Giải Pháp Và Kiến Ngh Nhằm Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp

Nguyên nhân:

Nguyên nhân chủ quan:

Nguồn vốn cho vay phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng do đó nếu không huy động vốn tốt sẽ dẫn đến việc ngân hàng không đáp ứng hết được các yêu cầu về vay vốn. Trong thực tế nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) trong khi nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp lại là vốn trung, dài hạn (thời gian trên 12 tháng). Nên có những thời điểm cho vay KHDN gặp khó khăn. Việc mở rộng quy mô cho vay KHDN bị hạn chế.

Tỷ lệ nợ xấu tăng có thể do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn vay không có hiệu quả...hoặc thiếu trung thực khi cung cấp thông tin cho ngân hàng. Thiếu thiện chí trong việc trả nợ gốc và lãi.

Hoạt động kiểm soát trước, trong và sau quá trình cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. LienVietPostBank có phòng kiểm toán nội bộ tại Hội sở nhưng tại một số chi nhánh thì không có một bộ phận chuyên trách nào phụ trách việc kiểm soát các hoạt động đặc biệt là hoạt động tín dụng. Trước khi cấp tín dụng thì các cán bộ tín dụng làm tờ trình và trải qua quá trình phê duyệt để ra quyết định có cho vay hay không. Nhưng sau khi cấp tín dụng thì việc phát triển tín dụng trong khi cho vay do các cán bộ tín dụng phụ trách mà không có sự kiểm tra thường xuyên. Điều này có thể dẫn đến việc các cán bộ tín dụng có thể có những đánh giá thiếu chính xác về tình hình của doanh nghiệp.

Về trình độ cán bộ tín dụng hầu hết đã được đào tạo qua đai học nhưng chưa được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng nên còn bị hạn chế.Năng lực, trình độ chuyên môn của một số cán bộ tín dụng còn yếu kém về khả năng thẩm định dự án, chưa đủ kinh nghiệm để phân tích tài chính, phán đoán được những thay đổi của thị trường. Công tác thu thập thông tin của doanh

nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng thông tin bất cân xứng làm không xác định đúng giá tín dụng, lãi suất ... dẫn đến hạn chế tín dụng.

Môi trường kinh tế gặp nhiều khó khăn bên cạnh đó còn là sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM với nhau và với cả các ngân hàng nước ngoài nhưng ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng. Chính vi vậy phải thường xuyên có những chính sách khuyến khích khách hàng nâng cao tầm quan trọng của hoạt động marketing mới có thể đối phó với các NHTM và ngân hàng nước ngoài.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 120 trang tài liệu này.

Về mặt thời gian: Quy trình thủ tục cho vay chưa nhanh gọn, kể từ lúc tiếp cận hướng dẫn khách làm hồ sơ vay vốn đến lúc ký kết hợp đồng vẫn mất nhiều thời gian.

Ngân hàng chưa có chiến lược phù hợp trong việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, Thông tin về thị trường còn thiếu và không thường xuyên. Lienvietpostbank chưa có các kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường như: nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đổi mới các sản phẩm của ngân hàng, lãi suất... để từ đó đưa ra các giải pháp nh m nâng cao chất lượng cho vay của mình.

Nguyên nhân khách quan:

Do môi trường kinh tế gặp nhiều khó khăn vì chịu ảnh hưởng của quốc tế. Nền kinh tế của nước ta cũng có nhiều biến động bất lợi. Đó là sự gia tăng của giá cả, sự bất ổn về lãi suất, sự thay đổi của thị trường bất động sản ... Những thay đổi này có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHDN nói riêng. Những bất ổn nói trên ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng, từ đó làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn và cho vay vốn của ngân hàng.

Do điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như: bão lũ, hạn hán ảnh hưởng đến quá trình sản xuất, kinh doanh của một số ngành nghề liên quan như trong

lĩnh vực nông, lâm, hải sản. Tình trạng đó dẫn đến thua lỗ và rồi gặp khó khăn trong công việc tiếp tục vay vốn của ngân hàng.

Trình độ và năng lực quản lý của một số doanh nghiệp trong đó có các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn yếu kém. Dẫn đến việc ngân hàng e ngại trong việc cho vay vốn, kiểm soát mức độ an toàn khi giải ngân vốn cho các loại hình doanh nghiệp này.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGH NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI LIENVIETPOSTBANK

3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank

3.1.1. Mục tiêu về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2021 - 2025 của LienVietPostBank

Lienvietpostbank bước chân vào thị trường khi đã có nhiều ngân hàng hoạt động do đó bị áp lực cạnh tranh lớn. Toàn bộ ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ, nhân viên LienVietPostBank cần phải có một chiến lược phát triển, cần nỗ lực không ngừng trong hoạt động kinh doanh để từng bước đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và mở rộng thị phần. Ngoài việc phát triển nguồn nhân lực như tuyển dụng, đào tạo cán bộ tr có trình độ, ngân hàng còn đầu tư hệ thống thiết bị kỹ thuật hiện đại đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu dịch vụ của hệ thống ngân hàng. Trong những năm gần đây, Lienvietpostbank còn chủ động nâng cấp phòng giao dịch bưu điện thành phòng giao dịch ngân hàng, nâng cao số lượng, quy mô mạng lưới các chi nhánh cao nhất (388 chi nhánh) cung cấp dịch vụ ngân hàng đến tất cả các vùng huyện thị trên toàn quốc. Nhờ đó, các hoạt động huy động tiền gửi, dư nợ tín dụng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng và nâng cao chất lượng. Với phương châm hoạt động “an toàn - bền vững , phát huy lợi thế của mình khi Lienvietpostbank có các điểm giao dịch là các bưu điện ở tất cả các huyện, thành phố nên hoạt động cho vay khách hàng qua bưu điện có nhiều thuận lợi. Để đạt được các mục tiêu đề ra Lienvietpostbank có các mục tiêu:

- Giảm bớt khó khăn cho các đối tượng khách hàng vay vốn ngân hàng luôn tiên phong hạ và duy trì lãi suất huy động thấp nhất thị trường, tạo tiền đề hạ lãi suất cho vay; tích cực triển khai các giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh thông qua cho vay các gói ưu đãi lãi suất, các lĩnh vực ưu tiên. Hiện nay tích cực triển khai chương trình tín dụng nh m cho vay hỗ trợ các khách hàng cá nhân, cơ sở sản xuất, kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ có nhu cầu về vốn vay trung và ngắn hạn... Không ngừng mở rộng lĩnh vực, đối tượng khách hàng vay.

- Tiếp tục nỗ lực phấn đấu đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng theo định hướng đa dạng các loại hình cho vay: cho vay doanh nghiệp, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay cán bộ hưu trí…

- Tập trung phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Thực hiện tốt việc nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng. Tăng cường công tác rà soát và kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả, trả nợ ngân hàng theo đúng cam kết và quy định. Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; triển khai việc tự kiểm tra, giám sát nh m đảm bảo thực hiện đúng chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.

- Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp vay vốn, cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất. Cùng với đó là luôn luôn giữ được mối quan hệ tốt với khách hàng.

- Cơ cấu tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa khoảng 45% đến 50% so với dư nợ toàn hệ thống. Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong khoảng 30-40% trong dư nợ của doanh nghiệp.

- Chủ động tìm kiếm KHDN với các chính sách, chương trình ưu đãi chung tay cùng với doanh nghiệp. Tạo điều kiện cho doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận và vay vốn.

- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường.

- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để hạ lãi suất cho vay.

3.1.2. Định hướng về cho vay khách hàng doanh nghiệp đến năm 2030 của LienVietPostBank

LienVietPostBank tiếp tục định hướng phát triển thành một ngân hàng bán l hàng đầu với những chính sách đa dạng về loại hình cho vay cũng như đối tượng cho vay. LienVietPostBank đặt ra mục tiêu là một trong những ngân hàng bán l hàng đầu tại Việt Nam và tiến tới là khu vực Đông Nam Á, đối tượng chủ đạo là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ. Năm 2021, trong phân khúc khách hàng cá nhân, LienVietPostBank sẽ triển khai chiến lược tập trung khai thác tập khách hàng ưu tiên, đẩy mạnh tăng trưởng sản phẩm bảo hiểm độc quyền, tăng trưởng mạnh th tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh quy trình số hóa, và phát triển hệ sinh thái đối tác đa dạng.

Tập trung mở rộng hoạt động tín dụng như: dịch vụ tín dụng tiểu thương, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp...cùng với việc nâng cao chất lượng tín dụng, không để nợ quá hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cơ cấu lại nợ và phát triển các dịch vụ kèm theo như bảo lãnh, phát hành th ... LienVietPostBank tiếp tục phát triển dịch vụ tín dụng tiểu thương, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, .... Trong năm 2021, LienVietPostBank sẽ tăng cường hoạt động kinh doanh trong phân khúc tín dụng tiểu thương b ng cách tung ra thị trường các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, từ cung cấp các khoản vay, tiết kiệm, đầu tư

tới các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng. Đối với dịch vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: năm 2021, Ngân hàng kỳ vọng phần tăng trưởng chính trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tiếp tục đến từ các sản phẩm cho vay tín chấp. Kế hoạch tổng doanh thu thuần của năm 2021 trong phân khúc này tăng 55% so với năm 2020, trong đó phần tăng trưởng ấn tượng đến từ thu nhập lãi thuần (tăng 63%). Thu nhập từ tài trợ thương mại, ngoại tệ và hoạt động quản lý dòng tiền dự kiến tăng trưởng 38% và tiếp tục là cấu phần phí quan trọng. Trong năm 2021, các sản phẩm bảo hiểm và th tín dụng thương mại sẽ là nguồn thu phí đột phá mới.

LienVietPostBank tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro – Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề b ng cách kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu tín dụng, đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn để sử dụng vốn hiệu quả, tăng cường vòng quay vốn tín dụng để giảm thiểu rủi ro lãi suất, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ, nâng cao trách nhiệm các cấp lãnh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ, chăm lo và giáo dục ý thức cho cán bộ gắn bó với ngành, nghề. Ngân hàng còn cần khai thác tối đa tiềm năng, nguồn lực để duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tập trung khai thác những nguồn vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển vốn nội bộ để tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn ngành. Ngân hàng cũng cần tiếp tục triển khai khối dịch vụ ngân hàng công nghệ số. Trong năm 2021, Khối Dịch vụ Ngân hàng Công nghệ số (DBS) sẽ tiếp tục trung thành với chiến lược số hóa của Ban lãnh đạo đưa ra. Theo đó, DBS sẽ chú trọng vào tăng trưởng khách hàng, hợp tác với các đối tác fintech, triển khai mạnh mẽ các sáng kiến và phát triển, sáng tạo các hành trình trải nghiệm mới cho khách hàng, khẳng định vai trò tiên phong trong lĩnh vực số hóa trong ngành ngân hàng Việt Nam. Năm 2021 cũng được coi là một năm bản lề, khi mà các hoạt

động số hoá của ngân hàng được tập trung hơn nữa vào việc đưa ra những trải nghiệm hoàn toàn mới, giảm thiểu tỷ lệ chi phí trên doanh thu, đồng thời mang lại những nguồn doanh thu mới.

Ngân hàng cần tiếp tục xử lý triệt để giảm nợ xấu, thu nợ. Năm 2021, mục tiêu chiến lược của LienVietPostBank là tiếp tục xây dựng và củng cố các hệ thống nền tảng, với trọng tâm là hệ thống quản trị rủi ro bao gồm cả an ninh công nghệ. Công tác quản trị rủi ro của LienVietPostBank sẽ tập trung nâng cao năng suất và hiệu suất làm việc thông qua cải tiến quy trình dựa trên cơ sở kiểm định lại các bộ xếp hạng khách hàng từ đó cải tiến để tối ưu quy trình phê duyệt tự động ngân hàng cũng tăng cường hiệu quả phối hợp và nâng cao chất lượng hỗ trợ các khối kinh doanh trong quá trình xây dựng và phát triển sản phẩm, đánh giá rủi ro định kỳ, tối ưu hóa nguồn lực. Mảng công tác thu nợ, bên cạnh việc tiếp tục duy trì các biện pháp truyền thống, ngân hàng sẽ triển khai các hình thức nhắc nợ mới thông qua tin nhắn Zalo và tin nhắn video với mục tiêu kiềm chế gia tăng các nhóm nợ và giảm bớt nợ xấu. LienVietPostBank sẽ tiếp tục tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động và phòng chống gian lận b ng việc tập trung vào những khu vực rủi ro cao, thực hiện các kỹ thuật khai thác dữ liệu và tăng cường nhận thức về rủi ro.

Đầu tư phát triền nguồn nhân lực luôn là ưu tiên hàng đầu của LienVietPostBank và là một trong những yếu tố then chốt dẫn đến thành công của ngân hàng. LienVietPostBank tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trên cơ sở đào tạo lại nguồn nhân lực. Tuyển dụng đúng người, giữ chân cán bộ nhân viên có hiệu quả làm việc tốt và tiếp tục hoàn thiện các phân hệ quản trị nền tảng, thay đổi văn hóa học tập trên nền tảng công nghệ cao tiếp tục là những nhiệm vụ trọng tâm của LienVietPostBank trong năm 2021 trong nỗ lực khẳng định thương hiệu nơi làm việc hàng đầu Việt Nam.