Kinh Nghiệm Huy Động Tiền Gửi Tại Một Số Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Và

thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN... Những Luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi... Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các NHTM không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất cơ bản do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép... Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Như vậy, mỗi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.

b. Môi trường kinh tế xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng. Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn.

c. Môi trường văn hóa xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng.

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó. Về môi trường xã hội ở các nước phát

triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 105 trang tài liệu này.

Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.

d. Môi trường địa lý

Môi trường địa lý được xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành quốc gia và quy định từng quốc gia trong việc hình thành các tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn... tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chiến lược huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau.

1.3. Kinh nghiệm huy động tiền gửi tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam và một số bài học kinh nghiệm rút ra

1.3.1. Kinh nghiệm huy động tiền gửi ở một số ngân hàng thương mại

1.3.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Với ưu thế là ngân hàng đầu tiên áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000, tiên phong trong lĩnh vực hiện đại hóa ngân hàng trên địa bàn, cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt tình và được đào tạo bài bản, Chi nhánh

Hoàn Kiếm nhanh chóng chiếm được sự quan tâm và niềm tin của khách hàng, đến nay thị phần huy động tiền gửi khách hàng của Chi nhánh chiếm 16% tổng thị phần huy động tiền gửi trên địa bàn quận Hoàn Kiếm,

Để thu hút khách hàng càng nhiều hơn, Chi nhánh đã mở rộng thêm kỳ hạn huy động tiền gửi. Cụ thể, khách hàng có thể đưa ra kỳ hạn tiền gửi theo ý muốn như theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng và tương ứng với mỗi kỳ hạn sẽ có mức lãi suất phù hợp, bởi trên thực tế lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức không khớp với kỳ hạn mà ngân hàng đưa ra. Chính sách này khiến khách hàng cảm thấy thuận tiện và thoải mái khi gửi tiền vào ngân hàng vì vừa sinh lời lại có thể rút ra theo kế hoạch của mình, đây là điểm vượt trội so với lưu trữ vàng hoặc ngoại tệ.

Bên cạnh đó, Chi nhánh Hoàn Kiếm còn áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ở một mức tiền nhất định có thể sử dụng khoản tiền này để thế chấp vay vốn khi cần thiết, số vốn khách hàng có thể vay phụ thuộc vào số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng. Hình thức này đôi bên cùng có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng bởi ngân hàng có thể tăng được dư nợ cho vay và đảm bảo an toàn, còn khách hàng thì không cần rút tiền trước thời hạn mà vẫn duy trì được mức tiền lãi.

1.3.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Nắm bắt được xu thế phát triển của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã và đang không ngừng tích cực đẩy mạnh gói sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến”. Gửi tiết kiệm online được xem là phát minh vượt bậc của ngành ngân hàng khi ứng dụng sự phát triển công nghệ, là phương thức an toàn và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi. Hiện nay, gửi tiết kiệm online nổi lên là xu thế mới, được mọi

người sử dụng rộng rãi. Khách hàng chỉ cần có tài khoản thanh toán mở tại Vietcombank, đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking là có thể tự tay chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi trực tuyến để hưởng lãi suất hấp dẫn. Chính vì vậy, thị phần huy động tiền gửi trên địa bàn quận Hoàn Kiếm của chi nhánh đã tăng đáng kể từ 9% trong năm 2018 lên 11% trong năm 2020.

Gói sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” của Vietcombank có những ưu điểm vượt trội như: Tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền và tối đa hóa hiệu quả đồng vốn nhàn rỗi. Không phát sinh chi phí, an toàn và hiệu quả. Có thể tất toán online tài khoản tiền gửi trực tuyến và các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khác mà không cần trực tiếp đến Vietcombank để thực hiện giao dịch. Lãi suất cao hơn so với gửi tiền tại quầy giao dịch, thời gian gửi linh hoạt. Việc là ngân hàng tiên phong trong phương thức tiết kiệm trực tuyến, Vietcombank gần như chiếm lĩnh toàn bộ phân khúc thị trường này.

1.3.1.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (Agribank Hà Nội)

Agribank Hà Nội là chi nhánh cấp 1, trong những năm qua ngân hàng đã có nhiều chính sách trong việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi. Chính sách khách hàng của Agribank Hà Nội bao gồm cả chính sách phát triển các dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay) nhằm lôi kéo khách hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Agribank Hà Nội đã phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu như sau:

- Khách hàng tiềm năng là những khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi.

- Khách hàng hiện hữu: Được chia thành 3 loại bao gồm: (1) khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, được hưởng chính sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng nhất, được phục vụ nhanh nhất

với giá cả thấp nhất và hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (2) khách hàng có số dư tiền gửi trung bình và có khả năng tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Agribank Hà Nội, sẽ được phục vụ theo chính sách khách hàng ưu đãi về lãi suất tiền gửi và có thể kèm theo cả lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền; (3) khách hàng đang có dấu hiệu tài chính yếu kém, SXKD không phát triển, ngân hàng bỏ qua không chăm sóc.

Ngoài ra, Agribank Hà Nội còn chú trọng hiện đại hóa ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt, ... Agribank Hà Nội thường xuyên chăm sóc khách hàng với các chương trình khuyến mãi như gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, tặng quà, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi. Nhờ tập trung vào phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới và thực hiện tốt chính sách khách hàng, việc huy động tiền gửi của Agribank Hà Nội qua các năm đã có sự tăng trưởng tốt và đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 20%.

1.3.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra

Một là, kinh nghiệm tăng cường huy động tiền gửi không kỳ hạn.

Để tăng trưởng huy động vốn không kỳ hạn, Ngân hàng cần thu hút các khách hàng xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp hoạt động trong các khu công nghiệp thông qua các sản phẩm:

- Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn để có dòng tiền ra vào thường xuyên.

- Dịch vụ trả lương công nhân cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp trong các khu công nghiệp. Khi doanh nghiệp trả lương qua tài khoản số lượng khách hàng cá nhân tăng lên và tiền gửi trên tài khoản cá nhân cũng tăng theo.

- Dịch vụ phát hành thẻ ghi nợ nội địa cần được trú trọng nhằm thu hút số dư tiền gửi không kỳ hạn của các chủ thẻ.

Hai là, phát triển cơ cấu khách hàng đa dạng trong đó tập trung vào những doanh nghiệp lớn, các tập đoàn và tổng công ty.

Đối với các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn tổng công ty - Những đơn vị này có lượng khách hàng rất lớn và dòng tiền luân chuyển trong hoạt động kinh doanh mạnh. Để thu hút các doanh nghiệp này về giao dịch, Ngân hàng cần sử dụng sức mạnh của hệ thống về mạng lưới, công nghệ, thương hiệu...sẽ có: nhiều khách hàng tốt, huy động vốn tốt và thu dịch vụ tốt...

Ba là, phát triển mạng lưới và cơ cấu lại mạng lưới hoạt động.

Các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh là cánh tay nối dài của chi nhánh, cũng như thể hiện năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường. Do đó, Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc mở thêm các phòng giao dịch hoặc thay đổi vị trí đặt các phòng giao dịch để bắt mắt, dễ nhận biết, thuận lợi trong giao dịch của khách hàng. Đặc biệt là nằm tại những khu vực trung tâm có nhiều dân cư và doanh nghiệp, thu nhập bình quân đầu người cao.

Bốn là, phát triển khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài

Hiện nay, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội và các tỉnh lân cận rất nhiều. Các doanh nghiệp này đến từ những quốc gia phát triển, có nền kinh tế lớn như Mỹ, Pháp, Hàn quốc, Trung quốc, Nhật bản...

Ngân hàng nên thành lập phòng khách hàng phục vụ khối khách hàng FDI và khách hàng ở các khu công nghiệp, nhằm cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng được yêu cầu cần thiết của các khách hàng để thu hút được nguồn tiền gửi phục vụ kế hoạch kinh doanh của mình.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

2.1. Khái quát về BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng

2.1.1. Giới thiệu chung về BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng

BIDV là tên viết tắt của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam, tên sơ khai là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và được thành lập ngày 26/4/1957. Đến năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, năm 2012 thực hiện cổ phần hóa và chính thức được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.

Đến thời điểm hiện nay BIDV là NHTM CP có tổng tài sản lớn nhất thị trường tài chính Việt nam với tổng tài sản đến hết Quý 1/2020 đạt 1.198.421 tỷ đồng.

BIDV - Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 10/2008, là một trong 190 chi nhánh xếp hạng 1 của hệ thống BIDV. Hiện tại Chi nhánh Hai Bà Trưng có trụ sở chính tại tòa VCCI số 9 Đào Duy Anh - Hà nội, tổng số cán bộ tới thời điểm hiện tại là 130 người với tỷ lệ 60% là cán bộ nữ, 40% còn lại là nam, tuổi đời trung bình tương đối trẻ lòng nhiệt huyết cao. BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng được chia làm 3 khối quản lý, bao gồm: khối kinh doanh trực tiếp, khối nội bộ + hỗ trợ và khối quản lý rủi ro.

Hiện tại chi nhánh đang hoạt động theo mô hình: Ban lãnh đạo gồm 4 người, đứng đầu là Giám đốc chi nhánh phụ trách chung, tiếp theo là các phó giám đốc phụ trách từng mảng nghiệp vụ; phó giám đốc phụ trách bán buôn phụ trách trực tiếp các phòng QHKH1, QHKH2; phó giám đốc phụ trách bán lẻ phụ trách toàn bộ 6 phòng giao dịch như PGD Lạc Trung, Trần Đại Nghĩa, Bạch Mai, Tây sơn, Minh Khai, Bắc Linh Đàm và phòng QHKHCN, Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp phụ trách các phòng QTTD, KHTC,TCHC.

Phòng KHDN2

Phó GĐ bán buôn

Phòng KHDN2

Khối kinh doanh trực tiếp

Phó GĐ bán lẻ

Phòng KHDN

Khối QLRR

Phòng QLRR

PGD Lạc Trung

PGD Bạch Mai

Phòng KHTC

PGD Minh Khai

Khối nội bộ

Phó GĐ bán buôn

PGD Trần Đại Nghĩa

Phó GĐ bán buôn

PGD Tây Sơn

PGD Linh Đàm

GIÁM ĐỐC

Hình 2.1:Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng

(Nguồn: Báo cáo mô hình tổ chức của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng

2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2020

Hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng trong những năm vừa qua đã được ghi nhận nỗ lực của toàn chi nhánh trong thực hiện các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ tín dụng, thu dịch vụ ròng, thu nợ ngoại bảng, chênh lệch thu chi hoàn thành kế hoạch hội sở chính giao. Tuy nhiên lợi nhuận trước thuế tăng chậm so với cùng kỳ năm trước nợ xấu giảm không nhiều dẫn đến tạo gánh nặng tài chính trong trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro, phần