Tăng Cường Kiểm Soát Hoạt Động Huy Động Vốn Tiền Gửi

- Phân tích, dự báo thị trường huy động vốn tại địa bàn có các chi nhánh hoạt động hoặc tùy từng vùng miền trong năm tới. Nghiệp vụ này bao gồm các nội dung dự báo tình hình kinh tế vĩ mô, các chính sách về lãi suất, tỷ giá mà NHNN có thể đưa ra nhằm điều tiết thị trường.

- Kết hợp với kế hoạch sử dụng vốn của đơn vị đó để đưa ra kế hoạch huy động vốn với các chỉ tiêu cụ thể về quy mô, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền, kỳ hạn và đối tượng.

Kế hoạch nguồn vốn là bước đệm, là tiền đề cho mọi hoạt động của ngân hàng. Xây dựng kế hoạch và chiến lược huy động và sử dụng vốn hợp lý sẽ góp phần hướng hoạt động này đi theo đúng quỹ đạo, phát huy được tiềm năng hiện có, nâng cao ưu thế cạnh tranh trên thị trường.

* Lựa chọn cơ cấu huy động vốn tối ưu

Xác định lựa chọn một cơ cấu huy động vốn hợp lý ngay từ giai đoạn lập kế hoạch tạo tiền đề để ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn. Những câu hỏi đặt ra là, trong kỳ kế hoạch ngân hàng cần tập trung huy động vốn kỳ hạn nào? loại tiền nào để tối thiểu hoá chi phí và phù hợp với xu thế chung. Như hiện nay nhiều ngân hàng khác rất thành công trên thị trường bán lẻ như cho vay tiêu dùng: Mua đất, xây nhà, xe hơi … tiêu biểu phải kể đến trên địa bàn Sơn Tây như TPbank, Techcombank, MB bank… đây cũng là một xu thế chung của xã hội khi mà nhu cầu tất yếu của mỗi gia đình, cá nhân muốn được thỏa mãn các tiện ích tiêu dùng mà chưa có đủ nguồn lực thì đấy chính là mảnh đất màu mỡ cho BIDV Sơn Tây. Một cơ cấu huy động tối ưu khi được xây dựng trên cơ sở dự báo xu hướng phát triển của kinh tế- xã hội trong tương lai và khả năng sẵn sàng gia nhập thị trường đó như thế nào?

Huy động vốn và sử dụng vốn nên có sự tương ứng về kỳ hạn, loại tiền. Về nguyên tắc cần thực hiện huy động vốn kỳ hạn nào thì cho vay kỳ hạn đó, huy động loại tiền nào thì cho vay loại tiền đó. Tuy nhiên điều đó gây ra sự cứng nhắc, có thể gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng vì vậy cần có sự chuyển hoá kỳ hạn một cách hợp lý: khi ngân hàng trong điều kiện không đủ nguồn vốn trung dài hạn cho các dự án có thời gian dài thì có thể sử dụng cho vay bằng nguồn vốn ngắn hạn nhưng cần tăng

cường bù đắp nguồn vốn trung và dài hạn để ngăn ngừa rủi ro về kỳ hạn. Trong trường hợp huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay về loại tiền thì tuỳ từng điều kiện cụ thể, ngân hàng có thể quy đổi loại tiền huy động dư thừa để cho vay nhưng phải có biện pháp ngăn ngừa rủi ro tỷ giá.

Chi nhánh cần thường xuyên phân tích quy mô, cơ cấu huy động vốn, kết hợp phân tích theo chiều dọc (tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn) và chiều ngang (sự biến động của nguồn vốn theo thời gian), đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn trong từng thời kỳ để dự đoán về xu hướng tăng trưởng hay những khó khăn làm giảm sút nguồn vốn trong tương lai. Tiến hành đánh giá cơ cấu nguồn vốn dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản như tính thanh khoản, khả năng cho vay trung dài hạn, khả năng chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn, tổng chi phí huy động,…Tính cân xứng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn và có hiệu quả, thu lợi nhuận cao.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 115 trang tài liệu này.

Huy động vốn nhất thiết phải gắn liền với sử dụng vốn. Một nguồn vốn dồi dào ổn định là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng được thực hiện một cách chủ động, giảm rủi ro. Ngược lại, sự tăng trưởng tín dụng một mặt tạo ra những thách thức, có lúc căng thẳng với quy mô nguồn vốn, mặt khác lại thúc đẩy, buộc bộ phận huy động vốn phải có những bước đổi mới mạnh mẽ để theo kịp sự phát triển của tín dụng và lúc đó, hoạt động quản lý nguồn vốn mới thực sự có hiệu quả.

* Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn huy động

Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời. Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì ngân hàng luôn phải có kế hoạch cân đối được hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn. Đồng thời, việc sử

dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để ngân hàng mở rộng thực hiện huy động vốn về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sở để ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

Quản lý huy động vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an toàn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn hiện nay là 40% vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay đối với số dư tiền gửi theo quyết định của thống đốc NHNN và thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thực tế tại chi nhánh tỷ lệ cho vay trung hạn còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh khi mà chi nhánh có nguồn huy động dài hạn chiếm tỷ lệ tương đối lớn, nếu chi nhánh chú trọng hơn việc tăng cường cho vay trung dài hạn thì sẽ góp phần nâng cao hiêu quả kinh doanh và đòi hỏi chi nhánh cần xây dựng chiến lược, nguồn lực để đạt hiệu quả kinh doanh tốt hơn.

3.3.2. Tăng cường kiểm soát hoạt động huy động vốn tiền gửi

Kiểm tra, kiểm soát là hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh cơ chế thị trường, một mặt nó giúp sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ công nhân viên. Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi vào đúng luật, nề nếp.

Do ngân hàng là chi nhánh trực thuộc quản lý trực tiếp của BIDV, nên ngân hàng

cần phải đảm bảo xây dựng các chiến lược quản lý, huy động, sử dụng vốn và các chỉ tiêu chính sách lãi suất, chính sách tín dụng... căn cứ vào quy định của Hội sở chính, đảm bảo hạn chế rủi ro, sử dụng hiệu quả đồng vốn huy động được của ngân hàng. Chính vì vậy, công tác quản lý chịu sự kiểm soát nội bộ của BIDV chi nhánh Sơn Tây, bên cạnh đó chịu sự điều chỉnh và ấn định tổng nguồn vốn huy động trong năm của BIDV. Hoạt động kiểm tra kiểm soát tại ngân hàng được tiến hành theo từng quý từng tháng, để xây dựng mạng lưới liên kết tốt giữa chi nhánh và Hội sở chính, nhằm kịp thời sự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo điều kiện tình hình biến động chung của nền kinh tế.

Nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót để tìm được biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro trong hoạt động huy động vốn, BIDV Sơn Tây cần chú ý công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để nâng cao chất lượng mọi mặt của hoạt động nghiệp vụ và khả năng điều hành của các bộ phận, cụ thể:

- Phải tăng cường số cuộc kiểm tra trong năm, nội dung kiểm tra toàn diện từ hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ quá hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra công tác kế toán, thu chi tài chính.... NH cần xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ và đột xuất đối với hoạt động huy động và sử dụng vốn. Đồng thời phải kiên quyết chỉ đạo phúc tra, chỉnh sửa lại các sai sót ngay sau khi kiểm tra. Tổ chức tốt công tác tiếp dân và giải quyết kịp thời, tại chỗ mọi đơn thư khiếu nại của công dân, không để đơn thư vượt cấp. Đồng thời tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra, đặc biệt là vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra có thể định kỳ 1 tháng ít nhất 1 lần lãnh đạo chi nhánh phối hợp hoặc giao cho bộ phận quản lý rủi ro kiểm tra đột suất việc tuân thủ quy trình, quy định của các phận nghiệp vụ xem có vi phạm, sai sót để có đánh giá thường xuyên và có biện pháp chấn chỉnh, hoặc điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm mang lại hiệu quả công việc và an toàn trong hoạt động của BIDV Sơn Tây.

- Bên cạnh đó hoạt động ngân hàng cũng có thể gặp phải một số rủi ro như giả mạo giấy tờ, chiếm đoạt tài sản, các tình huống tranh chấ phát sinh trong quá trình giao dịch với khách hàng ….nên cần bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ nhân viên nhằm phòng tránh và hạn chế rủi ro thất thoát tài sản hoặc ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín của ngân hàng, đấy cũng đồng thời góp phần nâng cao trình độ nghiệp vụ, năng suất lao động.

Đồng thời tăng cường đào tạo luân chuyển cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực làm viêc tại các vị trí các phòng khác nhau cũng sẽ góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, các cán bộ được giao nhiệm vụ tại những vị trí quan trọng phải có đủ đức, đủ tài, có khả năng đáp ứng tốt công việc thì đồng thời qua quá trình rèn rũa đó sẽ là lớp cán bộ lãnh đạo tiềm năng trong tương lai.

- Ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh. Tiến hành chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán; có quy chế xử lý nghiêm mọi trường hợp vi phạm.

- Phòng QLNB phối hợp với Phòng QLRR sau kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực hiện rà soát các văn bản, cơ chế chính sách về hoạt động huy động và sử dụng vốn, các sản phẩm huy động vốn hay cho vay hiện chưa phù hợp theo quy định của NHNN để có những biện pháp điều chỉnh kịp thời, hoặc có những hướng dẫn thay thế.

- Nội dung kiểm soát nguồn vốn chủ yếu là tình hình thực hiện huy động và sử dụng vốn so với các chỉ tiêu kế hoạch đã đặt ra của toàn hệ thống và các chỉ tiêu về vốn đã giao cho chi nhánh: về quy mô và cơ cấu vốn huy động trong hoặc tại một thời điểm nhất định; về đảm bảo các chỉ tiêu an toàn của BIDV như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, chi phí huy động vốn..

- Kết quả huy động vốn do các đơn vị báo cáo theo định kỳ cho Phòng QLNB để tổng hợp và phân tích lập báo cáo gửi Giám đốc để có quyết định hoặc can thiệp kịp thời trong hoạt động huy động vốn của các đơn vị trực thuộc BIDV Sơn Tây.

3.3.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực về vốn tạo ra những lợi thế cạnh tranh cao

cấp. Nhiệm vụ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ để giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài. BIDV chi nhánh Sơn Tây cần phải xây dựng được một chiến lược nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và thiết lập cơ chế thực thi chiến lược đó một cách có hiệu quả.

* Hoàn thiện công tác hoạch định ngu n nhân lực

Cán bộ ngân hàng cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với khách hàng và sự nghiệp chung của toàn BIDV, nhân viên ngân hàng như tấm gương phản chiếu đại diện hình ảnh thươn hiệu của ngân hàng, là một yếu tố củng cố uy tín của ngân hàng. Do vậy ngoài chuyên môn nghiệp vụ cần tạo cho cán bộ một phong cách đĩnh đạc, tác phong giao tiếp lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp và có sự cầu tiến luôn thấu hiểu nhu cầu của khách hàng thi mới thực hiện được chiến lược khách hàng vì chiến lược này phải được thực hiện một cách thường xuyên lâu dài.

- Hiện nay cán bộ bán hàng của BIDV Sơn Tây còn yếu về kiến thức thị trường, các lĩnh vực kinh tế-xã hội, phương pháp nghiên cứu phân tích dự án, cần đào tạo nâng cao, đào tạo chuyên sâu kỹ năng phân tích kinh tế, nắm bắt thị trường để từ đó có đánh giá khách quan, chuẩn xác các yếu tố tác động đến sản phẩm khi triển khai, hoạch định phân khúc thị trường và có khả năng đưa ra những tư vấn cho khách hàng.

- Trong thời đại công nghệ 4.0 phát triển như hiện nay dù BIDV Sơn Tây nằm trên địa bàn ngoại đô Hà Nội dân cư còn hoạt động nông nghiệp nhiều, mức độ trí thức đang đươc nâng cao nhưng mỗi cán bộ BIDV Sơn Tây cần được đào tạo cả về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để mỗi nhân viên phải giỏi về chuyên môn, thành thạo nghiệp vụ , có kiến thức cao để ngoài hướng dẫn khách hàng còn là một mắt xích trong thu thập, xử lý thông tin góp phần tạo dựng và duy trì lòng tin của khách hàng, nâng cao kỹ năng giao tiếp.

Xây dựng đội ngũ nhân viên cần tích cực, hoạt bát, lịch sự khi giao tiếp trên cơ sở đó tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng tăng nguồn vốn để đầu tư và sử dụng vốn cho nền kinh tế

- BIDV Sơn Tây cần xây dựng bộ tiêu chí về hiệu quả đóng góp của nhân viên: như xây dựng các mẫu biểu đánh giá nhân viên trên cơ sở từng công việc cụ thể: Đánh giá công việc có thể do bản thân nhân viên hoặc cán bộ quản lý trực tiếp nhân viên đánh giá, thậm chí đánh giá bởi đồng nghiệp thực hiện bằng chấm điểm thành phần cho từng tiêu chí cụ thể. Điểm tổng hợp được tính toán trên cơ sở các trọng số, sau đó so sánh với khung điểm chuẩn để đánh giá hiệu quả của nhân viên.

Từ việc đánh giá, kế hoạch đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cần được hình thành trên cơ sở quy trình quản lý và chuẩn hóa cán bộ. Trong đó việc chuẩn hóa cán bộ căn cứ vào yêu cầu tối thiểu phải đáp ứng về năng lực phẩm chất, học vấn và kinh nghiệm, yêu cầu về kỹ năng của từng loại chức danh công việc trong ngân hàng.

* Hoàn thiện công tác đào tạo và đào tạo lại nhân viên

Xác định công tác đào tạo nhân viên nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp và cập nhật những kỹ năng nghiệp vụ mới. BIDV Sơn Tây đã có Trung tâm đào tạo cho riêng mình để thực hiện các khóa đào tạo ngắn hạn cho nhân viên. Công việc này đã góp phần không nhỏ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ của nhân viên BIDV Sơn Tây. Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng và hiệu quả của công tác đào tạo, BIDV Sơn Tây cần chú trọng những vấn đề sau:

- Mở các chương trình đào tạo cho cán bộ nhân viên, tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, kiến thức thị trường, tình hình kinh tế- xã hội đất nước, địa phương, những quy trình công nghệ hiện đại. Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo, quy trình và thời gian đào tạo cho thích hợp có thể đào tạo online hoặc thuê chuyên gia về chi nhánh để nâng cao hiệu quả đào tạo và tạo môi trường thi đua học hỏi ở đơn vị. Thực hiện đánh giá kết quả đào tạo khoa học và nghiêm túc, đánh giá mức độ tiến bộ của nhân viên sau các khóa đào tạo dựa trên chất lượng và hiệu quả công việc, thông qua ý kiến đánh giá của cán bộ quản lý trực tiếp và bản thân nhân viên.

BIDV Sơn Tây tiến hành đánh giá nhân tài thông qua các cuộc thi và tổ chức sử dụng nhân tài, tìm những thành viên ưu tú để có sự săp xếp và cơ chế đãi ngộ hợp lý và tạo sân chơi cho tất cả các thành viên trong đơn vị được tham gia vừa giúp gắn kết,

trao đổi học hỏi lẫn nhau, xây dựng không khí thi đua phấn khởi và tạo động lực các thành viên trong đơn vị.

* Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch

NH cũng phải quan tâm và hoàn thiện cơ chế đãi ngộ, bổ nhiệm để khích lệ người lao động, bên cạnh đó có tác dụng thu hút nhân tài, hoàn thiện hệ thống tiêu chuẩn lãnh đạo điều hành các cấp; hạn chế tình trạng tiêu cực, bổ nhiệm người không đủ phẩm chất, năng lực lãnh đạo.

BIDV Sơn Tây nên tập trung vào cơ chế trả lương theo hiệu quả, thành tích công việc chứ không theo bằng cấp mặc dù bằng cấp cũng là một trong những yếu tố để xem xét xếp hạng bậc lương vì có khi một người bằng cấp dưới đại học nhưng làm việc chắc chắn và hiệu quả hơn mộ nhân viên khác có bằng cấp cao hơn nhưng hiệu quả làm việc, và kỹ năng xử lý không bằng ….do đó cần giá năng lực toàn diện của nhân viên. Để đạt được điều này, BIDV Sơn Tây cần phải tuân thủ những nguyên tắc sau:

- Lương dựa trên vai trò của nhân viên là nguyên tắc chính. Nhân viên được trả lương ở mức cạnh tranh của thị trường cho vai trò và mức độ công việc mà họ đảm nhận trong BIDV Sơn Tây.

- Lương cơ bản thừa nhận những kỹ năng chính, kinh nghiệm và kiến thức của nhân viên trong vai trò của họ ở BIDV Sơn Tây (dựa trên việc đánh giá bằng cấp, khả năng làm việc).

- Phụ cấp được xem xét dựa trên tính chất công việc mà họ đảm nhận.

- Thưởng được quyết định bởi hiệu quả công việc cũng như kết quả hoạt động cá nhân và những quỹ hiện có của BIDV Sơn Tây. NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây có thể xem xét chính sách thưởng bằng cổ phiếu. Đây là biện pháp đang được nhiều ngân hàng trong khu vực cũng như trên thế giới áp dụng để khuyến khích đồng thời tạo ra sự gắn kết hầu như suốt đời của các nhân viên cũng như các nhà quản lý sản xuất sắc của ngân hàng.

Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm việc sai nguyên tắc, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng.