Những Thuận Lợi, Khó Khăn Và Phương Hướng Hoạt

Về lợi nhuận:

Nhìn chung, tốc độ tăng thu nhập của Ngân hàng luôn cao hơn chi phí, nó phản ánh Ngân hàng luôn tìm cách giảm chi phí để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Do vậy, đang trong giai đoạn xuống dốc do những ảnh hưởng không thuận lợi vào năm 2007 nhưng ngân hàng đã cố gắng vươn lên và lợi nhuận đã tăng lên vào năm 2008 dù tốc độ tăng tương đối chậm. Cụ thể là lợi nhuận năm 2006 là 17.853,9 triệu đồng, năm 2007 lợi nhuận giảm còn 13.677,7 triệu đồng và năm 2008 đã đạt 14.009 triệu đồng trước sự suy thoái của nền kinh tế thế giới và cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát tăng cao… kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không ít và bắt đầu thực sự bước vào giai đoạn khó khăn.

3.3 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT

ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI

3.3.1 Thuận lợi

- Tỉnh Cà Mau có 02 thế mạnh: một là chế biến thuỷ sản xuất khẩu chiếm vị trí thứ nhất trên cả nước về kim ngạch xuất khẩu, hai là Cụm Công nghiệp Khí Điện Đạm Cà Mau có quy mô lớn nhất ĐBSCL đã đi vào hoạt động đầu năm 2007. Các doanh nghiệp trên địa bàn Tỉnh Cà Mau chủ yếu các doanh nghiệp trực thuộc địa phương, hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc các ngành nghề lĩnh vực sản xuất chế biến thủy sản xuất khẩu, xây dựng, thương mại và dịch vụ… đã tạo điều kiện để Chi nhánh phát triển hoạt động trong các lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng và dịch vụ.

- Theo định hướng chung của BIDV, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tài trợ xuất khẩu (mục tiêu thị phần tối thiểu là 60%), là cơ sở thuận lợi để Chi nhánh triển khai mạnh mẽ hơn nữa trong thời gian tới nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng họat động trong lĩnh vực này, góp phần tăng hiệu quả họat động kinh doanh và từng bước nâng cao vị thế BIDV trên địa bàn tỉnh.

- Nội bộ đoàn kết, luôn chấp hành kỷ luật, kỷ cương trong hoạt động. Sự lãnh đạo năng động, sáng tạo của cấp uỷ Đảng và Ban giám đốc cùng với sự lao động nhiệt tình và có trách nhiệm của toàn thể CBCNV, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng có hiệu quả, các dịch vụ ngân hàng ngày càng mở rộng và đa dạng, chất lượng phục vụ ngày càng được củng cố và nâng lên, đã chiếm

được thị phần về huy động vốn và tín dụng cũng như tạo được tín nhiệm với các khách hàng tại địa phương.

- Được sự hỗ trợ tích cực và chỉ đạo kịp thời từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong quá trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

- Các khoản nợ xấu đã được xử lý triệt để, góp phần rất lớn vào mục tiêu lành mạnh hoá tình hình tài chính.

- Đội ngũ cán bộ đang dần được trẻ hoá, trình độ nghiệp vụ từng bước nâng cao.

2.3.2. Khó khăn:

- Trụ sở Chi nhánh nhỏ hẹp không thuận lợi cho kinh doanh, mạng lưới mỏng, khả năng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh còn hạn chế.

- Ngày càng có nhiều Ngân hàng cổ phần mở Chi nhánh tại Tỉnh, các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, lãi suất huy động vốn luôn ở mức cao, ảnh hưởng đến khả năng phát triển dịch vụ và tăng huy động vốn

- Nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt

động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là gia nhập vào WTO

- Lạm phát kinh tế tăng gây khó khăn cho vấn đề huy động vốn và cho vay

3.3.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới

Trên cơ sở mục tiêu, định hướng chung của toàn hệ thống, căn cứ định hướng phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh Cà Mau năm 2009 và kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 của Chi nhánh. Chi nhánh Cà Mau đã đề ra phương hướng

hoạt động kinh doanh năm 2008 với các chỉ tiêu chủ yếu như sau:

- Tổng tài sản: 820 tỷ đồng, tăng 32,26% so với năm 2007.

- Huy động vốn bình quân: 295 tỷ đồng, tăng 18%. Huy động vốn cuối kỳ: 179 tỷ đồng, tăng 19,33% so với năm 2007.

- Dư nợ tín dụng bình quân: 713 tỷ đồng, tăng 39,8%. Dư nợ tín dụng cuối kỳ 800 tỷ đồng, tăng 40,35% so với năm 2007.

- Thu dịch vụ ròng: 3,33 tỷ đồng, tăng 19%. Thu dịch vụ ròng không bao gồm kinh doanh ngoại tệ tăng trưởng ở mức 32,85% so với 2007, kế hoạch thu đạt 1,86 tỷ đồng.

- Tỷ lệ nợ xấu: <= 1,4%

- Chênh lệch thu chi (trước trích DPRR, không bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng): 20,25 tỷ đồng, tăng trưởng 35% so với 2007.

- Lợi nhuận trước thuế: 15,25 tỷ đồng, tăng 38,64% so với năm 2007

Chương 4

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CÀ MAU

4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CÀ MAU

4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cà Mau là một Ngân hàng Thương mại quốc doanh đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Cà Mau cùng với bốn Ngân hàng thưong mại quốc doanh khác đó là: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, và nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khác. Để tạo được vị thế của mình so với các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cà Mau luôn tìm mọi biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động của mình. Vì nguồn vốn của ngân hàng là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động của ngân hàng. Về cơ cấu vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển nội bộ.

BẢNG 2: CƠ CẤU VỐN CỦA BIDV CÀ MAU QUA 3 NĂM 2006 - 2008

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006		Năm 2007		Năm 2008		Chênh lệch 2007/2006		Chênh lệch 2008/2007
Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%
Vốn huy động	343.178,7	64,5	230.127	53,7	145.559	25,9	-113.051,7	-32,9	-84.568	-36,8
Vốn điều chuyển	188.535,8	35,5	198.446	46,3	416.158	74,1	9.910,2	5,3	217.712	109,7
Tổng	531.714,5	100,0	428.573	100,0	561.717	100,0	-103.141,5	19,4	133.144	31,1

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 94 trang tài liệu này.

Nguồn: phòng kế hoạch - tổng hợp

Qua bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn huy động của ngân hàng đều giảm qua các năm cụ thể là vốn huy động năm 2007 là 230.127 triệu đồng giảm đi 113.051,7 triệu đồng tương đương với giảm đi 32,9% so với năm 2006, và vốn huy động năm 2008 là 145.559 triệu đồng giảm đi 84.568 triệu đồng tương

đương với giảm 36,8% so với năm 2007. Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động tại chổ của chi nhánh đã có sự giảm sút nghiêm trọng. Ngoài nguyên nhân chính là do bị ảnh hưởng bởi những biến động không tốt của nền kinh tế thế giới và nội tại như là biến động sự khủng hoảng kinh tế thế giới dẫn đến sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng trên thế giới đã làm cho hoạt động của ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn làm cho người dân có tâm lý không dám gởi tiền, thêm vào nữa là do cuộc chạy đua lãi suất của ngân hàng đã làm cho một số lượng lớn khách hàng ồ ạt rút tiền từ nơi có lãi suất thấp sang nơi có lãi suất cao. Và một nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng đó là do ngân hàng chưa có một chiến lược tốt để huy động nguồn vốn tốt hơn. Mặt khác ta thấy nguồn vốn điều chuyển liên tục tăng lên. Điều này cũng phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, khi tình hình huy động vốn tại chổ của Chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng thì ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ vốn trong nội bộ. Cụ thể là nguồn vốn điều chuyển năm 2007 là 198.446 triệu đồng tăng lên 9.910,2 triệu đồng, tương đương với tăng 5,3% so với năm 2006; và nguồn vốn điều chuyển năm 2008 là 416.158 triệu đồng tăng 217.712 triệu đồng, tương đương tăng 109,7% so với năm 2007.

Nhìn chung, năm 2006, 2007 nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng khá cao lần lượt là 64,5% và 53,7% so với tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn dùng cho hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này không ổn định vì khách hàng có thể rút của họ mà không bị ràng buộc nên dễ dạng bị ảnh hưởng bởi những biến động về lãi suất hoặc tình hình kinh tế, xã hội của địa phương. Cụ thể là năm 2008 nguồn vốn này chỉ chiếm 25,9% trong tổng nguồn vốn. Do đó đòi hỏi Chi nhánh cần có những chính sách phù hợp để có thể huy động được nguồn vốn này nhiều hơn để có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng mang lại hiệu quả kinh doanh tốt hơn cho bản thân Ngân hàng.

Cơ cấu vốn của Ngân hàng được thể hiện qua biểu đồ sau:

Cơ cấu vốn năm 2006 Cơ cấu vốn năm 2007

Cơ cấu vốn năm 2008

Vốn huy động Vốn điều chuyển

Hình 2: Cơ cấu vốn của BIDV Cà Mau qua 3 năm từ 2006 – 2008

4.1.2 Đánh giá khái quát tình hình huy động vốn tại Ngân hàng

Vốn huy động là nguồn vốn hoạt động và tạo ra lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng vì nó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư của ngân hàng, vừa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cần phải tạo ra được nguồn vốn ổn định và phù hợp với nhu cầu về nguồn vốn của mình. Hình thức huy động của Ngân hàng khá đa dạng như nhận tiền gởi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn ở các ngân hàng và các tổ chức khác...

Qua bảng 3, ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn tiền gởi, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động từ các nguồn, cụ thể năm 2006 chiếm tỷ trọng là 97,75%, năm 2007 chiếm 97,83%, năm 2008 tỷ lệ này là 83,39%. Tuy nhiên ta thấy nguồn vốn tiền gởi này giảm dần qua các năm. Cụ thể, năm 2006 nguồn vốn tiền gởi là 335.469,1 triệu đồng nhưng năm 2007 nguồn vốn này chỉ còn 225.126 triệu đồng đã giảm đi 110.343,1 triệu đồng tương ứng với việc giảm đi 32,89%, đến năm 2008 thì vốn tiền gởi chỉ có 121.379 triệu đồng đã bị giảm đi 103.747 triệu đồng tương đương với giảm 46,08%. Mức độ giảm này thật sự quá lớn đối

với chi nhánh. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động mạnh đặc biệt là vào năm 2008, lạm phát không ngừng tăng cao làm cho giá cả hàng hóa trở nên đắt đỏ làm một lượng tiền được rút ra để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của nguời dân, mặt khác do cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng đã gây ảnh hưởng đến tâm lý của người gởi tiền. Họ đã lần lượt rút tiền từ nơi có lãi suất thấp sang nơi có lãi suất cao hơn. Thêm vào nữa là do lãi suất huy động tiền gởi của Chi nhánh chưa thật sự hấp dẫn làm cho không ít khách hàng rút tiền hoặc không gởi tiền vào Ngân hàng. Một nguyên nhân mà cũng được coi là phổ biến đó là khách hàng không gởi tiền vào Ngân hàng mà đem vốn đàu tư vào một lĩnh vực khác ...

Về phát hành giấy tờ có giá thì cũng có sự thay đổi qua các năm nhưng do số lượng vốn huy động từ việc phát hành này tương đối nhỏ nên cũng không ảnh hưởng nhiều đến nguồn vốn huy động. Việc phát hành giấy tờ có giá được thể hiện rõ nhất vào năm 2008 đã tăng từ 19 triệu đồng (năm 2007) lên đến 21.385 triệu đồng (năm 2008) và đã chiếm 14,69% trong tổng vốn huy động của năm này. Sự tăng cao của nguồn này là do Chi nhánh phát hành theo sự chỉ đạo của Trung ương, nhằm ngành bổ sung nhu cầu về vốn cần thiết tạm thời của Ngân hàng. Năm 2008 ngân hàng Trung ương có nhu cầu về vốn lớn nên việc bổ sung nguồn vốn này là cấp thết. Nhưng nhìn chung sự tăng lên của khoản mục này cũng không làm cho tổng vốn huy động của chi nhánh tăng lên, vì vốn này không mang tính chất ổn định và không là nguồn thu chính của Chi nhánh.

Nhìn chung về tổng thể thì nguồn vốn của chi nhánh đang dần dần giảm xuống qua các năm. Điều này phù hợp với thực tế hoạt động của các ngân hàng trong năm 2008, tiền gởi của dân cư không ổn định do lãi suất tăng giảm liên tục, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng khó khăn. Trong quá trình mở rộng hoạt động của ngân hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ và đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút luợng tiền nhàn rỗi trong dân cư, hay doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng truởng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng. Do đó, Ngân hàng cần phải có những biện pháp thiết thực trong từng thời điểm để có thể thu hút được nguồn vốn này ngày càng nhiều hơn.

www.kinhtehoc.net

Luận văn tốt nghiệp

GVHD: TS. Trương Đông Lộc

Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS. Trương Đông Lộc

BẢNG 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2006 – 2008

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2006		Năm 2007		Năm 2008		Chênh lệch 2007/2006		Chênh lệch 2008/2007
Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%	Số tiền	%
1. Tiền gởi	335.469,1	97,75	225.126	97,83	121.379	83,39	-110.343,1	-32,89	-103.747	-46,08
2.Vay NHNN và các tổ chức TC	2.459,0	0,72	2.942	1,28	2.684	1,84	483,0	19,64	-258	-8,77
3.Phát hành giấy tờ có giá	3.685,9	1,07	19	0,01	21.385	14,69	-3.666,9	-99,48	21.366	112.452,60
4.Huy động khác	1.564,7	0,46	2.040	0,88	111	0,08	475,3	30,38	-1.929	94,56
Tổng	343.178,7	100,00	230.127	100,00	145.559	100,00	-113.051,7	-32,94	-84.568	-36,75

Phân tích hoạt động tín dụng 35SVTH: Nguyễn Út Niềm tại BIDV Cà Mau

Nguồn: Phòng kế hoạch - tổng hợp

Phân tích hoạt động tín dụng tại BIDV Cà Mau

SVTH: Nguyễn Út Niềm

http://www.kinhtehoc.net