Các Hình Thức Thế Chấp Quyền Sử Dụng Đất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và

3.3.2.5. Các hình thức thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.

Đối với người dân, quyền thế chấp là quyền có tầm quan trọng rất lớn. Và hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất diễn ra ở ngân hàng thương mại là khá phổ biến.

Tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên, có 2 hình thức vay vốn thế chấp quyền sử dụng đất là : thế chấp quyền sử dụng đất vay vốn trực tiếp và thế chấp quyền sử dụng đất cho bên thứ 3 vay vốn. Trường hợp thế chấp quyền sử dụng đất cho bên thứ 3 vay vốn là người có quyền sử dụng đất thế chấp quyền sử dụng đất đó nhưng cho một bên khác vay vốn và bên khác đó có nghĩa vụ phải trả vốn và lãi cho ngân hàng.

Bảng 3.7: Số lượng hồ sơ đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2013-2017

Đơn vị: số lượng hồ sơ

S T T

Đơn vị hành chính	2013			2014			2015			2016			2017
Đơn vị hành chính	Tổng số trườn g hợp	Khách hàng trực tiếp vay vốn	Thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn	Tổng số trường hợp	Khách hàng trực tiếp vay vốn	Thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn	Tổng số trường hợp	Khách hàng trực tiếp vay vốn	Thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn	Tổng số trường hợp	Khách hàng trực tiếp vay vốn	Thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn	Tổng số trường hợp	Khách hàng trực tiếp vay vốn	Thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn
1	Thành phố Điện Biên Phủ	1.895	1.715	180	1.295	1.147	148	1.681	1.476	205	2.029	1.788	241	2.453	2.194	259
2	Thị xã Mường lay	182	165	17	264	234	30	309	271	38	410	361	49	421	376	45
3	Huyện Điện Biên	1.050	950	100	1.286	1.139	147	1.668	1.464	204	2.065	1.821	244	2.421	2.166	255
4	Huyện Tuần Giáo	323	292	31	419	371	48	502	441	61	621	548	73	672	601	71
5	Huyện Mường Nhé	70	64	6	151	135	16	160	141	19	168	148	20	176	158	18
6	Huyện Mường Chà	168	153	15	216	191	25	207	181	26	237	209	28	258	231	27
7	Huyện Điện Biên Đông	95	86	9	122	108	14	106	94	12	117	103	14	137	123	14
8	Huyện Tủa Chùa	184	166	18	310	275	35	367	322	45	463	408	55	538	481	57
9	Huyện Mường Ảng	414	374	40	513	454	59	565	496	69	591	521	70	686	613	73
Tổng		4..381	3.965	416	4.576	4.054	522	5.565	4.886	679	6.701	5.907	794	7.762	6.943	819

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 113 trang tài liệu này.

(Báo cáo kiểm kê tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam)

Tại thành phố Điện Biên Phủ và Huyện Điện Biên hoạt động đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên diễn ra khá sôi động so với các huyện, thị xã khác trong địa bàn tỉnh. Số lượt đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất vượt trội (Năm 2017: Tp.Điện Biên Phủ là 2453 lượt đăng ký; Huyện Điện Biên là 2421 lượt).

Nguyên nhân, thành phố Điện Biên Phủ nằm ở vị trí trung tâm của tỉnh Điện Biên. Bao quanh thành phố Điện Biên phủ là huyện Điện Biên, có diện tích rộng, dân cư đông. Thành phố Điện Biên Phủ và huyện Điện Biên có điều kiện kinh tế xã hội phát triển, là nơi tập trung dân cư đông đúc có dân trí cao, tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp... Vì vậy, nhu cầu vay vốn ngân hàng khá nhiều. Ngoài ra tại khu vực này, có rất nhiều ngân hàng tập trung, cùng với tuyên truyền và trình độ dân trí tốt người dân dễ dàng tiếp cận khi có nhu cầu thế chấp vay vốn.

Tại các điểm khác như thị xã Mường Lay, Huyện Tuần Giáo, Huyện Tủa Chùa, Huyện Mường Ẳng số lượt đăng ký tham gia hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên cũng chỉ ở mức thấp. Từ năm 2013 đến 2017, tại các huyện này số lượt đăng ký tham gia hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất cũng có xu hướng tăng khá đều, nhưng mới chỉ tăng nhẹ. Do điều kiện kinh tế còn thấp, xã hội chủ yếu dân tộc thiểu số, dân trí chưa cao. Khả năng tiếp cận còn kém, người dân chưa hiểu hết về pháp luật cũng như quyền của người sử dụng đất dẫn đến còn rụt rè trong các trường hợp vay vốn tại ngân hàng.

Nhất là ở một số huyện biên giới, vùng sâu vùng xa như Mường Nhé, Mường Chà và Điện Biên Đông số lượt đăng ký tham gia hoạt động thế chấp này là rất thấp so với tổng số lượng thửa đất tham gia hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.

Tại các khu vực khác, dân cư thưa thớt, dân cư chủ yếu là người dân tộc sống tại vùng sâu vùng xa, biên giới. Kinh tế còn nghèo, kém phát triển. Dân trí thấp, khả năng tiếp cận kém. Người dân nơi đây chủ yếu hoạt động sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vay vốn ít. Ngoài ra, do ít được hiểu biết về hoạt động thế chấp nên tâm lý còn sợ hãi, ngại tiếp xúc vay vốn tại ngân hàng. Dẫn đến, hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất tại những khu vực này không nhiều.

Ngoài ra, số lượng khách hàng đến vay vốn trực tiếp chiếp tỉ trọng lớn (năm 2017 chiếm khoảng 89% so với tổng số lượng trường hợp tham gia thế chấp), số lượng thế chấp cho bên thứ 3 vay vốn chỉ có tỉ trọng nhỏ trong tổng số trường hơp tham gia.

Đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất là một trong những điều kiện bắt buộc khi thế chấp quyền sử dụng đất. Việc thế chấp quyền sử dụng đất chỉ có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký thế chấp. Hoạt động đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất ở, tài sản gắn liền với đất là hoạt động rất quan trọng trong việc bảo đảm cho các giao dịch.

Biểu đồ 3.3: Tốc độ gia tăng các trường hợp đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên các năm 2013-2017

Qua 4 năm từ 2013 đến 2017, số lượt đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất thành công ở ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên có xu hướng tăng đều theo thời gian (Năm 2014 tăng thêm 561 lượt so với 2013; Năm 2015 tăng thêm 689 lượt so với 2014) và tăng nhanh hơn vào nhưng năm gần đây (năm 2016 tăng thêm 1216 lượt so với 2015). Cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân cũng như hiểu biết về quyền của người sử dụng đất của người dân cũng đang ngày được cải thiện.

Cùng với sự phát triển kinh tế và nhu cầu cao hơn trong đời sống sinh hoạt, cùng với đó là tuyên truyền và giáo dục cũng được nâng cao. Dân trí phát triển nhu cầu sử dụng vốn để làm kinh tế, trang trải cuộc sống ngày càng nhiều. Thế chấp quyền sử dụng đất để vay vốn mở ra nhiều cơ hội phát triển hơn cho người dân Điện Biên.

Bảng 3.8 : Tình trạng tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh

tỉnh Điện Biên giai đoạn 2013 – 2017

Đơn vị: số lượng thửa đất

Năm

Hợp pháp, hợp lệ	Hồ sơ tài sản		Khả năng phát mại
Hợp pháp, hợp lệ	Đầy đủ hồ sơ theo quy định	Đang hoàn chỉnh thủ tục	Có khả năng phát mại	Không có khả năng phát mại
2013	5.982	5.982	0	5.982	0
2014	4.872	4.872	0	4.872	0
2015	5.982	5.981	1	5.981	1
2016	7.031	7.029	2	7.027	4
2017	8.005	8.004	1	8.003	2

(Báo cáo kiểm kê hồ sơ, tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Điện Biên)

Qua các năm, ta có thể thấy tài sản khi tham gia thế chấp quyền sử dụng đất đều là những tài sản hợp pháp, hầu hết các trường hợp tham gia thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Điện Biên đều đầy đủ hồ sơ, chỉ còn rất ít trường hợp hồ sơ còn đang hoàn thiện.

Tài sản là quyền sử dụng đất tham gia hoạt động tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Điện Biên chủ yếu có khả năng phát mại, đối với một số trường hợp không có khả năng phát mại phải chứng mình được thu nhập ổn định nhằm tạo lòng tin nhất định với bên ngân hàng đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đúng thời hạn,

3.3.3. Xóa thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.

3.3.3.1.Kết quả xóa thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.

Tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên, sau khi trả đủ vốn và lãi cho hoạt động thế chấp thì bắt đầu đăng ký xóa thế chấp quyền sử dụng đất.

Bảng 3.9: Thống kê số lượng trường hợp xóa thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên giai đoạn 2013-2017

Đơn vị: số lượng trường hợp

S T T

Đơn vị hành chính	2013		2014		2015		2016		2017
Đơn vị hành chính	Đăng ký thế chấp QSDĐ	Xóa thế chấp QSDĐ	Đăng ký thế chấp QSDĐ	Xóa thế chấp QSDĐ	Đăng ký thế chấp QSDĐ	Xóa thế chấp QSDĐ	Đăng ký thế chấp QSDĐ	Xóa thế chấp QSDĐ	Đăng ký thế chấp QSDĐ	Xóa thế chấp QSDĐ
1	Tp Điện Biên Phủ	1.895	815	1.295	492	1.681	689	2.029	487	2.453	883
2	Tx Mường lay	182	46	264	77	309	102	410	168	421	156
3	Huyện Điện Biên	1.050	378	1.286	553	1.668	484	2.065	805	2.421	508
4	Huyện Tuần Giáo	323	78	419	105	502	186	621	161	672	289
5	Huyện Mường Nhé	70	29	151	54	160	34	168	76	176	44
6	Huyện Mường Chà	168	66	216	52	207	89	237	73	258	93
7	Huyện Điện Biên Đông	95	25	122	50	106	27	117	44	137	45
8	Huyện Tủa Chùa	184	83	310	121	367	132	463	134	538	156
9	Huyện Mường Ảng	414	128	513	231	565	136	591	254	686	254
Tổng		4.381	1.646	4.576	1734	5.565	1.877	6.701	2.204	7.762	2.428

(Báo cáo kiểm kê hồ sơ, tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Việt Nam chi nhánh Điện Biên)

Qua bảng ta thấy tình trạng xóa thế chấp tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên từ năm 2013 đến 2017 diễn ra khá đồng đều. Trung bình mỗi năm tỉ lệ xóa thế chấp quyền sử dụng đất năm 2017 khoảng 31,3%; năm 2016 khoảng 32,9%; năm 2015 khoảng 33,7% so với tỉ lệ đăng ký thế chấp.

Nguyên nhân chủ yếu do sau khi trả xong khoản vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên. Người thế chấp quyền sử dụng đất thường tiếp tục thế chấp để tiếp tục vay vốn phục vụ nhu cầu của mình. Trường hợp này mọi thủ tục hành chính đã dễ dàng hơn rất nhiều.

3.3.3.2.Xử lý tài sản thế chấp quyền sử dụng đất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên.

Xử lý quyền sử dụng đất để thu hồi nợ là giai đoạn quan trọng nhất của quá trình thế chấp quyền sử dụng đất, đây còn được coi là giai đoạn cuối cùng mà ngân hàng áp dụng đối với quyền sử dụng để thu hồi nợ khi mà bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ của mình.

Khoản 2 Điều 81 Nghị định số 43/2014/NĐ-CP quy định xử lý quyền sử dụng đất đã thế chấp, để thu hồi nợ như sau: “Quyền sử dụng đất đã thế chấp, được xử lý theo thỏa thuận trong hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh. Trường hợp không xử lý được theo thỏa thuận thì bên nhận thế chấp có quyền chuyển nhượng quyền sử dụng đất đã được thế chấp cho người khác để thu hồi nợ hoặc yêu cầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền bán đấu giá quyền sử dụng đất mà không cần có sự đồng ý của bên thế chấp, bên bảo lãnh hoặc khởi kiện tại Tòa án nhân dân theo quy định của pháp luật”. Hay còn gọi là phát mại tài sản thế chấp.

Tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên. Trường hợp bên người thế chấp quyền sử dụng đất không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đúng hạn của mình, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh