Chỉ Tiêu Vòng Quay Vốn Tín Dụng (Doanh Số Thu Nợ/dư Nợ Bình Quân)

2.2.2.3.4 Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân)

Vòng quay vốn tín dụng phản ánh khả năng thu hồi vốn đầu tư nhanh hay chậm của Ngân hàng trong thời kỳ nhất định. Qua bảng số liệu 2.8 ta thấy vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng năm 2012 tăng cao hơn 2011 nhưng đến năm 2013 lại giảm sút so với năm 2012. Vòng quay vốn tín dụng năm 2011 là 1,84 vòng, năm 2012 là 1,91 vòng và năm 2013 là 1,87 vòng. Chỉ số này tăng trong giai đoạn 2011 –2012 nhưng lại giảm trong giai đoạn 2012 – 2013 chủ yếu là do tốc độ tăng của dư nợ bình quân giai đoạn 2012 – 2013 tăng cao hơn giai đoạn năm 2011 – 2012.

Dư nợ bình quân tuy tăng nhiều nhưng tốc độ tăng của doanh số thu nợ lại tăng cao hơn qua các năm. Điều đó là do công tác thu hồi nợ trong những năm trở lại đây của Ngân hàng đang được đầu tư kỹ và phát triển rất tốt. Tuy trong năm 2013 có giảm sút chút ít nhưng không đáng kể và không ảnh hưởng nhiểu đến tốc độ phát triển của Ngân hàng.

2.2.2.3.5 Chỉ tiêu tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng, nó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rò rệt. Cụ thể năm 2011, tỷ lệ này là 1,60%, năm 2012 tăng nhẹ đạt 1,69%, sang đến năm 2013 tăng đột biến lên đến 3,95% nhưng vẫn còn ở mức chấp nhận được. Ta thấy, tuy tổng dư nợ tăng qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức thấp, mặc dù có biến động tăng nhưng vẫn còn ở dưới mức cho phép của NHNN (5%). Có được kết quả này là do Ngân hàng đã đề ra các giải pháp hữu hiệu và triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu một cách tốt nhất.

Chỉ số này tăng lên qua các năm chủ yếu là do ảnh hưởng của thời tiết hoặc những yếu tố của thị trường đã tác động làm cho nhiều doanh nghiệp thua lỗ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.

2.2.2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của HDBank Lạc Long Quân

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 97 trang tài liệu này.

2.2.2.4.1 Những kết quả đạt được

HDBank Lạc Long Quân ngày càng khẳng định được uy tín, thương hiệu của mình trong nền kinh tế qua những hoạt động kinh doanh của một NHTM, trong đó đặc biệt là hoạt động cho vay. Tuy còn vướng một số khó khăn trong hoạt động cho vay nhưng nhờ chiến lược kinh doanh phù hợp và sự lãnh đạo tài tình cùng sự đoàn kết của các cán bộ công nhân viên, HDBank Lạc Long Quân đã đạt được một số kết quả như sau:

+ Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế hiện nay, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn. Vậy nên nhằm chia sẽ những khó khăn với khách hàng, HDBank Lạc Long Quân đã nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay, đồng thời chủ động hạ lãi suất cho vay, thòa mãn nhu cầu của khách hàng. Từ đó, Ngân hàng đã làm cho khá nhiều khách hàng tin tưởng và trung thành với Ngân hàng, nâng cao được hiệu quả cho vay.

+ Doanh số vay của Ngân hàng năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Cơ cấu cho vay phù hợp, tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp sản xuất và giải trí. Hoạt động cho vay đáp ứng nhanh chóng đầy đủ nhu cầu về vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân.

+ Công tác thu nợ quá hạn, xử lý nợ xấu đúng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn m trong mức an toàn vốn vay. Đó là một thành công đáng tự hào của Ngân hàng trong những năm vừa qua.

+ Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng đã từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.

+ Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, … của khách hàng trong phạm vi cho phép.

2.2.2.4.2 Những hạn chế

HDBank Lạc Long Quân là một Ngân hàng có chất lượng cho vay khá tốt. Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế do nhiều nguyên nhân gây ra. Vì thế, sắp tới để nâng cao hiệu quả a mình, HDBank cần có các biện pháp nâng cao, phát huy các chỉ tiêu đã làm tốt và xứ lý triệt để những chỉ tiêu còn hạn chế như:

+ Với đối tượng cho vay: HDBank Lạc Long Quân vẫn chưa có chiến lược đa dạng hóa khách hàng, chỉ tập trung cho vay vào một thành là công ty sản xuất và giải trí.

+ Công tác marketing của Ngân hàng tuy đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, song vẫn còn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế trong việc thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ.

+ Đội ngũ công nhân viên có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhưng còn một số vẫn còn thiếu kinh nghiệm, không lường trước hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.

2.2.3 Phân tích SWOT

Để có những giải pháp phù hợp với tình hình cụ thể của HDBank Lạc Long Quân, ta tiến hành đúc kết những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để từ đó đưa ra những phối hợp trên ma trận SWOT như sau:

Những điểm mạnh (S)

1. Đội ngũ nhân viên tín dụng có năng lực, trình độ chuyên môn cao.

2. Lợi nhuận luôn ở mức cao và tiếp tục tăng qua các năm.

3. Chính sách huy động vốn thích hợp.

4. Cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện cho khách hàng trong việc giao dịch.

5. Địa bàn hoạt động ở gần chợ, trường học, khu vui chơi những nơi đông dân cư. Những cơ hội (O)

1.Doanh số cho vay các tổ chức, cá nhân và cho vay bằng ngoại tệ tăng đều trong những năm vừa qua.

2. Nhiều loại hình dịch vụ vui chơi giải trí, thư giản đang được quan tâm đầu tư.

3. Được sự giúp đỡ của các cơ quan địa phương trong khu vực.

4. Cơ hội huy động vốn từ người dân ở các hộ dân cư n đó.

Những điểm yếu (W)

1. Là chi nhánh cấp 2, chưa được hỗ trợ nhiều về nguồn vốn.

2. Chưa có chiến lược đa dạng trong công tác cho vay.

3.Công tác marketing còn nhiều hạn chế, chưa được đẩy mạnh.

4. Trong công tác thu nợ, CBTD chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc lường trước được các rủi ro có thể xảy ra.

Những thách thức (T)

1. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và giữa các chi nhánh của HDBank với nhau.

2. Sự phát triển củ trường chứng khoán làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn trong tương lai.

3. Việc phát triển cho vay ngoại tệ khiến Ngân hàng gặp nhiều rủi ro về tỷ giá hối đoái.

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP

NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI HDBANK LẠC LONG QUÂN

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng trong những năm tới

Hoàn thiện chương trình tái cấu trúc. Xây dựng các hệ thống quản trị nội bộ với sự hỗ trợ của các ứng dụng CNTT, trên nguyên tắc an toàn, đúng pháp luật và tuân thủ các qui định hiện hành.

Đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng

lưới.

Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ.

Xây dựng mô hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ với công cụ là các công ty trực thuộc HDBank như công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ … Xây dựng các phương án đầu tư tài chính vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu quả cao. Đa dạng hóa các mô hình đầu tư. Xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, đồng bộ trên toàn hệ thống. Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.

3.2 Những giải pháp cho HDBank Lạc Long Quân

Qua việc phối hợp phân tích SWOT về HDBank Lạc Long Quân ta có thể đưa ra các giải pháp sau:

3.2.1 Giải pháp 1: Khai thác chính sách huy động vốn hiện tại (S3 + O2 + O3) bằng cách duy trì và tìm kiếm thêm khách hàng của chính sách này

Những tháng đầu năm 2014, Ủy ban nhân dân TP. HCM vừa ban hành Quy định về quản lý quy hoạch chung đô thị theo đồ án điều chỉnh quy hoạch chung xây dựng TP.

HCM đến năm 2025. Do đó cần nắm bắt cơ hội nâng cao nguồn vốn huy động bằng các biện pháp như:

Đối với đối tượng được bồi thường từ quy hoạch

+ Khi nghe tin quy hoạch ở một vùng nào đó thì lập tức vận dụng công tác Marketing với vùng quy hoạch này như phát tờ rơi quảng cáo, treo băng rôn giới thiệu về các chính sách lãi suất, khuyến mãi hấp dẫn dành cho người gửi tiền tại Ngân hàng.

+ Đề xuất ngay với Ban lãnh đạo về việc dành chính sách ưu đãi cho các đối tượng này vay trong thời gian chờ giải tỏa để họ mua đất hoặc xây nhà. Sau đó tạo mối quan hệ thân thiết với các đối tượng này nhằm tạo điều kiện cho nhân viên huy động vốn dễ dàng khi tiếp cận các đối tượng này.

+ Đến tận nhà các đối tượng được bồi thường với số tiền lớn để vận động và thuyết phục họ gửi tiền vào Ngân hàng khi họ nhận được tiền bồi thường từ Nhà nước.

HDBank Lạc Long Quân cần đẩy mạnh công tác huy động vốn từ những người cao tuổi bằng nhiều biện pháp như:

+ Nhờ sự giúp đỡ của những người cao tuổi đã gửi tiền tại Ngân hàng giúp đỡ như nhờ họ giới thiệu những người cao tuổi khác có tiền nhàn rỗi với số lượng tiền tương đối lớn đến Ngân hàng gửi tiền hay nhờ họ giới thiệu những chính sách huy động vốn hấp dẫn dành cho người cao tuổi tại Ngân hàng.

+ Tạo quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức, công ty trên địa bàn quận để nhờ họ giới thiệu những nhân viên sắp về hưu cho Ngân hàng để Ngân hàng có thể xác định được chính xác đối tượng cao tuổi có khả năng có tiền nhàn rỗi nhằm áp dụng các biện pháp khuyến khích các đối tượng này gửi tiền vào Ngân hàng một cách thích hợp.

+ Trong vài ngày đặc biệt trong năm, nhân viên thay mặt Ngân hàng tổ chức hoặc tài trợ cho các hoạt động của hội người cao tuổi ở quận. Qua đó, sẽ giúp người cao tuổi biết nhiều hơn về Ngân hàng và cũng tạo thêm nhiều ấn tượng tốt với họ, nhờ đó mà khi nhân viên của Ngân hàng đến vận động cũng dễ dàng hơn.

+ Thường xuyên hỏi thăm sức khỏe và tặng quà nhân dịp lễ tết để họ có thiện cảm với Ngân hàng, từ đó họ không có ý định rút tiền để gửi ngân hàng khác.

3.2.2 Giải pháp 2: Phát triển cho vay các khách hàng có khả năng phát triển và đẩy mạnh công tác cho vay và thu hồi nợ (S1 + S5 + W2 + W4 + O1)

Có thể nói chính sách cho vay hợp lý là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Để xây dựng một chính sách cho vay phù hợp, HDBank cần:

 Phát tri n về chính sách khách hàng

+ Tập trung cho vay các khách hàng có khả năng phát triển như cho vay các tổ chức hoạt động ở những lĩnh vực tiêu dùng, giải trí hay các công ty đa quốc gia. Đầu năm 2015, đất nước ta sẽ hoàn toàn mở cửa kinh tế hội nhập với nền kinh tế thế giới, vì thế các công ty đa quốc gia sẽ có thể mở rộng hơn nữa hoạt động kinh doanh của họ do không còn rào cản quá nhiều giữa các nền kinh tế với nhau. Thêm vào đó, khi đời sống dân cư được nâng cao thì vấn đề vui chơi, giải trí với họ là rất cần thiết, đầu tư vào lĩnh vực này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho Ngân hàng.

+ Phát triển thêm về tín dụng tiêu dùng do sự phát triển mạnh mẽ cùa nền kinh tế hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cư, đặc biệt là dân sống ở thành thị như TP. HCM tăng lên rất nhanh với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau. Vì vậy đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với những chính sách hợp lý không chỉ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn mở rộng thêm được thị trường hoạt động.

 Đa dạng hóa công tác cho vay

Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Để đẩy mạnh công tác cho vay, HDBank Lạc Long Quân nên:

+ Đa dạng các mức lãi suất theo thời gian, đối tượng khách hàng và hình thức kinh doanh, tránh những biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến lãi suất của Ngân hàng.

+ Ở các nước phát triển trên Thế Giới thì cho vay trả góp đang rất phát triển và chiếm tỷ trọng tương đối cao trong các Ngân hàng. Vì vậy, cần mở rộng thêm dịch vụ cho vay trả góp này bằng cách trực tiếp tìm kiếm khách hàng để tư vấn, vận động họ với nhiều ưu đãi lớn, … Đồng thời, thông qua đó có thể phát triển thêm dịch vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng thêm hoạt động cho vay.

+ Thường xuyên tạo điều kiện, giúp đỡ khách hàng như nếu khách hàng cần một số vốn gấp mà các điều kiện để ký quyết định cho vay đã hội tụ đủ thì nhanh chóng ký và giải ngân giúp khách hàng có thể có vốn kịp thời để họ làm ăn có hiệu quả.

+ Định kỳ gọi điện hỏi thăm tình hình sản xuất kinh doanh của họ và động viên họ khi đang gặp khó khăn.

+ Vào cuối mỗi năm tổ chức hội nghị khách hàng nhằm mục đích thu thập ý kiến của họ về công tác cho vay của Ngân hàng và khen thưởng những khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả nhất, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng nhiều nhất và trả lãi và gốc đúng hạn nhất.

 Thu hồi nợ

Tuy nợ quá hạn của HDBank Lạc Long Quân trong những năm qua luôn ở tỷ lệ thấp dưới mức quy định chung của Ngân hàng nhưng để nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác cho vay thì việc giảm nợ quá hạn là rất cần thiết. Để giảm nợ quá hạn, tổ xử lý nợ tại Ngân hàng phải tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng ở mục quá hạn, việc này căn cứ vào ý muốn và khả năng trả nợ của họ.

+ Nếu khách hàng có ý muốn trả nợ và có nguồn thu nhập có khả năng trả nợ thì vận động họ nhanh chóng trả nợ cho Ngân hàng.

+ Nếu khách hàng không có ý muốn trả nợ hoặc không có nguồn thu nhập để trả nợ thì tiến hành phát mãi tài sản mà họ thế chấp tại Ngân hàng để nhanh chóng làm giảm nợ quá hạn.

+ Để hoàn thiện hơn nữa công tác thu hồi nợ Ngân hàng cần phải nắm bắt thật kỹ những thông tin về khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro có thể xảy ra.

3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp về nhân sự (T1 + T2 + T3 + W2 + W3 + W4) tuyển thêm nhân viên cho việc thành lập bộ phận Marketing

Như ta đã biết, nguồn nhân sự tại HDBank Lạc Long Quân không dồi dào cho lắm nên việc thành lập bộ phận Marketing đòi hỏi phải tuyển thêm nhân sự.

+ Đối với những vị trí lãnh đạo: cần tuyển người có kinh nghiệm – liên hệ với các công ty “săn đầu người” thực hiện, hoặc kiến nghị hội sở điều chuyển các nhân viên ở các chi nhánh khác có các bộ phận này về hỗ trợ cho mình trong vài năm.

+ Đối với nhân viên của từng bộ phận: cần tuyển các nhân viên có chuyên ngành phù hợp – chuyên ngành tài chính tín dụng và chuyên ngành Marketing. Tùy theo tính chất của từng bộ phận mà yêu cầu cụ thể về phẩm chất phù hợp với công việc.