Đánh Giá Chung Về Chất Lượng Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ

với tổng thu nhập của toàn Chi nhánh. Năm 2017 là 50,04%; năm 2018 là 56,94% và năm 2019 tăng lên là 59,11%.

Tỷ lệ thu nhập hoạt động CV KHCN so với dư nợ CV KHCN cũng tăng qua các năm. Năm 2017 là 2,02%, năm 2018 tăng lên 2,40% và năm 2019

tăng lên 2,76%.

Những con số về tỉ trọng cũng như doanh số lãi thu được từ hoạt động cho vay dành cho KHCN chứng tỏ rằng Ngân hàng đang chú trọng vào hoạt động cho vay KHCN để tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng và chất lượng cho vay KHCN đã phần nào được nâng cao.

2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân

2.3.1 Những kết quả đạt được

Trong những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay KHCN nói riêng.

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng

Tổng dư nợ cho vay hộ gia đình liên tục tăng từ 285.710 triệu đồng năm 2017 lên 359.665 triệu đồng năm 2019. Đây là mức tăng trưởng đáng được đề cao của chi nhánh. Điều này chứng tỏ những nỗ lực của Ngân hàng trong vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với cho vay KHCN đã được ghi nhận, uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố.

Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng

Ngân hàng luôn luôn củng cố, phát huy được thế mạnh sẵn có, giảm thiểu những hạn chế không nên có trong việc cho vay KHCN, do vậy thu thập trong hoạt động này tăng lên đáng kể trong những năm qua.

Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thấp

Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm, cho thấy khả năng quản lý nợ của Ngân hàng là rất tốt. Cán bộ nhân viên đã thực hiện công tác thẩm định tương đối chặt chẽ để loại bỏ những khách hàng có tư cách, mục đích vay vốn không tốt.

Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực

Chi nhánh luôn để ý, quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ thông qua việc thường xuyên cử nhân viên đi học, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn. Đội ngũ nhân viên của chi nhánh nói chung và bộ phận QHKH nói riêng có trình độ chuyên môn, trẻ trung, nhiệt tình, năng động, luôn quan tâm đến hiệu quả dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện và đặc biệt là luôn đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đoàn kết tốt.

Về sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay KHCN tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân: Qua khảo sát sự hài long cảu khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh, kết quả sau khi khảo sát hình thức phát phiếu điều tra đạt được như sau:

Số phiếu phát ra: 200 phiếu; thu về 200 phiếu hợp lệ

Mức độ hài lòng (Điểm bình quân) với các chỉ tiêu đánh giá như sau:

STT

Yếu tố/chỉ tiêu	Điểm bình quân
1	Mức độ hài lòng nói chung	4
2	Thời gian chờ phê duyệt khoản vay	3
3	Về đội ngũ cán bộ cho vay	5
3.1	Tác phong, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng	5
3.2	Chất lượng tư vấn của nhân viên ngân hàng	5
4	Quy trình thủ tục cho vay	3,5
4.1	Mức độ đơn giản của hồ sơm biểu mẫu	3
4.2	Số lượng hồ sơ, chứng từ yêu cầu	4
5	Tính năng của sản phẩm	4
5.1	Mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN	4
5.2	Mức độ tiện lợi, linh hoạt trong trả nợ và thanh toán gốc lãi	4
6	Mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so với NH khác	4
7	Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn	5

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 104 trang tài liệu này.

Điểm trung bình mức độ hài long của khách hàng đối với sản phẩm cho vay KHCN tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân là: 4,07 (thang điểm tối đa là 5). Kết quả này thể hiện khách hàng đã tin tưởng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân, cũng như việc VCB – Chi nhánh Thanh Xuân khẳng định được vị thế cho vay KHCN trên địa bàn. Tuy nhiên giai đoạn tới, VCB – Chi nhánh Thanh Xuân cần hoàn thiện nhiều hơn nữa để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng tốt hơn nữa.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

a. Hạn chế

Bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Bank Thanh Xuân vẫn còn tồn tại một số vấn đề như:

Tiềm năng, thế mạnh của Ngân hàng chưa được phát huy

Mặc dù dư nợ cho vay KHCN được liên tục mở rộng đi đôi với việc kiểm soát hoạt động cho vay, độ an toàn vốn được đảm bảo, nhưng đây vẫn chưa phải là mức độ hiệu quả tốt nhất mà bộ phận NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân có thể đạt được. Với tiềm năng của bộ phận QHKH, hiệu quả hoạt động cho vay KHCN còn có thể đạt được những thành tựu cao hơn nữa.

Sức cạnh tranh còn chưa được phát huy hiệu quả

Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt về sự đa dạng về sản phẩm , quy mô, hiệu quả dịch vụ,… Trong môi trường cạnh tranh đó đòi hỏi Ngân hàng phải có những thế mạnh nổi trội, những ưu thế của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay đối với KHCN, Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi bật so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Mặt khác khách hàng lại có khuynh hướng kém gắn bó với một Ngân hàng duy nhất, nhất là trong điều kiện hiện nay khi thông tin đang ngày càng được phổ biến đến tận người dân thông qua nhiều kênh quảng bá như tivi, sách báo, internet,…

Hình ảnh của Ngân hàng chưa được chú trọng nâng cao ra công chúng Hoạt động marketing của Ngân hàng vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần cũng do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc lại quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh, bên cạnh đó họ dường như ngại đến Ngân hàng do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. Đa số các khoản vay tiêu dùng được

Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lý được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng.

b. Nguyên nhân

 Nguyên nhân khách quan:

 Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính ban xuống. NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank, do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Hội Sở ban xuống.

 Số lượng các Ngân hàng, đặc biệt là khối NHTMCP trên địa bàn ngày càng nhiều, NH TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân phải cạnh tranh với những Ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn, trong khi lượng tiền nhàn rỗi của dân cư là có hạn nên việc huy động vốn của Chi nhánh phần nào gặp khó khăn.

 Tình hình kinh tế không ổn định: mặc dù nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi nhưng những yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá, sự biến động của thị trường chứng khoán… vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động Ngân hàng. Hơn nữa, do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng của người Việt Nam ta là tiết kiệm, không có thói quen tiêu dùng trước khi tích lũy, dân số nước ta phân bố không đều và có sự chênh lệch nhiều về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng, giữa các thành phần xã hội, làm sự phân hóa giàu nghèo diễn ra khá lớn. Điều này cũng ảnh hưởng tới sự phát triển của Ngân hàng.

 Hệ thống quản trị rủi ro của Ngân hàng còn yếu: Hệ thống quản trị rủi ro của Vietcombank Bank được phân cấp nhưng chưa đem lại hiệu quả tốt. Hệ thống quản trị rủi ro của Vietcombank Bank chưa có sự ứng dụng các

công nghệ hiện đại và chưa có sự kết hợp tốt giữa bộ phận quản lý rủi ro với các bộ phận khác trong Ngân hàng chính vì vậy mà chưa hiệu quả.

 Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.

 Nguyên nhân chủ quan:

Chưa có chiến lược tổng thể và cụ thể để thực hiện việc phát triển hoạt động cho vay KHCN:

Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến khoản mục cho vay đối với KHCN, chưa xác định cho vay KHCN là chiến lược phát triển quan trọng của mình. Nên chỉ tiêu kế hoạch phân bổ của Chi nhánh đối với các khoản tín dụng cá nhân còn khá thấp. Bên cạnh đó, Chi nhánh vẫn chưa có được sự cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay đôi khi còn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng của Chi nhánh với từng đối tượng, với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đôi khi gây lúng túng cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.

Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế:

Nhân lực cho hoạt động cho vay KHCN đòi hỏi cần có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng. Vì một KHCN sẽ có nhu cầu đối với nhiều sản phẩm, hình thức vay vốn. Vì vậy cán bộ tín dụng đòi hỏi cần có sự hiểu biết không chỉ trong lĩnh vực Ngân hàng mà cả trong các lĩnh vực khác nữa mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên đội ngũ nhân lực của Vietcombank Bank Thanh Xuân chưa đáp ứng được điều này vì họ mặc dù có

nền tảng chuyên môn nhưng lại chưa qua thực tế nhiều nên thiếu kinh nghiệm. Khi gặp tình huống khó hoặc lạ còn nhiều lúng túng.

Hoạt động marketing của Ngân hàng còn yếu:

Hiện nay, ở Vietcombank Bank Thanh Xuân hoạt động marketing còn yếu kém. Mỗi bộ phận ngoài việc thực hiện tốt nghiệp vụ của mình còn phải tự tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị trường. Vừa không có chuyên môn trong lĩnh vực marketing lại vừa phải thực hiện công tác chuyên môn nên không thể làm tốt được. Nói chung Chi nhánh chưa đánh giá đúng tầm quan trọng của hoạt động marketing vì vậy chưa có sự chú trọng đầu tư đúng mực.

Khả năng ứng dụng công nghệ thông tin còn kém:

Mặc dù đã có sự đầu tư nhưng công nghệ của Vietcombank Bank Thanh Xuân vẫn chưa đem lại nhiều hiệu quả, làm gia tăng chi phí do sử dụng lao động trực tiếp còn nhiều trong những khâu đáng lẽ có thể thay thế bởi máy móc. Các sản phẩm đưa ra còn ít ứng dụng công nghệ hiện đại làm giảm khả năng cạnh tranh trên thị trường. Khả năng ứng dụng công nghệ kém còn làm ảnh hưởng tới khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hoạt động của Ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 của luận văn đã phân tích được thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017-2019. Từ thực trạng đó đưa ra được bức tranh toàn cảnh về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Đồng thời đánh giá kế quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại cũng như nêu rõ nguyên nhân khách quan và chủ quan. Đó là cơ sở nền tảng cho việc đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian tới.