực tế tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các dịch vụ thu hút tiền gửi, dịch vụ huy động vốn của NH nhưng lại chưa biết hết tiện ích của dịch vụ đó. Vì vậy, trước mắt, NHNTVN nên đa dạng các loại tờ rơi, sách báo giới thiệu để sẵn tại quầy giao dịch giúp khách hàng có thể tự tìm hiểu kĩ khi đến giao dịch.

- Tổ chức tốt bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác được tôn trọng và hài lòng mỗi khi đến giao dịch. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng giúp khách hàng cảm thấy hài lòng nhất khi chọn một loại hình dịch vụ cho mình. Hơn nữa, bộ phận này còn chịu trách nhiệm xây dựng văn hoá giao dịch của riêng NHNTVN. Nét văn hoá đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, trang phục riêng mang nét đặc trưng của NHNTVN.

- NHNTVN cần xây dựng đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp, đầu tư hơn nữa cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đặc biệt là nhu cầu tiền gửi. Do nhu cầu tiền gửi của khách hàng khác nhau là rất khác nhau nên cần tìm hiểu kỹ trước khi tung ra một hình thức huy động vốn mới, tránh tình trạng đưa ra mà không đáp ứng được nhu cầu thực tại của khách hàng. Vì vậy, NH cần tiến hành phân đoạn thị trường và khách hàng để xác định hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu từ đó xây dựng các chiến

lược kinh doanh phù hợp. Ví dụ như, đối với các khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm thì hầu hết là người có thu nhập trung bình, thường quan tâm nhiều đến lãi trả, do vậy có thể áp dụng các hình thức tham dự thưởng. Đối với những khách hàng gửi tiền lớn lại thường quan tâm tới thái độ phục vụ, các tiện ích được hưởng cho nên NH cũng cần phải tập trung để đáp ứng những nhu cầu khác nhau này.

- NHNTVN cũng cần công bố các thông tin tài chính để người dân cũng như các TCKT hay các TCTD khác có thể dễ dàng tiếp cận và nắm bắt tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh của NH nhằm thu hút nhiều hơn khách hàng quan hệ với NH. Đây cũng là một biện pháp Marketing hiệu quả mà không mấy tốn kém để huy động vốn do tận dụng và phát huy được thế mạnh của NHNTVN từ trước đến nay vẫn là một ngân hàng uy tín nhất trên thị trường Việt Nam.

- Hơn nữa, để thực hiện thành công công tác Marketing trong NH, ngoài bộ phận chuyên trách, cần tất cả các cán bộ NH phải cùng tham gia. NH phải chú trọng thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ Marketing trong nội bộ, đặc biệt là những nhân viên tại quầy, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Chính sự hiểu biết, phục vụ tận tình của nhân viên là phương thức quảng cáo hiệu quả nhất, với chi phí thấp nhất, tạo hình ảnh đẹp về NHNTVN trong khách hàng.

Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ

Thực hiện đổi mới và hiện đại hoá công nghệ cho các NHTM Việt Nam nói chung và NHNTVN nói riêng là một đòi hỏi có tính cấp thiết. Điều này được thể hiện rõ trong văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX của Đảng ''… hiện đại hoá và đổi mới công nghệ ngân hàng, đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin, phấn đấu để hệ thống tài chính ngân hàng đạt trình độ trung bình của khu vực…''

Để chất lượng hoạt động huy động vốn của NHNTVN có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải thiện, hiện đại và nâng cấp để trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên NH. Bên cạnh đó, việc lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của NH có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc và quyết định hiệu quả vốn đầu tư.

Như chúng ta đã biết, công nghệ là nền tảng để phát triển sản phẩm mới đặc biệt là các dịch vụ không dùng tiền mặt. Đa dạng hoá dịch vụ NH bằng việc áp dụng những tiến bộ của công nghệ hiện đại sẽ tiết kiệm được chi phí trên một sản phẩm và các sản phẩm đơn lẻ sẽ được liên kết tạo thành “ dịch vụ liên hoàn ” thắt chặt lợi ích của khách hàng và NH. Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán, đảm bảo cung ứng dịch vụ nhiều tiện ích, nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và bảo mật luôn là yếu tố thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi… từ đó tăng cường nguồn huy động vốn. Đồng thời, việc thanh toán nhanh chóng cũng tiết kiệm thời gian chu chuyển vốn, giảm lượng tiền trong lưu thông, từ đó NH sẽ có một nguồn vốn lớn.

Do vậy, với truyền thống là NH đi đầu trong lĩnh vực công nghệ tại Việt Nam, NHNTVN cần tiếp tục đầu tư, hiện đại hoá công nghệ để thực hiện tiêu chuẩn hoá và hiện đại hoá các hoạt động của NH theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao hoạt động của hệ thống thông tin quản lý, phát triển sản phẩm và dịch vụ trên nền tảng công nghệ, đảm bảo sự phát triển một cách an toàn khi quy mô hoạt động được mở rộng cả bề rộng lẫn chiều sâu. Để phát triển và hoàn thiện công nghệ, NHNTVN cần thực hiện những bước sau:

- Tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin khách hàng bao gồm nhiều nguồn dữ liệu khác nhau, hình thành NH dữ liệu, phục vụ cho việc khai thác thông tin khi có các nghiệp vụ liên quan đến khách hàng. Tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua các trang web, cần

sớm phát triển và hoàn thiện mạng thông tin 24/24 thao dõi các hoạt động trên thị trường tiền tệ, nhất là các hoạt động trên thị trường liên Ngân hàng. Trên cơ sở đó, NHNT sẽ tăng cường quản trị từ xa vừa giúp tránh được rủi ro cho ngân hàng vừa duy trì được mối quan hệ với các khách hàng tốt, truyền thống và mở rộng quan hệ với cáckhách hàng mới.

- Hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến các mạng nội bộ của tất cả các chi nhánh trong hệ thống NHNTVN đối với tất cả những vùng có điều kiện viễn thông cho phép. Bên cạnh đó, mạng nội bộ phải được tiêu chuẩn hoá và thống nhất trong toàn bộ hệ thống, đảm bảo giao diện tốt với hệ thống thanh toán quốc gia. NHNTVN cũng cần phát triển và khai thác triệt để mạng internet, intranet nhằm thu thập thông tin phục vụ quản trị, kinh doanh và điều hành, tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh qua internet.

- Tăng cường đầu tư và phát triển các kênh giao dịch và thanh toán hiện đại như ATM, Telephone Banking ( giao dịch ngân hàng thông qua máy điện thoại ), Internet Banking ( giao dịch ngân hàng thông qua mạng vi tính ). Nâng cấp và đảm bảo vận hành chính xác, kịp thời và an toàn mạng thanh toán thẻ, mạng SWIFT nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán với dung lượng lớn. Hiện tại, trên thế giới, các ngân hàng quốc tế đã chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp, có tính bảo mật cao hơn rất nhiều so với công nghệ thẻ từ. Do vậy, NHNTVN cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chip vào sử dụng.

NHNTVN, trong việc mở rộng mạng lưới ATM, nên nghiên cứu và đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài vào cuộc.

NHNTVN trong quá trình thực hiện các giải pháp hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cần chú ý một số vấn đề sau:

- Trong quá trình đầu tư trang thiết bị và lắp đặt các phần mềm, cần chú trọng thực hiện các giải pháp an ninh mạng triệt để hơn. Vấn đề rủi ro đạo