Định Hướng Chiến Lược Phát Triển Của Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển

buôn. Nhưng khi chuyển sang phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đội ngũ cán bộ tín dụng trước đây chuyển sang thực hiện vai trò cán bộ quan hệ khách hàng, nhưng chưa được đào tạo kịp thời đáp ứng yêu cầu mới, đòi hỏi cán bộ thay đổi căn bản phương thức bán hàng chuyển từ thụ động sang chủ động, chuyển từ bán một sản phẩm sang bán đa sản phẩm, đòi hỏi phải được đào tạo đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của BIDV và đối thủ cạnh tranh, phải thông thạo quy trình cấp tín dụng bán lẻ khác biệt so quy trình cấp tín dụng trước đây.

- Công tác chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm: BIDV chưa có quy định cụ thể về công tác chăm sóc khách hàng và hậu mãi, nên BIDV-HCM đã thực hiện tự phát, chăm sóc khách hàng nhân các ngày lễ, sinh nhật, thành lập, kỷ niệm hợp đồng,.. do yêu cầu cạnh tranh, tuy nhiên cũng ít quan tâm đến khách hàng tín dụng và đặc biệt là khách hàng bán lẻ.

BIDV chưa xây dựng được cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm bán chéo các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (dịch vụ tài khoản, tiền gửi, thanh toán trong nước và quốc tế,...).

- Hạn chế trong chính sách quản lý rủi ro: BIDV chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ, nên chưa xây dựng được cơ sở thống nhất nhằm đánh giá được mức độ tín nhiệm, năng lực tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng, làm cơ sở xác định hạn mức tín dụng, xây dựng chính sách khách hàng, chính sách bán hàng phù hợp.

- Đối tượng khách hàng bán lẻ hạn chế so thông lệ: Đối tượng khách hàng bán lẻ của BIDV hiện bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể. So sánh với đa số các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng TMCP, đối tượng khách hàng bán lẻ tương đối mở rộng hơn, bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Do khác nhau trong việc xác định đối tượng khách hàng, dẫn đến việc xác định phân khúc thị trường, khách hàng tiềm năng, xây dựng chính sách khách hàng, thiết kế sản phẩm, cách thức bán hàng... khác nhau, ảnh hưởng chung đến chiến lược phát triển TDBL của BIDV trong cạnh tranh đối với ngân hàng khác và khai thác

tiềm năng sẵn có của hệ thống. Đối với các doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa được BIDV xác định là khách hàng bán lẻ, nên được sử dụng chung quy trình và bộ sản phẩm bán buôn dành cho doanh nghiệp nói chung, tương đối bài bản và thủ tục hơn, như vậy trong phân khúc này BIDV các sản phẩm của BIDV sẽ kém cạnh tranh, linh động hơn các ngân hàng khác về thời gian xét duyệt, quy trình thủ tục rườm rà...

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 132 trang tài liệu này.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trải qua hơn 50 năm hình thành và phát triển BIDV được biết đến là ngân hàng thành công và có uy tín ở Việt Nam. Nhưng qua phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV-HCM thì BIDV nói chung và BIDV-HCM nói riêng gần đây mới quan tâm đến thị trường bán lẻ.

Nội dung chính của chương 2 đề cập đến tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV-HCM trong giai đoạn từ 2008 đến 30/09/2012. Qua đó thể hiện được những kết quả đạt được cũng như những vướng mắc tồn tại trong quá trình tăng trưởng tín dụng bán lẻ.

Hạn chế cơ bản trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV-HCM là chưa có sản phẩm mang tính đột phá, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu. Trong tình hình kinh tế khó khăn và sự phát triển ngày ngày nhiều các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước tạo ra một áp lực cạnh tranh rất lớn, BIDV-HCM cần nghiên cứu đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới trong đó việc đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ là một xu thế tất yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh, hướng tới mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

3.1. Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian tới

Định hướng chiến lược phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng tăng trưởng hoạt động tín dụng được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của BIDV và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của BIDV.

3.1.1. Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

Theo Nghị quyết về việc Phê duyệt chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 của Hội đồng quản trị BIDV năm 2011 thì BIDV phấn đấu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 với giá trị cốt lòi: “Hướng đến khách hàng – Đổi mới phát triển – Chuyên nghiệp sáng tạo – Trách nhiệm xã hội – Chất lượng, tin cậy”.

Định hướng phát triển của hệ thống BIDV trong giai đoạn 2011-2015 là tập trung hoàn thành các mục tiêu ưu tiên sau:

- Hướng đến xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.

- Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.

- Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.

- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.

- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.

- Kiểm soát chặt chẽ tín dụng bán lẻ, tập trung điều hành công tác tín dụng theo nguyên tắc tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an toàn vốn vay nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

- Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.

- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.

- Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.

- Cấu trúc lại hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.

- Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lòi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.

3.1.2. Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian tới

BIDV-HCM chịu sự chi phối của BIDV về chính sách, định hướng, mục tiêu hoạt động. Do vậy, BIDV-HCM sẽ tiếp thu những chính sách, định hướng, mục tiêu của BIDV như trên. Bên cạnh đó, để thực hiện tốt mục tiêu, chiến lược phát triển mà BIDV đã đặt ra, BIDV-HCM cũng xác định những định hướng, mục tiêu cụ thể cho riêng mình trong giai đoạn hiện tại và sắp tới nhằm thực hiện cao nhất kế hoạch kinh doanh được giao, tạo bước chuyển biến trong hoạt động kinh doanh, đồng thời tiếp tục phát triển quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả, tăng trưởng bền vững theo mục tiêu kế hoạch chiến lược đề ra, đảm bảo vận hành nhịp nhàng, hiệu quả các bộ phận theo đúng chức năng nhiệm vụ được quy định.

Định hướng hoạt động đến năm 2015:

Về định hướng phát triển: “giữ vững thị phần và phát triển bền vững”, Giữ vững thị phần hoạt động của BIDV-HCM trên địa bàn và trong hệ thống trong giai đoạn thị trường được nhận định sẽ còn nhiều diễn biến phức tạp; đồng thời tiếp tục tích cực phát triển khách hàng, tăng nền vốn bền vững là nền tảng thúc đẩy các mặt hoạt động khác và giữ vững hình ảnh truyền thống của BIDV; thiết lập quan hệ toàn diện thông qua tăng tỷ trọng bán chéo sản phẩm; tiếp tục ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tài trợ xuất nhập khẩu nhằm tăng cường thu dịch vụ và tiền gửi thanh toán.

Về định hướng khách hàng: “phát triển khách hàng chọn lọc, hợp tác toàn diện và tìm kiếm cơ hội để tạo bước đột phá”, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng có khả năng tiếp thị, tiếp cận và thẩm định năng lực khách hàng; chọn lọc khách hàng là các doanh nghiệp mà chi nhánh đang quan hệ, các doanh nghiệp trung ương có trụ sở tại địa bàn phía Nam, các doanh nghiệp có quan hệ với BIDV có địa bàn Phía Bắc hoạt động minh bạch, đã có thị trường ổn định; các cá nhân, hộ gia đình trung lưu, có thu nhập ổn định; tạo cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm bán chéo, đẩy mạnh hợp tác toàn diện, lâu dài, trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của các bên, thực hiện nguyên tắc cùng chia sẻ cơ hội, cùng hợp tác thành công.

Về định hướng hoạt động: “đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả”: nâng cao vai trò quản trị điều hành, giám sát chặt các hoạt động nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro và có phản ứng kịp thời trước những diễn biến phức tạp của thị trường, đảm bảo không để xảy ra rủi ro trong tác nghiệp; tăng cường kiểm tra, giám sát đảm bảo các hoạt động an toàn, không thất thoát tài sản khách hàng và của ngân hàng. Đảm bảo tốc độ tăng trưởng cao, các cơ cấu chỉ số tiên tiến hơn mức bình quân toàn hệ thống trên các mặt hoạt động; nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo thu nhập cán bộ nhân viên năm sau cao hơn năm trước.

Xây dựng nguồn nhân lực tinh thông nghiệp vụ, tận tâm với nghề. Công tác đào tạo được chú trọng, quan tâm đúng mức. Số lượng đào tạo ngày càng tăng,

cơ cấu đào tạo chuyên sâu và mang tính tổng hợp: đào tạo về chuyên môn, về quản lý kinh tế, về chính trị, pháp luật …

Một số mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 3 năm 2013-2015

 Tiếp tục giữ vị thế là chi nhánh chủ lực trên địa bàn và trong hệ thống BIDV.

 Tạo sự bứt phá và tăng trưởng mạnh mẽ trong quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn và tín dụng theo hướng tăng trưởng an toàn, bền vững và hiệu quả.

 Triển khai triệt để đồng bộ các giải pháp đẩy mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ; bán chéo sản phẩm; Tăng cường hợp tác hiệu quả với các thành viên của BIDV trên địa bàn (như Công ty bảo hiểm, Công ty chứng khoán,…) để cung ứng dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói cho khách hàng.

 Củng cố và tăng tốc phát triển mạng lưới các Phòng giao dịch theo hướng nâng cao hiệu quả hoạt động, trở thành các nhân tố chính trong triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

 Tập trung đào tạo và phát triển khối Quan hệ khách hàng theo hướng chuyên sâu. Nâng cao chất lượng và tính chuyên nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp để hạn chế rủi ro.

 Quy hoạch cán bộ cấp cao, đào tạo nâng cao năng lực quản trị điều hành để

chuẩn bị đội ngũ kế cận và phục vụ công tác phát triển mạng lưới.

 Tăng cường kiểm tra kiểm soát gắn liền trên tất cả các mặt nghiệp vụ. Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng đã đề ra. Mục tiêu về chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, tăng trưởng tín dụng đạt mức 15 -25%/năm.

Mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ đến năm 2015

Giai đoạn 2011-2015, BIDV xác định tín dụng bán lẻ là một lĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng bán lẻ và phải tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh (30-40%/năm), đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn.

Tuân thủ những mục tiêu do BIDV đề ra, BIDV-HCM cũng hướng tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng

nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ ở mức cao nhất.

Về thị phần: phấn đấu đến 2015 có quy mô hoạt động ngân hàng bán lẻ đứng đầu địa bàn TP.HCM và các chi nhánh trong khu vực động lực phía Nam, tăng cường sự đồng đều trong việc phát triển các sản phẩm TDBL. Duy trì tốc độ tăng trưởng TDBL ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3%, dư nợ bán lẻ năm 2015 đạt 1,200 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân 30%/năm.

Nền khách hàng (khách hàng mục tiêu): tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nguồn thu nhập ổn định, trong đó chú trọng nhóm khách hàng trẻ trong độ tuổi từ 21 – 35 vì tính năng động trong tiếp cận sản phẩm và có nhu cầu về tiêu dùng, phục vụ đời sống..

Về sản phẩm tín dụng bán lẻ: tích cực và năng động trong công tác triển khai các sản phẩm mới, các gói sản phẩm kết hợp, mạnh dạn đề xuất những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng; bên cạnh đó không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm qua công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng định kỳ.

Về mạng lưới, kênh phân phối: Thành lập mạng lưới chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ, TDBL cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Đồng thời tăng cường tiếp thị các sản phẩm TDBL tới các đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình … nhằm gia tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ.

Về nhân lực: đào tạo chuyên sâu cán bộ quan hệ khách hàng về nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, về phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng và nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Giải pháp tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Tín dụng bán lẻ, một khái niệm tuy còn khá mới mẻ với thị trường Việt Nam nhưng đã và đang ngày càng nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng. Đây cũng là lĩnh vực có tiềm năng phát triển rất lớn do qui mô thị trường Việt