Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Của Hệ Thống Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ

nghiệp, am hiểu sản phẩm và phát huy được các ưu điểm về giao tiếp. Tích cực tiếp thị trực tiếp các doanh nghiệp và thường xuyên thăm hỏi để tạo sự kết nối và phát triển rộng khách hàng mới từ khách hàng cũ.

Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu và đánh giá thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Một trong những phần quan trọng nhất của chính sách khách hàng là nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đưa ra được các sản phẩm hợp lý và hiệu quả. Các DNNVV hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nhau. Do đó với đối tượng khách hàng này, ngân hàng có thể phân đoạn thị trường theo tiêu chí quy mô, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu,… để biết doanh nghiệp đang gặp khó khăn gì, có những lợi thế gì và cần gì ở ngân hàng. Từ đó, ngân hàng mới xây dựng được các hình thức cho vay, các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, giải quyết được những vấn đề khó khăn của doanh nghiệp.

Nghiên cứu thị trường cũng có nghĩa là đánh giá, nắm bắt hoạt động của các NHTM khác trên địa bàn. Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh đã có sự góp mặt gần như đầy đủ các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần hiện có vị thế cạnh trang tương đối lớn trên thị trường. Theo đó thị phần hoạt động của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh ngày càng có nguy cơ bi thu hẹp lại, đòi hỏi ngân hàng phải đánh giá đúng năng lực của các đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt được các hoạt động quảng bá của các ngân hàng đó. Từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh.

Thứ ba, chủ động tìm kiếm và mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để đạt được cơ cấu cho vay hợp lý.

Để hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao, ngân hàng luôn phải điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay sao cho hợp lý. Đó là cơ cấu theo đối tượng khách hàng, cơ cấu theo thành phần, ngành nghề kinh tế,… Một cơ cấu cho vay hợp lý là phải phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường và tạo ra sự cân đối giữa các khu vực. Hiện nay, lực lượng DNNVV ngày càng gia tăng, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, các làng nghề truyền thống; tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm.

Cần xây dựng lộ trình và kế hoạch tiếp thị cụ thể đối với từng giai đoạn và từng lĩnh vực kinh doanh, đối tượng khách hàng như các đối tượng doanh nghiệp kinh doanh vật liệu xây dựng, các doanh nghiệp kinh doanh ô tô, các doanh nghiệp phân phối hàng tiêu dùng,…

Thứ tư, công tác chăm sóc khách hàng cần phải được chú trọng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 121 trang tài liệu này.

Trong những năm qua, Vietinbank Chi nhánh ắc Ninh nói riêng và Vietinbank nói chung đã có các hoạt động chăm sóc tốt đối với mảng khách hàng cá nhân, tuy nhiên đối với các khách hàng doanh nghiệp thì vẫn còn tồn tại những thiếu sót trong việc chăm sóc khách hàng.

Đối với ch nh sách chăm sóc khách hàng là DNNVV cần có sự quan tâm hơn nữa tới doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp nhằm tạo sự quan tâm gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.

Chính sách tặng quà doanh nghiệp trong các ngày lễ, ngày thành lập, sinh nhật chủ doanh nghiệp,… ch nh sách ưu đãi lãi suất đối với các khách hàng chiến lực, khách hàng ưu tiên.

Tạo dựng mối quan hệ gắn kết chặt chẽ, có lợi cho các bên hướng tới mối quan hệ lâu dài ổn định.

3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay

Chất lượng thẩm định tín dụng được nâng cao giúp hiệu quả hoạt động của chi nhánh tăng lên, là cơ sở để tiếp tục tăng trưởng tín dụng, thu hút các khách hàng mới vì mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là quan hệ tương hỗ, khi khách hàng phát triển tốt sẽ cơ sở thuận lợi để NHTM mở rộng hoạt động cho vay, còn với NHTM thì thông qua thực hiện quản lý giám sát tốt việc sử dụng vốn vay sẽ góp phần hỗ trợ và nhắc nhở khách hàng cần đi đúng hướng kế hoạch đã đặt ra, nhằm tránh sử dụng vốn vay sai mục đ ch dẫn tới thiếu hiệu quả và ảnh hưởng trực tiếp tới tình hình của doanh nghiệp cũng như sẽ tác động tới chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM.

Thứ nhất, thu thập thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng vay do thông tin có vai trò quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định có thể đánh giá, phân

tích, dự báo và đưa ra những nhận định chính xác hơn về khách hàng. Cần tăng cường công tác lưu trữ thông tin của khách hàng vay vốn để đảm bảo nguồn khai thác thông tin được phổ biến cập nhật.

Thứ hai, phân t ch và đánh giá ch nh xác năng lực tài ch nh và năng lực kinh doanh của khách hàng. Để đánh giá ch nh xác năng lực tài ch nh và năng lực kinh doanh của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính khách hàng cung cấp, cán bộ cần thẩm định những chỉ tiêu thường bị chỉnh sửa để phù hợp với quy định của ngân hàng. Theo chính sách cho vay hiện tại, thông tư 39 của Ngân hàng nhà nước, các báo cáo tài chính của doanh nghiệp nộp cho ngân hàng phải là báo cáo tài chính kiểm toán, thuế hoặc nộp cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền mà không phải là báo cáo nội bộ tự lập.

Thứ ba, để có đầy đủ các thông tin đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng, cán bộ cho vay còn cần thu thập và đánh giá đầy đủ các thông tin phi tài chính. Việc phân tích các thông tin về chất lượng và khả năng điều hành của bộ máy quản lý, uy tín của doanh nghiệp, lịch sự giao dịch tại các Tổ chức tín dụng, các yếu tố phản ánh từ bên ngoài. Phân tích thông tin và chất lượng và khả năng điều hành của bộ máy quản lý doanh nghiệp thông qua các thông tin về vị trí của bộ máy lãnh đạo đối với người lao động để nhận xét về khả năng điều hành, phân tích thông tin về trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của bộ máy quản lý, phân tích về khả năng hoạch định cách chính sách trong sản xuất và kinh doanh như chiến lược về sản phẩm, thị trường, chiến lược về khách hàng và định hướng phát triển của doanh nghiệp, năng lực tổ chức, phương án sản xuát kinh doanh, cách thức phân phối và tiêu thụ sản phẩm….

Thứ tư, khai thác kịp thời những thông tin về diễn biến của nền kinh tế những điều chỉnh trong cơ chế, ch nh sách có liên quan đến nghiệp vụ thẩm định. Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến, hội thi cán bộ giỏi để cán bộ có thể học hỏi rút kinh nghiệm

Thứ năm, nâng cao trình độ cho cán bộ của ngân hàng. Đào tạo, bồi dưỡng năng lực cho đội ngũ cán bộ trực tiếp kinh doanh, quản lý khách hàng từ bước tìm

kiếm lựa chọn khách hàng, bước thẩm định cho vay, bước quản lý giám sát sau cấp tín dụng và thu hồi đầy đủ nợ vay. Truyền thông các buổi bồi dưỡng nghiệp vụ trực tuyến tới cán bộ nhân viên toàn hệ thống, mở các lớp học tập trung và mời các chuyên gia đến để chia sẻ những kiến thức kinh nghiệm quý báu, khuyến khích từng phòng ban nghiệp vụ tự tổ chức đào tạo nội bộ để nâng cao trình độ.

3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng

Marketing là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, thành đạt không thể dựa vào mánh khoé, sự may rủi mà phụ thuộc vào trình độ, nghệ thuật của từng nhà kinh doanh, dựa trên cơ sở nắm bắt thông tin, am hiểu nhu cầu của người tiêu dùng từ đó tạo ra những cách thức để thoả mãn nhu cầu khách hàng. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ trên thị trường tài chính nên ngân hàng phải tập trung nhiều hơn vào việc nghiên cứu và ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng cần tạo thêm nhiều kênh thông tin có tính quảng bá rộng rãi và phổ biến giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận với sản phẩm hiện có của ngân hàng, giúp ngân hàng tiến gần hơn với đông đảo đối tượng khách hàng. Chi nhánh cần thành lập bộ phận chuyên trách mảng Marketing và có kế hoạch xây dựng chiến lược Marketing cụ thể.

Các NHTM đóng vai trò là người đi vay trong hoạt động huy động vốn và cũng là người cho vay trong nền kinh tế, tuy nhiên một số ngân hàng còn giữ quan niệm khách hàng phải tìm đến với mình. Tâm lý này đặc biệt phổ biến ở các NHTM quốc doanh. Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, để nâng cao vị thế của mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng khách hàng là DNNVV. Mặt khác, các doanh nghiệp trên địa bàn Bắc Ninh thường nằm rải rác tại nhiều vùng huyện thị, do đó ngân hàng cần chủ động tiếp xúc với khách hàng. Trong quá trình tìm kiếm, ngân hàng phải kết hợp các hình thức tiếp thị, phổ biến thông tin cần thiết về ngân hàng và thiết lập duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.

Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh phải tăng cường tiếp xúc với các tổ chức, hiệp hội của DNNVV, mà trước hết là hiệp hội các DNNVV Bắc Ninh, phòng phát triển

doanh nghiệp VCCI, Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Bắc Ninh. Việc tiếp xúc, tìm hiểu thông qua hiệp hội và phối hợp thu thập thông tin từ các cơ quan quản lý sẽ mang đến cho ngân hàng những thông tin về các doanh nghiệp đang hoạt động trong từng lĩnh vực, đặc điểm về từng ngành nghề, từng loại hình doanh nghiệp. Từ đó, Chi nhánh có thêm dữ liệu về khách hàng để có thể tiếp cận và chào bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng

3.2.4. Giải pháp nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ

Quản trị rủi ro là một khâu vô cùng quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thực hiện tốt điều này bản thân Chi nhánh phải thực hiện nghiêm túc từ khâu phát triển bán hàng hướng tới các khách hàng có tiềm năng và rủi ro thấp. Trong khâu thẩm định cho vay phải thực hiện theo đúng quy định, mang t nh khách quan và tăng cường các khâu kiểm soát trước cho vay như thực hiện các bước về đăng ký thế chấp tài sản bảo đảm, giải ngân theo đúng mục đ ch,… Sau khi cho vay thường xuyên đi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo và có phương án xử lý ngay khi phát sinh rủi ro. Bộ phận KSNB của Vietinbank Bắc Ninh cần phải thực hiện các giải pháp sau:

Đảm bảo tính khách quan trong công tác kiểm tra giám sát: Công tác kiểm tra chỉ thật sự mang lại hiệu quả khi được thực hiện công khai, rõ ràng và minh bạch, tránh tâm lý cả nể, bao che khi phát hiện sai phạm. Việc thực hiện kiểm tra được tiến hành trong nội bộ ngân hàng do vậy không tránh khỏi việc cán bộ cho vay và cán bộ kiểm tra có quan hệ móc nối với nhau, che dấu tình trạng khách hàng dẫn đến tiềm ẩn rủi ro cho NHCT.

Nâng cao năng lực của bộ máy KSNB: Cán bộ kiểm tra cần thường xuyên cập nhật văn bản ch nh sách, đảm bảo bảo chất lượng kiểm tra và ra quyết định đúng đắn, tránh ảnh hưởng tới khách hàng.

Thực hiện đúng quy định về tần suất KSNB: Việc kiểm tra bao gồm hai hình thức, kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất với mục đ ch nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chặn các tình huống có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Việc kiểm tra định kỳ hiện chưa được thực hiện nghiêm túc tại chi nhánh do tâm lý chủ quan

của cán bộ cho vay dẫn đến nhiều trường hợp khách hàng vi phạm điều kiện trong quá trình vay vốn nhưng không được kịp thời phát hiện và xử lý, đem lại rủi ro rất lớn cho ngân hàng.

3.2.5. Xử lý nợ quá hạn và nợ xấu có hiệu quả

Để làm tốt công tác phát triển cho vay mới cũng như hoàn thành các chỉ tiêu về kết quả kinh doanh thì Vietinbank Bắc Ninh cần phải xử lý tốt vấn đề nợ xấu, đưa tỷ lệ nợ xấu của đơn vị giảm tối đa. Để thực hiện tốt điều này cần phải có các giải pháp đồng bộ trong công tác xử lý nợ, từ cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ phụ trách thẩm định đến cán bộ phụ trách xử lý nợ, ban xử lý nợ và các cơ quan tòa án, thi hành án,… Phải thực hiện trong thời gian ngắn nhất các biện pháp như thỏa thuận bán tài sản, khởi kiện để giảm nhanh tỷ lệ nợ xấu, giảm trích lập dự phòng cho đơn vị. Bên cạnh đó việc khoanh vùng nợ xấu, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu là vô cùng cần thiết, việc này cần phải được tiến hành ngay sau khi cho vay, trong các lần kiểm tra mục đ ch sử dụng vốn vay. Nếu có dấu hiệu phát sinh phải lập tức áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi nợ ngay, tránh để khoản vay chuyển sang nợ xấu.

3.2.6. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp

Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng, là những người trực tiếp làm việc với khách hàng và khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kiến thức, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên. Vì vậy, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh phải tăng cường đầu tư vào yếu tố con người.

Là cán bộ ngân hàng, mỗi bộ phận có một nhiệm vụ khác nhau, nhưng trước hết phải được rèn luyện về ý thức làm việc, tác phong khi giao tiếp với khách hàng. Vì vậy, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh phải thường xuyên tiến hành các cuộc kiểm tra, thi sát hạch về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt là tổ chức các buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm, xử lý khủng hoảng truyền thông, nhằm xử lý tốt trong các tình huống bất ngờ và gìn giữ hình ảnh của ngân hàng. Bên cạnh đó, việc đào tạo về chuyên môn, hiểu biết về pháp luật, quy định của cơ quan nhà nước là không thể thiếu. an lãnh đạo ngân hàng và đội ngũ cán bộ nhân viên cần có sự trao đổi thường xuyên để nằm bắt kịp thời tình hình thực tế.

Cũng như mọi NHTM khác, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công nhân viên. Đây là yếu tố chiến lược trong phát triển thương hiệu cho ngân hàng. Chi nhánh cần xây dựng được chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể, đề cao tính trung thực, độc lập trong xử lý nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên và cả đội ngũ quản lý của chi nhánh. Từ đó tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát và xứ lý kịp thời đối với những trường hợp vi phạm.

Để làm được những điều này, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh phải có chính sách linh hoạt, công bằng và quý trọng người lao động. Kết hợp với công tác đào tạo, chi nhánh cần tạo ra môi trường làm việc lành mạnh, ch nh sách thưởng phạt công minh, chính sách tiền lương đúng đắn giúp ngân hàng giữ chân được người tài và nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân sự. Đồng thời bản thân mỗi nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ và lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm cơ sở nền tảng cho mọi hoạt động. Đây là hướng đi đúng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín và vững mạnh.

3.2.7. Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban và các cơ quan có liên

quan

Để có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu vay vốn của các khách hàng DNNVV

nhưng đảm bảo tuân thủ các điều kiện vay vốn của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đòi hỏi cần có sự phối hợp giữa các phòng ban có liên quan và các cơ quan có liên quan như: cập nhật thông tin đầy đủ, chính xác từ hệ thống thông tin của Ngân hàng Nhà nước (CIC), các cơ quan công chứng, chứng thực, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, hệ thống thông tin điện tử, cổng thông tin điện tử của tỉnh… để có đầy đủ các thông tin về tình hình kinh tế xã hội nói chung, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như các yếu tố liên quan trực tiếp đến doanh nghiệp, đảm bảo giải quyết đúng các giao dịch cho vay của DNNVV với ngân hàng.

3.2.8. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và

vừa

Quản trị rủi ro là một khâu vô cùng quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng

cho vay và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thực hiện tốt điều này bản thân Chi nhánh phải thực hiện nghiêm túc từ khâu phát triển bán hàng hướng tới các khách hàng có tiềm năng và rủi ro thấp. Trong khâu thẩm định cho vay phải thực hiện theo đúng quy định, mang t nh khách quan và tăng cường các khâu kiểm soát trước cho vay như thực hiện các bước về đăng ký thế chấp tài sản bảo đảm, giải ngân theo đúng mục đ ch,… Sau khi cho vay thường xuyên đi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo và có phương án xử lý ngay khi phát sinh rủi ro.

3.2.9. Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng theo đúng quy định

Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với DNNVV là giải pháp để giúp ngân hàng xây dựng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng nhằm mục đ ch bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra. Trong thời gian vừa qua Vietinbank Bắc Ninh vẫn chủ yếu áp dụng việc phân loại nợ theo phương pháp định lượng do Vietinbank chưa hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho riêng mình. Cơ sở trích lập dự phòng và đánh giá chất lượng cho vay DNNVV theo 5 nhóm nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Từ thực trạng trên dẫn đến những bất cập, trích lập dự phòng chưa thật sự chính xác, nợ có vấn đề còn tiềm ẩn trong danh mục cho vay DNNVV. Mục tiêu đặt ra cho Vietinbank đó là hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để giúp việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro được chính xác và khớp với tình hình thực tế của khoản cho vay hơn.

3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Sau khi phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017 – 2019, có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định, nhưng vẫn còn đó nhiều hạn chế tồn tại. Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV đòi hỏi cần phải có những biện pháp hữu hiệu, đồng bộ, có hiệu quả từ ph a các cơ quan quản lý nhà nước, NHNN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, các DNNVV và các bộ phần có liên quan khác.