Thực Trạng Phát Triển Hoạt Động Bancassurance Tại Ngân Hàng Tmcp Đại Chúng

Lợi nhuận sau thuế của PVcomBank trong năm 2021 là 6.440 tỷ đồng tăng

2.505 tỷ đồng so với năm 2020, tức tăng 63,7% so với năm 2020. Mức tăng cả về thu nhập và lợi nhuận sau thuế này khá cao đánh giá sự cố gắng nỗ lực của cán bộ nhân viên trong PVcomBank.

2.2. Thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam

2.2.1. Sản phẩm đang triển khai qua hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

2.2.2.1. Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng cá nhân (KHCN), đến nay PVcomBank làm đại diện cung cấp được 4 sản phẩm cho đối tượng là khách hàng cá nhân như sau:

- Sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân: khách hàng có nhu cầu bảo hiểm nhà, mua bảo hiểm nhà tư nhân tại PVcomBank sẽ được bảo hiểm những rủi ro sau: Hỏa hoạn, nổ bình ga hoặc nồi hơi nước, bình đun nước phục vụ gia đình, sét đánh; Do va chạm các vật thể như: máy bay và các phương tiện hàng không khác, các thiết bị trên trên các phương tiện đó rơi vào, xe cộ hay động vật; bão, lốc, lũ lụt, lún đất nhưng ngoại trừ những thiệt hại gây ra do ẩm mốc thông thường, thiệt hại đối với trang thiết bị bên ngoài ngôi nhà, các động sản bên ngoài khác (hạn mức bồi thường là 100 trđ); thiệt hại do trộm cướp (hạn mức bồi thường 100 triệu đồng). Khách hàng được sử dụng các dịch vụ gia tăng của PVcomBank như: các dịch vụ ngân hàng cá nhân chuẩn mực của PVcomBank; đề xuất sử dụng gói sản phẩm cho vay mua nhà của PVcomBank kết hợp cùng dịch vụ bảo hiểm để hưởng nhiều tiện ích ưu đãi, tiện ích gia tăng. Giảm 15% phí bảo hiểm Nhà tư nhân khi khách hàng mua bảo hiểm tại PVcomBank.

- Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới: khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm này tại PVcomBank sẽ được giảm 15% phí bảo hiểm xe cơ giới. Quyền lợi của khách hàng là được bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe như: tai nạn bất ngờ, đâm va, lật đổ, cháy nổ hỏa hoạn, thiên tai như bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất,

mưa đá, sóng thần, mất cắp, mất cướp toàn bộ xe; Bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe do: thiệt hại ngoài hợp đồng xe cơ giới gây ra về người và tài sản đối với bên thứ 3, thiệt hại về thân thể và tính mạng của lái xe, hành khách theo hợp đồng vận tải hành khách. Điều kiện bảo hiểm là giá trị bảo hiểm của chiếc xe tính trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, tùy thuộc vào giá trị thực tế của chiếc xe trên thị trường tại thời điểm tham gia Bảo hiểm; trong trường hợp chiếc xe bị thiệt hại trên 75% hoặc không thể thay thế/ sửa chữa, phục hồi để đảm bảo lưu thông theo quy định của pháp luật hiện hành, chủ xe sẽ được bồi thường toàn bộ số tiền bằng giá trị thực tế của chiếc xe trước khi xảy ra tai nạn.

- Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe: đối tượng được tham gia bảo hiểm là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 1 năm tuổi đến 65 tuổi. Quyền lợi của khách hàng là: Được chi trả y tế do ốm đau, bệnh tật, thai sản và tai nạn với nhiều mức trách nhiệm bảo hiểm để lựa chọn; Điều kiện bổ sung toàn diện bao gồm: Điều trị ngoại trú, vận chuyển y tế cấp cứu, trợ cấp thu thập; Được giảm phí 5% cho các con dưới 18 tuổi nếu cả gia đình tham gia Bảo hiểm, khách hàng sẽ được giảm 20% phí tái tục bảo hiểm cho năm tiếp theo; Được tự do lựa chọn các cơ sở khám chữa bệnh.

- Sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người: đối tượng được tham gia bảo hiểm là công dân Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi. Quyền lợi của khách hàng là khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng có thể được thanh toán số tiền lên đến 200 triệu đồng, trong thời gian nằm viện, khách hàng không những nhận được khoản hỗ trợ tài chính cho các chi phí y tế phát sinh, khách hàng còn được nhận thêm khoản trợ cấp lên tới 700.000/tuần và kéo dài tới 24 tuần. Thời hạn bảo hiểm là 1 năm, thủ tục tái tục bảo hiểm đơn giản.

Bảo hiểm phi nhân thọ cho Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đa dạng và phong phú chia làm 3 nhóm sản phẩm như sau:

+ Giai đoạn xây dựng: bảo hiểm xây dựng, lắp đặt (thiệt hại vật chất và trách nhiệm bên thứ 3), bảo hiểm bồi thường cho người lao động (bảo hiểm tai nạn lao động, bảo hiểm tai nạn con người).

+ Giai đoạn vận hành: bảo hiểm tài sản của doanh nghiệp (nhà xưởng, văn phòng, máy móc, tài sản lưu kho/ bãi), bảo hiểm xe ô tô (vật chất xe, Trách nhiệm dân sự của chủ xe, tai nạn người trên xe), bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tiền trong kho và vận chuyển tiền.

- Các loại hình bảo hiểm đặc thù khác: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư/ kỹ sư tư vấn, bảo hiểm trách nhiệm bác sỹ, bảo hiểm trách nhiệm luật sư; bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm cộng đồng; bảo hiểm thân tàu, trách nhiệm dân sự chủ tàu (P&I); bảo hiểm hàng không; bảo hiểm tín dụng xuất khẩu; bảo hiểm bảo lãnh; bảo hiểm giải thưởng golf; bảo hiểm lòng trung thành; bảo hiểm đổ vỡ máy móc; bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng; bảo hiểm công trình dân dụng (cầu, cảng, đường…); bảo hiểm thiết bị điện tử.

2.2.2.2. Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ cho đến nay PVcomBank cung cấp được 7 sản phẩm cho đối tượng là khách hàng cá nhân như sau:

- Sản phẩm Tiết kiệm Tích Trường Phú: dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm định kỳ tại PVcomBank. Theo đó, khách hàng cam kết gửi số tiền cố định theo định kỳ vào ngân hàng, có nhiều kỳ hạn từ 1 năm đến 20 năm, có thể chọn định kỳ linh hoạt theo tháng (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng), mua bảo thì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng bị tử vong không có khả năng tiếp tục gửi tiền vào tài khoản ngân hàng như cam kết, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, với sản phẩm Tích Trường Phú, khách hàng sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận thanh toán theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Điều kiện tham gia Tích Trường Phú là khách hàng là mọi cá nhân có nhu cầu tham gia sản phẩm có độ tuổi từ 18 đến 55 và không quá 65 tuổi tại thời điểm đáo hạn Tài khoản Tích Trường Phú.

- Sản phẩm Tiết kiệm Tích Tài Lộc: khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm ở PVcomBank, số tiền càng lớn thì lãi suất càng cao, kỳ hạn gửi gồm 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18 và 24 tháng. Trả gốc và lãi cùng một lần khi rút gốc. Nếu rút trước hạn khách

hàng sẽ chịu lãi suất không kỳ hạn. Khi sử dụng sản phẩm này, khách hàng sẽ được PVcomBank tặng hợp đồng bảo hiểm với mức trách nhiệm cao lên đến 2 tỷ đồng với thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn hợp đồng. Khi xảy ra sự kiện Bảo hiểm, khách hàng phải rút trước hạn, thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Đối tượng khách hàng: Đối với tiền gửi VNĐ, khách hàng là cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi đang sinh sống tại Việt Nam; đối với tiền gửi là USD, khách hàng là cá nhân cư trú theo quy định của pháp luật Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi.

- Sản phẩm Tín Tài Nghiệp (cho vay tín chấp): là sản phẩm cho vay tín chấp của PVcomBank, tuy nhiên, hiện tại sản phẩm mới chỉ áp dụng cho nhân viên của Tập đoàn. Nhân viên Tập đoàn vay tại PVcomBank, mua bảo hiểm thì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (khách hàng tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn đúng theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm), khách hàng mất khả năng thanh toán nợ vay cho PVcomBank thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm trả thay trên số dư nợ của khách hàng. Điều kiện tham gia Tín Tài Nghiệp là khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên cùng địa bàn kinh doanh của PVcomBank; là cán bộ, nhân viên làm tại các cơ quan hoạt động trên cùng địa bàn của PVcomBank, thời gian làm việc 12 tháng và thời gian còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn vay vốn, thu nhập thường xuyên hàng tháng tối thiểu 4 triệu đồng.

- Sản phẩm Đầu tư linh hoạt (cho vay mua nhà dự án): khách hàng có nhu cầu mua nhà dự án, được vay PVcomBank số tiền lên đến 80% giá trị ngôi nhà, thời hạn vay đến 180 tháng, dùng chính ngôi nhà làm tài sản thế chấp. Đồng Đồng thời khách hàng mua bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm (khách hàng tử vong do tai nạn, phù hợp quy định trong hợp đồng bảo hiểm) thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số dư nợ còn lại của khách hàng cho PVcomBank mà khách hàng không bị thanh lý ngôi nhà đã mua. Số tiền bảo hiểm tối đa lên tới 1,5 tỷ đồng.

Điều kiện tham gia Đầu tư linh hoạt là khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên cùng địa bàn kinh doanh của PVcomBank, có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi.

- Sản phẩm Tín Phát Lộc (vay mua ô tô): khách hàng có nhu cầu mua xe, được vay PVcomBank đến 90% giá trị xe, thời hạn vay đến 4 năm, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa lên đến 1,5 tỷ đồng sẽ được ưu đãi về phí bảo hiểm vật chất xe ô tô, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm người ngồi trên xe. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, bên công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vẫn được quyền sở hữu xe. Điều kiện tham gia Tín Phát Lộc là khách hàng có năng lực pháp luật và hành vi dân sự đầy đủ, có độ tuổi từ 18 đến 55 nhưng không quá 65 tuổi vào thời điểm kết thúc hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm tính trên số tiền vay và tỷ lệ phí bảo hiểm. Tối thiểu là 0,35%, tối đa là 1,00% giá trị khoản vay.

- Sản phẩm Cuộc sống an bình (thấu chi tài khoản): khách hàng được cấp hạn mức tối đa lên đến 500 triệu đồng, rút linh hoạt theo nhu cầu sử dụng, có thể rút tại quầy, ATM, các điểm chấp nhận thẻ, chuyển khoản qua Internet với điều kiện khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hạn mức thấu chi đề nghị thì khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng trong phạm vi số dư thấu chi tài khoản của khách hàng. Điều kiện tham gia Cuộc sống an bình của khách hàng là cá nhân có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, có độ tuổi từ 18 đến 65, không quá 66 tuổi khi chấm dứt thời hạn thấu chi. Tài sản bảo đảm (bất động sản hoặc giấy tờ có giá) thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng.

- Sản phẩm Tương lai tươi sáng (thấu chi Tài khoản lương): khách hàng có tài khoản lương mở tại PVcomBank, có nhu cầu thấu chi tài khoản lương, được cấp hạn mức lên đến 100 triệu đồng, rút vốn linh hoạt, được điều chỉnh hạn mức thấu chi trong thời hạn thấu chi, mua bảo hiểm với số tiền bằng hạn mức thấu chi, khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, bên bảo hiểm sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng và chi trả cho khách hàng hoặc người thân khách hàng một khoản tiền để đảm bảo cuộc sống. Điều kiện tham gia Tương lai tươi sáng của khách hàng là cá nhân có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, có độ tuổi từ 18 đến 65, không quá 66 tuổi khi chấm dứt thời hạn thấu chi.

2.2.2. Thực trạng hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam

Theo Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm số: 42/2019/QH14 ban hành ngày 14/06/2019: “Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ”. Do đó để phát triển toàn diện hoạt động Bancassurance PVcomBank đã hợp tác với các CTBH để triển khai hoạt động Bancassurance trên cả hai lĩnh vực BHNT và BHPNT.

PVcomBank đồng thời triển khai cả hai lĩnh vực BHNT và BHPNT. Cụ thể theo bảng chi tết sau:

Bảng 2.4: Các Ngân hàng thương mại và các công ty bảo hiểm liên kết

Ngân hàng

CTBH hợp tác BHPNT	CTBH hợp tác BHNT
BIDV	BIC	BIC
VietinBank		Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Aviva (VietinAviva)
Agribank	Công ty cổ phẩn bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)
PVcomBank	PVI, MIC	Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Prudential
Vietcombank		FWD
	…

2019	2020	2021
Doanh thu Bancassurance	177.086	267.566	316.428
Tỷ lệ chia hoa hồng phí theo HĐHT	15%	15%	15%
Lợi nhuận thu được từ Bancassurance	26.563	40.135	47.464
Lợi nhuận trước thuế	3.864.000	3.935.000	6.440.000
Tỷ lệ lợi nhuận từ Bancassurance/ Lợi nhuận trước thuế	0,69%	1,02%	0,74%