Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Lâm - Hà Nội

chính của nhiều khách hàng vay không minh bạch gây khó khăn trong việc thẩm định, đánh giá doanh nghiệp. Các thông tin tài chính của khách hàng cung cấp không tmng thực lên khi xét duyệt cho vay việc phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàng không đúng thực chất, không được đánh giá chính xác. Đây là một dấu hiệu tiềm ẩn nhiều rủi ro túi dụng cho Ngân hàng.

Hai là: Một khối lượng khách hàng đông đảo của Ngân hàng là hộ sản xuất nông nghiệp. Sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm do kiến thức kinh

doanh và thị trường còn hạn chế và phần nào đó sản xuất chạy theo diễn biến của thị trường, thấy người khác làm có hiệu quả thì cũng đầu tư làm theo dẫn đến nông sản sản xuất ra không theo nhu cầu thị trường dẫn đến ế ẩm, không tiêu thụ được hoặc giá thành sản phẩm thấp. Khả năng chống đỡ vói những yếu tố biến động có tính chất bất lọi là hết sức khó khăn. Mặt khác, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên thiên nhiên. Khi sản xuất nông nghiệp mà gặp điều kiện thời tiết không thuận lợi

thì rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi. Ngân hàng theo đó mà gặp rủi ro.

Ba là: một số khách hàng đã lợi dụng những điểm yếu của Ngân hàng đã tìm cách lứa đảo để được vay vốn. Họ lập phưong án sản xuất kinh doanh giả mạo (với các thông tin kế toán sai lệch, khai báo giá trị tài sản không đúng, phưong án sản xuất kinh doanh ảo....), hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ. Họ sử dụng vốn sai mục đích so vói hợp đồng túi dụng khiến

cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh. Việc thanh toán nợ gốc và lãi vay đúng hạn khó thực hiện được, rủi ro túi dụng xuất hiện. Rủi ro gian lận của khách hàng là loại rủi ro khó quản lý nhất. Nếu một con nợ thông minh cố tình lừa đảo thì ván bài gian lận dường như đã sẩn sàng triệt hạ chủ nợ. Không có gì ngạc nhiên khi các bằng chứng cho thấy tác giả của những vụ gian lận kinh động nhất lại là những khách hàng vay nợ thông minh nhất. Vì vậy, đây là nỗi lo lớn của ngân hàng và bản thân cán bộ làm công tác túi dụng.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 341 trang tài liệu này.

* Góc độ từ phía môi trường kinh doanh

Một là: Môi trường tự nhiên

Hoạt động kinh doanh nông nghiệp của doanh nghiệp nông nghiệp và

hộ nông dân không chỉ

bị ảnh hưởng của thị

trường nông sản mà còn phụ

thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên thiên nhiên. Việt Nam hàng năm vẫn phải chịu thiên tai, lũ lụt thường xuyên. Đặc biệt từ năm 2005 đến nay nhiều con bão như Chanchu, Xangsan.... Và nhũng trận lụt kinh hoàng ở các vùng miền

trong cả nước trong đó có cả Hà Nội đã làm ảnh hưởng nghiêm họng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, hận lụt tại Hà Nội năm 2008 vừa qua đã làm nhiều khách hàng của Ngân hàng ừong lĩnh vực kinh doanh, sản xuất sản phẩm nông nghiệp đã thiệt hại tỷ đồng. Mặt khác dịch bệnh hàng năm vẫn hoành hành và xẩy ra liên tiếp gây thiệt hại lớn cho chủ hang hại và các hộ sản xuất nông nghiệp. Như dịch cúm gia cầm năm 2005, 2006, dịch cúm tai xanh ở lợn, dịch nở mồn long móng ở gia súc năm 2008 .... Tất cả đã làm cho điều kiện hoạt

động kinh doanh của các doanh nghiệp nông nghiệp, hộ sản xuất gặp rất

nhiều khó khăn trong lĩnh vực tài chính, ảnh hưởng đến đòi sống của nhân dân, sức mua giảm sút. Khả năng trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn.

Hai ỉà : môi trường kinh tế

Rủi ro do biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới: Nền kinh tế nước ta còn phụ thuộc nhiều vào sự biến động, diễn biến giá cả của thị trường thế giới. Trong những năm 2005 - 2008, trên thế

giói có nhiều biến động lớn về

giá cả

các loại nguyên liệu đầu vào như

nguyên liệu ngành nhựa, giá xăng dầu, khối lượng xây lắp tồn đọng không thanh toán đúng tiến độ, cơ chế bù giá xây dựng cơ bản duyệt chậm... đã tác động trực tiếp đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của nhiều khách hàng đặc biệt là khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực dệt may, các ngành vật liệu xây dựng và ảnh hưởng không nhở đến chất lượng túi dụng của Ngân hàng.

Rủi ro do sự tấn công của hàng nhập lậu: hiện tượng hàng nhập lậu