Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng

Công tác thẩm định của Ngân hàng: Đánh giá uy tín, năng lực quản trị, năng lực tài chính của khách hàng.

Đánh giá uy t n của khách hàng là vấn đề khó khăn với cán bộ thực hiện công tác thẩm định trong việc tiếp cận thông tin khách hàng. Hiện tại, việc đánh giá uy tín khách hàng dựa vào cảm tính và chủ quan của các cán bộ, dựa vào các mối quan hệ trong khi đối tượng khách hàng là các DNNVV chưa có danh tiếng và uy tín trên thị trường nên thông tin để đánh giá đối với các khách hàng trên là rất khó khăn

Về năng lực tài chính: Hiện nay Việt Nam chưa có quy định về minh bạch thông tin nên độ tin cậy của các báo cáo tài ch nh chưa thật sự cao, nhất là đối với các DNNVV do đó, việc phân tích báo cáo tài chính sẽ không phản ánh đúng năng lực tài chính của khách hàng.

Dịch vụ gia tăng phục vụ DNNVV còn thiếu, thủ tục giấy tờ còn nhiều

Ngân hàng thiếu những sản phẩm trọn gói dành cho DNNVV, những sản phẩm hiện có chưa phong phú và đạt hiệu quả như mong đợi. Quy định về thủ tục giấy tờ tuy đã giảm nhưng vẫn gây khó khăn cho các DNNVV trong quá trình đi vay.

Kinh nghiệm cán bộ:

Đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh độ tuổi còn trẻ, kinh nghiệm còn nhiều hạn chế. Chất lượng các báo cáo thẩm định cho vay, báo cáo kiểm tra vốn vay chưa cao còn phố biến.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 121 trang tài liệu này.

Chương 2 cho ta một cái nhìn tổng quan về thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với phân khúc DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh

Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng khá tốt, duy trì được sự ổn định trong những năm gần đây, công tác kiểm soát chất lượng và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh là tốt thể hiện qua số dư nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận tăng và tỷ lệ nợ xấu có diễn biến theo chiều hướng giảm xuống.

Đi sâu vào hoạt động cho vay của Chi nhánh mà cụ thể là hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN, ta thấy được dư nợ cho vay vẫn tăng qua các năm trong bối cảnh kinh tế trong nước có nhiều diễn biến thuận lợi. Chính sách cho vay của Chi nhánh có những thay đổi khi định hướng thúc đẩy tăng trưởng trọng tâm vào các phân khúc có hiệu quả sinh lời cao như khách hàng DNVVN và tập trung tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn mà ưu tiên là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động.

Bên cạnh đó, công tác quản lý nợ là khá tốt, dư nợ quá hạn và nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay. Dù vậy, quy mô cho vay vẫn chưa thực sự tương xứng với tiền năng, cơ cấu cho vay chưa thực sự hợp lý, cần có các giải pháp hiệu quả hơn để gia tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH

3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH BẮC NINH ĐẾN NĂM 2025

3.1.1. Chiến lược phát triển kinh doanh

Kinh tế năm 2020 – 2021 và các năm tiếp theo được dự báo sẽ khởi sắc trở lại, do vậy VietinBank Bắc Ninh đã xác định Định hướng chiến lược hoạt động của Vietin ank giai đoạn 2020-2025 là toàn hệ thống ngân hàng tập trung thực hiện các nhiệm vụ trọng tâm 5 đột phá gồm: Đột phá về cơ cấu tổ chức, quản trị điều hành; cải thiện năng lực tài ch nh, năng lực cạnh tranh; đổi mới phương thức quản trị rủi ro, quản trị hiệu quả hoạt động; đột phá về nền tảng và các giải pháp công nghệ hiện đại; đột phá về đổi mới cơ cấu nguồn nhân lực và giải pháp tiện ích sản phẩm.

- Công tác quản trị, điều hành, hoạt động kinh doanh nói chung:

- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở cho các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.

- Đảm bảo thu nhập của cán bộ cao hơn năm 2019, gắn chặt hiệu quả lao động với lương kinh doanh để tạo động lực cho người lao động.

- Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh: đảm bảo lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng, các dịch vụ truyền thống được tăng cường. Triển khai các dịch vụ mới phù hợp, mở rộng công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh.

- Với công tác huy động vốn:

Đẩy mạnh phát triển nguồn vốn của doanh nghiệp VietinBank Bắc Ninh đặt ra mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động là 10,5% trong giai đoạn 2020-2025. Trong đó, riêng đối với khách hàng doanh nghiệp DNNVV, VietinBank Bắc Ninh kỳ vọng đạt mức tăng trưởng nguồn vốn huy động là 15% trong năm 2020.

- Với hoạt động cho vay:

Tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp DNNVV có tình hình tài chính ổn định, có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đặc biệt là các DNNVV có nguồn thu từ Xuất khẩu để tăng nguồn thu từ USD. Ngoài ra cũng không ngừng nâng cao chất lượng đầu tư và mở rộng cho vay, ưu tiên phát triển cho vay ngắn hạn và có tài sản bảo đảm chắc chắn. Ngoài ra, tập trung phát triển cho vay ở loại hình doanh nghiệp DNNVV có quy mô lớn, tình hình tài chính lành mạnh đảm bảo hoàn thành kế hoạch mà NHCTVN giao; Tìm kiếm các dự án đầu tư tốt, khả thi để đầu tư cho vay, để thay đổi cơ cấu loại hình vay trung dài hạn/tổng dư nợ nhằm tạo sự ổn định; Khai thác các khách hàng DNNVV mới theo định hướng của NHCTVN; Hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro hoạt động do các lỗi tác nghiệp, lỗi tuân thủ theo quy định của pháp luật của NHCTVN. VietinBank Bắc Ninh đặt kế hoạch tăng trưởng trong giai đoạn 2020-2025 là 30% số lượng khách hàng và 18% dư nợ cho vay hàng năm với nhóm khách hàng doanh nghiệp DNNVV

- Với hoạt động dịch vụ và thu phí:

- Về hoạt động thanh toán trong nước: Tăng cường đào tạo đội ngũ giao dịch viên, nâng cao chất lượng phục vụ trong công tác thanh toán, mở rộng công tác tiếp thị, khai thác thật tốt các khách hàng mở và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của VietinBank; Tiếp tục xây dựng cơ sở vật chất, đổi mới trang thiết bị phục vụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh.

- Về hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại: Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng tìm kiếm khách hàng tốt; lựa chọn tập trung vào các khách hàng, các ngành có rủi ro thấp, mở rộng thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ.

- Về dịch vụ thẻ: Tích cực khai thác các khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt là các doanh nghiệp DNNVV tại các địa bàn KCN, làm cầu nối giữa NHCT với các doanh nghiệp DNNVV trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác.

Để thực hiện các mục tiêu đề ra, những giải pháp ch nh được đưa ra là: chuyển đổi, hiện đại hóa ngân hàng; nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, tiếp tục đổi mới công tác quản trị điều hành phù hợp với sự phát triển mới và thực tiễn

tại VietinBank Bắc Ninh; Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Tập trung xử lý và kiểm soát nợ xấu ở mức thấp nhất; Tập trung thu hồi nợ ngoại bảng; Hạn chế thấp nhất rủi ro hoạt động, rủi ro hoạt động kinh doanh để hoạt động của VietinBank Bắc Ninh phát triển an toàn và hiệu quả.

3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh

Căn cứ vào xu thế phát triển kinh tế tại địa phương và chiến lực phát triển kinh doanh của chi nhánh, Vietinbank Bắc Ninh định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp DNNVV của VietinBank Bắc Ninh như sau:

- Hướng tới gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng DNNVV khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NHCT.

- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay DNNVV về ngưỡng từ 0% đến tối đa 1%.

- Mở rộng thị phần cho vay DNNVV tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh đồng thời tăng cường công tác bán chéo sản phẩm.

- Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với đặc điểm từng loại hình vay, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh hiệu quả (về lãi suất, ph , điều kiện, quy trình cho vay,…).

- Chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng tập trung vào các sản phẩm, lĩnh vực có khả năng sinh lời cao, đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV có ngành nghề phù hợp với thế mạnh địa phương.

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH

Với mục tiêu nỗ lực hết mình vì sự phát triển của hệ thống Vietinbank nói chung và của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng, trên cơ sở bám sát định hướng và tư tưởng chỉ đạo của NHNN, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đã thường xuyên đánh giá những mặt làm được để tiếp tục phát huy, đồng thời cũng thẳng thắn

nhìn nhận những hạn chế còn tồn tại và từ đó đưa ra những giải pháp hiệu quả hơn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Chi nhánh, cụ thể hơn nữa là chất lượng hoạt động cho vay đối với DNNVV. Từ thực tiễn hoạt động, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai thực hiện một số giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay đối với DNNVV và đi đôi với việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, cụ thể:

3.2.1. Lựa chọn áp dụng chính sách cho vay linh hoạt và hợp lý đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đa dạng hóa các hình thức cho vay DNNVV tại chi nhánh

Như chúng ta đã biết, DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau. Việc có được khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn, dòng tiền của hoạt động kinh doanh, đặc thù vùng miền, ngành nghề của khách hàng,… sẽ giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và ổn định để phát triển.

Các phương thức cho vay truyền thống như cho vay từng lần, cho vay hạn mức cần phải được phát huy hơn nữa, tuy nhiên để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng cũng như để theo kịp sự phát triển của kinh tế – xã hội, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh cần phải đa dạng hóa các phương thức cho vay.

Áp dụng các phương thức cho vay mới như cho vay hợp vốn, thấu chi doanh nghiệp,… để mở rộng đối tượng khách hàng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Bên cạnh đó ch nh sách về thời hạn cho vay cũng rất quan trọng. Đối với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại dịch vụ có vòng quay vốn ngắn thông thường sẽ được áp dụng cho vay với thời gian khế ước tối đa là 12 tháng. Các doanh nghiệp vay vốn đầu tư tài sản cố định được cho vay thời gian dài phù hợp với nguồn trả nợ của dự án.

Các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hơn, mức độ an toàn cao hơn, do đó các NHTM thường định hướng ưu tiên phát triển cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn trung dài hạn của DNNVV là rất lớn. Do đó để nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV thì Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh phải

xây dựng cơ cấu thời hạn hợp lý sao cho phù hợp giữa mục tiêu của ngân hàng với nhu cầu của doanh nghiệp. Hiện nay trong tổng dư nợ đối với DNNVV, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm đa số với tỷ lệ cao, do đó Chi nhánh cần thay đổi quan điểm về cho vay trung dài hạn đối với DNNVV.

Về cơ chế bảo đảm tiền vay, áp dụng cơ chế linh hoạt để vừa đảm bảo thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay đồng thời vẫn đảm bảo phù hợp với khẩu vị rủi ro của Chi nhánh. Ví dụ, đối với các khoản vay trung dài hạn, có thời gian vay dài, mức độ rủi ro sẽ lớn hơn thì khi cho vay yêu cầu có bảo đảm bằng tài sản; đối với các khoản vay ngắn hạn, thì tùy thuộc vào năng lực tài chính, uy tín, kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng và tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh mà có thể xem xét cho vay ở một tỷ lệ nhất định có bảo đảm bằng tài sản và hạn chế cho vay không bảo đảm bằng tài sản.

Áp dụng lãi suất phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Vấn đề lãi suất luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong việc phát triển cho vay đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD hiện nay.

Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh cần phải có chính sách lãi suất hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay DNNVV cụ thể như sau:

Cần cân đối hài hòa trên cơ sở mua bán vốn từ trụ sở ch nh để đưa ra mức lãi suất cho vay hợp lý nhất phù hợp về kỳ hạn, số tiền cho vay và đảm bảo biên độ lợi nhuận.

Trong thời gian qua Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh chưa có được chính sách lãi suất hợp lý, chủ yếu là ban hành các gói sản phẩm ưu đãi cho doanh nghiệp kinh doanh ngắn hạn, thời gian ưu đãi trong 3 tháng đầu và mức ưu đãi cũng chưa thực sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn (ở mức 8 - 8,99%/ năm), mức lãi suất cho vay trung dài hạn quá cao và không có gói ưu đãi dài hạn nào ngoài chính sách liên kết cho vay mua ô tô.

Do đó Vietinbank Chi nhánh ắc Ninh cần phải xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh theo các kỳ hạn sao cho mỗi kỳ hạn đều có gói lãi suất cạnh tranh và sự ổn định lãi suất ở mức ngang bằng với thị trường.

Về vấn đề điều chỉnh lãi suất: Theo quy định thông thường các khoản vay sẽ được điều chỉnh sau 3 tháng và điều chỉnh theo quy định tại thời điểm hiện hành. Tuy nhiên thực tế cho thấy sau thời gian ưu đãi hoặc tới kỳ điều chỉnh, chênh lệch lãi suất điều chỉnh thường lớn dẫn tới sự thay đổi về số tiền lãi khách hàng phải thanh toán. Do đó tạo tâm lý không tốt cho khách hàng mặc dù đã được thông báo và giải thích. Vì thế cần phải cải thiện việc xây dựng biên độ điều chỉnh hợp lý để tránh sự thay đổi quá lớn đối với khách hàng sau mỗi lần điều chỉnh lãi suất.

Để xây dựng được chính sách cho vay hợp lý và linh hoạt với từng đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải chú trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ đó có ch nh sách ưu đãi ở từng đối tượng khách hàng khác nhau. Đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng tốt có quan hệ lâu năm và khuyến khích các khách hàng mới tiếp tục tìm đến với ngân hàng. Đối với những khách hàng truyền thống và có uy t n lâu năm trong vấn đề trả nợ, ngân hàng có thể cho vay với mức lãi suất ưu đãi hơn.

Bên cạnh lãi suất thì các khoản phí giao dịch áp dụng cho doanh nghiệp cũng cần được chú trọng quan tâm như ph trả nợ trước hạn, ph thay đổi giải chấp tài sản, phí bảo lãnh,…

Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng là một trong những nội dung quan trọng nhất trong chính sách cho vay của NHTM nhằm xác định đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng và những trường hợp bị hạn chế hoặc cấm tài trợ. Chính sách khách hàng được xây dựng dựa trên việc nghiên cứu khách hàng, xác định rõ nhu cầu của khách hàng trong hiện tại, tương lai cũng như những kì vọng của khách hàng vào ngân hàng để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích của khách hàng. Việc xây dựng được chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh của ngân hàng và mở rộng thị phần hoạt động. Chính sách khách hàng của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đối với các DNNVV cần chú trọng những vấn đề sau:

Thứ nhất, trong khâu tiếp thị khách hàng cần thể hiện sự chuyên nghiệp khi tiếp cận khách hàng, các cán bộ quan hệ khách hàng cần phải có tác phong chuyên