Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chính sách này sẽ góp phần động viên nhân viên, đặc biệt là tạo ra sự gắn bó lâu dài của các nhân viên với BIDV Sơn Tây.

Như vậy, trong một môi trường kinh doanh không ngừng vận động, thay đổi và nguồn nhân lực chất lượng ngày càng trở đòi hỏi cao hơn về trình độ và kỹ năng, BIDV Sơn Tây cần phải có chiến lược và quy trình sử dụng nhân sự, thu hút, tuyển dụng, phát triển và giữ chân nhân tài.

3.3.4. Hoàn thiện công tác marketing khách hàng

Trong tình hình ngân hàng khó có những sản phẩm mới, nổi bật, khác biệt hẳn so với các NHTM khác trên địa bàn do dễ bị bắt chước, nên để duy trì vị thế trong thời gian dài, ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt về văn hóa của mình và làm sao để kích thích nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo các khách hàng về với mình để gia tăng lượng khách hàng tiềm năng giúp ngân hàng thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

Điều này được thể hiện ở thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng, sự kỷ luật của từng cán bộ trong quá trình hoạt động, tác phong chuyên nghiệp, tinh thần làm việc vì mục tiêu chung. Sự tiếp đón niềm nở, ân cần, thực sự quan tâm đến nhu cầu của khách hàng sẽ giúp BIDV Sơn Tây sẽ tạo nên thế mạnh cho bản thân ngân hàng.

Củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện đang thực hiện gửi tiền hoặc giao dịch với ngân hàng, từ đó tiết kiệm được chi phí tìm khách hàng mới. Hoạt động này được thực hiện thông qua việc tặng quà nhân dịp lễ tết, chính sách ưu đãi khi sử dụng những dịch vụ khác của ngân hàng… Nhân dịp tặng quà, để thắt chặt mối quan hệ, tạo cơ hội để giới thiệu sản phẩm mới, nhận những ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để có những cải tiến phù hợp với đặc thù của khách hàng trên địa bàn.

Khi đưa dịch vụ chăm sóc khách hàng song song đi cùng những dịch vụ cơ bản của ngân hàng, thì nhân viên tại chi nhánh sẽ đánh giá tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo mối liên hệ thân thiết và cung cấp những dịch vụ sát nhất với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau, nắm bắt được nhu cầu hiện tại và có thể phát sinh trong tương lai. Đặc biệt BIDV Sơn Tây cũng cần có chính sách đặc biệt đối với phân khúc khách hàng có thu nhập cao như: chăm sóc tận tình, phát hiện ra những nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính mới, chế độ bảo mật thông tin...

Thứ hai, đẩy mạnh tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khi tiến hành bán trực tiếp cũng như thông qua các phương tiện thông tin đại chúng. BIDV Sơn Tây cần tận dụng lợi thế về mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch và số lượng CBCNV lớn, cần xem xét định hướng cán bộ tín dụng kết hợp làm công tác marketing giới thiệu sản phẩm. Bên cạnh việc khoán chỉ tiêu huy động, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích thiết thực làm động lực cho nhân viên hoàn thành nhiệm vụ và vượt chỉ tiêu huy động vốn.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 115 trang tài liệu này.

Thứ ba, những năm gần đây BIDV đã tập trung xây dựng thương hiệu và chú trọng hơn đến hình ảnh của ngân hàng. Thực sự bản thân tôi thấy hình ảnh ngân hàng rất quan trọng, chính từ hình ảnh ấn tượng đầu tiên thì khách hàng sẽ là bộ mặt bên ngoài nơi mà khách hàng đến giao dịch, do đó BIDV nên có những tiêu chuẩn nhất định như chiều rộng của sảnh giao dịch, kích cỡ bàn quầy tối thiểu cho phòng. Hiện tại BIDV Sơn Tây đã xây dựng cơ sở vật chất tương đối khang trang tuy nhiên còn PGD Ba Vì có mặt tiền còn nhỏ (3.5m mặt tiền) mà lượng khách giao dịch rất đông do đó cần được xem xét dịch chuyển đến điểm mới khang trang sạch đẹp hơn chắc chắn sẽ góp phần nâng cao hình ảnh BIDV trên địa bàn và góp phần tạo không gian giao dịch thoải mái thoáng mát cho khách hàng. Một môi trường khang trang, cơ sở vật chất hiện đại cùng với sự nhiệt tình, niềm nở của nhân viên ngân hàng sẽ tạo thiện cảm với khách hàng và cũng chính là thế mạnh của BIDV Sơn Tây

3.3.5 . Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

- Ngân hàng tiếp tục phát huy các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu … đa dạng hóa thời hạn gửi cụ thể như ngoài kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng … có các kỳ hạn dưới 1 tháng như 1 tuần, 10 ngày … với mức lãi suất hợp lý hay các kỳ hạn dài như 2 năm, 3 năm, 5 năm kèm các yếu tố chuyển nhượng 1 phần hoặc toàn phần tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch trước ngày đến hạn … hay có thêm nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng quà tiền mặt, hiện vật, tích điểm thẻ trả góp, tặng phiếu quà, phiếu lãi suất cho vay ưu đãi khi khách hàng đạt mức số dư nhất định ….

- Nguồn vốn ngoại tệ ở chi nhánh hiện tại chiếm tỷ trọng thấp, trong điều kiện hội nhập kinh tế thương mại toàn cầu diễn ra sôi động sẽ có nhiều cơ hội giao lưu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài thì trong tương lai phát triển nguồn vốn ngoại tệ là cần thiết. Hiện tại lãi suất huy động đồng ngoại tệ USD bị ngân hàng nhà nước khống chế thì BIDV Sơn Tây nên có hình thức huy động hấp dẫn và thuận lợi để không những huy động vốn của cáccá nhân, tổ chức kinh tế trong nước mà còn thu hút được vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước ngoài đang ở Việt Nam thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng nước ngoài để đầu tư vào các dự án kinh tế, hay có cơ chế tỷ giá ưu đãi, có chính sách ưu đãi giá phí cho các doanh nghiệp có giao dịch ngoại tệ lớn và thường xuyên tại chi nhánh.

- Ngân hàng cần quảng bá và triển khai sâu rộng các biện pháp khuyến khích dân cư làm quen với tài khoản thanh toán qua ngân hàng, trước tiên là các đơn vị trả lương qua tài khoản BIDV thông qua việc thanh toán bằng thẻ ATM, thẻ dịch vụ điện tử, dịch vụ thanh toán công cộng sẽ góp phần gia tăng lượng vốn và thị phần BIDV Sơn Tây … Tuy nhiên để cạnh tranh với các ngân hàng khác đặc biệt là ngân hàng Agribank trên địa bàn cần có chính sách ưu đãi về giá phí hoặc có thể tặng thẻ ATM cho khách hàng gửi tiết kiệm và hướng dẫn khách hàng nhận lãi qua tài khoản, tặng thẻ Visa cho các đối tượng hành chính sư nghiệp,… có chính sách ưu đãi những cá nhân người đứng đầu đơn vị là khách hàng lớn như tham gia hội nghị trong nước và nước ngoài vì đây là những đối tượng có quyền quyết định đối với việc có triển khai các sản phẩm dịch vụ của BIDV tại đơn vị mình.

- BIDV hiện nay đã và đang tập trung hiện đại hóa công nghệ một cách đồng bộ và khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng tự động E-zone tại rất nhiều điểm trên toàn quốc khách hàng khi đến giao dịch có có thể tự khai báo thông tin cá nhân và nhập nhu cầu giao dịch và đến quầy để hoàn tất bước thanh toán là xong rất nhanh chóng và tiện lợi, trong tương lai BIDV cần hướng tới ngân hàng tự động tự phục vụ tất cả các yêu cầu của khách hàng từ mở tài khoản, máy đếm tiền tự động phục vụ 24/7 để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng vào ngày nghỉ, ngày lễ…

- Một kênh huy động vốn mới mẻ được các bạn trẻ đón nhận nhanh chóng tại nơi

tôi làm việc đó là gửi tiền online, với vùng quê truyền thống khách hàng cả cá nhân và doanh nghiệp quen với việc sau khi giao dịch có một giấy biên lai hay sổ tiết kiệm thì giao dịch online hay smartbanking cho khách hàng trải nghiệm nhanh chóng tức thì các nhu cầu của mình mọi lúc, mọi nơi kể cả ngày nghỉ và tính thanh khoản rất cao khi cần là khách hàng có thể tự gửi và rút tiền online ngay tức thì, Lúc mới triển khai những năm trước đây khách hàng còn có tâm lý e ngại vì tôi không có sổ cầm về thì có chắc chắn bảo đảm không? Lỡ tôi bị người khác rút mất tiền khi bị hack tài khoản thì sao? … rất nhiều lý do nhưng sau khi được hướng dẫn về cách bảo mật thông tin cá nhân, những ưu đãi lợi ích cao hơn giao dịch tại quầy (ưu tiên lãi suất, miễn phí chuyển tiền….) và sự tân tình hướng dẫn, giải đáp các khúc mắc thì hiện nay khách hàng đã tự giao dịch online rất nhiều và nhanh chóng mang lại hiệu quả tích cực giúp giảm tải giao dịch tại quầy, khách hàng không phải xếp hàng chờ đợi đến lượt, giao dịch nhanh chóng thực hiện 24/7, tra cứu tỷ giá, thanh toán gốc lãi, thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, học phí… thông qua 2 bước bảo mật tăng mức độ an toàn đó là mật khẩu đăng nhập vào ứng dụng smartbanking và mã xác thực OTP giao dịch được thực hiện nhanh chóng, chính xác thay vì phụ thuộc vào thái độ phục vụ khách nhau của nhân viên ngân hàng đã góp phần tăng sự hài lòng của khách hàng. Tuy nhiên BIDV Sơn Tây cũng đòi hỏi thường xuyên nâng cấp các thiết bị điện tử để giao dịch được xử lý nhanh chóng hạn chế lỗi phát sinh.

- BIDV nên triển khai mạnh mẽ hơn các sản phẩm theo nhóm khách hàng như khách hàng hưu trí, khách hàng doanh nhân, trẻ em dưới tuổi vị thành niên …. để mang lại hiểu quả hơn trong khai khác nguồn vốn và hiệu quả quản lý tốt hơn.

3.3.6. Các đề xuất khác

Phát triển kinh doanh đa na ng, chuyển dịch co cấu kinh doanh theo thị tru ờng, khai thác tốt nhất những lợi thế của BIDV. Mở rọ ng và na ng cao chất lu ợng các sản phẩm dịch vụ nga n hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng. Xa y dựng chính sách chọn lọc, pha n loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo tre n co sở đảm bảo lợi ích của nga n hàng và khách hàng. Hoàn thiện chiến lược kinh doanh đa năng, hiện

đại đáp ứng nhu cầu giao dịch online ngày càng lớn của lượng khách hàng trẻ rất lớn hiện nay.

Xây dựng tiêu chuẩn hóa các phòng giao dịch đảm bảo cơ cấu cán bộ và cơ sở vật chất, thống nhất diện tích, kích thước quầy giao dịch, bảng hiệu…để tạo sự nhất quán về thương hiệu. Thường xuyên kiểm tra việc duy trì hình ảnh của BIDV tại các phòng giao dịch, không gian giao dịch gòn gàng, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thông tin về lãi suất, phí thường xuyên.

Tăng cường số lượng các cây ATM tại các khu vực khách hàng có nhu cầu rút tiền lớn như các khu công nghiệp, các khu dân cư, thường xuyên theo dõi hoạt động của các cây ATM tránh tình trạng cây ATM bị lỗi, hết tiền... làm ảnh hưởng đến khách hàng. Nên cập nhật hệ thống định vị địa điểm đặt các PGD và hệ thống máy ATM qua google maps và ứng dụng ngân hàng.

Từng thành viên trong đơn vị đều phải nâng có trách nhiệm hơn trong công tác huy động vốn, hiện tại dù lượng vốn huy động có tăng trưởng đều qua các năm nhưng cũng có nhiều khách hàng truyền thống của BIDV đã chuyển sang gửi tiền tại các NHTM cổ phần khác trên địa bàn, vậy cần xem BIDV còn thiếu hay cần hoàn thiện bổ sung gì để giữ chân những khách hàng thường là do một số nguyên nhân như: lãi suất chưa ưu đãi bằng, hoặc sản phẩm chưa phù hợp, chất lượng phục vụ chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng …. Đặc biệt với đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng cần sâu sát hơn đến khách hàng, nắm bắt nhu cầu và có đề xuất cần thiết để giữ chân khách hàng.

Phát huy tính chủ động của các bộ phận hỗ trợ, bộ phận nghiệp vụ trong việc đề xuất kế hoạch, chỉ tiêu huy động vốn từ thực tiễn hoạt động đảm bảo việc mở rộng hiệu quả mạng lưới đối với công tác huy động vốn tiền gửi và phát triển sản phẩm dịch vụ mới gắn với tăng trưởng huy động vốn. Lựa chọn và sử dụng những phương tiện, công cụ thích hợp, giám sát quá trình thực hiện kế hoạch, đánh giá những chỉ tiêu huy động và đưa ra những dự báo cho tương lai như: Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên trong và bên ngoài.

Để thu hút thêm nguồn vốn huy động thì bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, BIDV CN Sơn Tây có thể áp dụng hình thức lãi

suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn để những khách hàng giao dịch giá trị nhiều được nhận những ưu đãi đặc biệt xứng đáng với niềm tin khi giao dịch tại ngân hàng BIDV Sơn Tây tôi tin rằng với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được thêm nhiều khách hàng lớn góp phần tăng hiệu quả kinh doanh. Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hóa, ngân hàng sẽ tiến tới có thể không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay.

3.4. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Về chính sách huy động vốn tiền gửi: Cần thực hiện thường xuyên công tác dự báo dài hạn nhằm giúp các chi nhánh nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường và có các ứng phó phù hợp trong hoạt động huy động vốn tiền gửi.

- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, ưu việt hơn, thiết kế gói sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi với các dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Nghiên cứu triển khai các hình thức tiền gửi mang tính tích lũy mới như tiền gửi Tích lũy kết hợp với các ưu đãi về điều kiện vay mua xe, mua nhà hay gói sản phẩm cho gia đình trẻ,…hoặc triển khai những sản phẩm song hành tức là khách hàng sẽ có lợi khi sử dụng combo sản phẩm của BIDV hơn là dùng sản phẩm riêng lẻ giúp khách hàng trải nghiệm được nhiều dịch vụ, gắn kết khách hàng bền vững hơn.

- Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng đồng bộ và thống nhất trong toàn hệ thống phục vụ cho mục đích truyền thông và nhận diện thương hiệu, thường xuyên tổ chức hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo trên đài, báo giấy, báo điện tử, các chương trình quảng cáo trên tivi, là nhà tài trợ cho các hoạt động cộng đồng, các dự án lớn,… để đưa hình ảnh của ngân hàng tới đông đảo khách hàng.

- Phát triển ngân hàng hiện đại trên nền tảng công nghệ thông tin kết hợp với công nghệ viễn thông là xu thế tất yếu trong thời gian tới đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam và BIDV cũng vậy, mô hình ngân hàng trưc tuyến sẽ khiến vai trò của các chi nhánh giảm dần, tỷ lệ khách hàng tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng truyền thống sẽ giảm dần, điện thoại thông minh sẽ trở thành tài khoản ngân hàng trong giao dịch hàng

ngày của họ do đó BIDV cần nhanh chóng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại hướng tới các thiết bị tự phục vụ, tối ưu hóa mô hình kinh doanh dựa trên nền tảng công nghệ 4.0, tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng và tăng cường bán chéo sản phẩm thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử cá nhân. Song song với nó BIDV cần chú trọng quản lý an ninh mạng, đầu tư cho an toàn thông tin như tăng cường cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cẩn thận trong giao dịch ngân hàng điện tử trong quá trình phát triển ngân hàng số, tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc phát triển ngân hàng điện tử, cải thiện chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng đáp ứng được sự phát triển công nghệ

- Thiết kế, xây dựng các chương trình phần mềm tiện ích hỗ trợ công tác quản lý tăng cường thu thập, phân tích khai thác dữ liệu khách hàng, triển khai các công nghệ đột phá như phân tích dữ liệu lơn, trí tuệ nhân tạo, chia sẻ dữ liệu mở… tạo dựng hệ sinh thái số, kết nối mở với các nền tảng bên ngoài.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh cũng như ngay tại Hội sở chính của ngân hàng một cách toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện, xử lý các sai sót và phòng tránh rủi ro.

- Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ quản lý, phân tích thị trường cho đội ngũ cán bộ lao động các chi nhánh, đặc biệt là lực lượng cán bộ trẻ. Hỗ trợ các Chi nhánh trong công tác tập huấn cho cán bộ nhân viên về các nghiệp vụ chuyên sâu như: nghiệp vụ kế hoạch nguồn vốn, kiểm tra kiểm soát nội bộ...

- Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng đối với những cán bộ có nhiều đóng góp đối với hoạt động của ngân hàng, gửi những cán bộ có năng lực đi đào tạo tại các nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến như Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật và nghiệp vụ.

Để các giải pháp nêu trên đi vào thực tiễn và thực hiện có hiệu quả, không những phụ thuộc vào chính BIDV Sơn Tây mà nó còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác, cả vĩ mô và vi mô. Do đó, ngoài nỗ lực của mình thì chi nhánh rất cần sự hỗ trợ của Hội sở chính, của Chính phủ, của NHNN cần tạo điều kiện cho các NHTM thực sự kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh và chính sách, cũng như sự tạo điều kiện trong các cơ chế chính sách ở địa phương.

KẾT LUẬN

Cùng với sự phát triển chung của đất nu ớc, các doanh nghiẹ p, họ kinh doanh tre n địa bàn cũng có sự phát triển mạnh cả về số lu ợng và quy mo , hoạt đọ ng ngày càng đu ợc mở rọ ng ho n. Do đó nhu cầu về tài trợ vốn, huy đọ ng vốn, các dịch vụ thanh toán trong nu ớc và quốc tế, các sản phẩm dịch vụ nga n hàng – tài chính, bảo hiểm...cũng phát triển theo. Với sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tạ p thể lãnh đạo, cán bọ nha n vie n BIDV So n Ta y đã đáp ứng đu ợc phần lớn nhu cầu của các cá nha n, tổ chức kinh tế tre n địa bàn trú đóng, góp phần đáng kể cho sự phát triển kinh tế xã họ i tre n địa bàn hoạt đọ ng. Mở rọ ng, phát triển kinh tế, ngành nghề, tạo the m và mở rọ ng nhiều viẹ c làm cho các doanh nghiẹ p, họ kinh doanh và cá nha n trong khu vực. Chi nhánh luo n xác định rõ vai trò của mình, gắn kinh doanh với viẹ c thúc đẩy kinh tế - xã họ i địa phu o ng. Nguồn vốn đầu tu của chi nhánh kho ng những tham gia vào mọ t số chu o ng trình, dự án của các huyẹ n, thị xã mà còn giúp nhiều doanh nghiẹ p đầu tu da y chuyền co ng nghẹ và giải quyết hàng nghìn viẹ c làm cho các khu vực làng nghề, cụm da n cu .

Bước vào giai đoạn phát triển mới khi mà hội nhập quốc tế và cạnh tranh các NHTM địa bàn với những cơ hội và thách thức mới, BIDV Sơn Tây nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh cho phù hợp, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và nâng cao hiệu quả quản trị huy động động vốn tiền gửi nói riêng. Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả đã đưa ra đánh giá thực trạng quản trị huy động vốn tiền gửi tại BIDV Sơn Tây từ đó đưa ra những tồn tại như kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng tại địa bàn cả về quy mô và hiệu quả hoạt động, còn có một số những hạn chế nhất định cần phải khắc phục: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa cao, nguồn vốn huy động vẫn chủ yếu từ dân cư, chưa đa dạng về sản phẩm huy động vốn… Trong những năm tới, Chi nhánh cần kiên trì thực hiện các mục tiêu, phương hướng đã đề ra, cần thực hiện một cách nghiêm túc và đồng bộ các giải pháp giúp tăng trưởng ổn định và bên vững nguồn vốn huy động từ khách hàng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Do giới hạn về thời gian, kiến thức nên trong quá trình nghiên cứu và viết luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô giáo cùng Ban lãnh đạo BIDV Sơn Tây để luận văn trở nên đầy đủ và mang tính ứng dụng cao hơn.