Định Hướng Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN

3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020 – 2025

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

Nâng cao vị thế của chi nhánh trong Hội sở và hệ thống Ngân hàng

Vị thế của mỗi Chi nhánh được thể hiện qua các nhiệm vụ và hoạt động của Chi nhánh đó. Vì thế Vietcombank cần đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả các nhiệm vụ cũng như hoạt động trong Chi nhánh.

Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của Ngân hàng

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 104 trang tài liệu này.

Tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng, tránh phát sinh thêm các khoản nợ xấu; Thực hiện rà soát lại toàn bộ các khoản nợ xấu, đánh giá rủi ro và xây dựng biện pháp xử lý chi tiết, phù hợp. Tích cực đôn đốc thu hồi nợ xấu thẻ tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ.

Xây dựng và hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng và phát triển NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, thực hiện theo đúng nguyên tắc và chuẩn mực về giám sát hoạt động tín dụng.

Đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng

Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân theo hướng tinh gọn, hiện đại và chuyên nghiệp. Cơ cấu lại các điểm

giao dịch theo hướng tập trung và không áp dụng một mô hình tổ chức và nhiệm vụ đồng nhất đối với tất cả các điểm giao dịch của Chi nhánh.

Đổi mới và nâng cao hiệu quả giám sát các khoản tín dụng

Nâng cao hiệu quả nghiệp vụ giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ dựa trên cơ sở sử dụng những kết quả, kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập làm công cụ hỗ trợ. Bên cạnh đó hoàn thiện hệ thống chính sách của chi nhánh trong hoạt động thanh tra – giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam về giám sát các khoản vay.

Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ

Phát động các phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Tổ chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ dành cho CBCNV.

Phát triển dịch vụ Chi nhánh

Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ khách hàng nhằm gia tăng niềm tin của khách hàng. Cải thiện công tác quảng cáo, tiếp thị bảo đảm chuyên nghiệp, bài bản, hiệu quả, thu hút được sự quan tâm, chú ý của khách hàng.

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

Về cơ bản có thể nói mục tiêu của NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian tới vẫn là tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục mở rộng hơn nữa.

Tăng số lượng cho vay khách hàng cá nhân

NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu về cho vay KHCN rộng rãi trong cộng đồng khách hàng. Phân tích những lợi ích mà hoạt động CVKHCN mang lại cho

mọi người được hiểu rõ hơn. Cắt giảm thủ tục không cần thiết, những trở ngại khác khiến người dân còn e ngại tiếp xúc với dịch vụ của Ngân hàng. Nâng cao uy tín và chất lượng của các sản phẩm của chi nhánh sẽ làm cho người dân tin tưởng và sẽ tiếp cận với các sản phẩm nhiều hơn.

Tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Sự lan tỏa thông tin trong dân cư là rất lớn, do vậy chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay KHCN thì sẽ tạo điều kiện cho nhiều khách hàng khác đến với chi nhánh. Chỉ cần sơ suất nhỏ trong công tác cho vay KHCN có thể sẽ làm cho các KHCN khác từ bỏ hoặc không tiếp xúc với sản phẩm của chi nhánh nữa. Do vậy, Vietcombank Bank Thanh Xuân cần đảm bảo chất lượng cho vay KHCN một cách tốt nhất, đó là định hướng phát triển quan trọng của Chi nhánh trong thời gian tới.

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao uy tín của Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

Gia tăng nguồn vốn và mở rộng mạng lưới hoạt động.

Lượng vốn càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng trung và dài hạn càng cao, chính vì thế NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân luôn tìm mọi cách để thu hút càng nhiều vốn từ các nguồn khác nhau. Để thực hiện được mục tiêu này, Chi nhánh có thể thực hiện những biện pháp nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải tiến và nâng cao hiệu quả sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo tính thanh khoản, từ đó nâng cao uy tín Ngân hàng dẫn đến nâng cao chất lượng cho vay. Giải pháp cho vấn đề này là ngoài việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên Ngân hàng thì Ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm các nguồn vốn từ ngoài nước thông qua các dự án ủy thác vốn đầu tư của các tổ chức tài

chính quốc tế; thông qua các chương trình liên kết với các công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển các dịch vụ tài khoản của khách hàng.

Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả phục vụ

Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng chưa vay được ở Chi nhánh do vướng mắc trong thủ tục vay vốn. Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ mình để giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng. Do đó khách hàng sẽ có thiện cảm hơn và muốn làm việc hơn với Ngân hàng.

Đa dạng hóa các phương thức cho vay:

Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng hiện nay, thì đa dạng hóa phương thức cho vay là một biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng. Hoạt động cho vay KHCN cũng không phải ngoại lệ, bên cạnh các phương thức cho vay truyền thống, Ngân hàng nên triển khai những phương thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; cho vay với một số khoản để mua nhà, mua ô tô…. Đây chính là những kênh rất hiệu quả cho Ngân hàng tăng dư nợ cho vay. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bởi vì càng có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng sẽ càng tăng cao và rủi ro tín dụng càng được phân tán. Từ đó sẽ nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng.

Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng:

Công tác marketing và chăm sóc khách hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động các Ngân hàng ngày nay. Do đó, toàn bộ Chi nhánh nói riêng và bộ phận QHKH nói riêng cần phải xây dựng một chiến lược marketing bài bản và tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi một cách

nghiêm túc để có thể giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao dư nợ tín dụng của Chi nhánh mình.

Chính sách lãi suất

Đã có nhiều hình thức cạnh tranh được các Ngân hàng áp dụng nhưng chủ yếu là hạ lãi suất cho vay, thậm chí có Ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh. Việc cạnh tranh như trên sẽ là mối đe dọa cho sự an toàn và ảnh hưởng đến hiệu quả nói chung của toàn hệ thống các NHTM. Để thu hút khách hàng, Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt và dựa trên nguyên tắc nhất quán lãi suất cho vay không thấp hơn của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động. Chính sách lãi suất mềm dẻo sẽ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu cho Chi nhánh. Kết hợp với các biện pháp trên sẽ giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay KHCN.

3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cũng cần xây dựng các chính sách phù hợp với điều kiện hiện tại của Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.

Nâng cao chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ thể hiện ở thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, có thể tăng cường giao dịch ngoài giờ hành chính và trong giờ nghỉ trưa để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa với nhóm khách hàng là CBCNV đến giao dịch với Ngân hàng. Để có được chất lượng dịch vụ tốt, cần đề ra chiến lược cụ thể, lâu dài, có sự phối hợp của nhiều bộ phận và thực hiện tổng hợp các biện pháp đề ra.

Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay và nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

Chi nhánh phải chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng của đại bộ phận dân cư, vừa giúp Chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp vừa bảo đảm phát triển khách hàng mới giúp Ngân hàng có sự lựa chọn kỹ càng, khách hàng mới là những khách hàng tốt, bảo đảm việc phát triển khách hàng mới nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với năng lực phục vụ của Ngân hàng và luôn duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt. Tuy nhiên, cần tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào việc phát triển khách hàng mới mà ảnh hưởng đến sự quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng hiện có của mình. Các CBTD cũng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tránh trường hợp không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng đã xin vay.

Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân

Bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng phải trải qua một quá trình xem xét, thẩm định kỹ càng rồi mới quyết định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức thanh toán nợ vay…quá trình đó có ý nghĩa quyết định đối với hiệu quả cho vay. Để tăng hiệu quả của công tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế của khách hàng là hết sức cần thiết, nó giúp Ngân hàng đưa ra những quyết định hợp lý. Các thông tin có độ chính xác cao từ thẩm định dự án sẽ giúp giảm thiểu các sai sót, thiếu chính xác trong quá trình phân tích tín dụng.

Các quy định, quy trình, các tiêu thức tín dụng phải được xây dựng một cách rõ ràng, khoa học và thường xuyên được cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động và các quy định, thông tư ban hành của Ngân hàng Nhà nước.

- Xây dựng quy định, quy trình cho vay đối với KHCN đúng đắn là cơ sở để quản lý cho vay có hiệu quả. Các quy định, quy trình này phải được cập nhất thường xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng.

- Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình này và quy chế cho vay là cơ sở thu hồi nợ cho vay đối với KHCN.

Phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng

Để thu hồi nợ một cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại từng đối tượng khách hàng, từ đó có các biện pháp thu hồi đối với từng nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng. Cách này giúp Chi nhánh tiết kiệm được chi phí trong việc thu hồi nợ và quản lý có hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng có nợ tồn đọng đối với ngân hàng. Từ đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.

3.2.3 Nhóm giải pháp củng cố và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực.

Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, ngân hàng hiện nay. Sau đây là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân nói chung và bộ phận QHKH nói riêng :

Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao

Để thu hút được nguồn nhân lực này thì NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cần phải thực hiện những việc như sau:

+ Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; công khai hoá thông tin thi tuyển nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ. Đặc biệt, chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng và yêu cầu tuyển dụng ở từng vị trí; cần xây dựng tiêu chuẩn

tuyển dụng trên cơ sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo bằng cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu giữa các bộ phận.

+ Tạo ra những chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài về làm việc cho Chi nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ còn ngồi trên giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc. Ưu tiên tuyển dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học.

+ Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, độ nhạy bén trong việc giải quyết vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm…

Tạo môi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý

+ Môi trường làm việc được coi là một nét văn hoá cho mỗi Ngân hàng. Môi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn; giữa các nhân viên có sự hoà đồng, giúp đỡ lẫn nhau vì sự phát triển chung của toàn Ngân hàng. Đấy chính là cơ sở cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.

+ Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương phù hợp với mỗi CBCNV.

Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh

+ Chi nhánh đã tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ 6 tháng một lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung. Tuy nhiên hiệu quả chưa thực sự cao vì chưa có sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng một chế độ hợp lý nhằm