Biện Pháp Nâng Cao Nguồn Vốn Huy Động

CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH

TRANH CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ

Dựa trên phân tích SWOT ở phần trên, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm

nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng như sau:

5.1. BIỆN PHÁP NÂNG CAO NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG

Nhìn chung, trong những năm qua ngân hàng huy động vốn đạt kết quả tương đối tốt nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng vẫn phải điều chuyển vốn từ hội sở chính xuống. Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhất là nguồn vốn trung hạn nhằm đáp ứng kịp thời và đầy đủ cho các cá nhân, đơn vị, tổ chức kinh tế trên địa bàn. Nhằm đạt được mục tiêu “ tăng vốn huy động để tăng vốn cho vay”, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:

- Lãi suất huy động: Để thu hút được lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư, ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường, phù hợp với tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ, đảm bảo lãi suất cạnh tranh nhưng trên cơ sở phải tính toán chi phí trả lãi hợp lý nhằm hạ thấp chi phí, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Đưa vào áp dụng các hình thức huy động vốn mới thu hút khách hàng như: tiết kiệm ngày, tiền gửi Upstair – Lãi suất tăng tốc cùng số dư, Siêu linh hoạt" – Yên tâm lưu thông vốn.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 147 trang tài liệu này.

- Mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc trang bị thêm máy rút tiền tự động (ATM), tăng cường phát hành các loại thẻ như : thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ATM2+ khuyến khích các doanh nghiệp, các đơn vị trường học, cơ quan hành chính sử dụng hình thức chi trả lương thông qua mở tài khoản tại ngân hàng, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại thông qua thẻ ATM. Đây là những phương thức thanh toán tiện lợi, an toàn, nhanh chóng giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian.

- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo về hình ảnh của ngân hàng. Mục tiêu của quảng cáo, chiêu thị là xây dựng hình ảnh và danh tiếng cho ngân hàng; tạo sự

khác biệt với đối thủ khác; thu hút sự quan tâm và hiểu biết của khách hàng đối với ngân hàng. Để đạt được mục tiêu đó chi nhánh cần thực hiện chiến lược quảng cáo chiêu thị như sau:

 Xây dựng hình ảnh và danh tiếng cho ngân hàng:

+ Tài trợ thực hiện các bản tin trên truyền hình

+ Thực hiện quảng cáo trên các kênh truyền hình, truyền thanh, báo chí và đặc biệt chi nhánh nên thiết kế xây dựng cho mình trang web riêng để phù hợp với khách hàng tại Cần Thơ.

+ Sử dụng báo, đài và các phương tiện truyền thông hỗ trợ quảng cáo: Các ngân hàng thường xuyên xuất hiện trên các trang quảng cáo của các báo và tạp chí như Thời báo Kinh tế Sài Gòn, Sài Gòn Tiếp Thị…Mời phóng viên đến phỏng vấn Giám đốc chi nhánh và đăng những bài báo nói về các hoạt động, các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.

+ Sử dụng băngôn, áp phích để quảng cáo: Các ngân hàng đưa hình ảnh, logo, màu sắc của ngân hàng mình lên các bandrol, áp phích và thường xuất hiện ở các giao lộ lớn, những nơi cộng cộng nhằm quảng bá hình ảnh, tên tuổi với công chúng; phát tờ rơi, tặng phẩm cho các khách hàng tiềm năng.

 Thu hút sự quan tâm và hiểu biết của khách hàng đối với ngân hàng

+ Nhân viên ngân hàng cần thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng: trong giao tiếp, cần phải đặt sự quan tâm hàng đầu với khách hàng làm cho khách hàng luôn có cảm giác thân thiết, được trân trọng để từ đó tạo sự an tâm cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.

+ Xây dựng các mối quan hệ cá nhân với các doanh nghiệp: Tặng hoa, thiếp chúc mừng đến các khách hàng vào dịp kỷ niệm ngày thành lập công ty, lễ tết. Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo nên sự thân thiện và hiểu biết giữa khách hàng và ngân hàng.

- Ngoài hoạt động chiêu thị, quảng cáo ngân hàng cần có chính sách khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng như gửi tiền trúng các vật dụng có giá trị như nhà, xe…. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải thực hiện tốt chính sách bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền vào.

5.2. BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Công tác huy động vốn tốt cũng chưa đủ mà bên cạnh đó Ngân hàng cũng phải làm tốt công tác cho vay. Ngân hàng phải biết cân đối hài hòa giữa huy động và cho vay nhằm mang lại hiệu quả cao nhất. Tránh tình trạng Ngân hàng bị thừa vốn hay thiếu vốn, điều đó sẽ gây ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để làm tốt được điều này, ngân hàng cần thực hiện tốt các biện pháp sau:

- Ngân hàng cũng cần tiếp tục duy trì mối quan hệ mật thiết với những khách hàng truyền thống, có uy tín, trả nợ đúng hạn, hỗ trợ cho vay với lãi suất ưu đãi. Đây là nguồn khách hàng quan trọng nhằm gia tăng doanh số cho vay, đảm bảo chất lượng dư nợ luôn tăng trưởng tốt.

- Cải tiến quy trình cho vay sao cho đơn giản, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Công tác thẩm định, giải ngân cần tiến hành nhanh chóng. Chẳng hạn, khi có nhu cầu vay vốn khách hàng chỉ cần đăng ký qua mạng, sau đó nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp xuống thẩm định. Khách hàng chỉ cần đến ngân hàng một lần để nhận tiền.

- Liên kết với các doanh nghiệp trên địa bàn nhằm đẩy mạnh loại hình cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên.

- Bên cạnh lĩnh vực cho vay truyền thống là xuất khẩu thủy sản và tín dụng tiêu dùng dân cư, ngân hàng cần tiếp tục triển khai các sản phẩm mới hướng đến khách hàng cá nhân như cho vay đầu cơ vàng, cho vay ưu đãi kinh doanh vàng, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay du học. Đây là những lĩnh vực thu hút được nhiều sự quan tâm của khách hàng hiện nay.

- Ngoài việc mở rộng cho vay, thì việc kiểm soát chất lượng tín dụng cũng phải được ngân hàng chú trọng, bởi vì suy cho cùng vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn vay. Vốn này phải trả gốc và lãi khi đến hạn, vì vậy nếu ngân hàng không thu được nợ những món vay thì khả năng phá sản là hoàn toàn có thể xảy ra. Để tránh tình trạng này, ngân hàng cần thực hiện những việc sau:

- Nhân viên tín dụng cần nắm bắt thông tin về khách hàng một cách chính xác, sàng lọc, lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện trước khi cho vay. Cụ thể phân tích, đánh giá khách hàng theo các tiêu chí sau:

+ Đánh giá về tư cách, năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của ngân hàng, đây cũng là cơ sở để ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng.

+ Đánh giá về năng lực điều hành, quản lý của người lãnh đạo doanh nghiệp, yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Từ đó, Ngân hàng xác định mức vốn đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp.

+ Đánh giá về thực trạng và triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường cũng như để khẳng định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai.

+ Đánh giá về năng lực tài chính nhằm giúp cho Ngân hàng nắm được khả năng sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của doanh nghiệp.

+ Đối với những hình thức vay cần có tài sản đảm bảo thì ngân hàng cần xác định cho được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính thanh khoản và sự tồn tại thực tế của tài sản đó đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo phải lớn hơn số tiền vay.

- Giao cho các nhân viên thẩm định tăng cường kiểm tra giám sát các món vay sau khi cho vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, tư vấn giúp đở khách hàng khi gặp trở ngại trong kinh doanh, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng và tăng cường công tác thu hồi nợ cho ngân hàng.

- Xây dựng mối liên kết với các các hiệp hội doanh nghiệp, phòng thương mại để có thể nắm bắt các thông tin liên quan đến các doanh nghiệp như: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ.

- Tăng cường mối quan hệ với các chính quyền địa đặc biệt là UBND các phường, xã để: tìm hiểu, lựa chọn những khách hàng làm ăn có hiệu quả, phát hiện những khách hàng tiềm ẩn rủi ro; tạo thuận lợi trong việc đăng ký giao dịch, bảo đảm cũng như xử lý tài sản bảo đảm.

5.3. XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG LÂU DÀI

Khách hàng được xem như một điều kiện sống còn, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc giữ chân khách hàng giao dịch với ngân hàng trong một thời gian dài là một điều hết sức khó khăn. Do đó, để duy trì cho mình một lực lượng khách hàng ổn định, ngân hàng cần có định hướng xây dựng chiến lược dựa vào khách hàng như sau:

- Trước hết, ngân hàng cần có những chính sách ưu tiên, ưu đãi trong hoạt động cho vay cũng như huy động vốn phù hợp đối với từng nhóm khách hàng giao dịch thường xuyên. Ví dụ như nhóm khách hàng là các đơn vị, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, khối lượng giao dịch, thanh toán lớn nên có sự ưu đãi về lãi suất khi cho vay, tư vấn tài chính cho khách hàng để sử dụng vốn đúng mục đích và đạt hiệu quả.

- Tạo được niềm tin với khách hàng: đây được xem là yếu tố quan trọng trong kinh doanh, khách hàng là nhân tố tạo nên sự thành công của ngân hàng. Được khách hàng tin cậy, lựa chọn giao dịch là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại hơn, đổi mới công nghệ ứng dụng vào trong hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày một tốt hơn thỏa mãn nhu cầu khách hàng.

+ Cơ sở vật chất: Để tạo được ấn tượng tốt đẹp và sự tin cậy từ khách hàng gửi tiền, ngân hàng nên xây dựng trụ sở mới khang trang hơn, ở vị trí thuận lợi có trang thiết bị hiện đại, đồng bộ tạo cho mình dáng vẻ hiện đại, khung cảnh giao dịch lịch sự thu hút khách hàng ngay từ cái nhìn đầu tiên, tạo cảm giác yên tâm khi đến gửi tiền.

+ Phong cách phục vụ và trình độ của cán bộ, nhân viên: Phong cách phục vụ được xem là yếu tố hàng đầu, là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng. Trong giao dịch thì khách hàng luôn đòi hỏi nhanh chóng, thuận tiện cho nên một đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, tác phong chuyên nghiệp, ân cần, lịch sự, niềm nở tạo không khí thiện cảm, sự gần gũi sẽ làm cho uy tín ngân hàng được nâng cao.

- Về lãi suất: lãi suất huy động và cho vay cần được uyển chuyển, linh hoạt, tùy theo từng thời kỳ, thời điểm nhất định mà đưa ra lãi suất cho vay và huy động phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn và gửi tiền.

- Có chính sách chăm sóc, hậu mãi khách hàng. Đây là một chiến lược Marketing rất hiệu quả, nó có thể làm cho khách hàng của chi nhánh cảm nhận được sự quan tâm của ngân hàng tới mình và những khách hàng ấy sẽ trở nên trung thành với ngân hàng hơn.

+ Khi khách hàng không thường xuyên giao dịch thì ngân hàng hãy chủ động gọi điện thoại cho họ. Hãy chứng minh rằng ngân hàng luôn quan tâm đến họ, luôn nhớ về họ.

+ Tặng quà nhân dịp sinh nhật, kỷ niệm thành lập công ty, các ngày lể lớn trong năm, thường xuyên gửi thư cảm ơn khách hàng vì đã sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.

Những việc làm trên tuy nhỏ nhưng hiệu quả mang lại thì hết sức to lớn. Khi đó, khách hàng sẽ cảm nhận được sự quan tâm, tôn trọng một cách thân tình của ngân hàng. Kết quả là chúng ta không chỉ giữ được khách hàng của mình mà còn có thêm nhiều khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng thông qua sự giới thiệu của chính khách hàng đã tham gia giao dịch với ngân hàng.

- Bên cạnh đó, định kỳ 3 tháng một lần tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để biết được họ đang hài lòng những gì, và chưa hài lòng những gì mà ngân hàng có những giải pháp phù hợp nhằm khắc phục ngay những điều mà khách hàng chưa hài lòng cũng như duy trì những cái mà khách hàng đã hài lòng.

5.4. PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC

Nhân sự trong ngân hàng là một công cụ không thể thiếu trong việc tạo dựng chất lượng dịch vụ, đó là việc chăm sóc khách hàng. Đó chính là công cụ để ngân hàng đạt được các lợi thế cạnh tranh và tăng thị phần.

Để có được đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, chi nhánh cần thực hiện những

vấn đề sau:

- Thường xuyên đưa nhân viên đi đào tạo tại trung tâm đào tạo của ACB tại trung tâm thành phố Hồ Chí Minh nhằm nâng cao nghiệp vụ cũng như trang bị thêm những kỷ năng phục vụ khách hàng có hiệu quả hơn.

- Tạo sự liên kết, hỗ trợ lẫn nhau giữa các nhân viên thông qua các cuộc hội thao, các chương trình văn nghệ..

- Lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm, lắng nghe ý kiến của nhân viên để họ cảm thấy được tôn trọng, thấy được quan tâm từ đó cống hiến hết khả năng của mình cho ngân hàng.

- Thúc đẩy sự cố gắng của nhân viên thông qua các biện pháp khuyến khích và khen thưởng: tổ chức cho nhân viên liên hoan, đi du lịch vào những sự kiện lớn, có chính sách trả lương hợp lý và thỏa đáng.

- Cho nhân viên thấy được cơ hội thăng tiến của mình khi làm việc tại ngân hàng thông qua việc tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên trong ngân hàng tránh tình trạng “sống lâu lên lão làng”

- Phối hợp chặt chẽ với trường Đại Học Cần Thơ nhằm tuyển dụng những sinh viên mới ra trường để bổ sung nguồn nhân lực mới cho ngân hàng đảm bảo mỗi vị trí đều có một người kế thừa.

5.5. MỞ RỘNG QUY MÔ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt hiện nay thi việc mở rộng phạm vi hoạt động sẽ mang lại nhiều lợi thế cho ngân hàng như:

- Mở rộng được thị trường hoạt động, phục vụ tốt hơn khách hàng hiện tại, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới, góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.

- Tận dụng ưu thế vốn có của mình: ngân hàng mạnh về bán lẽ, sản phẩm đa dạng, nhân sự được đào tạo tốt, công nghệ hiện đại để khai thác sâu thêm vào thị trường tránh đi nguy cơ bị đối thủ cạnh tranh cướp mất thị phần, tăng cường khả năng cạnh tranh, đem hình ảnh ngân hàng Á Châu trở nên gần gũi hơn với mọi người.

Tuy nhiên việc đặt thêm chi nhánh, phòng giao dịch ở đâu là một vấn đề hết sức quan trọng cần được xem xét kỹ như phải thỏa mãn các điều kiện sau: tập trung nhiều khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang hướng đến, phải xem xét tình hình cạnh tranh của các đối thủ trên địa bàn đó và tiềm năng phát triển của nơi đó trong tương lai. Hiện tại ngân hàng Á Châu Cần Thơ đã đưa vào hoạt động 2 phòng giao dịch, đó là phòng giao dịch Ninh Kiều tại 86B - 86C Hùng Vương, Phường Thới Bình, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ và phòng giao dịch Thốt Nốt tại 487 Quốc lộ 91, Ấp Long Thạnh A, Thị trấn Thốt Nốt, Huyện Thốt Nốt, TP Cần Thơ. Sau đây xin đề cử thêm một số địa điểm mà ngân hàng có thể mở thêm phòng giao dịch

+ Phòng giao dịch Bình Thủy: lý do chọn địa điểm này là

 Phường Bình Thủy là một trung tâm của Quận Bình Thủy, là một trong

hai quận trung tâm lớn của thành phố cần thơ

 Nơi đây tập trung nhiều hộ kinh doanh cá thể có quy mô lớn

 Chưa có nhiều ngân hàng đặt phòng giao dịch tại đây. Hiện chỉ có ba ngân hàng đặt phòng giao dịch tại phường Bình Thủy là NHTMCP Sài Gòn Hà Nội, NHTMCP Việt Á, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Trong đó, Ngân

hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chú trọng đến hoạt động cho vay chủ yếu là các hộ nông dân ở các xã nông nghiệp như xã Long Hòa, phường Long Tuyền, một ít ở phường Bình Thủy; các sản phẩm của ngân hàng Nông nghiệp cho các hộ kinh doanh cá thể chưa nhiều và họ cũng không chú trọng đến thị trường này.Còn hai ngân hàng còn lại là những ngân hàng chuyên về bán lẽ, khách hàng mục tiêu của họ gần giống như Á Châu nên đây mới là đối thủ chính trên thị trường này

 Phường Bình Thủy là trung tâm quận Bình Thủy trong tương lai, TP.Cần Thơ đang tiến hành xây dựng cơ sở hạ tầng mạnh mẽ, hứa hẹn sẽ trở thành một nền kinh tế năng động hiệu quả cao

 Dân cư ở khu vực này chủ yếu là buôn bán nhỏ, một số khác thì đi làm cho các doanh nghiệp ở khu công nghiệp Trà Nóc. Các hộ kinh doanh làm ăn hiệu quả, thu nhập cũa người dân khá ổn định, nhu cầu tiêu dùng tăng cao nên đây là cơ hội tốt cho ngân hàng Á Châu khai thác thị trường này.

+ Phòng giao dịch ở chợ Ô Môn: lý do chọn địa điểm này là

 Chợ Ô Môn là trung tâm của quận Ô Môn, nơi đây tập trung rất nhiều hộ kinh doanh cá thể, kinh doanh nhiều mặt hàng khác nhau, đây là một thị trường lớn.

 Tại Ô Môn hiện nay chỉ có phòng giao dịch của một số ngân hàng như :ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng Đông Á và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Teen thị trường này chỉ có ngân hàng Phương Nam và ngân hàng Đông Á là đối thủ cạnh tranh chủ yếu bởi họ là những ngân hàng chuyên về bán lẽ. Áp lực cạnh tranh trên thị trường này chưa nhiều, ngân hàng Á Châu sẽ có cơ hội lớn trong việc khai thác thị trường này.

 Thành phố Cần Thơ đang có kế hoạch phát triển Ô Môn thành khu công nghiệp, khu công nghệ cao của thành phố trong tương lai.

 Dân cư ở Ô Môn hoạt động thương mại dịch vụ rất nhiều, với số lượng lớn và khá về quy mô. Thu nhập người dân dần dần được cải thiện hứa hẹn sự phát triển đầy tiềm năng.

Tóm lại, mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách phát triển hệ thống các phòng giao dịch là một điều rất cần thiết trong bối cảnh hiện nay. Các ngân hàng khác tại Cần Thơ đã và đang tích cực thực hiện. Do đó, nếu không nhanh chóng mở rộng thì miếng bánh thị phần sẽ bị chiếm gần hết. Chưa kể hội nhập mang lại nhiều thách thức lớn,