Khái Quát Hoạt Động Kinh Doanh Của Ngân Hàng Tmcp Quốc Tế Vn

Khối nguồn vốn và ngoại hối:

Quản lý thanh khoản trong toàn hệ thống (bao gồm cả điều hòa, điều chuyển vốn nội bộ), quản lý và kinh doanh vốn, quản lý và kinh doanh ngoại tệ.

Khối quản lý tín dụng:

 Phát triển và phê chuẩn hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng cho các đơn vị kinh doanh triển khai, sử dụng.

 Quản lý các mô hình rủi ro tín dụng của danh mục vốn đầu tư trên toàn hàng, đánh giá các chính sách tín dụng từ triển vọng quản lý rủi ro cùng với các đơn vị quản lý rủi ro, các rủi ro của các khoản vay mới và đề xuất những kiểm soát thích hợp trước khi bắt đầu.

 Xem xét lại hiệu quả của các sản phẩm cho vay hiện thời từ triển vọng lợi nhuận của các khoản rủi ro đã điều chỉnh, hiệu quả cho vay khu vực và đề xuất những khu vực cho vay trọng tâm.

 Thiết lập các giới hạn rủi ro danh mục vốn đầu tư và giao dịch tín dụng

 Xác định rõ các tiêu chuẩn nhận thanh toán tài sản nhỏ nhất cho ngân hàng.

 Cung cấp các tư vấn chuyên môn và hỗ trợ cho Giám đốc khối quản lý rủi ro trong việc quản lý các rủi ro tín dụng của ngân hàng.

 Cung cấp hướng dẫn và tư vấn kỹ thuật đến cấp dưới, chia sẻ thông tin và tạo điều kiện thuận lợi giải quyết vấn đề.

 Đề xuất thay đổi chiến lược tín dụng dựa vào việc đánh giá các loại rủi ro/độ nhạy trong danh mục vốn đầu tư tín dụng.

Khối quản lý rủi ro:

 Quản lý và kiểm soát mọi mảng rủi ro liên quan đến hoạt động của ngân hàng, bao gồm: rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro hối đoái, ... Phát triển chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng, thiết lập một đơn vị quản trị mọi rủi ro trên toàn hệ thống với

vai trò và trách nhiệm rõ ràng. Xây dựng kỹ năng phân tích rủi ro khi cần thiết, chuẩn bị cơ sở để sử dụng các thước đo hoạt động, điều chỉnh theo rủi ro, thiết lập những tiêu chí thống nhất về rủi ro có thể chấp nhận và tỉ lệ mục tiêu ngân hàng cần đạt được.

 Bên cạnh đó, cơ cấu quản trị, điều hành của VIB còn có các ban trực thuộc Tổng Giám Đốc, Ban kế hoạch chiến lược, Ban nhân sự, Ban tài chính, Văn phòng quản lý sự thay đổi và Dự án chuyển đổi hệ thống chi nhánh.

2.1.4. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế VN

2.1.4.1 Hoạt động tạo lập vốn:

Tăng vốn chủ sở hữu: Sự kiện Commonwealth Bank of Australia (CBA) công bố tiếp tục “rót” vốn, hoàn thành việc đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào Ngân hàng Quốc tế (VIB) đã trở thành “tâm điểm” chú ý của giới tài chính và ngân hàng trong nước. Trong bối cảnh thị trường đang gặp khó, VIB đạt được điều mà nhiều ngân hàng khác đang ao ước: tăng cao vốn tự thân mà không cần niêm yết trên thị trường chứng khoán, có một khoản thặng dư lớn để mở rộng quy mô và phát triển kinh doanh. Nhằm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB, tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB đã tăng từ 15% lên 20% vốn điều lệ của VIB. Hiện nay, VIB cũng đã nâng vốn chủ sở hữu lên trên 8.200 tỷ đồng.

Phát hành trái phiếu tăng vốn: Trái phiếu ngân hàng là chứng chỉ vay vốn do các ngân hàng phát hành, thể hiện nghĩa vụ và sự cam kết của ngân hàng về thanh toán số lợi tức tiền vay cho người nắm giữ trái phiếu vào những thời hạn đã xác định và hoàn trả khoản vay ban đầu khi trái phiếu đáo hạn. Tháng 10/ 2009, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) đã phát hành thành công 1.330 tỷ đồng (vượt quá con số dự định là 1.000 tỷ đồng) trái phiếu lần đầu tiên với tên gọi VIBBOND 0109. Trái phiếu có kì hạn 2 năm và 3 năm, đáo hạn vào năm 2011 và 2012. Lãi suất thả nổi được xác định năm đầu tiên là 10,5% và các năm sau bằng bình quân lãi suất huy động tiết kiệm thường 12 tháng, trả lãi cuối kì của 4 Ngân hàng Vietcombank,

BIDV, Agribank và Vietinbank cộng biên độ 2,8%/năm. Riêng năm 2010 VIB còn phát hành thành công 12.000 tỷ đồng trái phiếu. Đồng thời với sự tăng trưởng về nguồn vốn, VIB đã duy trì và phát triển được một lượng khách hàng lớn trong năm qua. Việc phát hành trái phiếu lần này của VIB nhằm mục đích huy động vốn trung và dài hạn phục vụ doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. VIB dự kiến, phát hành trái phiếu sẽ là kênh huy động vốn định kì, thường xuyên tại VIB.

Phát hành cổ phiếu thêm và giữ lại lợi nhuận để tăng vốn: Việc phát hành cổ phiếu vừa giúp các ngân hàng tăng quy mô vốn kinh doanh dài hạn lại vừa giúp các ngân hàng tránh được nghĩa vụ nợ nần, không phải lo việc trả vốn gốc và lãi. Khi sử dụng biện pháp này sẽ giúp các ngân hàng thương mại tăng quy mô vốn chủ sở hữu do đó làm thay đổi kết cấu các loại vốn ( kết cấu giữa vốn chủ sở hữu / nợ phải trả, vốn thường xuyên(dài hạn) / vốn tạm thời(ngắn hạn) Như vậy, làm tăng độ vững chắc về tài chính của ngân hàng, tăng hệ số đảm bảo nợ, tăng độ tín nhiệm của ngân hàng, từ đó giúp tăng khả năng vay vốn, huy động vốn của ngân hàng trong tương lai. Vì cổ phiếu đại diện cho quyền sở hữu của người nắm giữ cổ phiếu trong ngân hàng và việc phân chia cổ tức cho cổ đông không phải là cố định mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng nên các ngân hàng thường có độ chủ động cao hơn trong việc sử dụng vốn thu được do phát hành cổ phiếu. Thực hiện việc tăng vốn điều lệ từ 2.400 tỉ đồng lên 3.000 tỉ đồng, ngày 24/12/2009 VIB đã phát hành thêm 60 triệu cổ phần, tương đương 600 tỉ mệnh giá. Với tỉ lệ phát hành thêm là 25,1646%, mỗi cổ đông đang nắm giữ 1.000 cổ phần sẽ nhận được quyền mua 251 cổ phần. Số cổ phần phát hành thêm được giao dịch vào ngày 10.2.2010. Ngày 25/6/2010, Chủ tịch Ủy ban Chứng khoán Nhà nước đã cấp giấy chứng nhận chào bán cổ phiếu ra công chúng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB). Theo đó, VIB được phép chào bán 40 triệu cổ phiếu phổ thông, mệnh giá

10.000 đồng/cổ phiếu, trong đó, 2.49 triệu cổ phiếu thưởng cho cổ đông và 37.51 triệu cổ phiếu chào bán cho cổ đông hiện hữu. Ngày 28/6/2011, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) đã tổ chức Đại hội cổ đông thường niên năm 2011 thông

qua báo cáo tài chính đã được kiểm toán năm 2010, kế hoạch kinh doanh năm 2011… Vấn đề được bàn bạc nhiều nhất tại đại hội là việc VIB dự kiến dữ lại toàn bộ lợi nhuận và không chia cổ tức năm 2010 vì năm 2011, trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, VIB đặt kế hoạch lợi nhuận trước thuế 1.847 tỷ đồng, tăng 76%; tổng tài sản tăng 38%, huy động tăng 37% so với năm 2010... Để đạt được mục tiêu này, Ban lãnh đạo Ngân hàng cần sự ủng hộ, đồng lòng của cổ đông.

Tăng vốn nợ: Vốn nợ của VIB chính là nguồn tiền gửi từ công chúng, tiền VIB vay của chính phủ, các tổ chức tài chính quốc tế, các ngân hàng khác. VIB quản lý nguồn tiền huy động được, nhằm đưa ra giải pháp đầu tư hiệu quả đem về lợi nhuận cao nhất. Trong thị trường cạnh tranh khốc liệt, việc tăng cường huy động vốn từ dân cư là nhiệm vụ mà VIB đặt lên hàng đầu. VIB không ngừng triển khai các chính sách khách hàng mới, chính sách Marketing, các sản phẩm mới, trong năm 2012 VIB đã thu hộ ngân sách Nhà Nước với nguồn thu rất lớn, đã tạo điều kiên thuận lợi cho VIB trong huy động vốn, thu hộ tiền điện cho Tổng Công Ty Điện Lực Tp HCM – sản phẩm này mới vừa triển khai cuối năm 2011; VIB đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi mới, hấp dẫn, từ tháng 1 đến hết tháng 3 năm 2012 VIB đang triển khai chương trình khuyến mãi “ Ba Cơ Hội Trong Tay – Nhận Ngay Quà Tết” đã thu hút rất nhiều nguồn vốn từ dân cư...; các sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi thanh toán, gia tăng tiện ích sản phẩm, mở thêm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch trong cả nước, mở rộng mạng lưới hoạt động của ATM để tạo điều kiện thuận lợi, đem đến sự hài lòng khi khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của VIB.

2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Hoạt động sử dụng vốn của VIB bao gồm cấp tín dụng và đầu tư. Nhằm đa dạng hóa hoạt động đầu tư, phân tán rủi ro và đáp ứng các chỉ tiêu thanh khoản, VIB đã dành mức độ ưu tiên cho lĩnh vực đầu tư trái phiếu. Các hoạt động đầu tư khác ngân hàng đã hạn chế để phù hợp với yêu cầu quản trị rủi ro của VIB. Riêng đối với cấp tín dụng thì đây là hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng nhất trong

sử dụng vốn, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của VIB. Đối tượng cấp tín dụng của VIB là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

Đối với khách hàng cá nhân: VIB có nhiều sản phẩm tạo điều kiện cho người tiêu dùng tiếp cận vốn vay như: cho vay mua ô tô, vay mua nhà dự án, sản phẩm ngôi nhà tích lũy, cho vay xây dựng sửa chữa nhà , cho vay bất động sản thế chấp bằng bất động sản định mua, hỗ trợ tài chính du học, cho vay tín chấp tiêu dùng, vay cá nhân kinh doanh, cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Có thể cầm cố nhiều loại Giấy có giá như: Thẻ tiết kiệm do VIB phát hành, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, giấy tờ có giá do các Tổ chức tín dụng có uy tín phát hành, cho vay cầm cố, kinh doanh chứng khoán…

Không chỉ dừng lại ở đó, với việc xây dựng thành công mô hình quan hệ đối tác giữa khách hàng – ngân hàng – nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ tại thị trường Việt Nam, trong năm 2011, VIB tiếp tục triển khai nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng mua xe ôtô tại các đối tác chiến lược Toyota Hải Phòng, Toyota Cần Thơ, Euro Auto tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh. Bên cạnh đó, VIB còn hợp tác chặt chẽ với các đối tác bất động sản lớn như Capital Land Hoàng Thành để hỗ trợ khách hàng có cơ hội sở hữu căn hộ tại các dự án như Kenton Residences, Mulberry Lane.

Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tài trợ nhanh vốn lưu động, thấu chi tài khoản, cho vay cầm cố chứng từ có giá, tài trợ vốn trung và dài hạn, cho vay ô tô 48h, vay trung dài hạn/ tài trợ dự án, vay đồng tài trợ, trái phiếu doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp …

Với khó khăn chung của nền kinh tế đã ảnh hưởng rất lớn tới các doanh nghiệp nói chung, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Trong thời điểm nền kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp SME khó tiếp cận với các nguồn vốn của ngân hàng, VIB đã triển khai rất nhiều gói ưu đãi lãi suất đặc biệt cho đối tượng khách hàng này như: Vốn xuân 3.000 tỷ đồng, gói ưu đãi 5.000 tỷ đồng, gói ưu đãi lãi suất 100 triệu USD, 60 triệu USD… dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu. VIB cũng tập trung dành những gói ưu đãi lãi suất cho những ngành hàng đặc thù

trọng tâm như gói ưu đãi 1.500 tỷ đồng dành cho ngành Gỗ, 2.000 tỷ đồng dành cho ngành Gạo và Thuỷ sản, 2.000 tỷ đồng cho ngành thực phẩm..

Không những hiểu và đáp ứng nhu cầu về vốn lưu độngcủa các doanh nghiệp SME, VIB còn hỗ trợ về nguốn vốn trung dài hạn với những ưu đãi rất lớn về lãi suất, thời gian ân hạn linh hoạt, thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tài chính tạm thời của doanh nghiệp SME, VIB cũng cung cấp dịch vụ Thấu chi tài khoản với những tiện ích vượt trội như hạn mức thấu chi lớn, thủ tục vay vốn dễ dàng, thuận tiện, giảm tối đa lãi vay phải trả thông qua hệ thống thu nợ tự động của VIB.

Bảng 2.1. Bảng số liệu về tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm:

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Năm

2006	2007	2008	2009	2010	2011
Dư nợ	3.139	16.774	17.775	27.353	41.731	43.497

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 96 trang tài liệu này.

Biểu 2.1. Biểu đồ về tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm:

Đơn vị tính: tỷ đồng

50000

45000

41731

43497

40000

35000

30000 27353

25000

20000

16774

17775

15000

10000

5000

3139

2006

2007

2008

2009

2010

2011

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2009-2011 của VIB

Tính đến nay, sau 8 năm thực hiện Dự án Tài chính nông thôn (2003 - 2011) từ nguồn vốn của ngân hàng thế giới (WB), VIB đã giải ngân cho 738 doanh nghiệp/hộ gia đình tại các địa bàn nông thôn với khoản tiền 224 tỷ đồng. Các dự án được VIB tiến hành theo đúng cam kết và mục tiêu của WB, đồng thời cán bộ tín dụng của VIB thường xuyên kiểm tra tiến độ các dự án, xem xét các vấn đề về gìn giữ về môi trường…. Dự án Tài chính nông thôn là do World Bank tài trợ cho Chính phủ Việt Nam với mục tiêu phát triển bền vững khu vực kinh tế tư nhân, tạo thêm công việc cho khu vực nông thôn.

Vào ngày 20/2/2012, VIB được NHNN xếp loại nhóm 1 về tăng trưởng tín dụng năm 2012. Theo đó chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 của VIB là 17%. Điều này có nghĩa là VIB thuộc nhóm các ngân hàng có hoạt động nghiêm túc và lành mạnh, có năng lực vốn và quản trị điều hành tốt…. Như vậy, việc được xếp vào nhóm 1 với chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cao nhất thể hiện sự đánh giá cao của NHNN.

Để thực hiện chỉ tiêu này, VIB sẽ xây dựng kế hoạch và kiểm soát tăng trưởng tín dụng năm 2012 không vượt quá mức 17% trong suốt cả năm. Trong đó, VIB sẽ tập trung vào các lĩnh vực được khuyến khích theo chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, nghiêm túc thực hiện các chính sách tiền tệ và kế hoạch kinh doanh đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2012.

2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của NHTM Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam

2.2.1. Hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Quốc Tế VN

Xác định rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh, VIB luôn luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn mỗi năm kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường. Trọng tâm của các hoạt huy động vốn của VIB được xác định là phải làm sao nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng nguồn khách hàng, thuyết phục họ sử dụng càng nhiều sản phẩm, dịch vụ thông qua sự hài lòng khi họ là khách hàng VIB và đây cũng là chiến lược lâu dài

của VIB. Ngoài việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, đưa ra các chiến lược khuyến mãi, chính sách lãi suất, quảng cáo, tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định, tăng tỷ trọng tiền gửi không kì hạn và có kì hạn của các tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư … như những NH TMCP khác, ngay từ đầu năm 2010, VIB đã chủ động triển khai nhiều dự án và giải pháp cho việc triển khai chiến lược kinh doanh và đẩy nhanh các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: dự án Chuyển đổi cơ cấu tổ chức, dự án Chuyển đối hệ thống chi nhánh, dự án Quản trị hiệu quả làm việc .... Trong đó, với dự án Chuyển đổi hệ thống chi nhánh, VIB đã đưa ra một mô hình kinh doanh và dịch vụ mới, mang lại diện mạo công sở mới, sản phẩm và dịch vụ được nâng cấp theo các quy trình được thiết kế hợp lý, đồng thời xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng – trong đó Khách hàng luôn ở vị trí trung tâm của mọi giao dịch. Dự án này đã được triển khai trên nhiều chi nhánh tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và sau đó được áp dụng đồng loạt tại các điểm giao dịch của VIB trên toàn quốc, tạo ra một sự thay đổi lớn về diện mạo và chất lượng dịch vụ khách hàng của VIB.

Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, để phát triển bền vững các ngân hàng cần phải có một chiến lược có tầm nhìn dài hạn và mỗi giai đoạn phải có những chiến thuật thích hợp để vận hành đúng được tầm nhìn đó. VIB đang tạo lập một bản sắc riêng cho mình mà khách hàng sẽ là những người được hưởng lợi đầu tiên khi đến với VIB. Trong đó, VIB xác định tập trung vào văn hóa kinh doanh dịch vụ với việc lấy khách hàng là trọng tâm. Sự phát triển và lớn mạnh của VIB không chỉ dựa trên những con số về tổng tài sản, lợi nhuận hay vốn điều lệ… mà chính là những dịch vụ với sự trải nghiệm dành cho khách hàng, với thước đo giá trị nhất chính là sự hài lòng và thành công của khách hàng. Cụ thể: Năm 2011 được nhận định là năm có môi trường kinh doanh khó khăn khi NHNN liên tục áp dụng các biện pháp mạnh mẽ thắt chặt tăng trưởng tín dụng và việc chạy đua huy động vốn giữa các ngân hàng trên thị trường trong nỗ lực kiểm soát lạm phát của nền kinh tế chung. Trước tình hình đó, VIB đã nhanh chóng nắm bắt xu hướng phát triển chung, kịp thời chuyển hướng tập trung nguồn lực cho công tác nâng cao chất lượng dịch