Giải Pháp Thuộc Về Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Nam với tổng dân số trên 86 triệu người gồm đa phần ở độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn.

Để có thể thành công và nâng cao vị thế năng lực cạnh tranh của mình trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, tác giả đề nghị một số giải pháp tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV-HCM. Đây là nhóm các giải pháp chính của đề tài với mục tiêu chủ yếu nhằm hoàn thiện và đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh. Cụ thể như sau:

3.2.1. Giải pháp thuộc về Ngân hàng Nhà nước

- Các chính sách pháp luật của Nhà nước về tín dụng bán lẻ còn chưa rò ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp hay các quy định về thủ tục đăng ký, chuyển nhượng quyền sở hữu xe ô tô, xe máy, mua bảo hiểm xe… Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như quy định về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.

- Ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng của các nước trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các ngân hàng với nhau.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: NHNN cần phải nắm bắt thông tin hoạt động tín dụng bán lẻ của các tổ chức tín dụng để can thiệp kịp thời thông qua việc theo dòi giám sát tình hình cho vay, dự báo phòng ngừa rủi ro khi phát sinh cho vay của các tổ chức tín dụng.

3.2.2. Giải pháp thuộc về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 132 trang tài liệu này.

3.2.2.1. Giải pháp về chính sách kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

- Nhận thức đúng đắn về thị trường TDBL ở Việt Nam (nhất là ở TP.HCM) hiện nay chứa đựng đầy tiềm năng phát triển. Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán buôn, BIDV-HCM chú trọng nghiệp vụ TDBL, thể chế hóa các quy trình, quy chế về TDBL, nghiên cứu triển khai các dịch vụ bán lẻ nhằm thu hút khách hàng, phân khúc thị trường mục tiêu, tăng cường các chương trình quảng cáo tín dụng bán lẻ,.... tạo mọi điều kiện thuận lợi phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ.

- Xây dựng chiến lược tổng thể về phát triển ngân hàng bán lẻ, kế hoạch chi tiết từng dòng sản phẩm và lộ trình cụ thể, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất.

- Về đối tượng khách hàng bán lẻ hiện nay, BIDV-HCM cần thiết xác định bao gồm: khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (hiện nay theo cách hiểu chung của cả hệ thống BIDV thì tín dụng bán lẻ chỉ bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình). Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, một khu vực kinh tế năng động trong cơ chế kinh tế thị trường, không ngừng gia tăng về số lượng và ngày càng có những đóng góp quan trọng trong nền kinh tế, đây là phân khúc khách hàng tiềm năng mà BIDV-HCM cần thiết có kế hoạch khai thác trong tương lai để từ đó nghiên cứu, bổ sung thêm vào danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ những sản phẩm mới phù hợp phục vụ cho nhóm đối tượng khách hàng này.

3.2.2.2. Giải pháp về quản trị điều hành

- Tận dụng ưu điểm của phương pháp quản trị theo khách hàng, theo sản phẩm và theo nghiệp vụ chuyên môn, tận dụng xu hướng ổn định của lãi suất thị trường và cơ chế động lực huy động vốn để hoàn thành kế hoạch được giao.

- Tách bạch giữa phòng chăm sóc khách hàng và phòng thực hiện tác nghiệp. Việc phân công cụ thể nhiệm vụ cho từng phòng tạo thuận lợi cho chi nhánh trong

việc tổ chức, thực hiện và quản lý hiệu quả. Hiện tại các phòng ban tại BIDV-HCM đang hoạt động theo chức năng nhiệm vụ cụ thể và sự phối hợp giữa các phòng chỉ ở mức tương đối. Do đó để thúc đẩy quá trình phát triển của chi nhánh nói chung trong đó có hoạt động tín dụng bán lẻ và việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng, cần thiết phải có sự nỗ lực của bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban liên quan. Đây là một bước quan trọng trong việc vận hành cả một dây chuyền hoạt động, góp phần hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng bán lẻ, tạo động lực tốt cho việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có và triển khai các sản phẩm tín dụng mới hoặc những gói sản phẩm mới bao gồm những sản phẩm tín dụng đã có.

- Tại các Phòng giao dịch: phân công nhiệm vụ giữa các cấp lãnh đạo theo từng công việc cụ thể: đề xuất cấp tín dụng, giải ngân, định giá tài sản bảo đảm, định hạng tín dụng khách hàng, theo mức độ rủi ro của từng khách hàng và tác nghiệp của phòng.

- Tăng cường công tác tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng bán lẻ thông qua hệ thống các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh, hệ thống đánh giá chất lượng và kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ được tiến hành định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý. Đây là việc làm hết sức cần thiết để toàn thể lãnh đạo và nhân viên chi nhánh có cái nhìn tổng quát về tình hình thực tế của chi nhánh, từ đó nắm bắt được nhiệm vụ cần thực hiện trong thời gian tới để có sự chuẩn bị tốt và nổ lực hoàn thành công việc được giao.

- Xây dựng cơ chế động lực đủ mạnh để thúc đẩy tín dụng bán lẻ tại BIDV- HCM phát triển. Chi nhánh khuyến khích các phòng ban khác giới thiệu khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ đến phòng quan hệ khách hàng cá nhân (đặc biệt là khách hàng mở thẻ tín dụng) và ghi nhận vào kết quả thi đua bổ sung của phòng. Kết quả thi đua là cơ sở trực tiếp để chi nhánh đánh giá, xây dựng kế hoạch lương, thưởng cho các phòng, các nhân viên: nâng bậc lương, thưởng kỳ tiếp theo đối với các phòng hoàn thành kế hoạch đồng thời hạ bậc lương, thưởng kỳ tiếp theo đối với các phòng không đạt chỉ tiêu tăng trưởng.

3.2.2.3. Giải pháp nghiên cứu hoàn chỉnh quy trình, nghiệp vụ tín dụng bán lẻ trong điều kiện mới

Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV được xây dựng bài bản, nhưng so với các ngân hàng khác thì thủ tục khá phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với nhu cầu tăng trưởng tín dụng bán lẻ, mất nhiều thời gian nên từng bước phải cải tiến, hoàn thiện các quy trình, quy chế làm tăng tính cạnh trạnh của BIDV-HCM so với các ngân hàng thương mại. Cụ thể như sau:

- Đơn giản, phù hợp cho từng sản phẩm, không áp dụng chung quy trình cho nhiều sản phẩm khác nhau.

- Chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống nhất một loại mẫu biểu trong toàn hệ thống, bỏ bớt các chữ ký không cần thiết trên mẫu biểu.

- Quy trình cấp tín dụng hiện nay qua rất nhiều phòng nên quy định rò trách nhiệm và thời gian cho từng phòng, đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng, một trong những yêu cầu cạnh tranh hàng đầu trong tín dụng bán lẻ.

- Thực hiện phân cấp ủy quyền đối với một số sản phẩm TDBL đơn giản (thấu chi, tiêu dùng tín chấp, cầm cố giấy tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng hạn mức thấp…), theo giá trị khoản vay nhằm đẩy nhanh thời gian xét duyệt khoản vay.

- Xây dựng các phương án nhằm tinh giảm thủ tục và thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng: bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân chủ động trình chủ trương, phương thức cho vay ngay khi tiếp cận nắm bắt nhu cầu của khách hàng.

- Trên cơ sở các quy trình, quy định của BIDV, BIDV-HCM cần ban hành các hướng dẫn làm rò các nội dung trọng yếu và phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như trên địa bàn TP.HCM.

- Cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban có liên quan trong công tác tín dụng, phải có sự hỗ trợ lẫn nhau, tất cả vì mục tiêu phát triển của BIDV-HCM. Quán triệt tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm hoặc gây mâu thuẫn lẫn nhau làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc.

Để cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại khác về mảng tín dụng bán lẻ, BIDV nói chung và BIDV-HCM phải không ngừng hoàn thiện quy trình, quy

chế cho vay của mình, tích cực áp dụng chính sách cho vay mở và nhận thức được thị trường bán lẻ này là một thị trường đầy tiềm năng phát triển, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV trong người dân, tạo động lực phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ thu hút được nhiều khách hàng.

3.2.2.4. Giải pháp nghiên cứu, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng bán lẻ là bước đi tất yếu của các NHTM hiện nay. BIDV-HCM xây dựng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn hóa với hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm khác trên thị trường, tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Đồng thời tên sản phẩm tín dụng bán lẻ phải đặc trưng, đảm bảo thu hút được nhóm khách hàng mục tiêu của sản phẩm đó.

Hiện nay BIDV-HCM đang triển khai vay cho vay nhu cầu nhà ở theo chương trình tín dụng 4.000 tỷ dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà tại các dự án phát triển nhà ở đến 31/12/2012 theo chỉ đạo của BIDV và đạt hiệu quả đáng kể. Do đó BIDV-HCM nên tiếp tục nghiên cứu và đề xuất với BIDV xây dựng các chương trình đẩy mạnh tăng trưởng TDBL theo sản phẩm, gói sản phẩm (như sản xuất kinh doanh, ôtô, du học, tiêu dùng…) tương tự như đã triển khai đối với chương trình hỗ trợ tín dụng 4000 tỷ cho sản phẩm nhà hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu, địa bàn thế mạnh và các lĩnh vực theo định hướng ưu tiên của Chính phủ, NHNN và BIDV nhằm tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng vay.

Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm làm phong phú thêm danh mục tín dụng của BIDV-HCM. Các sản phẩm tín dụng có thể không mới nhưng BIDV- HCM cần phải đưa ra thêm nhiều gói sản phẩm xoay quanh một sản phẩm chính để khách hàng lựa chọn. Các gói sản phẩm này có thể dựa trên đặc điểm kỳ hạn vay, số tiền vay, đối tượng vay hay đối tác mà ngân hàng liên kết để cung cấp sản phẩm.

Đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng tín chấp, thấu chi: Thu nhập của người dân thành phố ngày càng cao, đi cùng với đó là nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng với những hình thức tiêu dùng ngày càng đa dạng như mua hàng trả góp, mua hàng qua mạng… Vì vậy, tín dụng tiêu dùng tín chấp, thấu chi sẽ ngày càng đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ cho vay cá nhân.

- Ngoài việc cho vay các khách hàng thanh toán lương qua ngân hàng, BIDV-HCM có thể xem xét, nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp thông qua người đại diện. Người này có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người trong công ty, tiến hành thu nợ gốc và lãi nộp cho ngân hàng. Ngân hàng chỉ làm việc với người đại diện.

- Đối với sản phẩm thấu chi, hiện tại BIDV-HCM chỉ cho vay khách hàng thanh toán lương qua BIDV, tuy nhiên có thể mở rộng đối tượng khách hàng có thu nhập cao và chứng minh được mức thu nhập đó, bước đầu thu hút khách hàng về ngân hàng và tiếp tục tiếp thị các sản phẩm tín dụng và dịch vụ khác

Đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở: Nhu cầu về nhà ở hiện nay rất lớn, là mối quan tâm của hầu hết các gia đình tại TP.HCM. Hiện tại quy trình cho vay hỗ trợ nhà ở của BIDV thì BIDV-HCM đang đáp ứng tất cả các nhu cầu liên quan từ mua đất, nhà, xây mới, cải tạo, sửa chữa tuy nhiên các loại vay này được thực hiện theo một quy trình chung. Để đa dạng các sản phẩm và phù hợp nhu cầu từng phân khúc khách hàng, BIDV-HCM cần phải thiết kế thành các các sản phẩm cụ thể: cho vay trả góp mua đất nền/nhà ở, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà ở, cho vay mua đất nền/nhà ở thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay kinh doanh bất động sản,…

- Thị trường bất động sản hiện tại đa phần là các dự án căn hộ chung cư và nhu cầu mua căn hộ chung cư ngày càng nhiều. Thời gian qua BIDV-HCM đã ký hợp tác với các chủ đầu tư xây dựng các dự án nhà ở như dự án căn hộ cao cấp Hoàng Anh An Tiến (Gold House), Chung cư Phú Hoàng Anh, chung cư Imperia An Phú … nhưng vẫn chưa có sẩm phẩm cụ thể cho loại vay này. Do đó cần phải có một sản phẩm cụ thể về cho vay các dự án nhà ở, cho vay mua căn hộ chung cư để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời điểm hiện tại và tương lai.

- Đầu tư bất động sản cũng là một nhu cầu hợp lý của khách hàng. Ví dụ như sản phẩm cho vay xây, sửa chữa nhà cho thuê: ngoài nguồn thu nhập chứng minh được để trả nợ, ngân hàng có thể tính thêm nguồn thu nhập có từ việc cho thuê chính căn nhà sẽ hình thành, có thể ân hạn trả nợ gốc trong thời gian thi công, nhận

thế chấp chính căn nhà hình thành trong tương lai đó,…nên được quy định cụ thể trong quy trình sản phẩm.

Đối với sản phẩm cho vay ôtô: Ngân hàng có thể hợp tác với các đối tác là các nhà cung cấp ô tô để đưa ra các sản phẩm tín dụng cho vay trả góp mua ô tô dựa trên mức giá của chiếc xe, thu nhập của khách hàng, thời hạn vay… Để đưa ra những gói sản phẩm phù hợp đòi hỏi ngân hàng không chỉ quan tâm các yếu tố như lãi suất, kỳ hạn, số tiền vay mà còn phải tìm hiểu tâm lý khách hàng, sở thích của khách hàng đối với từng mẫu xe. Điều này có thể thực hiện một cách dễ dàng bằng cách tham gia vào hoạt động của các câu lạc bộ người yêu ô tô, hay một số diễn đàn lớn về ô tô, từ đó đưa ra các gói sản phẩm phù hợp.

Đối với sản phẩm cho vay du học: Nhu cầu học tập, lao động tại nước ngoài hiện nay ngày càng tăng nhưng không phải gia đình nào cũng có đủ năng lực tài chính để trang trải toàn bộ học phí, chi phí sinh hoạt cho con em mình, nhất là trong bối cảnh học phí tại các quốc gia phát triển đang có xu hướng ngày càng tăng. Nhu cầu học tập tại nước ngoài hoặc du học tại chỗ hết sức đa dạng tùy theo độ tuổi, ngành học, khả năng tài chính của người học vì thế các sản phẩm cho vay du học cũng phải phong phú để nắm bắt được hết nhu cầu của khách hàng. Vì vậy BIDV-HCM cần quan tâm hơn nữa đến việc mở rộng loại hình cho vay này. Một trong những kênh giới thiệu sản phâm hiệu quả đó là liên kết với các trung tâm tư vấn du học để giới thiệu sản phẩm cho vay du học tại các buổi hội thảo du học của các trung tâm đó. Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể quảng bá sản phẩm tại các trung tâm ngoại ngữ lớn để tìm kiếm những sinh viên có nhu cầu du học.

- BIDV-HCM có thể liên kết với các trường Đại học lớn trên thế giới có lượng lớn sinh viên Việt Nam theo học. Việc liên kết này vừa giúp ngân hàng kiểm soát đúng mục đích vay vốn của khách hàng; tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc chứng minh tài chính cho các trường đại học.

Đối với sản phẩm cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh: Trước tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng và nhu cầu thực tế xuất phát từ các loại hình kinh doanh khác nhau của khách hàng thì cần phải thiết kế danh mục sản phẩm tín

 Ngoài các sản phẩm trên, thì hiện tại BIDV-HCM có một số sản phẩm không phát triển và không có dư nợ. Nên xem xét các quy định vướng mắc của các sản phẩm không phát triển được: cho vay người lao động làm việc ở nước ngoài, cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu lần đầu trong các doanh nghiệp cổ phần hoá, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán.

Về phát triển sản phẩm mới: Tiếp tục, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm mới, tiếp tục xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ, thiết kế sản phẩm chuyên biệt dựa trên từng phân khúc khách hàng, từng thị trường và cạnh tranh được so với các ngân hàng khác. Bổ sung thêm các sản phẩm có thị phần lớn của các đối thủ cạnh tranh như: cho vay tiêu dùng, mua sắm các thiết bị gia đình thông qua các siêu thị điện máy, các nhà cung cấp; liên kết đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card, JCB, American Express,... Ví dụ: từ sản phẩm tín dụng truyền thống là cho vay xây nhà ngoài việc cung cấp món vay xây nhà đúng như mục đích ban đầu, ngân hàng có thể hỗ trợ cho vay mua sắm trang thiết bị nội thất nhà ở, bên cạnh đó có thể phát hành thẻ tín dụng liên kết với các siêu thị điện máy, nội thất hỗ trợ cho khách hàng mua sắm vật dụng sinh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu trọn gói như thế sẽ đem lại hiệu quả thiết thực hơn đối với ngân hàng là thu hút được nhiều khách hàng, về phía khách hàng là tạo sự thuận lợi và tập trung các món vay về một mối.

3.2.2.5. Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra và xử lý nợ quá hạn

Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm TDBL mang lại nhiều lợi nhuận nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất.Và khi đánh giá chất lượng tín dụng của một tổ chức tín dụng, người ta thường căn cứ vào tình hình nợ quá hạn. Nơi nào có nợ quá hạn cao thì thể hiện chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi nào có nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao. Để phòng tránh rủi ro: