Thực Trạng Hoạt Động Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ

* Bài học từ Ngân hàng Ngân hàng Hong Kong và Shanghai – HSBC

HSBC chú trọng xem xét đánh giá và phân tích rủi ro, đo lường mức độ rủi

ro trong hoạt động cấp tín dụng của NH để

hạn chế

tối thiểu tổn thất và có

những biện pháp quản lý tốt tốt nhất trong quản trị rủi ro tín dụng.

Việc áp dụng các phương thức xử lý dữ liệu hiện đại trên nền tảng toán kinh tế và hệ thống công nghệ thông tin cao cấp kết hợp với sự tuân thủ nghiêm ngặt các quy định an toàn và chính sách tín dụng của toàn hệ thống đã góp phần cho sự thành công trong quản trị rủi ro tín dụng của HSBC, giúp ngân hàng đạt tăng trưởng như mục tiêu đặt ra và phát triển mạng lưới trên toàn thế giới.

Bên cạnh đó, sự bám sát chặt chẽ, thường xuyên của lãnh đạo cấp cao đối với hoạt động cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng từ đó kịp thời đưa ra giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng và trình độ quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Kết luận chương 1

Chương 1 đã hệ thống kiến thức lý luận về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Trong đó nhấn mạnh nội dung, phương pháp, nguyên tắc quản lý RRTD; phân tích các nhân tố chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến quản lý RRTD; trên góc độ của nền kinh tế và góc độ Ngân hàng đều khẳng định sự cần thiết phải tăng cường quản lý RRTD tại các NHTM. Chương 1 cũng đã khảo cứu kinh nghiệm quản lý RRTD tại một số nước và một số NHTM Việt Nam và rút ra bài học bổ ích cho Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Bãi Cháy, làm cơ sở khoa học cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY

2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bãi Cháy

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank là một trong những NHTM chủ đạo của Việt Nam, thành lập ngày 26/03/1988. Tính đến nay, Vietinbank đã xây dựng hệ thống mạng lưới phân phối rộng khắp với 155 chi nhánh tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc, trên 1.000 phòng giao dịch, điểm giao dịch, 2 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào, lắp đặt gần 2.000 máy ATM và xây dựng được quan hệ đại lý với gần 1.000 định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia trên toàn thế giới.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bãi Cháy là một trong số 155 chi nhánh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam. Tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng việt của chi nhánh là Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bãi Cháy; Tên giao dịch viết tắt là

Vietinbank Bãi Cháy. Trụ

sở chính của chi nhánh nằm tại đường Hạ

Long,

phường Bãi Cháy, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh, lĩnh vực kinh doanh là kinh doanh ngân hàng. Câu khẩu hiệu của Vietinbank là “Nâng giá trị cuộc sống”, với phương châm hiệu quả, tin cậy và hiện đại. Các nghiệp vụ của Vietinbank nói chung và Vietinbank chi nhánh Bãi Cháy nói riêng được phép tiến hành kinh doanh là thực hiện các hoạt động nghiệp vụ theo quy định của Luật các

TCTD, pháp lệnh ngoại hối và các quy định có liên quan về hoạt động của

NHTM như huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ và một số hoạt động khác ( kinh doanh vàng và ngoại hối, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn..)

2.1.2. Cơ cấu tổ chức

Ban giám đốc chi nhánh (1 giám đốc, 2 phó giám đốc)

Phòng kế

toán

Phòng

bán lẻ

Phòng

KHDN

Phòng tiền tệ kho

quỹ

Phòng

tổng hợp

PGD

Vườn Đào

PGD

Cái Lân

PGD

Hà Khẩu

PGD

Hoành Bồ

Phòng TCHC

PGD

Kênh Đồng

Cơ cấu tổ chức của Vietibank Chi nhánh Bãi Cháy được thể hiện tại sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng của Vietinbank Bãi Cháy

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính, Vietinbank Chi nhánh Bãi Cháy, năm 2019)

Hiện nay, chi nhánh Bãi Cháy có 6 phòng ban nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch trực thuộc. Dưới đây là các chức năng và nhiệm vụ chi tiết của từng phòng.

Phòng khách hàng doanh nghiệp có chức năng tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; theo dõi, đôn đốc thu hồi, trả nợ các khoản vay của khách hàng. Ngoài ra, phòng doanh nghiệp còn làm các nghiệp vụ khác như bảo lãnh, mua bán ngoại tệ….

Phòng bán lẻ có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình.

Phòng kế toán giao dịch là nơi trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ và thực hiện các giao dịch, dịch vụ trực tiếp với khách hàng; cung cấp đến khách hàng

các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền, gửi tiền…

Phòng tiền tệ kho quỹ quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm

Phòng tổng hợp là phòng lưu trữ các số liệu của chi nhánh, lên kế hoạch kinh doanh và tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh.

Phòng tổ chức hành chính là phòng thực hiện các việc trong tĩnh vực tổ chức lao động, quản lý và bố trí nhân lực, bảo hộ lao động, chế độ chính sách, chăm sóc sức khỏe cho người lao động…

Các phòng giao dịch như

một chi nhánh con của trụ

sở Vietinbank Bãi

Cháy, tại đây có đầy đủ các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng.

2.1.3. Đặc điểm thị nhánh Bãi Cháy

trường và dịch vụ

của ngân hàng Vietinbank chi

Quảng Ninh nằm ở địa đầu vùng Đông Bắc Việt Nam, hội tụ đầy đủ các yếu tố đặc thù về điều kiện vị trí, địa hình, tự nhiên, xã hội, kinh tế, con người Việt Nam: có rừng vàng, biển bạc, sông núi, nước non, có đường biên giới đất liền với Trung Quốc và có đường biển thông ra thế giới. Quảng Ninh có thể kết nối với Hải Phòng để phát triển thành cụm cảng quốc tế phía Bắc, kết nối với Hà Nội và các tỉnh khác trong vùng thành trung tâm trung chuyển hàng hóa xuất khẩu của miền bắc ra các thị trường quốc tế rộng lớn, nhất là với khu vực Đông Bắc Á, Đông Nam Á.

Vietinbank Bãi Cháy nằm tại trung tâm của thành phố Hạ Long, tỉnh

Quảng Ninh, hơn thế nữa, đây là khu du lịch, trung tâm các danh lam thắng cảnh khu vui chơi thu hút rất nhiều khách du lịch mỗi năm. Khu vực Bãi Cháy đang ngày càng phát triển, thay đổi từng ngày, được các nhà đầu tư lớn như Sungroup, Bimgroup rót vốn đầu tư. Tại khu vực này, các ngành dịch vụ du lịch, thương mại rất phát triển. Dựa vào lợi thế đó, người dân nơi đây tập trung phần lớn vào kinh doanh dịch vụ như khách sạn, nhà nghỉ, nhà hàng, tàu chở khách du lịch.

Với thế

mạnh

thị

trường tiềm năng và

là một trong các chi nhánh trực

thuộc một trong bốn Ngân hàng Quốc doanh lớn nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam, có sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, mạng lưới kinh doanh rộng khắp, truyền thông hiện đại, công nghệ xử lý thông tin ngân hàng tiên tiến, có uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế. Vietinbank Bãi Cháy là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Vietinbank Việt Nam, cung cấp đầy đủ các sản phẩm của Vietinbank đến các khách hàng trong khu vực.

Vì có lợi thế du lịch nên phần lớn khách hàng của Vietinbank Bãi Cháy là khách hàng tiền vay. Nhóm khách hàng vay để sản xuất kinh doanh chiếm 80% tổng dư nợ của chi nhánh. Nhóm khách hàng này hầu hết là những doanh nghiệp tư nhân có xu hướng kinh doanh dịch vụ về du lịch như khách sạn, nhà hàng, tàu du lịch. Khách hàng còn lại là các cá nhân, hộ gia đình thường vay vốn phục vụ mục đích mua sắm, tiêu dùng của mình. Tuy nhiên, do số lượng khách hàng có nhu cầu tiền vay cao hơn tiền gửi nên chi nhánh đang vướng phải một vấn đề chung của các ngân hàng hiện nay đó là mất cân bằng huy động vốn và tiền vay. Tại chi nhánh, dư nợ đang cao hơn huy động vốn 10%.

Nằm ở vị trí trung tâm của khu du lịch Bãi Cháy nên Vietinbank không

tránh khỏi sự canh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn. Bên cạnh chi nhánh là các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, SHB, ACB, Maritimebank…. Mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng, nếu như Vietinbank có lợi thế về lãi suất cho vay thấp, các chương trình cho vay có nhiều ưu đãi thì ngân hàng SHB lại có mức lãi suất tiền gửi cao, hấp dẫn hơn. Ngân hàng Vietcombank, BIDV cũng là những ngân hàng có uy tín và thương hiệu tương đương với Vietinbank, ngân hàng ACB, Maritimebank có các chính sách linh hoạt hơn trong quy trình cho vay tạo điều kiện dễ dàng hơn cho khách hàng vay vốn.

Hiện nay, rất nhiều những sản phẩm, dịch vụ đa dạng được Vietinbank cung cấp đến các khách hàng như:

Bảng 2.1: Các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Bãi Cháy

STT

Nhóm dịch vụ	Dịch vụ cụ thể
1	Tiền gửi	Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, trái phiếu…
2	Tín dụng	Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay tài trợ dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…
3	Bảo lãnh	Bảo lãnh, tái bảo lãnh
4	Chuyển tiền	Chuyển tiền trong nước, quốc tế, ủy nhiệm chi, kiều hối, trả lương cho doanh nghiệp…..
5	Thẻ	Thẻ tín dụng, thẻ ATM,
6	Các dịch vụ khác	Mua bán ngoại tệ, nhận giữ tài sản bảo đảm….

Có thể bạn quan tâm!

Xem toàn bộ 136 trang tài liệu này.

(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính, Vietinbank Chi nhánh Bãi Cháy, năm 2019)

Dịch vụ tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của cá nhân và các tổ chức kinh tế…nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ...Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tuy đạt mức tăng khá cao nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và uy tín thương hiệu của Vietinbank.

Dịch vụ tín dụng: cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; cho vay

trung dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tài trợ xuất nhập khẩu: chiết khấu bộ

chứng từ hàng xuất khẩu; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài; Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung; cho vay thấu chi, tiêu dùng…Mặc dù hoạt động tín dụng đã có bước cải tiến và tăng trưởng tốt, tuy nhiên hoạt động tín dụng chưa thật sự đa dạng, các khoản cho vay tập trung chủ yếu là có tài sản thế chấp nên đã hạn chế đối tượng khách hàng.

Bảo lãnh: khách hàng chuẩn bị tham gia đấu thầu, ký kết một hợp đồng kinh tế cần một ngân hàng uy tín để đảm bảo nghĩa vụ với bên mời thầu, đảm bảo việc thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm do mình sản xuất như đã cam kết với đối tác hay đảm bảo việc hoàn trả tiền ứng trước theo hợp đồng đã ký kết. Vietinbank Bãi Cháy sẽ cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh trong nước như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành công trình, bảo lãnh thực hiện hợp đồng...

Thanh toán và phát hành thẻ: triển khai hoạt động thanh toán thẻ tín

dụng quốc tế từ năm 17/11/2002, đến thời điểm hiện nay, Vietinbank đã cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ Visa, Mastercard, thẻ nội địa Vietinbank cho hơn 1000 đơn vị chấp nhận thẻ là các khách sạn, nhà hàng, cửa hàng…Vietinbank cũng đã triển khai thành công hệ thống máy ATM và hoạt động phát hành thẻ quốc tế từ năm 2003.

Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại: vốn là thế mạnh của Vietinbank trong những năm qua, tuy nhiên do một thời gian dài Vietinbank quá thận trọng trong việc cấp hạn mức tín chấp, nguồn cung ngoại tệ chưa đáp ứng đủ, và giá bán ngoại

tệ còn cao nên hoạt động thanh toán quốc tế

Vietinbank có tốc độ

tăng trưởng

chậm.

Kiều hối: đây là sản phẩm tương đối mạnh của Vietinbank, tuy nhiên

thời gian gần đây, dịch vụ này đã bị nhiều ngân hàng cạnh tranh rất gay gắt.

Đầu tư tài chính tiền tệ: bên cạnh hoạt động tín dụng Vietinbank đã mở rộng danh mục đầu tư và đa dạng tài sản có sinh lời thông qua hoạt động đầu tư các công cụ tài chính và thị trường liên ngân hàng. Trong năm 2016, hoạt động đầu tư của Vietinbank có mức tăng trưởng trên 30%.

Ngoài ra Vietinbank còn có dịch vụ Vietinbank Ipay: là dịch vụ Internet Banking của VietinBank cung cấp cho khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như vấn tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán tiền điện…thông qua các thiết bị

điện tử có kết nối mạng Internet hoặc 3G. Mang ngân hàng đến tận nhà cho

khách hàng một cách an toàn, nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm thời gian. Khách

hàng chỉ cần truy cập đến website: www.vietinbank.vn là có thể: chuyển tiền

trong hệ thống VietinBank; chuyển tiền liên Ngân hàng; gửi tiết kiệm trực tuyến từ tài khoản thẻ ATM; trả nợ khoản vay thông thường; nhận tiền kiều hối thông qua dịch vụ của Western Union; mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự và tai nạn người ngồi trên xe; mua bảo hiểm du lịch; thanh toán các loại hóa đơn bao gồm: tiền điện, tiền vé máy bay, cước điện thoại di động và cố định…Ngoài ra khách hàng còn có thế tra cứu thông tin ngân hàng: tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy