Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Và Ngân Hàng Điện Tử:

2.6.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Thị trường ngoại hối trong những năm vừa qua diễn biến phức tạp và liên tục đổi chiều. Tỷ giá USD/VND có sự chênh lệch lớn giữa tỷ giá chính thức và tỷ giá trên thị trường tự do, nhiều thời điểm thanh khoản trên thị trường ngoại tệ rất hạn chế cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại trong việc mua ngoại tệ. Trong bối cảnh đó, Vietinbank đã triển khai nhiều nhóm giải pháp linh hoạt để duy trì ổn định và mở rộng việc khai thác nguồn ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Trong khó khăn, Vietinbank vẫn ưu tiên và cố gắng đáp ứng tối đa cho nhu cầu khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu mua ngoại tệ để chuyển tiền chữa bệnh, học tập... giải quyết bán tiền mặt ngoại tệ nhằm phục vụ nhu cầu xuất khẩu lao động, đi công tác, đi du lịch, thăm thân ở nước ngoài...

Ý thức được vai trò quan trọng của công nghệ thông tin trong việc hiện đại hóa hoạt động của ngân hàng, Ngân hàng công thương Việt Nam đã tập trung đầu tư nâng cấp hệ thống máy móc ngày càng hiện đại, phục vụ việc chuyển tiền nhanh chóng, chính xác, với mức phí hấp dẫn. Đây là yếu tố quan trong để khách hàng ngày càng tín nhiệm và lựa chọn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

- Năm 2011, doanh số mua ngoại tệ từ khách hàng ước đạt 5,1 tỷ USD (+ 30% so với năm 2010), doanh số mua ròng trên thị trường liên ngân hàng đạt gần 1 tỷ USD; Doanh số bán ngoại tệ cho khách hàng ước đạt hơn 6 tỷ USD (tăng 20%). Toàn hệ thống đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu mua/bán ngoại tệ của khách hàng. Lãi kinh doanh ngoại tệ ước đạt hơn 500 tỷ đồng (tăng 25%).

- Năm 2012: Doanh số giao dịch trên thị trường liên Ngân hàng đạt xấp xỉ 19 tỷ USD, vươn lên dẫn đầu thị trường với thị phần doanh số mua bán ngoại tệ trên thị trường Liên ngân hàng đạt gần 20% và đứng thứ 2 về thị phần giao dịch trên thị trường. Toàn hệ thống đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu mua/bán ngoại tệ của khách hàng. Chương trình quản lý trạng thái ngoại tệ tập trung tại Trụ sở chính được triển khai thành công cùng với việc rà soát quy trình, quy định nội bộ theo hướng tạo điều kiện thuận lợi tối đa để chi nhánh phục vụ khách hàng tốt hơn

2.6.4. Hoạt động kinh doanh thẻ và ngân hàng điện tử:

a. Về Kinh doanh thẻ các loại: Trong định hướng phát triển của mình, Vietinbank có kế hoạch trở thành ngân hàng phát hành thẻ hàng đầu Việt Nam, bằng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ với sự đa dạng về sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh với thương hiệu uy tín và phong cách chuyên biệt. Nhờ đó mà số lượng khách hàng dùng thẻ của ngân hàng Vietinbank ngày càng tăng.

Năm 2011 Vietinbank đã vươn lên dẫn đầu thị trường về thị phần thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế và số thiết bị thanh toán POS. Số lượng thẻ ghi nợ nội địa ATM E-Partner phát hành mới trong năm đạt hơn 2,2 triệu thẻ, tăng 110% so với năm trước; thẻ Tín dụng quốc tế đạt xấp xỉ 108 ngàn thẻ, lắp đặt trên 6.000 POS. VietinBank là ngân hàng có hệ thống POS đứng thứ 2 Việt Nam với trên 12.000 điểm, chiếm gần 20,7% thị phần (theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước năm 2011). Hết năm 2011, Vietin Bank có hơn 7,1 triệu thẻ chiếm 21% thị phần cả nước; thẻ tín dụng đạt hơn 211 nghìn thẻ chiếm 30% thị phần, doanh số thanh toán thẻ đạt gần

3.300 tỷ đồng (tăng 196%); Nguồn vốn huy động thông qua dịch vụ thẻ đạt trên

4.500 tỷ đồng;. Doanh số phí dịch vụ thẻ đạt 278 tỷ đồng, chiếm hơn 15% tổng thu phí dịch vụ. Với mỗi mảng dịch vụ thẻ Vietinbank cũng không ngừng mở rộng hợp tác với các đối tác lớn trong nước, hợp tác phát triển dịch vụ thẻ với đối tác nước ngoài nhằm đa dạng hóa các tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ.

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 109 trang tài liệu này.

Năm 2012, VietinBank tiếp tục dẫn đầu thị trường về thị phần thẻ ATM (11 triệu thẻ - chiếm 23% thị phần) và thẻ tín dụng quốc tế (gần 400 ngàn thẻ - chiếm 9,5% thị phần); và là ngân hàng có hệ thống POS đứng đầu thị trường với trên 26 ngàn POS. Nguồn vốn huy động thông qua dịch vụ thẻ đạt 5,3 ngàn tỷ đồng.

b. Dịch vụ ngân hàng điện tử:

Dịch vụ ngân hàng điện tử trong những năm qua đã có nhiều chuyển biến tích cực cả về số lượng khách hàng cũng như tần suất sử dụng dịch vụ, hiện nay dịch vụ ngân hàng điện tử Vietinbank có một số dịch vụ như: Vietinbank at Home năm 2011 đạt gần 3.300 khách hàng (gấp 10 lần năm 2010), Dịch vụ thông báo biến động số dư đạt trên 1 triệu lượt, dịch vụ Thu Ngân sách nhà nước qua mạng, dịch vụ chuyển khoản bằng SMS và thanh toán qua Ipay dành cho khách hàng cá nhân...

Năm 2012, VietinBank phát triển đầy đủ hơn các dịch vụ Ngân hàng điện tử qua IPAY, VBH, SMS banking đáp ứng các nhu cầu cơ bản của khách hàng; Chuyển đổi thành công toàn bộ cơ sở dữ liệu khách hàng sang hệ thống mới, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng lên đáng kể (gần 2,6 triệu lượt khách hàng, luỹ kế đạt 5,1 triệu lượt).

Với dịch vụ KIOS Banking, các chủ thẻ của VietinBank có thể thực hiện các giao dịch như: giao dịch phi rút tiền mặt (gửi tiền có kỳ hạn, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, in sao kê, vấn tin…); quảng cáo trực tiếp các loại hình dịch vụ của ngân hàng cũng như gián tiếp cho các loại sản phẩm dịch vụ khác. Đặc biệt, chủ thẻ còn có thể nộp các loại thuế (thuế thu nhập, thuế môn bài, thuế nhà đất…) ngay tại KIOS. Đây là dịch vụ mới phát triển, là kết quả hợp tác giữa VietinBank và Tổng cục Thuế ứng dụng trên hệ thống giao dịch tự động của VietinBank (ATM, KIOS). Các ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho các loại hình dịch vụ mới như mua vé máy bay, mua vé xem phim… cũng được khách hàng cá nhân sử dụng đông đảo.

Việc mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp để tăng cường tính đa dạng của sản phẩm, tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ của mình cũng được Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chú trọng. Từ năm 2010, Vietinbank là ngân hàng đầu tiên triển khai thành công dịch vụ thu phí cầu đường không dừng và dịch vụ thanh toán Xăng dầu qua thẻ trên cơ sở hợp tác với Tổng công ty Xăng dầu Quân đội.

2.6.5. Hoạt động dịch vụ ngân hàng quốc tế:

Với hơn 20 năm kinh nghiệm trong việc cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 đạt hơn 28 tỷ USD, tăng 63% so với năm 2010, phí tài trợ thương mại đạt 599 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2010, số dư huy động vốn qua kênh tài trợ thương mại đến 31/12/2011 đạt 690 triệu USD tăng 67%.

Trong những năm qua Vietinbank đã phối hợp với một số tổ chức SWIFT nâng cấp hệ thống kỹ thuật phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế và thanh toán thương mại, xây dựng các sản phẩm mới như bao thanh toán, hỗ trợ nhập khẩu theo

chương trình GSM 102 đồng thời mở rộng hợp tác với các tổ chức, đặc biệt là các

định chế tài chính để phát triển sản phẩm và khai thác vốn ngoại tệ.

2.6.6. Hoạt động kiều hối:

Dịch vụ chuyển tiền kiều hối của Vietinbank cũng có sự tăng trưởng đáng kể. Doanh số chi trả kiều hối của ngân hàng năm 2010 đạt 1,2 tỷ USD, tăng 30% so với năm 2009, chiếm 15% thị phần kiều hối chuyển về Việt Nam. Tính đến hết năm 2011, lượng kiều hối chuyển về qua VietinBank đạt gần 1,3 tỷ USD với trên

360.000 giao dịch, tăng 16% so với năm 2010. Đặc biệt, tháng 12/2011, VietinBank đã được cấp phép thành lập Công ty Chuyển tiền Toàn Cầu VietinBank với chức năng cung cấp các dịch vụ nhận, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền cá nhân khác giữa Việt Nam với các quốc gia và trong nội bộ các quốc gia,... Sự ra đời của Công ty đánh dấu bước phát triển quan trọng trong hoạt động kiều hối của VietinBank.

Bên cạnh sản phẩm chuyền tiền kiều hối truyền thống, Vietinbank đã triển khai dịch vụ chuyển tiền nhanh như: Western Union, Xpress Money, chuyển tiền nhanh từ Malaysia về Việt Nam(IME)…Trong kế hoạch phát triển giai đoạn 2010 - 2015, Vietinbank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới chuyển tiền kiều hối lớn tới các thị trường quốc tế lớn.

2.6.7. Hoạt động dịch vụ khác:

Dịch vụ cho thuê két sắt và cất giữ tài sản cũng đã được Vietinbank triển khai tại một số chi nhánh như Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, và Chi nhánh Đà Nẵng triển khai từ đầu năm 2006. Doanh thu từ dịch vụ này hiện chưa cao, trong thời gian tới dịch vụ này sẽ được cung cấp tại tất cả các chi nhánh của Vietinbank trên toàn quốc.

Dịch vụ thu đổi séc du lịch bao gồm việc đổi séc du lịch Amex và các loại séc du lịch do các định chế có uy tín phát hành bằng USD và EUR. Thực hiện nhờ thu séc thương mại cho khách hàng cá nhân. Hiện nay,50% các chi nhánh của Vietinbank đã cung cấp dịch vụ này tới khách hàng với doanh thu thu đổi hàng năm đạt từ 3 - 5 triệu USD.

Bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân: Hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng luôn được duy trì ở mức độ an toàn, không để xảy ra mất mát vốn. Tuy nhiên

hiện nay dịch vụ này vẫn đang hoạt động chưa xứng với tiềm năng, số lượng giao dịch còn rất ít.

* Những yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ của VietinBank

- Do điều kiện kinh phí, sự đầu tư có hạn, chúng ta chưa có được cơ sở hạ tầng CNTT đồng bộ, tiên tiến như các nước. Vì thế, hệ thống Corebanking ( ngân hàng lõi – hệ thống dữ liệu tập trung về trung theo quan hệ và theo module: tiền gửi, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, Internet Banking... ) còn lạc hậu về công nghệ, chưa đáp ứng kịp yêu cầu hoạt động nghiệp vụ, tốc độ xử lý một số chương trình còn chậm hơn yêu cầu đặt ra.

- Các ứng dụng tự phát triển thường rời rạc chưa tạo nền tảng để triển khai tốt các ứng dụng sản phẩm mới. Thiếu các hệ thống phân tích thông tin quản lý như CRM, MIS hữu hiệu phục vụ cho việc quản lý khách hàng

Việc triển khai các dự án hiện đại hóa đã có chuyển biến, nhưng tiến độ thực hiện vẫn chưa đạt kế hoạch đặt ra làm ảnh hưởng tới mục tiêu hiện đại hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Những tồn tại này dẫn đến thực tế là: sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa phong phú, khách hàng sử dụng thẻ ATM là chủ yếu, mà cũng chỉ với tính năng đơn giản là rút tiền phục cụ nhu cầu cho tiêu dùng. Các dịch vụ khác như thẻ thẻ tín dụng quốc tế, VISA, Mastecard...chưa phổ biến, mới chỉ dành cho số khách hàng thu nhập cao...các ứng dụng khác của ngân hàng điện tử cũng được sử dụng hạn chế.

Thực tế cho thấy các kênh phân phối hiện đại cũng chỉ mới tập trung vào các thành phố, đô thị lớn. Mạng lưới ATM phân bố chưa rộng khắp, tiện ích thẻ còn hạn chế so với khả năng mà công nghệ thông tin có thể mang lại.

Điều này cũng có nguyên nhân từ sự phát triển chưa đồng đều của nền kinh tế, độ cách biệt về thu nhập ở khu vực thành thị và nông thôn ngày càng giãn ra. Nông thôn chiếm 70% dân số nhưng thu nhập thấp, trình độ dân trí, hạ tầng công nghệ viễn thông chưa đáp ứng được yêu cầu sử dụng các thiết bị như điện thoại cảm ứng, mạng intenet...Muốn khách hàng sử dụng các tiện ích của dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì buộc phải có hệ thống thiết bị đầu cuối, cac trạm dịch vụ, điểm chấp nhận

thanh toán...Trong khi đó, kinh phí đầu tư cho một trạm ATM rất lớn( từ 30.000-

34.000 USD), ngoài ra còn các yếu tố khác như kinh phí thuê mặt bằng, chi phí bảo vệ...buộc các ngân hàng phải tính toán hiệu quả khi mở rộng dịch vụ bán lẻ tại vùng nông thôn, nơi mặt bằng thu nhập chưa cao.

- Các ngân hàng chưa khai thác hết lĩnh vực tiếp thị, hình thức quảng cáo còn thiếu chuyên nghiệp, đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên môn chưa cao, chủ yếu vẫn là tiếp thị để tăng lượng khách hàng sử dụng nhưng việc chăm sóc khác hàng chưa được quan tâm đúng mức. Việc khai thác khách hàng cũng mới quan tâm đến các khách hàng lớn, khách hàng chiến lược mà chưa quan tâm đến khách hàng nhỏ lẻ, mức thu nhập thấp.

2.7 Những thành tựu nổi bật mang lại từ việc ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng VietinBank thời gian qua:

Vietinbank đã và đang tích cực triển khai chiến lược tổng thể về CNTT, nhiều dự án quan trọng đã hoàn thành và sẵn sàng đưa vào sử dụng. Đặc biệt, dự án thay thế Corebanking đã được chính thức khởi động cuối năm 2012 được kỳ vọng là giải pháp công nghệ tổng thể và tích hợp, cho phép VietinBank linh hoạt đáp ứng các nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng chiến lược phát triển trong dài hạn của VietinBank. Năm 2012 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của nước ta lọt vào top 2000 doanh nghiệp lớn trên toàn cầu (do tạp chí Forbes bình chọn) và được Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, Tập đoàn dữ liệu Quốc tế IDG bình chọn là “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu”và “Hệ thống an ninh thông tin ngân hàng tiêu biểu”năm 2012. Cụ thể:

- Thông qua gần 1100 Chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm trên cả nước, VietinBank đã xây dựng được kênh phân phối các sản phẩm bán lẻ đến khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa tỏa rộng khắp các tỉnh thành. Năm 2012, VietinBank tiếp tục dẫn đầu thị trường về thị phần thẻ ATM với 11 triệu thẻ( chiếm 23% thị phần) và thẻ tín dụng quốc tế với gần 400 ngàn thẻ (chiếm 9,5% thị phần). VietinBank là ngân hàng có hệ thống POS đứng đầu thị trường với trên 26 ngàn POS. Nguồn vốn huy động thông qua dịch vụ thẻ đạt 5,3 ngàn tỷ đồng. Nhờ đó, đã cung ứng ngày càng nhiều hơn cho khách hàng các dịch vụ Ngân hàng điện tử qua

IPAY, VBH, SMS banking đáp ứng các nhu cầu cơ bản của khách hàng, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng lên đáng kể (gần 2,6 triệu lượt khách hàng, luỹ kế đạt 5,1 triệu lượt).

- Đối với nền kinh tế: Đến cuối năm 2012, số dư nguồn vốn huy động của VietinBank đạt 461,8 ngàn tỷ đồng, tăng 9,4% so với cuối năm 2011, chiếm 12% thị phần nguồn vốn toàn ngành. Cơ cấu nguồn vốn đã tăng trưởng theo hướng ổn định và bền vững, nguồn vốn trung dài hạn được cải thiện; VNĐ tăng 14%; ngoại tệ tăng 24%; Tiền gửi doanh nghiệp lớn tăng 23%; tiền gửi doanh nghiệp vừa & nhỏ tăng 5%; Tiền gửi dân cư tăng trưởng 24%.

Vietinbank đang là ngân hàng dẫn đầu trong việc khai thác các nguồn vốn quốc tế, được Tổ chức xuất bản tin tức tài chính – ngân hàng uy tín hàng đầu châu Á (FinanceAsia) bình chọn là ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt Nam xuất phát từ nhiều yếu tố, trong đó có việc phát hành thành công 250 triệu USD Trái phiếu Quốc tế vào tháng 5/2012. Điều đó thể hiện sự tín nhiệm của các nhà đầu tư Quốc tế đối với triển vọng phát triển của VietinBank.

- Kết hợp thương mại và tài chính: Việc mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp để tăng cường tính đa dạng của sản phẩm, tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ của mình cũng được Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chú trọng. Từ năm 2010, Vietinbank là ngân hàng đầu tiên triển khai thành công dịch vụ thu phí cầu đường không dừng và dịch vụ thanh toán Xăng dầu qua thẻ trên cơ sở hợp tác với Tổng công ty Xăng dầu Quân đội...VietinBank còn mở rộng hoạt động tài chính với các đơn vị trực thuộc kinh doanh các lĩnh vực khác như: hoạt động Cho thuê tài chính, Chứng khoán, Quản lý nợ và khai thác tài sản, Bảo hiểm, Vàng bạc đá quý, Quản lý quỹ...

TÓM LẠI:

Phát triển ngân hàng bán lẻ (NHBL) là một xu thế tất yếu của các Ngân hàng thương mại trong bối cảnh nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế. Đối với khách hàng, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đem đến sự thuận tiện, tiết kiệm trong quá trình giao dịch khi

ngày càng có nhiều dịch vụ phong phú, đa dạng được triển khai nhờ vào sự ứng dụng những tính năng tiên tiến của CNTT; đối với ngân hàng, hệ thống dịch vụ này mang lại nguồn thu ổn định, thúc đẩy việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh.

Từ kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại quốc tế, khu vực, qua so sánh, tìm hiểu kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trong nước và thực tế phát triển dịch vụ bán lẻ ở Ngân hàng VietinBank những năm qua, cho thấy trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng là một mục tiêu hết sức chính đáng, tích cực của các ngân hàng thương mại.

Bên cạnh kết quả đạt được như đã nêu trên, dịch vụ NHBL của các Ngân hàng thương mạ Việt Nam vẫn còn tồn tại một số bất cập. Mặc dù đã tích cực triển khai dịch vụ Internet Banking, song việc sử dụng thanh toán trực tuyến chưa phát triển sâu rộng trong đại bộ phận dân chúng. Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt chưa nhận được sự quan tâm sử dụng từ phía khách hàng. Dịch vụ ngân hàng khác như bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao còn chưa triển khai rộng,…

Sự xuất hiện các ngân hàng nước ngoài lớn, có kinh nghiệm đang tích cực hoạt động tại thị trường NHBL sẽ gia tăng áp lực cạnh tranh cho các Ngân hàng thương mại trong nước. Đây là thách thức cũng như là áp lực cần thiết để các Ngân hàng thương mại trong nước nói chung và Ngân hàng VietinBank nới riêng nỗ lực hơn nữa nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ, học hỏi kinh nghiệm quản trị để tiến tới đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày một cao của khách hàng.