Nhóm Giải Pháp Liên Quan Đến Khách Hàng

Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho bộ phận thẩm định này như: mạng internet, các tạp chí, bao chí, quyền khai thác thông tin trong mạng CIC, …đồng thời có chế độ đãi ngộ về lương, thưởng xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của nhân viên trong công việc.

Với chế độ lương, thưởng, thiết nghĩ Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương, thưởng một cách linh hoạt. Cụ thể là Ngân hàng có thể để mức lương cơ bản (mức lương cố định) hàng tháng thấp nhưng mức lương kinh doanh nên có biên độ giao động lớn và tỷ lệ thuận với kết quả kinh doanh. Vào thời điểm cuối quý và cuối năm, Ngân hàng đã tiến hành đánh giá kết quả kinh doanh và chia lương kinh doanh cho nhân viên, tuy nhiên thực tế cho thấy khâu đánh giá và chia lương, thưởng còn mang nặng tính định tính, bình quân chủ nghĩa. Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần tập trung xây dựng bảng kế hoạch công việc một cách khoa học, phù hợp với công việc của từng bộ phận khác nhau sau đó tính toán và giao chỉ tiêu chi tiết đối với từng chi nhánh, bộ phận, cá nhân trong từng thời kỳ cụ thể (tháng, quý, năm), đồng thời Ngân hàng cũng cần đưa ra các mức lương, thưởng tăng luỹ tiến đối với các mức kết quả đạt được tương ứng. Song song với chế độ khen thưởng, Ngân hàng cũng cần quy định chi tiết các hình thức kỷ luật đối với đội ngũ nhân viên có liên quan trong khâu thẩm định và xét duyệt khoản vay. Làm được điều đó chắc chắn Ngân hàng sẽ khai thác được tối đa năng lực của đội ngũ nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.

3.2.4. Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng

3.2.4.1. Thực hiện chính sách khách hàng

Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi ngân hàng. Vì vậy, việc đề ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Hiện nay trên địa bàn Phú Thọ có 16 ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ tất yếu sẽ có sự cạnh tranh gay gắt và phân chia khách hàng. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của ngân hàng. Vì vậy, chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản suất kinh doanh trên cơ sở lợi ích kinh tế trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mắt

để quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng nhất là khách hàng truyền thống.

Để đạt được điều đó BIDV- chi nhánh Phú Thọ cần có các giải pháp sau:

- Phải có một đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi về nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch sự vui vẻ khi giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết công việc cần khẩn trương nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo chính xác, đúng chế độ. Phải có sự khiêm nhường tôn trọng, bình đẳng trong giao tiếp với khách hàng để họ luôn cảm thấy vừa lòng ngay cả khi họ khách hàng không đạt được mục tiêu của mình.

Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư và các

doanh nghiệp để mở tài khoản tiền gửi và vốn vay.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 125 trang tài liệu này.

Cần áp dụng chính sách ưu đãimột cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý. Ưu đãi về tăng lãi suất tiền gửi cho các doanh nghiệp có số tiền gửi cao từ một tỷ trở lên và ưu đãi giảm lãi suất tiền vay cho các doanh nghiệp có số dư nợ cao, vay trả sòng phẳng có uy tín. Có thể trích từ quỹ khen thưởng của BIDV- chi nhánh Phú Thọ để thưởng cho các doanh nghiệp này.

Vận dụng các cơ chế chính sách một cách linh hoạttrong khuôn khổ luật pháp cho phép. Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng phải đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn tín dụng.

Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức như phân loại theo ngành, hay theo tình hình tài chính.

Phân loại theo ngành để qua đó xem xét có thể nâng cao tỷ trọng ngành nào có lợi nhuận, để thu hồi vốn hay nói cách khác đi là để xác định chất lượng tín dụng, độ an toàn khi cho vay. Đồng thời, việc cho vay phải phù hợp với đường lối của Đảng và Nhà nước, hướng phát triển của thành phố.

Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng để có chính sách thích hợp, chọn lọc khách hàng, ưu tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ kịp thời. Một số chỉ tiêu được đưa ra để phân loại xếp loại khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay vốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ v.v…Tầm quan trọng của các chỉ tiêu này Chi nhánh phải xác định cho phù hợp với tình hình thực tế trong từng thời kỳ. Cùng với các chỉ tiêu này, sự nghiên cứu về

vấn đề sản phẩm, vị thế sản phẩm của doanh nghiệp trên thị trường, sự ổn định của thị trường đầu vào - đầu ra, tương lai phát triển của doanh nghiệp, các yếu tố về công nghệ và nhân sự cũng là các yếu tố quan trọng cần được xem xét tới khi phân loại khách hàng. Nhìn chung các doanh nghiệp có thể được phân làm 3 loại như sau:

Doanh nghiệp loại A:là doanh nghiệp mạnh, có uy tín trên thị trường, có tình hình tài chính ổn định, khả năng thanh toán cao. Trong giai đoạn hiện nay các doanh nghiệp loại này thường là tổng Công ty nhà nước hay một số doanh nghiệp lớn có uy tín. BIDV- chi nhánh Phú Thọ cần đặt ra các biện pháp chính sách nhằm tiếp cận, thu hút, lôi kéo các khách hàng lại, cũng như tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của Trụ Ngân hàng chính để tiếp tục tiếp cận các dự án lớn.

Doanh nghiệp loại B:là doanh nghiệp chưa đủ điều kiện xếp vào doanh nghiệp loại A nhưng vẫn là doanh nghiệp có tình hình tài chính tương đối ổn định, thị trường tiêu thụ sản phẩm tốt hoặc có nhiều triển vọng hứa hẹn, có tiềm năng phát triển trong tương lai. Đối tượng khách hàng này mới là đối tượng khách hàng quan trọng để BIDV- chi nhánh Phú Thọ đầu tư, đặt và giữ mối quan hệ.

Doanh nghiệp loại C: là các doanh nghiệp đang trong tình trạng căng thẳng tài chính, sự bất ổn tiêu thụ sản phẩm do bão hoà hoặc không có khả năng cạnh tranh. Đối với các doanh nghiệp này BIDV- chi nhánh Phú Thọ cần thẩm định kỹ trước khi cho vay hoặc không cho vay.

Trên cơ sở phân loại khách hàng như trên, BIDV- chi nhánh Phú Thọ cần lập một chiến lược với chính sách khách hàng đầy đủ và cụ thể trong đó đề ra các chính sách với từng loại khách hàng. Tuy nhiên, nhìn chung chính sách khách hàng vẫn phải có sự quan tâm đối với mọi đối tượng khách hàng có chủ trương đường lối của Nhà nước và phù hợp với định hướng phát triển của BIDV.

Đây là nền tảng vững chắc cho BIDV- chi nhánh Phú Thọ phát triển tốt trong tương

lai.

3.2.4.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khi mà sự cạnh tranh diễn ra hết sức gay gắt thì hoạt động marketing trở nên rất quan trọng. Tuy nhiên, công tác này tại Chi nhánh Phú Thọ hiện nay chưa được quan tâm đúng mức. Các khách hàng đến với BIDV- chi nhánh Phú Thọ chủ yếu từ hai con đường: nhân viên tín dụng trực

tiếp tiếp thị về hoặc do khách hàng quen của BIDV- chi nhánh Phú Thọ giới thiệu. Thực tế này đã và đang khiến BIDV- chi nhánh Phú Thọ chưa mở rộng tối đa số lượng khách hàng, từ đó không có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng vay tốt nhất, đủ khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Vì vậy, để giải quyết vấn đề này, theo tôi BIDV- chi nhánh Phú Thọ cần nhanh chóng có sự đầu tư, quan tâm hơn nữa tới hoạt động marketing của ngân hàng, tiến tới hình thành một bộ phận marketing mạnh trong Ngân hàng, đồng thời khẩn trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường và mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.

3.3. Một số kiến nghị

Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường thì nỗ lực của bản thân Ngân hàng là chưa đủ, mà cần có sự giúp đỡ từ phía NHNN và các ban ngành chức năng của Nhà nước

3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng nhà nước với chức năng là ngân hàng của các ngân hàng, do đó để tạo điều kiện tốt hơn cho hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, trong thời gian tới NHNN cần:

- Hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống nhất chung cho tất cả các NHTM.

- Đối với các quy định về điều kiện vay vốn, cần nên nới lỏng hơn như vậy mới tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát huy được hiệu quả sử dụng vốn của mình.

- Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của các ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường và giảm bớt khó khăn cho các NHTM.

- Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện các quy chế để tiến tới tự do hoá lãi suất, tạo thế chủ động cho các NHTM trong việc quy định lãi suất đầu ra đầu

vào, để lãi suất phản ánh đúng bản chất của mình là chi phí cơ hội của việc sử dụng vốn.

- Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng (CIC) của ngành ngân hàng,các thông tin cần được cập nhật kịp thời nhằm nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp.

3.3.2. Kiến nghị với Nhà nước

Có thể nói chủ trương, chính sách của Nhà nước ta còn thiếu đồng bộ, và thường xuyên thay đổi, do đó để tạo một môi trường tốt hơn cho hoạt động của các ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp khác trong thời gian tới, Nhà nước cần:

- Nghiên cứu và tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể được sử dụng để cho vay trung và dài hạn lên, để các ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, giảm tình trạng đọng vốn trong các NHTM.

- Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản để công ty mua bán nợ đi vào hoạt động qua đó giải phóng vốn tồn đọng tích tụ qua các năm, các tài sản cầm cố, thế chấp mà ngân hàng đang giữ. Tổ chức tài chính chuyển giao tài sản tồn đọng cho công ty dưới hình thức uỷ thác trên cơ sở hợp đồng chuyển nhượng theo thoả thuận, giúp các tổ chức tín dụng thu hồi vốn và khai thác sử dụng vốn tồn đọng một cách có hiệu quả. Việc hình thành các công ty mua bán nợ là rất cần thiết để giải quyết nợ tồn đọng cho các NHTM, qua đó đa dạng hoá hợp đồng tín dụng .

- Đối với các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn không có hiệu quả, đề nghị Nhà nước cần có biện pháp tổ chức cơ cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước đang diễn ra rất chậm, vấn đề định giá các giá trị doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn. Nhà nước cần có văn bản chỉ đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác này. Các doanh nghiệp Nhà nước sau khi cổ phần hoá sẽ là một trong những đối tượng khách hàng của các ngân hàng.

- Đẩy mạnh công tác thông tin cho các nhà đầu tư.

- Cần có chiến lược phát triển toàn diện các ngành kinh tế, giảm bớt các thủ tục không cần thiết khi thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, là cơ hội tốt cho các ngân hàng.

- Hoàn thiện cơ chế vận hành chính sách tiền tệ quốc gia.

- Ngoài ra Nhà nước cần tăng cường các biện pháp để giữ ổn định tình hình chính trị , kinh tế, tạo môi trường tốt cho các ngân hàng hoạt động, cạnh tranh lành mạnh.

Kết luận Chương 3

Nội dung Chương 3 đã đưa ra các giải pháp mà BIDV Phú Thọ có thể thực hiện trong thời gian tới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Ngoài ra, tại Chương 3, luận văn cũng đã đưa ra những kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại.

KẾT LUẬN

Trong xu thế hội nhập và phát triển, để tồn tại và phát triển bền vững, các NHTM Việt Nam bên cạnh việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại thì việc nâng cao chất lượng tín dụng là một công việc được thực hiện thường xuyên. Nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng, tăng sức cạnh tranh và góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của NHTM Việt Nam. Chính vì vậy, trong giai đoạn hiện nay việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của các NHTM Việt Nam. Nhận thức được điều này, bám sát chỉ đạo, định hướng của BIDV, BIDV Phú Thọ đã có những biện pháp, chỉ đạo quyết liệt tập trung nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. Qua đó đã đạt được những kết bước đầu rất khả quan, góp phần giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, tăng trưởng dư nợ ổn định, giữ vững thị phần hoạt động trên địa bàn. Tuy nhiên, do những nguyên nhân khách quan và chủ quan, trong hoạt động tín dụng tại BIDV Phú Thọ thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định. Để khắc phục được những tồn tại hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Thọ đạt được những kết quả cao hơn, cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả. Chính vì vậy, trong quá trình học tập, nghiên cứu và công tác tại BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn với những nội dung chủ yếu sau:

1.Tác giả đã đi sâu nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng tại NHTM, nêu lên khái niệm và những nội dung chính của chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; khái niệm, các yêu cầu cơ bản, và các

công cụ của quản lý chất lượng tín dụng và kinh nghiệm trên thế giới về công tác quản lý chất lượng tín dụng.

2.Tác giả nghiên cứu thực trạng về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại BIDV Phú Thọ, thông qua số liệu tài chính giai đoạn 2010 - 2012 đã có so sánh đã đưa ra được những nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động của BIDV Phú Thọ và từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.

Tác giả sử dụng các phương pháp phân tích tài chính để phân tích tình hình tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của BIDV Phú Thọ qua các năm để phục vụ cho việc nghiên cứu của mình. Kết quả nghiên cứu sẽ là tư liệu có ích để BIDV Phú Thọ xây dựng các cơ chế phù hợp để trong công tác quản lý chất lượng tín dụng.

Tuy nhiên, công tác quản lý chất lượng tín dụng luôn phải quan tâm cho phù hợp với biến động của nền kinh tế; mặc dù tác giả đã có nhiều cố gắng nhưng trong phạm vi của một bản luận văn sẽ không thể đề cập hết và không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế, Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp và những ai quan tâm đến lĩnh vực này để tác giả hoàn thiện đề tài và là cơ sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trong quá trình học tập và nghiên cứu tiếp theo.